Наличная любовь

Нацбанк Украины законодательно планирует стимулировать безналичные расчеты среди населения при покупке товаров. В частности, банковский регулятор намерен узаконить понятие «электронные деньги», а также использование мобильного телефона как «платежного инструмента». Эксперты уверены, что таким образом НБУ хочет вывести из теневого оборота «бумажные» деньги для поддержания экономики страны, заставив украинцев перевести 65 млрд долларов наличных в коммерческие банки.

НБУ разработал проект закона «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины (относительно функционирования платежных систем и развития безналичных расчетов)», который предусматривает повсеместное введение безналичного расчета за товары и услуги. В случае принятия и вступления в силу этого документа, торговые точки должны будут в обязательном порядке устанавливать торговые терминалы и принимать платежные карты, либо «платить штраф в размере 100 необлагаемых минимумов дохода граждан» (1,7 тыс. грн).

Также напомним, что этим проектом НБУ окончательно намерен лишить население возможности получать валюту через сети банкоматов (см. статью «Минфина» — «Защитный рефлекс»).

Экономический донор

Эксперты связывают такую инициативу НБУ со стремлением государства вывести из оборота «черный» и «серый» нал, поскольку безналичные расчеты легче контролировать. А также выманить у граждан наличные деньги, объем которых, по разным оценкам аналитиков, колеблется в пределах 60-65 млрд долларов. По словам операционного директора по сопровождению розничного, малого и среднего бизнеса Альфа-Банка (Украина) Елены Лукьянчук, эти деньги, которые окажутся на банковских счетах, могут работать на благо экономики страны. «Стимулировать население держать наличные на счету в банке также может легкость доступа к деньгам, возможность везде рассчитаться картой или с помощью интернет-банкинга», — подчеркнула она.

По данным «Минфина», сегодня в торговых сетях осуществляется только 6% всех платежей с помощью платежных карт. «Для НБУ и для банковской системы в целом было бы очень выгодно, если бы этот показатель был бы хотя бы 16%, а лучше 60%», — рассказал Александр Охрименко. В частности, как рассказали «МФ» в Украинском процессинговом центре (UPC), для банков такое нововведение также является плюсом, ведь чем больше транзакций проходит через банкомат, тем меньше затрат несет банк на обслуживание, так как достигается эффект от масштаба. Стоит отметить, как сообщал «МФ» в статье — «Банкоматы попали в сети», в Верховной Раде зарегистрирован законопроект № 9045 об отмене комиссионных сборов за услуги банковских автоматов, в случае принятия которого, банки могут понести многомиллионные убытки.

Безналичная развитость

Участники рынка утверждают, что в развитых странах около половины доходов банков — это комиссионные доходы, прежде всего от обслуживания платежных карт. Тогда как в Украине, по словам господина Охрименко, главный источник дохода — это проценты по кредиту. «Поэтому украинские банки плохо переживают кризис. Если банки будут больше зарабатывать комиссионных доходов от транзакций, то будут  выгоднее и другие продукты, к примеру, более мягкие условия для кредитования», — подчеркнул он.

В то же время начальник отдела карточных продуктов Platinum Bank Сергей Кирюхин считает, что развитие безналичных расчетов должно происходить параллельно со стороны банков и держателей платежных карт. «Поскольку, если клиенты не будут рассчитываться картами в торговой сети и продолжат упорно снимать наличные в банкоматах, ценность таких инициатив будет нивелирована», — сказал он.

При этом эксперты уверены, что в любом случае безналичные расчеты со временем вытеснят наличные платежи, так как это мировая тенденция. По их словам, уровень безналичных расчетов определяет развитость экономики страны, то есть, чем более высокоразвита экономика, тем меньше наличных средств в обороте. «Все развитые страны мира показали, что рассчитываться платежными картами выгоднее, чем наличными. Во-первых, есть возможность получить скидку в торговой сети. Во-вторых, это деньги под защитой», — сказал Александр Охрименко. В частности, в законопроекте четко прописана необходимость усилить ответственность банков за хищение средств с платежных карт.

Электронная революция

Кроме того, законопроект требует от банков использовать новые технологии платежных систем, которые имеют более высокую степень защиты. НБУ намерен легализировать расчеты через мобильные телефоны в Украине, вводя понятие «электронного платежного инструмента», к которому относится мобильный телефон. Это упростит задачу банкам по запуску такого сервиса для потребителей. «Другое дело, что в Украине, при ее теневой экономике, достичь большой доли расчетов платежными карточками сложно. Есть опасность, что контролирующие органы будут проверять личные расчеты граждан без их ведома», — резюмирует господин Охрименко.

В компании «МТС-Украина» позитивно восприняли инициативу НБУ, которая при правильном развитии сможет дать первый импульс для появления в Украине сервисов мобильных платежей – когда с помощью мобильных телефонов абоненты могут заказывать и оплачивать различные услуги или товары. «Такие услуги уже давно используются в Европе и других странах мира, но у нас, к сожалению, не могут развиваться из-за ограничений на законодательном уровне. Возможно, этот проект сможет изменить ситуацию», — сказали «МФ» в компании.

В UPC уверены, что безналичные расчеты будут расти не за счет стандартных банкоматных транзакций по снятию наличности, а за счет оплаты покупок, интернет-платежей и платежных операций в банкоматах (переводов с карты на карту и с карты на счет, депозитных операций, а также оплаты коммунальных и прочих услуг).

Сергей Кирюхин прогнозирует, что к концу 2012 года удастся достичь порядка 12-15% проникновения безналичных расчетов от общего объема операций в Украине. «Банки должны постоянно объяснять преимущество и удобство безналичной оплаты с помощью платежных карт. Только так банки смогут преодолеть «любовь» клиентов к наличке», — считает господин Кирюхин. Хотя Александр Охрименко менее оптимистичен: «Скорее всего, через пять лет можно ожидать показателя в 10-15% безналичных расчетов карточками. А показатель в 30-40% может быть через 10-20 лет».

Марк Поллок