Що робити, якщо банк відмовив у кредиті?

Відповідно до наявної статистики до 40% потенційних позичальників, які звертаються в банк із заявкою про надання кредиту, отримують відмову. Це може бути викликано різними факторами, але факт залишається фактом, отримати кредит в банку досить складно, якщо у позичальника є проблеми з офіційною роботою, погана кредитна історія, низька платоспроможність. Жоден банк не хоче давати гроші в борг проблемному позичальникові.

Популярні причини відмови в кредитуванні

Причин відмови в кредитуванні може бути досить багато. Але, можна виділити кілька найбільш типових.

Платоспроможність позичальника

Перше після паспорта, що просить надати банк позичальника, це довідка про доходи. Довідку про заробітну плату за останні 6 місяців надає бухгалтерія того підприємства, де офіційно працює позичальник. За умови неофіційного працевлаштування отримати таку довідку неможливо. Тому більшість людей, які працюють неофіційно не можуть отримати кредит у банку.

Навіть за наявності довідки про доходи, розмір доходу позичальника повинен відповідати певним вимогам, в залежності від суми кредитування, на яку розраховує клієнт. У тому випадку, якщо банк вважатиме, що офіційної зарплати буде недостатньо для покриття платежів по кредиту, позичальник отримує відмову у кредитуванні або меншу суму кредиту.

Погана кредитна історія

Щойно клієнт оформив свій перший кредит в банку, він відкриває свою кредитну історію. Кредитна історія зберігається в Бюро кредитних історій (БКІ), спеціалізованої організації, з якою тісно співпрацюють банки. На щастя для клієнта і на нещастя для банків, в Україні існує кілька Бюро кредитних історій, кожна з яких працює зі своїми банками. Оскільки офіційної комунікації між банками та БКІ поки не існує, теоретично цілком реальна ситуація, коли особа з поганою кредитною історією може отримати кредит в банку, який працює не з тим БКІ, в якому є дані про погану кредитну історію позичальника.

Після того, як позичальник оформив кредит в банку, він починає його виплачувати. Усі відомості про взятий кредит і фактичний графік його погашення банк передає в той БКІ, з яким працює. Якщо позичальник допускає прострочення по виплаті кредитних коштів, він різко знижує свої шанси на наступне кредитування в тих банках, які працюють з тим БКІ, в якому зберігається погана кредитна історія клієнта.

Треба розуміти, що ступінь зіпсованості кредитної історії може бути різною. Одна справа, якщо клієнт допускав незначні відхилення від графіка погашення кредиту і зовсім інша, якщо платежі вносилися із запізненням в декілька місяців, або кредит залишився непогашеним. Стягнення кредитних зобов’язань клієнта через суд однозначно ставить хрест на подальших спробах кредитування цієї особи в банках.

Причиною відмови в кредиті може стати також повна відсутність кредитної історії. Якщо клієнт ніколи раніше не брав кредит, банк навряд чи захоче зв’язуватися з таким позичальником, оскільки не має даних, щоб перевірити кредитну дисципліну.

Скоринг

Технологічний процес перевірки клієнта в банках автоматизований. Спеціальна комп’ютерна програма проводить скоринг клієнта, розглядаючи та аналізуючи множинні параметри, починаючи від стажу роботи та закінчуючи вивченням профілю клієнта в соціальних мереж. Остаточне рішення про видачу кредиту приймає конкретний співробітник банку, який робить висновок на основі інформації, отриманої після скорингу клієнта.

Цільовий кредит

Важливе значення для банку мають цілі кредитування. Наприклад, якщо клієнт намагається оформити кредит на покупку машини або квартири, швидше за все, він отримає відмову, оскільки для подібних кредитів існують спеціально розроблені програми.

Альтернативні варіанти кредитування

Що робити, якщо банк відхилив заявку на отримання кредиту? Однозначно варто спробувати взяти кредит в іншому банку. У різних банках різні вимоги до клієнтів, причому, ці вимоги можуть серйозно відрізнятися. Тому, оформляючи кредит доцільно подавати документи одночасно в кілька банків, які працюють з різними БКІ, якщо у клієнта погана кредитна історія.

У тому випадку, якщо ні в одному з банків не вдалося оформити кредит, можна спробувати звернутися до мікрофінансової організації (МФО). Одна з основних переваг таких компаній – набагато лояльніші умови для отримання кредиту. Наприклад, клієнти можуть отримати перший кредит без довідки про доходи, без поручителів, під 0,01%, на термін до 30 днів. Єдине серйозне обмеження – це розмір кредиту, зазвичай, сума першого кредиту не перевищує 20000 грн. Тому, взяти великий кредит в МФО не вийде, але оформити короткострокову позику в онлайн режимі буде простіше, ніж в банку.