Як правильно закривати кредит

Закриття кредиту – це окрема процедура з декількох етапів. Юридично грамотне виконання всіх пунктів дозволяє уникнути неприємностей у майбутньому. Оформлення потрібних документів допоможе за необхідності відстояти свою позицію в спірних ситуаціях.

Етапи закриття кредиту:

• внесення усіх кредитних платежів;
• погашення заборгованості по комісії, штрафів та пені;
• оформлення виписки, що підтверджує нульову заборгованість;
• закриття всіх рахунків, які обслуговували кредитні зобов'язання;
• оформлення довідки про відсутність претензій з боку банку;
• звільнення заставного майна.

Розглянемо кожен з етапів процедури більш докладно.

Внесення платежів

Кредити будь-якого виду обслуговуються через спеціальний рахунок. Щоб переконатися, що зобов'язання закрито, потрібно уточнити баланс у менеджера з кредитного обслуговування і оформити документальне підтвердження про стан рахунку.

Під час внесення останнього платежу, касир видає квитанцію з підтвердженням, що обсяг заборгованості складає 0 гривень, тобто вона ліквідована в повному обсязі.

Перевірка додаткових рахунків

Щоб закрити кредит, погашається не тільки тіло кредиту і відсотки, але й комісія за обслуговування. У випадку порушення договірних зобов'язань з'являються виплати по пені і штрафам. Часто банк відкриває під всі ці платежі різні рахунки (кредитний, депозитний, для нарахування відсотків). Тому після оплати останнього внеску потрібно уточнити у кредитного менеджера, чи були відкриті допоміжні рахунки і який баланс на них.

Якщо на додаткових рахунках є борг, його необхідно погасити, отримавши аналогічну довідку. Щоб виключити рух коштів по рахунках, фінансисти рекомендують їх закрити. Низка банків роблять це в автоматичному порядку, але в деяких установах потрібна ініціатива клієнта.

Щоб закрити рахунок, достатньо написати заяву на ім'я відповідального спеціаліста. Документальним підтвердженням подібного наміру є копія, яку користувач залишає собі.

Чому потрібно перевіряти та закривати розрахункові рахунки

Якщо не контролювати процес, можливий розвиток таких небезпечних ситуацій:

1. На додаткових рахунках залишається заборгованість в кілька десятків гривень. На них будуть нараховуватися штрафи та відсотки, тому через кілька років можна несподівано дізнатися про чималу суму боргу.
2. Багато банків допускають стягування оплати за обслуговування розрахункових рахунків. Залишивши їх незакритими, ви отримаєте заборгованість за їх використання.

Довідка про відсутність заборгованості

Щоб зберегти позитивну кредитну історію, необхідно підтвердити документально відсутність заборгованості. Відсутність претензій з боку банку є основним документом, який підтверджує всі виплати.

Важливо перевіряти коректність всіх даних у довідці, а саме:

1. дані паспорту;
2. ПІБ;
3. ІПН;
4. інформація про стан кредитних рахунків;
5. інформація про кредит;
6. дані про заставу, якщо така була.

Підпис компетентного співробітника, мокра печатка та унікальний номер, який вказується на вихідній документації є підтвердженням законності документа.

Довідку, в якій оформлялися кредитні зобов'язання, видає фінансова організація. Майте на увазі, що подібна послуга в більшості банків платна і її вартість може варіюватися.

Отримання довідки підтверджує, що борг виплачений в повному обсязі і банк не має претензій до позичальника. Для беззаставної угоди – це останній етап.

Якщо ж у договорі фігурувало заставне майно, його звільнення від обтяження – окрема процедура, яку необхідно пройти.

Які документи потрібно зберігати

Після закриття кредитної заборгованості фахівці рекомендують зберігати всі квитанції. Вони підтверджують не лише виплату та її суму, а й дату проведення транзакції. У деяких випадках затримка в проведенні транзакції з вини банку може бути інтерпретована кредитором як прострочення платежу, тоді клієнт отримує штрафні санкції, хоча переказ він здійснив своєчасно. У такій ситуації вирішити конфлікт на свою користь допоможе квитанція з датою про оплату.

Квитанції про погашення боргового зобов'язання, чеки про оплату штрафів, відсотків, комісії необхідно зберігати протягом 3 років.

Як вигідно погасити кредит

Своєчасне погашення кредиту виключає штрафні санкції. У деяких випадках вигідно погасити заборгованість достроково: це істотно зменшує розмір відсотків, а значить і загальну суму, яку сплатить клієнт.

Потрібно відзначити, що не завжди погасити кредит можна достроково. Цей пункт прописаний в договорі, тому перед підписанням уважно читайте умови позики. У деяких договорах передбачені штрафні санкції за дострокове внесення всієї суми. Таким чином банк страхується на випадок недоотримання прибутку у вигляді сплачених відсотків. Якщо подібні штрафи не передбачені, то є сенс погасити кредит, щойно виникає можливість.

Звільнення заставного майна

Під час оформлення кредиту на велику суму банк перестраховується від неповернення і бере в заставу рухоме або нерухоме майно. Це означає, якщо гроші не надійшли на рахунок банку, то він може вилучити з власності об'єкт застави і виставити його на ринку. Так погашаються витрати кредитора, завдані недобросовісним клієнтом.

Під час оформлення кредиту майно, яке береться під заставу, вноситься нотаріусом в спеціальний державний реєстр. Після цього власник не може його ні продати, ні подарувати, ні передати у спадок.

Під час здійснення операцій про зміну власника кожен нотаріус перевіряє чи знаходиться нерухоме або рухоме майно під заставою. Це відбивається у спеціальному реєстрі.

Відомості про обтяження майна заносяться в такі бази:

• Для нерухомості – в Державний реєстр іпотек і Єдиний Реєстр Заборон і Відчуження.
• Для автомобілів та інших видів транспорту – в Державний реєстр обтяжень рухомого майна.

Щоб виключити об'єкт застави від обтяження, необхідно вилучити запис про нього з відповідного реєстру. Законом встановлено, що цю процедуру виконує банк.

У випадку з рухомим майном присутність нотаріуса не потрібна, тому зняття обтяження відбувається швидше і простіше. У випадку з нерухомістю зняття з реєстру проводиться обов'язково за участю нотаріуса. Для цього банк ініціює процедуру зняття обтяження і направляє юристу пакет документів.

Іноді фінансова установа недобросовісно виконує свої обов'язки або уповільнює процедуру. У цьому випадку власник може самостійно звернутися до фахівця, надавши документи про закриття кредиту і довідку з банку про відсутність фінансових претензій. Така послуга платна.

У результаті вилучення позичальник отримує витяг з реєстру, оформлений на регламентованому бланку. З цього моменту він знову отримує можливість продавати, передавати право власності іншим особам. На цьому процедура закриття кредиту завершена.