Часті причини відмов у кредиті

До кредитування в банку клієнти вдаються у випадках, коли купують дорогі товари, нерухомість, автомобілі, іноді кредит беруть на навчання або лікування. Банк може дати дуже великий кредит на покупку житла.

Однак, отримати кредит в банку може далеко не кожен його клієнт. Адміністрація фінансової установи оцінює платоспроможність позичальника, його кредитну історію, вік. Якщо ні по одному з пунктів немає великих ризиків, кредит, як правило, оформляється. Статистика говорить, що банки відхиляють до 40% поданих заявок на кредити. Причин відмови в кредитуванні може бути досить багато. Про найбільш часті з них розкажемо далі.

Платоспроможність

Одним з головних показників, на який в першу чергу дивляться банкіри, – це платоспроможність клієнта. Існує мінімальна можливість, що клієнту, який заробляє 5 000 гривень банк зможе видати кредит на 500 000 при місячному заробітку в 5 000. Якщо банк не впевнений у платоспроможності позичальника, він може попросити надати додаткові довідки, – про склад сім’ї, про заробіток членів сім’ї. Фінансова установа має бути впевнена, що позичальник не стане проблемним клієнтом, і зможе оплачувати кредит згідно із запропонованим графіком.

У тому випадку, якщо клієнт добре заробляє, але отримує зарплату в «конверті», йому не вдасться переконати банк у своїй платоспроможності, оскільки, роботодавець не видасть довідку про доходи, без якої довести свій офіційний дохід неможливо. Але, навіть платоспроможні клієнти іноді отримують відмову в кредитуванні.

Кредитна історія

Кредитна історія кожного позичальника зберігається в Бюро кредитних історій (БКІ), яких в Україні три. Кожне БКІ працює зі «своїми» банками, які передають відомості про позичальників: розмір кредитів, терміни їх погашення, допущені прострочення та ін. Іноді буває так, що співробітники банку передали неточну інформацію, яка стала причиною погіршення кредитної історії клієнта. У такому випадку клієнт повинен звернутися в банк із заявою, в якій описати проблему.

Більшість БКІ зберігають кредитну історію своїх клієнтів не більше 10 років, тому, клієнт з поганою кредитною історією після закінчення цього терміну отримує технічну «амністію», проте, банки з підозрою ставляться до осіб, які не мають кредитної історії.

Другий важливий момент, БКІ не мають загальної бази, працюють самостійно, тому, не виключено, коли клієнт з поганою кредитною історією, може отримати кредит в банку, якщо цей банк працює з іншим БКІ. При цьому треба розуміти, що зіпсованість кредитної історії може бути принципово різною. Якщо попередній кредит довелося повертати банку через суд, то такий позичальник автоматично потрапляє в «чорний список», і розраховувати йому на отримання кредиту не варто. Зовсім інша справа, якщо були поодинокі незначні прострочення, а сам кредит був погашений в строк. З таким клієнтом банк може працювати. Можливо, позичальникові будуть запропоновані персональні умови кредитування з іншої процентною ставкою і термінами.

Скоринг

Подана клієнтом заявка на кредит проходить низку етапів перевірки – після проходження одного етапу заявка пересилається на наступний. На початковій стадії співробітник банку перевіряє відповідність платоспроможності клієнта сумі кредиту, який він хоче отримати. Якщо немає невідповідностей, на наступному етапі перевіряється правдивість наданої інформації та кредитна історія позичальника.

Якщо всі подані документи правдиві, але за оцінкою банку – кредитоспроможність заявника недостатня для отримання кредиту або його надання пов’язане з високим ризиком неповернення для банку, то банк відмовляє. Інформація про те, що банк відмовляє у видачі кредиту, відправляється по СМС та електронною поштою або листом на адресу, вказану у заявці.

Варто також відзначити, що аналіз заявки – це дуже індивідуальний процес. Якщо банк вирішує, що клієнт не може дозволити собі кредит (кількість внесків, сума кредиту), він може запропонувати різні рішення, такі як продовження терміну кредиту – тоді внесок, як правило, нижче і, можливо, більше відповідає доходу клієнта.

Цільове призначення

Деякі види кредитів носять цільове призначення, наприклад, кредит на покупку автомобіля, житла, відкриття бізнесу. Кожен з таких видів кредиту видається на певних умовах, зазвичай, як заставне майно виступає предмет, на покупку якого оформляється кредит.