Жить в кредит становится дорого

Жесткая монетарная политика правительства и Нацбанка Украины (НБУ) по сдерживанию инфляции и девальвационного давления на гривну оправдала опасения коммерческих банков, которые в условиях низкой ликвидности вынуждены поднимать кредитные ставки. По данным «Минфина», стоимость кредитов для физических лиц уже повысили в среднем на 2-3% банк «Кредит Агриколь», «Банк Кипра» и «Дельта Банк». Эксперты утверждают, что такая тенденция продолжится, поскольку искусственно созданные для банков проблемы с ликвидностью вынуждают их привлекать дополнительные средства за счет увеличения процентов по депозитам. Соответственно, такие действия банкиров приводят к удорожанию кредитных средств.

Кроме того, в последнее время наблюдается массовый выход украинцев из гривневых депозитных вкладов. Так, в августе отток составил 810 млн грн. Банкиры объясняют такую динамику недоверием граждан к национальной валюте на фоне девальвационных опасений, несмотря на то, что все в один голос уверяют, что курс гривна/доллар будет стабильным до конца года. 

Банки «в тисках»

Как уже сообщал «Минфин» в статье «НБУ выезжает на банках», сильное падение ликвидности банковской системы проявилось после рекордного за последние 5 лет снижения объемов корсчетов банков. Ударом для рынка также стал запрет на выдачу валютных кредитов, а также ввод обмена валюты по паспортам (см. статью «МФ» — «Идентификация валютных потоков»). Кроме того, напомним, что президент Украины (см. статью «МФ» — «Доллару объявили смертный приговор») поручил НБУ провести полномасштабную дедолларизацию экономики страны. С учетом нестабильной ликвидности банкам приходится искать дополнительные источники пополнения своих активов. Поэтому привлекая деньги за счет повышения депозитных ставок, банкиры параллельно увеличивают стоимость кредитных средств.

Редакция «Минфина» обратилась в один из банков, которому пришлось повысить проценты по кредитам, однако в «Банке Кипра» отказались комментировать эту ситуацию. При этом тенденцию повышения банками кредитных ставок «Минфину» подтвердил президент Ассоциации украинских банков Александр Сугоняко. «Для банков были искусственно созданы проблемы с ликвидностью. Им нужны ресурсы, а это значит, что необходимо выходить на депозитный рынок и ускорить процесс притока денег. Для этого повышается процентная ставка. Соответственно, повысится процентная ставка по кредитам», — рассказал он. При этом господин Сугоняко добавил, что на процентные ставки также влияют инфляционные процессы и общемировая экономическая ситуация.

Банкам розница невмоготу

Вслед за этим банки, особенно с иностранным капиталом, начали активную переориентацию из потребительского сектора в корпоративный. К примеру, в конце сентября этого года о выходе из розничного бизнеса заявил «Сведбанк». До него ING Bank Ukraine 29 мая 2009 года закрыл все офисы обслуживания розничных клиентов.

Начальник управления корпоративного бизнеса «Акта Банк» Станислав Свир уверен, что сворачивание розничного бизнеса связанно с недостаточной платежеспособностью населения, а также большими теневыми доходами клиентов, которые банк не может учитывать при оценке его кредитоспособности. Еще одной причиной является недостаточное развитие бюро кредитных историй и высокую долю кредитного мошенничества. Кроме того, после кризиса у физлиц появилось недоверие к банковским кредитам. «По нашему мнению, эти и другие факторы сделали невозможным разворачивание в Украине розничного бизнеса в том виде и с той степенью автоматизации, как он работает за границей.Определенную роль, конечно же, сыграли и запрет валютного кредитования, и дефицит ресурсов на рынке», — подчеркнул господин Свир.

Кроме того, без умения создать и развивать прибыльный розничный и корпоративный бизнес содержать большую филиальную сеть достаточно дорого. А иностранным банкам непросто работать в розничном сегменте в Украине. «Учитывая резкое сокращение кредитов на авто и ипотеки по сравнению с 2006-2008 годами, ряд банков задумались об изменении стратегии развития в Украине», — заметил зампред правления ПУМБ Алексей Волчков.

По данным НБУ, по состоянию на 1 сентября 2011 года в Украине из 176 имеющих лицензию банков, 56 – банки с иностранным капиталом. Из них 21 — со 100% иностранным капиталом.

Экспертам сейчас сложно оценить рентабельность розничного бизнеса, однако с учетом кризисных явлений и уровня проблемных кредитов этот бизнес является невыгодным. Поэтому, по словам председателя правления «Пиреус Банка в Украине» Вячеслава Коваля, многие банки решили сконцентрировать внимание на корпоративном секторе, который менее рисковый и более платежеспособный. «Привлекательность данного сегмента связана с меньшим риском и меньшими удельными затратами, но также характеризуется меньшей доходностью банка», — подчеркнул господин Коваль.

При этом участники рынка отмечают, что обслуживание корпоративных клиентов все равно дает входящий поток индивидуальных клиентов за счет сотрудников обслуживаемых предприятий. По их мнению, развитие кредитного бизнеса в корпоративном сегменте тесно связано и с темпами роста экономики страны. «Мы видим позитивные процессы, происходящие в Украине, которые были недавно подтверждены пересмотром прогноза роста ВВП с 4,5% до 4,8%, а также позитивным прогнозом на 2012 год. В связи с этим мы прогнозируем рост рынка корпоративного кредитования на 14% в год ближайшие несколько лет», — рассказал  господин Волчков.

В то же время банкиры считают, что в ближайшем будущем у крупных участников розничного рынка вряд ли произойдет пересмотр бизнес-приоритетов в сторону корпоративного сегмента.

Марк Поллок