Где взять кредит на елку

«Этот сегмент кредитования уже вышел на докризисный уровень. А сейчас, в преддверии новогодних праздников, снова начинает набирать темпы», — констатирует директор блока «Потребительское Кредитование» Альфа-Банка (Украина) Марина Дутлова. Острая нужда населения в наличных — результат финансового кризиса. «У украинцев просто нет денег на текущие потребности. Ухудшение платежеспособности населения заставляет домохозяйства брать небольшие кредиты, но часто», — отмечает председатель правления ПАО «Банк Русский Стандарт» Игорь Дорошенко.

За кошельки украинцев уже развернулась нешуточная борьба. Банкирам приходится конкурировать не только друг с другом, но и «соседями» — кредитными союзами. По оценкам Всеукраинской ассоциации кредитных союзов, удельный вес кредитов, выданных членами объединения на приобретение аудио-, видео и бытовой техники, компьютеров и другие нужды, по состоянию на конец сентября 2012 г. превысила 63,5% от общего объема предоставленных займов.

Хотя, в сравнении с банкирами, союзы готовы ссужать гражданам «копейки». По данным Нацфинуслуг, по итогам 12 месяцев прошлого года общий кредитный портфель КС составил 2,24 млрд грн, сумма потребкредитов и займов на другие нужды (аналог кеш-кредитов) — 1,48 млрд.грн. В тоже время банки только за 10 месяцев текущего года успели выдать потребкредиты на сумму свыше 10 млрд грн.

Только для своих

В отличие от банков, кредитные союзы не раздают наличные «чужим» клиентам. Чтобы взять кредит в КС, необходимо купить входной «билет», точнее — стать его членом. Как правило, это довольно простая процедура. Заемщик должен предоставить пакет документов (обычно паспорт и идентификационный код) и уплатить вступительный и паевой взносы, которые обычно не превышают 20-50 грн. К тому же кредиторы обязуются вернуть клиенту паевой (но не вступительный) взнос при выходе из КС, т.е. после полного погашения займа.

Хотя банкиры не требуют от клиентов вступительных взносов, они также скрупулезно подходят к отбору заемщиков. Нежелание наращивать проблемку заставляет их отдавать предпочтение уже проверенным постоянным клиентам.

«Только немногие кредитуют сейчас клиентов »с улицы«. Большинство, в основном крупнейшие банки, работает с текущими клиентами, предлагая им установку кредитных лимитов», — говорит Марина Дутлова.

Кто больше?

Кредитные союзы обычно готовы ссужать более мелкие суммы, чем банки. Для кеш-кредитов лимиты колеблются в рамках от 1 тыс. грн до 30 тыс.грн, для ссуд на покупку товаров длительного пользования — до 10-15 тыс.грн.

Некоторые из союзов, впервые выдавая клиенту заем, ставят обязательное ограничение по сумме (не более 8-10 тыс.грн), убирая эти лимиты при выдаче последующих займов. В то же время банкиры могут предоставить заемщику до 50-100 тыс.грн.

Большинство КС выдает ссуды на срок от 1 до 24 месяцев, и лишь единицы — на 3 года и более. Банкиры предлагают практически аналогичные условия. Большинство из них ограничивает сроки кредитования 1-3 годами. 5-летних кредитов, столь распространенных до кризиса, в этом сегменте почти не осталось.

Сходные требования кредиторы выдвигают и по части документов, необходимых для получения «кеша». В обязательный перечень входят паспорт, идентификационный код, документ, подтверждающий официальное трудоустройство либо справка о доходах за последних 6 месяцев. Хотя многие кредитные союзы дополнительно ввели условие о поручительстве. Для получения ссуды заемщик должен предоставить пакет не только своих документов, но и соответствующие бумаги на 1-2 поручителей. «Однако в целом кредитные союзы более лояльны, чем банки. В их процедуре выдачи кредитов меньше формальностей, они чаще готовы идти на уступки. Это связано с тем, что КС предоставляют услуги только своим членам, которых хорошо знают. Например, по согласию сторон может не взиматься пеня за просрочку погашения кредита, отсутствовать штрафные санкции за досрочное погашение и т.д.», — рассказала президент Всеукраинской ассоциации кредитных союзов (ВАКС) Виктория Волковская.

Высокая конкуренция будет подталкивать кредиторов к упрощению бюрократической канители. В частности, все больше банков начинает отказываться от требования о предоставлении клиентами справки о доходах. По данным Простобанк Консалтинг, к середине осени нецелевые потребительские кредиты наличными без этого документа предлагали 13 банков из числа 50 крупнейших по размеру активов (сумма ссуды при этом ограничивалась 10-20 тыс.грн.).

Накручивают все

Пытаясь перетянуть заемщиков на свою сторону, банки кичатся «прозрачностью» своих условий. «Кредитный союз не обязан раскрывать стоимость кредитов и сопутствующих услуг для заемщика, он не ограничен в изменении ставок по кредиту после подписания договора. Что касается банков, то для них взаимодействие с клиентами регламентировано более строго. Они обязаны уведомить клиента о стоимости кредита, обо всех условиях и требованиях», — утверждает директор департамента финансового менеджмента АКБ «Индустриалбанк» Оксана Гребинская. Однако, хвастаясь честностью, банкиры все же лукавят. Ведь и сами они зачастую не прочь пустить клиентам «пыль» в глаза. Например, устанавливая сравнительно низкие ставки по займам, они компенсируют «недобор» за счет разного рода комиссий и других платежей.

В зависимости от условий погашения, сроков кредита и других факторов средние ставки в кредитных союзах колеблются в диапазоне от 30 до 60% годовых. Но во многих КС реальная ставка достигает 80-130% и более. В основном накрутки происходят за счет разовых (до 10%) и ежемесячных комиссий (1-5%). «Операционные расходы, стоимость выдачи одного кредита у КС выше. Если в банках процессы поставлены на поток, в союзах во многом еще практикуют индивидуальный подход. И эти расходы закладываются в ставку», — говорит генеральный директор ООО «ОТП Кредит» Владимир Мудрый.

Предложения банков также не отличаются дешевизной. По информации Простобанк Консалтинг, на 1 октября 2012 года средняя реальная ставка по нецелевым потребительским кредитам наличными сроком на один год составляла 56,91% годовых. Минимальный уровень ставок при этом находился у отметки 29,7-37%, максимальный — 80-100%. Средняя реальная ставка по кредитам на покупку потребительских товаров сроком на два года достигала 65,9% годовых (минимальная — 34%). При этом большинство банков, как и союзов, не брезгует введением двух видов комиссий — как единоразового сбора, так и ежемесячных платежей.

Плюс страховка

Большинство КС при выдаче ссуд не настаивает на приобретении клиентом страховки. Зато банкиры сплошь и рядом требуют заключения договора со страховщиком. Правда, продолжают уверять, что покупка полиса — дело сугубо добровольное. «В текущих экономических условиях банки заинтересованы в страховании клиентов, чтобы защитить себя от массовых неплатежей по кредитам. Наиболее популярно сейчас страхование, когда в случае потери работы заемщиком обязательства по выплате кредита на себя берет страховая компания», — рассказывает Игорь Дорошенко. В качестве альтернативы заемщику также могут предложить купить страховку от несчастного случая. Стоимость полиса в среднем составляет 0,5-1% от суммы кредита ежемесячно.

Еще одна уловка банкиров — оформление кеш-кредитов на пластиковые карты. За обналичивание средств в банкомате или кассе клиентам приходится платить в среднем 1% от суммы операции.