Якими бувають види кредитів?

Всі кредити, які беруть позичальники у фінансових установах, можна розбити на дві категорії: споживчі та неспоживчі. Переважна кількість кредитів належать до першої категорії – це кредити, які беруться для покупки чогось (автомобіля, житла, товарів, на навчання, лікування та ін.). Найбільші кредити не є споживчими – це ті кредити, які беруться для заробітку грошей. Такі кредити беруться, як правило, середнім і великим бізнесом на розвиток виробництва або для стартового капіталу. Далі мова піде про споживчі кредити, які беруться рядовими громадянами для розв'язання фінансових проблем.

Мета кредитування

Кредит може бути цільовим (на покупку певного товару або послуги) або нецільовим. Під час цільового кредитування позичальник вказує, на що саме йому потрібен кредит, і найчастіше гроші при такому кредитуванні проходять «повз руки» позичальника – банк відправляє їх продавцеві, а продавець відправляє товар позичальникові, який потім виплачує кредит банку. Під час купівлі дорогого товару цей товар може виконувати роль заставного майна.

За умови нецільового кредитування банк видає готівку позичальнику, і не перевіряє на які цілі вони підуть. Розмір нецільового кредиту, як правило, набагато менше, ніж цільового, оскільки банк не хоче ризикувати своїми грошима, не знаючи, як вони будуть витрачені позичальником.

Забезпечення кредиту

Кредити можуть бути забезпечені заставою, поручителями або бути без забезпечення. За умови заставного кредитування складається спеціальний договір, за яким клієнт надає під заставу будь-яке майно. Під час покупки автомобіля або квартири сам товар, що купується є річчю, яку кредитор може реалізувати в рахунок погашення боргу, якщо позичальник не буде його виплачувати. На такий вид кредиту банки йдуть дуже охоче, оскільки, отримують високу гарантію повернення своїх грошей.

Порука не є таким ефективним видом кредиту, як заставний кредит, але, значно знижує ризики неповернення кредиту, оскільки відповідальними за його повернення будуть вже кілька людей, з кожного з яких можна буде вимагати повернення кредитних грошей.

Найризикованішим для банку є кредит без забезпечення. За таким кредитом банк призначає найвищу процентну ставку, страхуючись на випадок потенційного неповернення своїх грошей. Варіантом кредиту без забезпечення є кредит на зарплатну карту клієнта банку, який видає кредит. За такого виду кредитування кредит може видаватися під ті ж відсотки, що і заставний кредит.

Оскільки кредит без забезпечення несе найвищі ризики для банку, його розмір найнижчий серед всіх видів кредиту, а кредитна ставка найвища.

Спосіб погашення

Кредит можна гасити одноразово (відразу всю суму в кінці дії терміну кредитування), диференційованими платежами (рівними сумами щомісячно протягом усього терміну кредитування), ануїтетом (сума платежу поступово зменшується).

З точки зору вигоди, для клієнта найвигідніший перший варіант, коли основне навантаження по виплаті кредиту лягає на кінець дії кредитного договору. Але, це не вигідний варіант для банку, тому, одноразові способи погашення зараз практично не зустрічаються.

Терміни та процентна ставка

За термінами кредити поділяються на: короткострокові (до 1 року), середньострокові (1-3 роки), довгострокові (понад 3 роки). Відсоткова ставка буває фіксованою і плаваючою. Короткострокові кредити передбачають, що відсоток по кредиту залишається постійним на весь термін дії кредитного договору. За умови середньострокового кредитування – розмір відсотків по кредиту може коливатися в ту чи іншу сторону. Чим краще економічна ситуація, тим нижче процентна ставка.