Платежные сервисы, которых нам не хватает

Чего не хватает украинскому рынку? Об известных в мире, но пока не пришедших в Украину платежных сервисах рассказывает в своей колонке для «Минфина» начальник отдела вэб-банкинга Укрсоцбанка Тарас Гаврилюк. 

Тарас Гаврилюк

В этом году украинцы сделали, казалось бы, невозможное – по уровню проникновения интернета мы обогнали среднемировой показатель. Если в 2000-х только каждый сотый житель страны имел подключение к сети, то сейчас ею регулярно пользуются уже две трети населения (64% по данным Factum Group за август). Среднемировой показатель составляет только 49,2%.

При этом прогнозы на будущее также очень радуют – аналитики уверены, что до 2020 года интернетом в Украине будут пользоваться 75% населения.

Учитывая эти показатели, уже сейчас специалисты прогнозируют бурный рост интернет-торговли и онлайн-рекламы, бюджеты на которую уже несколько лет стремительно увеличиваются. Но все не отменяет проблеми. Потому что рост невозможен без наличия качественной инфраструктуры для быстрой и удобной оплаты товаров и услуг в сети. Многие из них давно и довольно успешно используются во всем мире. Украине эти сервисы тоже пришлись бы очень кстати.

1. Оплата в мессенджерах

Жители США с легкостью могут добавить карту своего банка в Facebook Messenger или Twitter и прямо и в два клика отправить деньги своему собеседнику. Но мировым лидером в этом смысле является китайская платформа WeChat. Это давно уже не просто мессенджер, а полноценный хаб со всевозможными функциями: от финансовых транзакций в виде покупок в онлайн магазинах, оплаты коммунальных платежей до переводов с карты на карту прямо из строки чата.

Не менее интересная функция этого же приложения – оплата товаров или услуг в оффлайне. Достаточно показать продавцу в магазине штрих-код на экране своего мобильного и все – оплата совершена.

И если основне функции этого мессенджера для нашей страны еще представимы (один из украинских банков уже запустил бота для перевода денег прямо в чате мессенджера Telegram, правда только p2p), то по части офлайн-оплаты все не так просто. Для ее широкого использования нужен высокий уровень POS-терминалов в наших магазинах, с чем пока что проблемы. Но это уже совсем другая история.

2. Расчеты через мобильные приложения.

Суть механики здесь в том, что любое мобильное приложение от какого-либо бренда позволяет вам хранить средства на виртуальном счету. Рассчитываться ими можно при совершении покупок в сети этой компании. Тут важно оговориться, что речь не о бонусах или скидках при покупке, а о полноценном расчете за товар или услугу со специального счета, открытого в этом магазине.

Оплату через приложение предлагает всемирно-известная сеть кофеен Starbucks. Имея положительный баланс на своем счету (пополнить такой счет можно в самом заведении или банковским переводом) можно выбрать и оплатить кофе прямо в приложении, а официанту показать только штрих-код, который отобразится на экране после проведения транзакции. Также прямо в приложении можно указать и размер чаевых баристе. Это и для клиентов удобно – не нужно каждый раз «светить» свою карту, и для самих компаний, которые могут на базе таких приложений разрабатывать различные рекламные кампании.

К сожалению, крупные ритейл-игроки на нашем рынке, видимо, пока не готовы отказаться от «живых» денег. И хотя размеры рынков и компаний несопоставимы но, например у того же Starbucks, по разным оценкам, саккумулировано на счетах до 1,2 млрд долларов США его клиентов. А это деньги в обороте, которые компания может использовать для своего развития.

3. Android и Apple pay

Пожалуй, Android и Apple pay – самые популярные платформы, где может произойти количественный скачок в транзакциях. Это механизмы платежей через нативные функции в самих мобильных операционных системах. Что Google, что Apple используют для этого технологию NFC. Принципы работы у них схожи: достаточно привязать свою карту к приложению. Вы получаете возможность оплачивать покупки через POS-терминалы или прямо в приложениях всего в один клик, а точнее в одно касание, просто приложив палец к дактилоскопическому сенсору в своем смартфоне. И хотя список стран и партнеров, поддерживающих эту технологию для обеих компаний, можно пересчитать по пальцам, потенциально база абонентов у этих операционных систем огромна.

Apple в этому случае предоставляет больше удобств в работе за счет более тесной интеграции со своими устройствами, а так же того факта, что все устройства последних двух поколений оснащены NFC чипами. К примеру, уже сейчас вы можете оплачивать свои покупки, используя свои Apple Watch. У Android устройств с таким оснащением намного меньше.

Также компания Apple уже анонсировала, что в скором времени они запустят платежи Apple Pay прямо в веб-браузере. И это очень правильно, так как большая часть розничных онлайн покупок на сегодняшний день осуществляется через десктопные устройства.

Данные технологии пока недоступны на нашем рынке. Среди прочего, это обусловлено и отсутствием полноценных представительств этих компаний в нашей стране, соответственно банкам просто не к кому обращаться по вопросам интеграции этих платежных технологий.

4. Расчеты с использованием баланса сотового оператора.

В мире давно есть возможность оплачивать услуги и покупки, используя свой счет мобильного оператора.

Представьте, что вы можете оплатить за товар в интернете, просто введя свой номер мобильного, или же проехать на общественном транспорте, приложив телефон к бесконтактному ридеру (хотя в этом случае и будет использоваться технология NFC, но деньги будут списываться с вашего баланса у мобильного оператора).

На самом деле, в этом году один из операторов сотовой связи запустил интересный онлайн-сервис по оплате за товары и услуги, используя свой номер мобильного (деньги будут списаны с вашего баланса) и оплатить вы можете любые услуги: от коммуналки до билетов в кино. Но работает это только для абонентов предоплаченной связи и с некоторыми ограничениями по минимальным суммам.

5. Оплата по SMS.

Конечно, тут не используется интернет канал, но учитывая, что SMS-трафик в сегменте A2P (application-to-person) уверенно растет, а в Р2Р (person-to-person) – падает, важность этого канала коммуникации не стоит недооценивать. SMS-сообщения являются очень надёжным каналом с гарантированной доставкой для идентификации пользователя. Уже сейчас в некоторых зарубежных банках достаточно отправить SMS любому человеку, у которого есть счет в одном с вами банке, и деньги будут переведены мгновенно на его счет.

Конечно же, только этими 5 инструментами рынок интернет-оплат не ограничивается. Поскольку жители более развитых стран уже давно привыкли к быстроте, интуитивной понятности и удобству совершения покупок, компании в погоне за клиентами беспрерывно развивают свои приложения, предоставляя все более удобные сервисы. Хочется верить, что с ростом интернет-проникновения, наш рынок тоже будет соответствовать мировым трендам.