Электронные деньги и «черные» зарплаты попали под усиленный контроль

Коммуналка и стипендии финмону не интересны

Новшества закона можно условно разделить на три блока: транзакции, процедура идентификации/верификации и рисковые категории клиентов (такие, как лица, связанные с политиками и чиновниками).

Один из главных плюсов в блоке транзакций – планка финмониторинга повышается со 150 тыс грн до 400 тыс. грн. Это значит, что подавляющую часть операций банки смогут пропускать автоматически.

Исключение – четыре ситуации, в которых сделку/транзакцию нужно проверять обязательно вне зависимости от суммы:

• все транзакции по переводу средств за рубеж;
• операции с рисковыми юрисдикциями (как правило, это классические офшоры типа Белиза, Панамы или Британских Виргинских Островов). Важный момент: направление транзакции не имеет значения, проверять нужно как потоки «из» Украины, так и деньги, которые заходят «в» страну;
• операции с наличными;
• операции с публичными персонами.

Читайте также: Новые правила финмониторинга: За что банки будут блокировать счета и «стучать» на клиентов

Этот момент тоже можно считать большим прорывом: раньше подобных признаков было 17. По словам директора департамента финмониторинга ПУМБ Анны Горбенко, повышение пороговой суммы вместе с сокращением количества рисковых признаков позволит банкам высвободить ресурс, чтобы подробнее анализировать операции, которые реально подпадают под критерии рисковости.

Новшества в плане процедуры окончательно переводят финучреждения на риск-ориентированный подход. Это значит, что банк или финкомпания сама определяет глубину и интенсивность проверки в зависимости от клиента.

Как пояснила первая замглавы НБУ Катерина Рожкова, банки будут уделять минимальное внимание категориям клиентов с низким уровнем рисков.

«Отныне будет четкий перечень низкорисковых клиентов: оплата коммуналки, зарплатные проекты, стипендии, пенсии, ОСМД, предприятия ЖКХ, интернет-провайдеры, «белый» бизнес, который платит налоги и т.д.», – уточнила Рожкова.

Но, как предполагает начальник упарвления финмониторинга банка Кредит Днепр Наталия Тимченко, на первых порах клиенты банков рискуют наткнуться на очень разные подходы в применении правил финмона.

Читайте также: Финмониторинг выявил в 1 квартале подозрительные операции на 15 миллиардов

«Безусловно, политика управления рисками у каждого банка своя. Если для одних финучреждений та или иная операция будет считаться безрисковой, то другие запросят дополнительный пакет документов или вообще откажутся от ее проведения и/или от обслуживания клиента», – говорит она.

Однозначный позитив – впервые на украинском рынке появится процедура удаленной идентификации клиентов (по видеосвязи). Насколько востребованной станет эта услуга – зависит от Нацбанка, который, по информации «Минфина», подготовил довольно жесткое регулирование (подробно об этом «Минфин» писал здесь).

Последний блок позитивных изменений – банкам придется более детально изучать связь своих клиентов с госчиновниками или политиками и запрашивать подробную информацию у конечных бенефициаров клиентов-юрлиц.

Читайте также: Четыре мифа о законе о финмониторинге. Как будет на самом деле

«Законом предусмотрено применение более эффективных механизмов определения реальных конечных владельцев компаний. Думаю, он станет действенным инструментом для достижения глобальной цели: украинский бизнес должен стать более прозрачным», – считает Елена Коробкова из НАБУ.

Электронные кошельки и prepaid-карты под ударом

Как часто случается с украинскими законодательными новациями, за общим позитивом кроются детали, которые вызывают серьезную критику со стороны бизнеса. Закон о финмоне – не исключение.

Дошло до того, что после обращения Союза украинских предпринимателей (СУП) группа депутатов зарегистрировала в Раде законопроект об отсрочке вступления в силу новых правил. Текст законопроекта пока не опубликован. Но о вероятных сроках переноса можно судить по заявлению СУП, которая предложила отложить «финмон по-новому» на осень этого года.

В чем причина? Как объяснил один из депутатов-инициаторов отсрочки Ярослав Железняк из фракции «Голос», апрель 2020 года – не лучшее время для столь радикальных изменений из-за карантина.

У части компаний могут возникнуть трудности с предоставлением нужной документации, особенно из других стран. А малый и средний бизнес и без того пострадавшие от локдауна, могут столкнуться с блокировками счетов из-за отсутствия выработанных норм обновленного финмона.

Читайте также: НБУ оштрафовал четыре банка за нарушение финмониторинга

«Например, новые правила могут осложнить работу волонтерских организаций, которые принимают благотворительные взносы через платежные системы. Эти операции подпадут под финмониторинг и могут быть заблокированы», – опасается Железняк.

Банки, по мнению Елены Коробковой, будут наиболее подготовленными к нововведениям участниками рынка. А вот у финкомпаний, которые работают по лицензии «осуществление переводов физическими лицами без открытия счета», может возникнуть множество вопросов.

“С вступлением в силу закона переводы с использованием таких инструментов, как анонимные электронные кошельки и prepaid-карты должны содержать ФИО инициатора платежа, его номер счета/карточки/электронного кошелька.

В случае отсутствия реквизитов могут быть определенные проблемы с оплатой счетов. С другой стороны, не секрет, что именно эти инструменты всегда активно использовались теневой экономикой”, – отмечает Наталья Тимченко из банка Кредит Днепр.

Проблемы будут и у мобильных операторов, которые в последние годы пытались продвигать собственные платежные решения (SharPay у Vodafone, Смарт-гроші – у Киевстар, Paycell – у lifecell), в том числе, позволяющие делать переводы по Украине.

Читайте также: Под контролем: Теперь операции с криптовалютами будет проверять финмониторинг

По новым правилам, без идентификации (как минимум, ФИО) нельзя будет провести перевод без открытия счета на сумму свыше 5 тыс. грн. В то же время, большинство абонентов мобильной связи не идентифицированы, не проходили надлежащую проверку в соответствии с требованиями закона, констатируют в СУП.

Как пояснила Рожкова, НБУ надеется, что закон «убьет рынок «серых» электронных денег». По ее словам, недопустимо, чтобы электронные деньги использовались для теневых операций. «Мы предлагаем упрощенную модель идентификации для владельцев кошельков: нужно отдаленно прислать копии документов и фотофиксацию клиента с его личными документами», – сказала Рожкова.

Еще одна категория предпринимателей, которой будет сложнее адаптироваться к новому финмону – компании, которые выплачивают сотрудникам «черную» зарплату через переводы «на карту». «Конечно, они пострадают. Но нужно признать, что закон собственно и направлен на противодействие подобным схемам», – заключает Тимченко.

Придется ли украинским банкам пересмотреть свои продуктовые линейки из-за внедрения новых правил? По словам Анны Горбенко из ПУМБ, в банке не ожидают, что требования в части проведения переводов физлицами, повлияют на его основные розничные услуги.

Откуда взялся новый финмон

Подготовку к «ужасам» европейской банковской бюрократии, которая в финансовых кругах более известна под аббревиатурами KYC и AML (anti-money laundering, борьба с отмыванием денег), украинские банкиры могли начать еще шесть лет назад.

Обязательство внедрить и у себя строгие европейские каноны финансового мониторинга Украина взяла на себя вместе с подписанием соглашения об Ассоциации с Евросоюзом. Нам нужен был закон, который бы адаптировал национальное законодательство к:

• рекомендациям FATF (Financial Action Task Force on Money Laundering, межправительственная группа по борьбе с перетеканием «гразных денег» в развитые страны)
• четвертую и частично пятую Директивы ЕС против отмывания средств и финансирования терроризма.

Особого выбора у нас не было: таковы правила для всех стран, которые претендуют на членство в Евросоюзе, пусть и в необозримом будущем. Кроме того, этот пункт был часть предыдущего меморадума о сотрудничестве Украины с МВФ (по программе расширенного финансирования EFF 2015 года).

По словам исполнительного директора Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ) Елены Коробковой, украинский вариант AML-законодательства обсуждался рынком и Нацбанком порядка двух лет.

Текст закона появился в конце 2018-го, чуть меньше года он без движения пролежал в Верховной Раде, пока в декабре 2019 его не принял уже обновленный парламент.

Таким образом, у рынка было порядка пяти месяцев для того, чтобы переориентировать свои системы риск-менеджмента на новый лад.

До конца апреля регулятор пообещал выдать подробную нормативную базу для банков, до конца июня – для небанковских организаций, которые в этом году окончательно перейдут под надзор Нацбанка.

В целом, изменения будут очень постепенными: НБУ предусмотрел адаптационный период до 1 января 2021 года.

Ольга Терещенко