Метод «большого взрыва»

Опыт Нацбанка по очистке системы Гонтарева считает беспрецедентным в мировой практике, процесс выведения банков с рынка – мучительным, но необходимым, а банковскую систему в нынешнем ее виде – полностью готовой к прозрачной и эффективной работе.

«Минфин» выбрал ключевые тезисы колонки.

Борьба с олигархами

Большинство банков Украины (за исключением иностранных и государственных) принадлежат местным олигархическим группам, которые использовали их в первую очередь как средство для финансирования деятельности соответствующих бизнес-групп за счет депозитов физлиц на фоне снисхождения со стороны регулятора.

Новая команда, пришедшая к Национальному банку Украины в 2014-2015 годах, настроена на глубокую трансформацию банковской системы Украины. Наша задача – превратить ее из гадкого утенка в прекрасного лебедя. Теперь, спустя два года, мы уверены, что общая картина коммерческой банковской деятельности в Украине коренным образом изменилась. Банковская система демонстрирует признаки восстановления. Но наша миссия завершена только наполовину. Для устойчивого восстановления кредитования и повышения устойчивости банков нам необходимо больше изменений в практике регулирования и надзора.

Принудительная ликвидация 

Наша команда была вынуждена начать с неблагодарного процесса очистки банковского сектора. Многие финучреждения не выполняли функцию классических финансовых посредников; некоторые были замечены в проведении нелегальных операций или служили средствами финансирования бизнеса акционеров. Наша позиция была твердой — те банки, которые не подошли должным образом к решению проблем, которые беспокоили НБУ, должны быть выведены с рынка.

Сейчас в более чем 80 банках (45% от общего количества, которые представляют примерно треть активов сектора) была начата процедура принудительной ликвидации через их неплатежеспособность, причастность к деятельности, связанной с отмыванием денег, или непрозрачную структуру собственности. С точки зрения влияния на рынок наш опыт является уникальным и беспрецедентным в мировой истории банковского надзора.

Очистка привела к временной потере доверия к банковской системе, что, в конечном счете, было неизбежным. Однако, болезненный процесс видоизменил украинскую банковскую систему: только платежеспособные, полностью прозрачные банки найдут свое место на рынке. Сейчас банковский сектор Украины полностью прозрачнен - всего два года назад это казалось немыслимым. Основной результат этой реформы В том, что конечные владельцы могут быть привлечены к юридической ответственности за доведение их банков к банкротству.

Большая диагностика

В 2015 году НБУ начал диагностическое исследование украинской банковской системы. Диагностика охватила 40 крупнейших банков (20 следующих банков внесены в планы проверки) и выявила настоятельную потребность в дополнительном капитале. Методология стресс-тестирования была основана на анализе каждого отдельного кредитного риска.

На некоторое время мы позволили банкам работать с нулевым капиталом и дали им до трех лет на восстановление коэффициентов достаточности капитала до нормального докризисного уровня в 10%. Большинство банков выполнили определенные программы капитализации, опережая график, однако нескольким банкам все еще нужно закрыть разрывы капитала. В двух крупных банках были отозваны лицензии из-за нежелания акционеров участвовать в докапитализации.

Диагностическое исследование помогло обнаружить лазейки в банковском регулировании и идентифицировать практику завышения качества кредитного портфеля банков. Чтобы исключить возможность подобной практики в будущем, НБУ недавно ввел новые правила оценки кредитного риска для местных банков.

Госбанки в поисках себя

Украинским государственным банкам (это примерно треть общих банковских активов), исторически не хватало операционной независимости, правительство существенно вмешивалось в их ежедневную деятельность. Кредитование компаний политиков было обычной практикой, что подорвало финансовое здоровье банков на долгие годы. Чтобы удержать их на плаву, правительство щедро предоставляло им дополнительный капитал.

Но мы решили разорвать этот круг. Госбанки должны найти свои ниши, сузить специализацию и разработать жизнеспособные бизнес-модели на принципах максимизации прибыли, а в среднесрочной перспективе – привлечь надежных инвесторов, которые помогут модернизировать эти учреждения.

Конец мучениям

Мы осознаем негативные последствия кризиса: многие местные банки не готовы брать на себя риски, несмотря на избыточную ликвидность. Частично это объясняется юридическими лазейками, благодаря которым обеспечить защита прав кредиторов проблематично. Но после мучительного периода трансформации украинские банки будут полностью готовы к возобновлению кредитования. Это может случиться уже в 2017 году.