Третий путь (Детские активы-3)

Недаром говорится, что начинать воспитывать детей надо с момента рождения их родителей.

Итак, продолжаем поиск специфических детских активов. Депозиты и накопительное страхование мы прошли. Третий путь, который сложно назвать срединным, — это пенсионный счет в НПФ.

Еще раз взглянув на денежные правила, которые мы пытаемся выполнить,

Правило №1. Активный доход тратьте на покупку активов.

Правило №2. На покрытие текущих затрат, используйте только пассивный доход.

Правило №3. Пассивы покупайте только на ту часть пассивного дохода, которая превышает текущие расходы.

я понимаю, что рассматривать Негосударственный пенсионный фонд (НПФ), в виде детского актива никто не станет. Остаться без ежедневного пива (кофе) или сигарет (шоколада) ради того, чтобы через 30-40 лет иметь источник приличного дохода, — это выше среднеукраинских человеческих сил. «Через 10 лет кто-нибудь из нас обязательно умрет, или я, или ишак или эмир», — рассуждал Ходжа Насреддин, получивший от эмира приличный аванс за то, что научит ишака читать. Примерно так же мыслят большинство из нас. Обычно, в первую очередь хоронят НПФ, во вторую – Украину, а себе оставляют почетное третье место. Представляя себе силу инстинкта самосохранения, данных товарищей трудно в чем-либо упрекнуть. Тактически они совершенно правы: в условиях нестабильности, главной их задачей становится сегодняшнее выживание. Даже, если потом станет стыдно перед детьми и внуками, то «будет что вспомнить». А «стыд не дым, — глаза не выест».

Но, если в этом деле опереться на стратегически более важный и подсознательно более сильный инстинкт продолжения рода, то есть надежда, что рано или поздно будут услышаны и другие аргументы. Тем более, что, внимательно приглядевшись к третьему пути, можно обнаружить в нем неожиданные плюсы.

Хотим ли мы, чтобы в материальном плане наши дети жили лучше нас, желаем ли им финансового достатка? Вероятно, да. А внуки? Ведь именно они являются истинными продолжателями рода, именно на них когда-нибудь нам придется оставить своих детей. Когда же надо начинать думать об их финансовом будущем? Правильно, с момента рождения своих детей и их родителей. Мало того, не только думать, но действовать. Действовать в интересах внуков в то время, когда вокруг столько соблазнов и к тому же ребенок только родился, — это высшая стратегия, к которой нас и направляет инстинкт продолжения рода. Проблема в том, что инстинкт подсознательный, а доступ к его глубинам закрыт разумом, который весьма подвержен внешнему влиянию рекламы, стереотипов, чужих мнений. Поэтому в реальности мы вырождаемся физически и беднеем финансово, а каждое новое поколение, за небольшим исключением, живет не лучше предыдущего. Чтобы переломить эту тенденцию, кому-то придется пожертвовать частью настоящего в пользу будущего. Тем более, что для нас эта часть не так уж велика (это мы сейчас подсчитаем).

60 ГРИВЕН.

60 гривен в месяц или 2 гривны в день, много это или мало? Думаю, это тот минимум, пожертвовать который, без особых сожалений, сможет любой из нас; на нем и остановимся. Открыть пенсионный счет в НПФ на ребенка можно с момента его рождения и получения в районной налоговой справки о присвоении индивидуального налогового номера (ИНН), но делать этого мы не будем. Не будем из-за низкой ликвидности пенсионных накоплений и еще потому, что задача в данном случае у нас другая. До исполнения нашему ребенку 50 лет, забрать он их сможет только в случае выезда на постоянное место жительства за границу и на лечение по медицинским показаниям, а нам уже в 22 года нужен пассивный доход. Пенсионный счет мы откроем на одного из наших родителей, — бабушку или дедушку родившегося ребенка, — которому через 22 года исполнится не менее 70 лет. Почему 70? Потому что в этом возрасте можно забрать все накопления разово и полностью, не уплатив при этом ни копейки налогов. Между прочим, этим же инструментом можно воспользоваться для обеспечения нормальной старости своих родителей, но об этом мы будем говорить позже.

Итак, 60 гривен в месяц при 12% годового дохода принесут нам через 22 года 75 000 гривен. Если получится воспользоваться налоговой льготой, сумма вырастет до 85 000 гривен. С 12 лет, участие в накоплении денег в НПФ начнет принимать и сам ребенок. Напомню, что 100 гривен в месяц его инвестиционных денег мы уже распределили (50 гривен – на депозиты и 50 гривен – на страховой полис). Но у нас еще остался запланированный рост его собственных заработков, а это 20% в год, начиная от 40 гривен в месяц. Кто забыл, перечитайте две последние статьи: в 12 лет ребенок должен зарабатывать 40 гривен в месяц, в 13 лет – 48 гривен в месяц, в 14 лет – 55 гривен в месяц и так далее. Режим повышения мы выбрали щадящий; на самом деле, рост доходов может быть намного круче. Но, тем не менее, даже этот рост, отправленный в НПФ, к 22 годам даст прибавку в 15 000 гривен. А в целом, мы выйдем на 100 000 гривен, что по нашим расчетам, эквивалентно 1 000 гривен в месяц пассивного дохода. Вместе с 250 гривен в месяц от депозитов и 350 гривен в месяц от страховки, это даст нашему ребенку 1 600 (из искомых 2 000) гривен пассивного дохода в месяц. Выглядит это уже неплохо, на эти деньги уже можно прожить, но и наши возможности еще не исчерпаны. У нас в запасе такой замечательный актив, как недвижимость. Но перейдем мы к нему позже, а пока уточним некоторые особенности работы с НПФ.

Доходность вложений в НПФ можно повысить простым увеличением этих самых вложений. Если 60 гривен в месяц в течение 22 лет превратились в 75 000 гривен, то 120 гривен в месяц за тот же срок дадут сумму вдвое больше, то есть, 150 000 гривен. Если родители могут позволить себе такое увеличение пенсионных взносов, — пожалуйста, вот только учебы и опыта для их детей в этом случае не прибавится. Если помочь детям увеличить их активные доходы, которые в соответствии с первым денежным правилом, направляются на покупку активов (НПФ в том числе), то пользы будет больше. Но, учитывая, что наша цель – активы, а не активный доход, не стоит на этом концентрироваться уж очень сильно. В конечном итоге нам хотелось бы научить детей управлять активами, а не работать на других. В этом смысле стоит обратить внимание ребенка на нюансы применения налоговой льготы и тактику инвестирования в НПФ.

Налоговую льготу в полном объеме (15% от пенсионных взносов) получает тот участник НПФ (владелец пенсионного счета), который одновременно является и его вкладчиком (плательщиком). В нашем случае, это – работающие дедушка или бабушка. Если вкладчиком становится член семьи первой степени родства, то налоговая льгота уменьшается наполовину. Исходя из этого, может оказаться разумным иметь несколько пенсионных контрактов на разных членов семьи.

http://uainvestor.ru/