С банков снимают проценты

Правительство намерено наложить запрет для финансовых учреждений на рекламу будущей доходности от вкладов. Такое предложение поступило от Госфинуслуг в виде разработанного законопроекта №9469. В частности, под эту категорию также попадает реклама депозитных ставок, которая сейчас в условиях кризиса ликвидности активно продвигается украинскими банками. Хотя юристы уверены, что реклама депозитных процентов не может быть запрещена, поскольку эти ставки гарантированы, а не прогнозированы, как доходность на фондовом рынке. По мнению экспертов, эффективность рекламы депозитов без указания процентов снизится фактически до нуля, поэтому многие, особенно мелкие банки, не выдержат конкуренции и будут вынуждены уйти с рынка.

Как стало известно «Минфину» из содержания объяснительной записки законопроекта №9469 «О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно рекламы в сфере финансовых услуг», его цель заключается в предупреждении распространения недобросовестной рекламы на рынках финансовых услуг. Этот проект закона прошел согласование в Нацбанке Украины и других госорганах, связанных с финансовым рынком страны.

В частности, в ст. 24 закона «О рекламе» вносятся изменения, согласно которым «в сфере финансовых услуг запрещается предоставлять информацию о будущих прибылях потребителей финансовых услуг». Под указанное понятие может попасть реклама депозитных ставок.

Как сейчас борются с недобросовестной рекламой?

Напомним, сегодня Антимонопольный комитет Украины (АМКУ) борется с распространением информации (рекламы), которая вводит человека в заблуждение, руководствуясь ст. 15-1 закона «О защите от недобросовестной конкуренции».

Относительно рекламы процентных ставок по депозитным вкладам и рекламы самого названия депозита в АМКУ заявили, что если такая информация, размещаемая на финансовых информационных ресурсах и других источниках, является полной и достоверной, то она правомерна. «Такие сведения являются неотъемлемой частью деятельности банковских учреждений и предоставляются с целью упрощения выбора депозита для клиентов банка», — подчеркнули в АМКУ.

При этом в комитете отметили, что большинство нарушений, связанных с распространением недостоверной информации связанны с нулевыми кредитными ставками, либо с упрощенными условиями получения кредита. Максимальный штраф за подобное нарушение может составлять 5% от годовой выручки предприятия.

«На практике претензии контролирующих органов к содержанию рекламы продуктов финансовых учреждений никогда не были связаны с указанием в ней, например, процентной ставки по депозиту. Это дает основание надеяться на то, что подход контролирующих органов к содержанию рекламы принципиально не поменяется», — отметил начальник управления правовой методологии и нормативного обеспечения VAB банка Дмитрий Богатырев.

Публичность не запретить

При этом юристы утверждают, что предусмотренные изменения в ст. 24 закона о рекламе не отразятся на рекламе депозитных ставок. «Указанные нормы не ограничивают рекламодателя в указании существенных условий (предмета договора – «Минфин») предоставления финансовых услуг», — считает адвокат юридической фирмы (ЮФ) «Василь Кисиль и Партнеры» Наталия Доценко-Белоус.

По словам госпожи Доценко-Белоус, для размещения банковского вклада существенным условием является размер ставки по депозиту. С одной стороны, это будущий доход вкладчика, а с другой стороны, это обязательное условие публичного договора, которым и является реклама. «Кроме того, это информация может быть подана как сложившаяся на текущий момент доходность по вкладу, которую получают вкладчики банка, таким образом, речь не будет идти о будущих доходах», — подчеркнул юрист. А вот когда сообщается о расчетной прогнозируемой доходности (например, выплата дивидендов по акциям инвестиционных фондов), то рекламировать такую информацию на текущий момент нельзя.

В свою очередь адвокат ЮФ «Ильяшев и Партнеры» Роман Марченко считает, что запретить рекламу ставок по депозитам и по кредитам можно, другой вопрос — насколько это правильно. «Ведь законопроектом хотят спасти тех людей, которые вместо того, чтобы разобраться в ситуации являются падкими на рекламу, — сказал он. – Проблема в том, что зачастую люди делают свой выбор неосознанно. Например, если человек снимает депозит раньше срока, а это право предусмотрено Гражданским кодексом, он теряет все свои проценты, или банк без объяснений может поменять ставку по депозиту в случае определенных обстоятельств. «Если человек этого не прочел, то потом он считает себя обманутым, потому что в рекламе этого не было», — пояснил юрист.

На ком отразится запрет депозитных ставок?

Также этот законопроект может затронуть средства массовой информации (к примеру, финансовые порталы), размещающие информацию о предложениях банков по депозитным ставкам. «Пока могу сказать, что такую информацию при желании можно трактовать как рекламу. И не исключено, что сайтам после принятия этого законопроекта придется ее убирать», — подчеркнул господин Марченко. При этом госпожа Доценко-Белоус считает, что законопроект не ограничивает размещение информации в интернете о ставках по депозитам, так как законодательством слабо урегулирована реклама в интернете.

Как рассказал «Минфину» народный депутат от «Партии регионов», член Комитета Верховной Рады Украины по вопросам финансов, банковской деятельности и таможенной политики Василий Горбаль, стоимость рекламы депозитных ставок от суммы привлеченных депозитов составляет около 1,5%. «То есть если банк привлек 100 млн грн, то 1,5 млн грн он вложил в рекламу», — сказал он.

Представители рекламного рынка уверены, что эффективность от рекламы без указания ставок будет очень низкая. «Конечно, мы, как рекламная индустрия, против этого», — заявил «Минфину» генеральный директор группы компаний Tabasco Александр Горлов. По его мнению, ставки по депозитам рекламировать можно, так как это коммерческое предложение, то есть банк продает свой продукт. «А ставки по депозитам – это цена этого продукта. А как можно рекламировать продукцию и не указывать его цену?», — сетует он.

Соответственно, по словам Василия Горбаля, на фоне оттока депозитов из банков такая инициатива не своевременна, поэтому законопроект, в части запрета рекламы будущей доходности финансовых продуктов, нужно доработать. «Но требования к рекламе должны быть, чтоб потом не оказалось, что кредиты рекламируются под 20%, а клиент со всеми комиссиями получает все 40%, — подчеркнул Василий Горбаль. — А по поводу доходности и условий по тем или иным банковским вкладам, то это не совсем правильно, тем более, если брать зарубежный опыт».

Мелкие банки исчезнут без рекламы

Со своей стороны зампред правления «ПриватБанка» Дмитрий Дубилет считает, что запрет рекламы ставок по банковским продуктам является нормальной практикой, принятой во многих странах мира. «Посмотрите сегодня на рынок — как правило, у большинства ведущих банков ставки по депозитам плюс-минус равны. И клиент выбирает не столько ставку, сколько качество обслуживания, удобство расположения и дополнительные услуги», — отметил он.

По словам Дмитрия Богатырева, в условиях жесткой конкуренции на рынке банковских услуг реклама является основным инструментом донесения информации до потребителя. «Если у крупных игроков есть дополнительные возможности более тесного контакта с целевой аудиторией (например, широкая сеть отделений), то мелкие банки вообще лишены шансов на увеличение и удержание своей клиентской базы без применения рекламных технологий», — сказал он.

По мнению господина Дубилета, после принятия этого законопроекта пострадают небольшие и новые банки, основным посылом которых традиционно являются высокие ставки. «По большому счету этот законопроект обрекает небольшие финансовые учреждения на смену формата, поскольку такие учреждения вынуждены будут либо уйти с рынка, не выдерживая конкуренции, либо переориентироваться на обслуживание «своих» клиентов, превратившись в обычные «карманные банки»», — подчеркнул господин Богатырев.

Также могут пострадать крупные банки, которые находятся на том уровне проработки рекламных материалов, который позволяет развивать клиентскую базу не за счет донесения информации о продукте, а за счет усложнения и индивидуализации предложения. «Большим банкам необходима возможность наглядно продемонстрировать потребителю отличие одного продукта от другого. Теперь весь этот груз сравнений и расчетов будет возложен на плечи клиента, который не всегда достаточно осведомлен в тонкостях расчетов, рыночных условиях», — считает Дмитрий Богатырев.

Марк Поллок