Каковы реальные перспективы кредитования ОСМД в Украине

Первый пошел

В пятницу Укргазбанк объявил о запуске программы кредитования ОСМД.

Сергей Мамедов

 

«Мы считаем, что это новое направление будет интересно не только нашему банку, но и для всех финучреждений, тем более, сейчас мы видим, что существует существенный профицит ресурсов», — заявил председатель правления Укргазбанка Сергей Мамедов.

В рамках программы будут выдаваться беззалоговые займы от 50 тыс. до 1 млн. гривен сроком до пяти лет. Кредитная ставка установлена в 17,5% годовых, а по займам сроком до 1 года ниже — 16%. Разовая комиссия установлена на уровне 1%.

Одно из главных требований к заемщикам для участия в программе Укргазбанка — деятельность объединения не менее года и согласие на привлечение кредита не менее 80% членов ОСМД.

Первый кредит по новой программе в Украине был выдан 18 сентября ОСМД «50 лет Славянской ТЭС 27» (Николаевка, Донецкая обл., объединяет 56 квартир) на сумму 56 тыс. гривен для работ по ремонту крыши двух домов. Заем выдан сроком на пять лет под 17,5% годовых. Жильцы будут погашать кредит за счет членских взносов по оплате за квартиры.

По словам господина Мамедова, на начало сентября 2013 года в Украине насчитывалось около 24 тыс. ОСМД. При прогнозе средней суммы кредита в 100 тыс. гривен, емкость нового рынка может составить 2,4 млрд. гривен.

При этом нагрузка на заемщиков будет относительно невысока. К примеру, если 100 тыс. грн. кредитных средств выдаются на пять лет для ОСМД. членами которой являются 200 квартир, ежемесячный платеж для одного члена ОСМД составит 15 грн.

На 27 сентября в рамках этой программы в Укргазбанке на рассмотрении  находится порядка 10 заявок от ОСМД на кредитование. Представители банка  не исключают возможности до конца этого года предоставить еще около 10-20 кредитов.

Банковское отторжение

Несмотря на старт программы кредитования ОСМД и участие в ее подготовке специалистов  Международной финансовой корпорации (IFC) и представители Минрегионразвития, перспективы сего начинания все-таки далеко не ясны. В ряде крупных банков, в которые обратился «Минфин», данную тему сочли не слишком актуальной для комментариев. В некоторых финучреждениях присматриваются к перспективам кредитования ОСМД, но пока воспринимают идею без лишнего энтузиазма.

Ирина Груй

 

«Сегодня мы предоставляем ОСМД расчётно-кассовое обслуживание на льготных условиях и готовимся начать кредитование, однако для предоставления кредитов необходимо на общегосударственном уровне урегулировать некоторые нормативно-правовые акты, касающиеся собственности таких объединений и оценки рисков такой категории заёмщиков», — отметила в комментарии «Минфину» директор департамента клиентов малого и среднего бизнеса «Кредобанк» Ирина Груй.

На необходимость государственной поддержки в данном вопросе указывают и другие эксперты. «Кредитование ОСМД коммерческими банками возможно только при участии государственных структур, например, при условии предоставления государством гарантий погашения таких кредитов. В противном случае банки не примут на себя риски, присущие таким проектам», — считает начальник отдела региональной поддержки малого и среднего бизнеса «Банка Кипра» Марина Худякова.

В кредитовании ОСМД банков тревожат две вещи — отсутствие залога и доходов у объединения, которое финансируется лишь за счет взносов своих участников. 

При кредитовании ОСМД у банкиров возникает две основные проблемы: отсутствие залога (бланковый кредит опасен, а закладывать свои квартиры участники ОСМД не станут), а также отсутствие доходов у объединения (единственные поступления — это взносы участников).

«Обслуживание кредита зависит от уровня благосостояния жильцов соответствующего дома. Оценивать его при рассмотрении кредитной заявки сложно и долго, кроме того — высокий доход собственника квартиры ещё не означает, что он будет вовремя и в полном размере перечислять взносы ОСМД. Повысить ответственность участников можно за счёт оформления персонального финансового поручительства участников объединения, но вряд ли жильцы согласятся рисковать всем своим имуществом ради ремонта крыши или замены коммуникаций», — рассуждает Марина Худякова. 

Статус не определен

Для разворачивания программы в Укргазбанке готовы предложить ряд законодательных инициатив, в частности, по обязательному созданию ОСМД и более четкому определению их юридического и правового статуса. Впрочем, эксперты считают, что даже при условии этого активизировать программу будет непросто.

Константин Цуперяк

 

«Далеко не каждое ОСМД будет в состоянии привлечь кредит, ведь для этого банк должен увидеть выгоду для себя. В случае применения нормативов кредитного риска НБУ, ОСМД не будут выглядеть надежными заемщиками. Именно поэтому не следует ожидать всплеска активности в этом сегменте рынка кредитования, поскольку отечественные банки не склонны к подобным экспериментам», — утверждает юрист ЮФ «Можаев и Партнеры» Константин Цуперяк.

По мнению адвоката ЮК «Алексеев, Боярчуков и партнеры» Егора Штокалова, вопрос залогового обеспечения является ключевым для масштабирования программы. «Главный вопрос, за счет чего ОСМД будет обеспечивать право банка по возврату полученного кредита? Если ОСМД предложит банку в залог имущество, вверенное ОСМД собственниками в управление, то такой залог, скорее всего, будет незаконным, так как собственность ОСМД является общей и неделимой», — подчеркивает он.

Препятствовать развитию программы могут и сами участники ОСМД. Идея кредитного бремени вдохновит не каждого. «Отсутствие практики кредитования ОСМД обусловлено ​​не отсутствием нормативного регулирования, а характером кредитных отношений — далеко не все владельцы квартир готовы охотно поддержать идею получить кредит, поскольку это заставит их автоматически принять участие в его погашении с учетом уплаты процентов за пользование», — резюмирует Константин Цуперяк.

Ольга Левкович