3 марта 2020, 9:00 Читати українською

Тарас Кириченко: Уже в этом году мы увидим ипотечные кредиты под 10%

Ипотека остается неподъемным грузом для большинства украинских семей. Хотя улучшить жилищные условия хотят немало людей. Президент пообещал доступные кредиты на жилье уже в этом году.

Этой зимой государственные банки сообщили о существенном снижении ставок по ипотеке.

При каких условиях будут снижаться кредитные ставки и на каких условиях банки будут выдавать ипотечные кредиты, «Минфину» рассказал эксперт в банковской сфере, член наблюдательного совета Ощадбанка Тарас Кириченко.

«На платежи по ипотеке человек должен тратить столько, сколько на аренду жилья»

По данным Нацбанка, ипотечные кредиты выдают лишь треть банков. Почему этот вид кредитования не популярен?

Значительная часть банков, которые обслуживают физических лиц, хотели бы давать и ипотечные кредиты. Другой вопрос, насколько активно они готовы работать в этой сфере, какие программы разрабатывать и т.п.

Однако здесь важно не то, сколько банков будут работать на этом рынке, а то, какой объем будет иметь сам рынок. То есть, насколько востребованными будут ипотечные кредиты у граждан: будут ли они иметь возможность взять ипотеку по кредитным ставкам, которые им предлагают банки.

Сейчас практически каждая семья хотела бы улучшить жилищные условия. Проблема заключается в том, что не у всех есть деньги для приобретения новой квартиры или уплаты высоких ставок по ипотеке.

Ипотека, условно говоря, должна дать людям возможность приобрести собственное жилье и платить по ипотечному кредиту ту же сумму, которую сейчас приходится тратить на аренду.

В Нацбанке говорят, что ипотечные ставки в 2020 году упадут до 14-15%. Президент Владимир Зеленский считает, что стоимость таких кредитов можно снизить до 10% годовых. Какой из этих прогнозов, по Вашему мнению, является реальным?

Я думаю, что уже в этом году мы увидим гривневые ипотечные кредиты под 10%. Рассчитывать на привлечение займа под такую ставку сможет любой гражданин, имеющий средства для первого взноса за жилье и достаточные официальные доходы.

Условия кредитования могут улучшиться благодаря снижению ставок по депозитам, уменьшению рисков для кредиторов и увеличению их полномочий.

До какого значения должны упасть депозитные ставки и ключевой ориентир – учетная ставка НБУ, чтобы банки смогли предлагать 10-процентные ипотечные кредиты?

Если права кредитора будут защищены, а злоупотребления со стороны заемщика минимизированы – риск банка можно оценить в 1%. Добавляем к нему еще текущие расходы банка и его прибыль, пусть это будет 3%. Так мы выходим на то, что средняя ставка по депозитам должна быть в пределах 6% и тогда ипотека под 10% будет вполне реальной.

В большинстве банков ставки по депозитам уже близки к 10%, а часто ниже. Если же и дальше будет снижаться учетная ставка Нацбанка, будет оставаться невысокая инфляция, можно будет ожидать и дальнейшего снижения ставок по депозитам, а впоследствии и по кредитам.

Не спровоцирует ли такое существенное снижение депозитных ставок отток денег из банков?

Я не рассматривал такой сценарий. Если у человека есть деньги, то держать их в наличке «под подушкой» просто опасно.

В Украине вполне нормально функционирует банковская система, и даже ставка 6-7% годовых — это тоже больше, чем отсутствие прибыли. Во всем мире люди спокойно держат деньги в банковской системе под значительно более низкие проценты, чем в Украине, и риска оттока вкладов не возникает.

«Если хотите более низкие ставки по ипотеке, должны показать официальные доходы»

Достаточно ли для оживления ипотечного кредитования только снижения ставки? Ведь, к примеру, немало людей получают зарплаты «в конвертах». И для них также проблемой является подтверждение достаточного для получения ипотеки уровня доходов.

Снижение размера первого взноса и требований к уровню официальных доходов — это движение в ошибочном направлении. Здоровый ипотечный продукт, который существует в большинстве стран мира, предусматривает первый взнос около 20% и, безусловно, стабильный заработок заемщика.

Теневые доходы нельзя проанализировать, определить их стабильность и даже правдивость. Поэтому давать ипотеку человеку, который не может подтвердить свои доходы, безответственно.

Наоборот, мы должны дать сигнал заемщикам: если они хотят получать более низкие ставки по ипотеке, надо требовать от работодателя официальной зарплаты.

Снижение первого взноса также создает дополнительные риски. Если мы хотим, чтобы ипотечный кредит был защищен, человек должен своими собственными сбережениями принять участие в покупке объекта. Поэтому, на мой взгляд, первый взнос должен быть в пределах 20-30%.

Собираешь первый взнос на приобретение жилья? Выбирай надежный депозит в каталоге от «Минфина»

По данным НБУ, некоторые банки предоставляют ипотечные кредиты гражданам, которые имеют официальные доходы на уровне 10 тыс. грн...

Банк, безусловно, имеет возможность принимать свои управленческие решения и устанавливать такие требования к заемщикам, как пожелает. Но, на мой взгляд, ипотека все же должна быть ответственной, как со стороны банков, так и заемщиков.

Не нужно брать ипотеку, если для ее обслуживания приходится отдавать «последнюю рубашку». После того, как сформирован семейный бюджет и с него высчитали обязательные расходы (коммунальные услуги, еда и т.п.), стоит взглянуть, какая сумма остается. Вот половину этой суммы можно тратить на ипотеку, максимум — 40% от всех доходов.

Что, по вашему мнению, можно еще сделать, чтобы расширить доступ к ипотечному кредитованию?

Важно, чтобы оформлять ее можно было только в гривне. Никаких долларов, евро и швейцарских франков. Все это мы уже проходили в период до 2008 года и ничего хорошего это не принесло.

Также ставка должна быть прозрачной и честной. Никаких скрытых комиссий, платы за обслуживание и так далее, чем иногда играют финансовые организации.

Кроме этого должны действовать возможности рефинансирования ипотеки. То есть, если человек взял дорогую ипотеку, у него должна быть возможность перейти в другой банк, который предлагает более низкую ставку.

«Если бы я сейчас брал ипотечный кредит, то настаивал бы на плавающей ставке»

Банки могут устанавливать относительно низкие проценты по ипотеке, но при этом прописывать в договорах свое право менять ставку. Насколько рискованной является такая политика для заемщиков?

В большинстве стран мира ипотечные кредиты предоставляются именно по плавающей ставке. Если рынок колеблется вверх или вниз, то и процентная ставка может варьироваться.

Один из вариантов, который выгоден для обеих сторон – это фиксированная ставка на определенный период, например на 1-3 года.

Иногда это может создавать риски для заемщика, а иногда – возможности. Если сейчас заемщики берут ипотеку под 15-20% годовых, то при условии снижения ставок на рынке, они могли бы тоже рассчитывать на меньшие проценты. Поэтому, если бы я сейчас брал ипотечный кредит, то настаивал бы именно на плавающей ставке, чтобы, когда проценты пойдут вниз, я платил бы меньше.

Но если макроэкономическая ситуация ухудшится и НБУ снова начнет повышать учетную ставку, пойдут вверх и кредитные ставки.

Действительно, такие риски существуют. Для того, чтобы обезопасить себя от неожиданных колебаний, можно устанавливать в ипотечном договоре период, на который фиксируется ставка. Например, она пересматривается раз в год.

Кроме этого стоит прописывать максимальную ставку по ипотеке, чтобы не перекладывать чрезмерные риски на заемщиков. Например, установить в договоре, что она не может быть выше 15%.

В феврале начала действовать правительственная программа «Доступные кредиты 5-7-9%». Целесообразно запустить подобную масштабную программу для ипотеки?

Государство может поддерживать определенные категории граждан. Это нормально и, собственно, в этом и заключается одна из его функций. Например, могут быть такие программы для военных, молодых семей, вынужденных переселенцев.

Читайте также: Рейтинг крупнейших застройщиков Киева

Однако сейчас главное – это сделать нормальный ипотечный рынок для всех граждан. Если после этого государство захочет дополнительно кому-то помочь – это его право и полномочия.

Комментарии - 42

+
+53
Віталій .
Віталій .
3 марта 2020, 9:25
#
Я думаю, что уже в этом году мы увидим гривневые ипотечные кредиты под 10%. Рассчитывать на привлечение займа под такую ставку сможет любой гражданин, имеющий средства для первого взноса за жилье и достаточные официальные доходы.

Две пачки Ролтона этому господину.

Сейчас даже по партнерским программам с автосалонами дешевая ипотека — максимум на три года. И то при уплате минимум половины стоимости. В том числе и у Ощада.
+
+30
AleksandrBank
AleksandrBank
3 марта 2020, 11:09
#
«Сейчас даже по партнерским программам с автосалонами дешевая ипотека» - Вы напутали программа Автосалоны и Девешая Ипотека, все в кучу.
+
0
Віталій .
Віталій .
3 марта 2020, 11:26
#
Ничего я не напутал. Ипотека по новым автомобилям - это самое дешевое кредитование которое есть в Украине. Жилье заметно дороже.

Так вот даже ипотека по автомобилям - 9,99 от трех лет и то только по партнерским программам. А если взять на 5-7 лет то уже будет 12-15%. И это, подчеркиваю, не «на любое новое авто», а именно по совместной программе с автосалоном.
+
+69
demarin
demarin
3 марта 2020, 12:20
#
Ви просто напевно не знаєте що означає слово іпотека. Це застава на нерухомість, авто це трішки не те.
+
+6
Віталій .
Віталій .
3 марта 2020, 13:16
#
Ипотека - просто залог. 

Какая разница что именно в залоге если мы обсуждаем проценты по кредиту выдаваемому под залог?
+
+29
demarin
demarin
3 марта 2020, 13:25
#
Якщо просто перекласти саме слово іпотека то ви праві - це просто застава, але Закон України «Про іпотеку», ухвалений у червні 2003 року, так визначає іпотеку: «Іпотека — вид забезпечення виконання зобов'язання позичальника перед кредитором заставою нерухомого майна, що полягає у праві кредитора (в разі невиконання боржником своїх зобов'язань) задовольнити свої грошові вимоги за рахунок вартості заставленого нерухомого майна»
Тому існує два різних поняття, для житла - це іпотека, для авто - автокредитування.
+
0
Віталій .
Віталій .
3 марта 2020, 13:27
#
Автокредитування — це самокредитування, а не кредитування купівля автомобіля ;)

Ми обидва зрозуміли один одного. Я не вважаю що кредитування жилта чимось радикально відрізняється від кредитування купівлі автомобіля і що там ризики і витрати нижче. Навпаки, оскільки часто кредитується те чого ще немає — ризики більші, а на продажу заставної квартири буде витрачено в рази більше часу ніж на продажу автомобіля.

Тому зараз і є така картина що автомобіль на три роки (термін коли його ціна падає мало) можня взяти під 0,0001%, а квартиру ціна якої начебто не падає як нижче пище мій тезка в кредит на 10 років можна взяти хіба що під 15-20%.
+
0
AleksandrBank
AleksandrBank
3 марта 2020, 15:24
#
Автокредитование и Ипотека - у нас имею разные значения, разные риски, разные подходы, разную маржу, разную страховку и т.д.

Прошу Вас не мешайте все в кучу!
+
0
PAVLO2
PAVLO2
4 марта 2020, 14:49
#
Https://uk.wikipedia.org/wiki/%D0%86%D0%BF%D0%BE%D1%82%D0%B5%D0%BA%D0%B0

Вікіпедія на стороні Віталія)

«Іпоте́ка (грец. ὑποθήκη — застава) — застава землі, нерухомого майна, при якій земля та (або) МАЙНО»
+
0
AleksandrBank
AleksandrBank
3 марта 2020, 15:23
#
Ипотека - это касается только недвижимости. Не путайте с Автомобилем или другим залогом (товар, оборудование...).
+
0
Віталій .
Віталій .
3 марта 2020, 15:27
#
То уже буквоедство, Александр. ;)

Мне ниже писали что автомобиль нельзя сравнивать поскольку он быстрее теряет цену. Но даже на автомобили нет таких кредитов про которые говорит Тарас Кириченко. С чего вдруг они появятся на жилье, на которое кредиты дороже автомобильных?

И нет их не потому что банки слишком жадные и нехотят, а потому что у них нет ни таких дешевых финансов, ни возможности так рисковать етими дешевыми финансами в условиях правового беспредела в Украине.
+
+6
vitaliy17
vitaliy17
3 марта 2020, 12:53
#
Сравнение не корректное потмоу как авто быстро теряет ликвидность. Авто не может стоят столько же после 10-15 лет эксплуатации. По-этому и сроки кредитования гораздо меньше.

Недвижимость, как правило, только дорожает, и сохраняет свою ликвидность довольно долго (это может быть 15-20 лет и более) т.е. за сколько купили за столько продали а то и дороже.

Если ипотеку по 10% запустят, цены на недвижимость взлетят.

Так же стоит разделять продажу недвижимость с документами и
продажу ямы под фундамент (инвестирование). Где риски больше там процент может быть выше.
+
0
Diego Donati
Diego Donati
3 марта 2020, 13:03
#
Сталинки сохраняют ликвидность уже более 70 лет
+
+21
Віталій .
Віталій .
3 марта 2020, 13:17
#
Авто не может стоят столько же после 10-15 лет эксплуатации.

Квартира внезапно тоже. Автомобиль страхуется по КАСКО, а есть ли хоть что-то похожее два квартир?

Недвижимость, как правило, только дорожает

Ага, особенно в Украине. :D Мы про вот-вот подорожание слушаем все последние пять лет.

Если ипотеку по 10% запустят, цены на недвижимость взлетят.

Никуда они не взлетят так как ето ничуть не лучше чем ипотека под 20%.
+
0
vitaliy17
vitaliy17
3 марта 2020, 14:03
#
Квартира внезапно тоже. Автомобиль страхуется по КАСКО, а есть ли хоть что-то похожее два квартир?

Конечно есть, за ваши деньги любая страховка. И да полное КАСКО учитывает возраст авто и через 5-6 лет за авто в тотале Вы можете получить сумму в 2-3 раза меньшую чем то что Вы заплатили при покупке нового авто.

Ага, особенно в Украине. :D Мы про вот-вот подорожание слушаем все последние пять лет.

Речь о том что авто имеет плохую ликвидность уже после пары лет экплуатации, недвижимость её сохраняет и может прибавить в цене. Хотя всё зависит от региона. Цена м2 может менятся по разному в зависимости о расположения на территории страны.

Никуда они не взлетят так как ето ничуть не лучше чем ипотека под 20%.

Время покажет.
+
+15
Віталій .
Віталій .
3 марта 2020, 14:13
#
Время покажет.

Чтобы ипотека некоммерческой недвижимости под 10% имела смысл надо иметь возможность выплатить ее за 3-5 лет.

Чтобы выплатить ее за 3-5 лет надо как и в случае с автомобилем заплатить 60-70 процентов в качестве первого взноса и потом платить 10-15 тыщ. в месяц или иметь очень высокие доходы примерно как семья из двух серьоров от айти, а может быть даже больше. Но и первый и второй вариант не массовые даже среди айтишников с белыми доходами.

А обычный рядовой украинец что с белыми, что с серыми доходами не понятет ни первое ни второе. Единицы конечно накопили уже что-то и затянув пояса могут платить тыщ 10 (а ето ж ведь не вся нагрузка, там еще ремонт нужен, мебель). Но все равно ето не будет массово.
+
0
Віталій .
Віталій .
3 марта 2020, 14:15
#
Если же ипотека берется на десять и более лет то брать ее под 10% смысла не больше чем под 20%. Более половины денег будет потрачено на долг, а не на квартиру.
+
0
xo4y xo4y
xo4y xo4y
3 марта 2020, 11:27
#
Узнавал я у строительно компании одной только так они дают кредит от 1 до 3 лет с 10 процентной ставкой. Вроде как бы 10 годовых. Сотрудничают с банком. Так начал копать и оказывается они все это привязываюсь к курсу НБУ. Если курс растёт то вы платите больше гривны если падает(допостим на момент подписание был курс 25) то вы все равно платите по тому курсу которому зафиксировали))).Реклама хорошая, партнёрская программа но всеравно привязка к доллару... В других не знаю как.
+
0
Tibix
Tibix
3 марта 2020, 17:23
#
Да, так и есть.
Сам плачу не кредит а рассрочку по курсу 28 сейчас.
Хоть и рассрочка но переплата выходит 5 тыс
+
+109
yurikiev
yurikiev
3 марта 2020, 10:04
#
10% - це не дешева іпотека.
+
0
yarg
yarg
3 марта 2020, 14:53
#
Это ниже чем в европе . учитывая инфляцию.
+
0
AlexZag
AlexZag
3 марта 2020, 17:31
#
В Ирландии 3,7%, в Израиле 3,2%
Это то, что знакомые лично сейчас выплачивают. При чём в Израиле ещё и льготный беспроцентный период есть (то ли 6 месяцев, то ли 3)
+
0
yarg
yarg
3 марта 2020, 17:35
#
И я об этом. 
10 % в гривне - это намного меньше чем 3.7 % в евро.
+
+15
Віталій .
Віталій .
3 марта 2020, 17:37
#
Ну, ето если опять грохнется, и хорошо так, хотя б до 35-40. Как показывает прошлый год и все время правления Януковича - гривна может демонстрировать фейковую стабильность и тогда кредит под 10% ну ни как не дешевле европейских.
+
+11
yarg
yarg
3 марта 2020, 17:51
#
Пол-года? год? да и то — это стабильность к валюте, а не к ценам.
А важно — именно к ценам.
А при всех рассказах о нулевой инфляции «яготинское масло» год назад продавалось по 32 гривны за пачку, а в воскресенье видел по 47.
т.е. инфляция по товарам — очень большая.
+
0
Rommmas
Rommmas
3 марта 2020, 10:46
#
10% — это лучше, но не панацея. Такая ипотека хороша если уехать на несколько лет в Польшу(а лучше в Швецию нелегалом, работаешь, выплачиваешь ипотеку, депортация и живешь себе в своей выплаченной квартире ), и закрыть ее досрочно без штрафных санкций. Если ее брать на 30 лет это x4 выйдет. х2 еще человек может вытянуть за 10 лет, но некоторые застройщики такие проценты в рассрочку дают. Так что пока не сильно порадовали рынок. Но направление верное.
Но если сравнивать плохую ипотеку или снимать все это время — то если ипотека вбудущем уменьшится, рынок заработает, цена квадрата будет расти, то и аренда сразу подымится. Это все замкнутый круг.
Но всеже ипотека лучше аренды, как не крути. Еще одна статья на эту тему.
+
0
Diego Donati
Diego Donati
3 марта 2020, 13:06
#
Если заработает доступная ипотека, то аренда подешевеет.
Многие арендаторы переедут в свои квартиры и освободят арендуемое на данный момент жилье.
+
+15
Rommmas
Rommmas
3 марта 2020, 13:17
#
Логика есть в этом. Но как оно будет в реальности хз. Когда набирали ипотеку в 2007-м сильного падения аренды ведь не наблюдалось, до самого падения. Все верят в свои силы на растущем рынке. Одни берут ипотеку, вторие съезжают от мамки. Сила маркетинга «успешной жизни» работает.
+
0
vitaliy17
vitaliy17
3 марта 2020, 14:09
#
Нужно смотреть в разрезе регионов. Где-то повлияет, а где-то нет.
+
+25
AleksandrBank
AleksandrBank
3 марта 2020, 11:09
#
10% 
то норм ставка, это был бы прогресс. Такое было уже не помню, лет 13 назад?
+
0
AlexZag
AlexZag
3 марта 2020, 13:07
#
Не в гривне!
+
0
Tod
Tod
3 марта 2020, 15:20
#
Уже 3 марта а блога на март всё нету, вот это не прогресс.
+
+15
Tod
Tod
3 марта 2020, 11:36
#
Блин, что они там курят? Какие 10 % ? Бредятина! Кто им даст деньги? Кто это всё оплатит??
+
+30
Tarampuh
Tarampuh
3 марта 2020, 13:05
#
Депозитчики по 6% :)
+
+45
AlexZag
AlexZag
3 марта 2020, 12:34
#
«Поэтому, если бы я сейчас брал ипотечный кредит, то настаивал бы именно на плавающей ставке, чтобы, когда проценты пойдут вниз, я платил бы меньше.»
Не зря он в набсовете банка. Я помню, когда в 2007-2008 гг знакомые понабирались валютных кредитов с плавающей ставкой, и получалось, что платили с опережением графика, потом раз подъем ставок, потом второй - и снова конечная цель такая же как и до подъема ставок. Поэтому в нашей стране плавающая ставка - это очень большой риск, особенно с учётом коронавируса и кричащих на каждом углу о приближающемся кризисе.
Если бы я брал ипотеку, то скорее всего зафиксировал бы ставку на 10% и не парился.
+
+10
NoNameX
NoNameX
3 марта 2020, 12:52
#
«На платежи по ипотеке человек должен тратить столько, сколько на аренду жилья» - оце головне, і не треба ніякої аналітики
+
0
AlexZag
AlexZag
3 марта 2020, 14:44
#
А деньги на ремонт, мебель и технику в потребительский кредит?
+
+15
Андрей Иванов
Андрей Иванов
3 марта 2020, 13:22
#
Если  одним словом это называется - сказка.
+
+15
yarg
yarg
3 марта 2020, 14:52
#
Ну 10 %  -  и что ? 
больше будет покупателей - подорожают квартиры . Только и всего.
Квартира которая сейчас продается за 20000 - при 10 % ипотеке подорожает до 25 000.
+
0
Консультант портала «Минфин»
Консультант портала «Минфин»
3 марта 2020, 16:34
#
НБУ рассказал, что меняется на рынке онлайн обмена валют:

https://www.youtube.com/watch?v=3j-vbkLVX6M

Подписывайтесь на youtube-канал «Минфина» и оставляйте комментарии под видео.
+
0
Kalluri
Kalluri
6 марта 2020, 15:28
#
Какой смысл от ипотеки в 10%? Чтобы все таксисты и консультанты побежали грести квартиры и метр стал по 3к баксов??
+
+21
Віталій .
Віталій .
6 марта 2020, 15:39
#
Запретить таксистам покупать жилье - пусть в такси живут!!!111
Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться
 
Реклама