3 березня 2020, 9:00 Читать на русском

Тарас Кириченко: Вже цього року ми побачимо іпотечні кредити під 10%

Іпотека залишається непідйомним вантажем для більшості українських сімей. Хоча поліпшити житлові умови хочуть немало людей. Президент пообіцяв доступні кредити на житло вже в цьому році. 

Цієї зими державні банки повідомили про суттєве зниження ставок за іпотекою.

За яких умов будуть знижуватись кредитні ставки і на яких умовах банки видаватимуть іпотечні кредити, «Мінфіну» розповів експерт у банківській сфері, член наглядової ради Ощадбанку Тарас Кириченко.

«На платежі за іпотекою людина має витрачати стільки, скільки на оренду житла»

За даними Нацбанку, іпотечні кредити надає лише третина банків. Чому цей вид кредитування не популярний?

Значна частина банків, які обслуговують фізичних осіб, хотіли б давати і іпотечні кредити. Інше питання, наскільки активно вони готові працювати у цій сфері, які програми розроблятимуть тощо.

Однак тут важливо не те, скільки банків працюватимуть на цьому ринку, а те, який обсяг матиме сам ринок. Тобто, наскільки затребуваними будуть іпотечні кредити у громадян: чи матимуть вони можливість взяти іпотеку за кредитними ставками, які їм пропонують банки.

Наразі практично кожна сім’я хотіла б покращити житлові умови. Проблема полягає в тому, що не всі мають гроші для придбання нової квартири або сплати високих ставок за іпотекою.

Іпотека, умовно кажучи, має дати людям можливість придбати власне житло і сплачувати за іпотечним кредитом ту саму суму, яку зараз доводиться витрачати на оренду.

В Нацбанку кажуть, що іпотечні ставки в 2020 році впадуть до 14-15%. Президент Володимир Зеленський вважає, що вартість таких кредитів можна знизити до 10% річних. Який з цих прогнозів, на Вашу думку, є реальним?

Я думаю, що вже цього року ми побачимо гривневі іпотечні кредити під 10%. Розраховувати на залучення позики під таку ставку зможе будь-який громадянин, що має кошти для першого внеску за житло і достатні офіційні доходи.

Умови кредитування можуть покращитися завдяки зниженню ставок за депозитами, зменшенню ризиків для кредиторів і збільшенню їхніх повноважень.

До якого значення мають впасти депозитні ставки і ключовий орієнтир – облікова ставка НБУ, аби банки змогли пропонувати 10-відсоткові іпотечні кредити?

Якщо права кредитора будуть захищені, а зловживання з боку позичальника мінімізовані – ризик банку можна оцінити у 1%. Додаємо до нього ще поточні витрати банку та його прибуток, нехай це буде 3%. Так ми виходимо на те, що середня ставка за депозитами має бути в межах 6% і тоді іпотека під 10% буде цілком реальною.

У більшості банків ставки за депозитами вже близькі до 10%, а часто нижчі. Якщо ж і надалі знижуватиметься облікова ставка Нацбанку, залишатиметься невисока інфляція, можна буде очікувати і на подальше зниження ставок за депозитами, а слідом і на кредити.

Чи не спровокує таке суттєве зниження депозитних ставок відтоку грошей із банків?

Я не розглядав би такий сценарій. Якщо людина має гроші, то тримати їх в готівці «під подушкою» просто небезпечно.

В Україні цілком нормально функціонує банківська система, і навіть ставка 6-7% річних — це теж більше, ніж відсутність прибутку. В усьому світі люди спокійно тримають гроші у банківській системі під значно нижчі відсотки ніж в Україні і ризику відтоку вкладів не виникає.

«Якщо хочете нижчі ставки за іпотекою, маєте показати офіційні доходи»

Чи достатньо для пожвавлення іпотечного кредитування лише зниження ставки? Адже, приміром, чимало людей отримують зарплати «в конвертах». І для них також проблемою є підтвердження достатнього для отримання іпотеки рівня доходів.

Зниження розміру першого внеску і вимог до рівня офіційних доходів — це рух у помилковому напрямі. Здоровий іпотечний продукт, який існує у більшості країн світу, передбачає перший внесок близько 20% і, безумовно, стабільний заробіток позичальника.

Тіньові доходи не можна проаналізувати, визначити їх стабільність і навіть правдивість. Тому давати іпотеку людині, яка не може підтвердити свої доходи, безвідповідально.

Навпаки, ми маємо дати сигнал позичальникам: якщо вони хочуть отримувати нижчі ставки по іпотеці, треба вимагати від роботодавця офіційної зарплати.

Зниження першого внеску так само створює додаткові ризики. Якщо ми хочемо, щоб іпотечний кредит був захищений, людина має своїми власними заощадженнями взяти участь у купівлі об’єкта. Тому, на мій погляд, перший внесок має бути в межах 20-30%.

Збираєш перший внесок на придбання житла? Обирай надійний депозит в каталозі від «Мінфіну»

За даними НБУ, деякі банки надають іпотечні кредити громадянам, які мають офіційні доходи на рівні 10 тис. грн…

Банк, безумовно, має можливість приймати свої управлінські рішення і встановлювати такі вимоги до позичальників, як забажає. Але, на мій погляд, іпотека все ж має бути відповідальною, як з боку банків, так і позичальників.

Не потрібно брати іпотеку, якщо для її обслуговування доводиться віддавати «останню сорочку». Після того як сформовано сімейний бюджет і з нього вирахувано обов’язкові витрати (комунальні послуги, їжа тощо), варто поглянути яка сума залишається. Ось половину цієї суми можна витрачати на іпотеку, максимум — 40% від всіх доходів.

Що, на вашу думку, можна ще зробити, аби розширити доступ до іпотечного кредитування?

Важливо, щоб оформлювати її можна було лише у гривні. Ніяких доларів, євро і швейцарських франків. Все це ми вже проходили в період до 2008 року і нічого хорошого це не принесло.

Також ставка має бути прозорою і чесною. Жодних прихованих комісій, плати за обслуговування і так далі, чим інколи граються фінансові організації.

Крім цього повинні діяти можливості рефінансування іпотеки. Тобто, якщо людина взяла дорогу іпотеку, у неї має бути можливість перейти в інший банк, який пропонує нижчу ставку.

«Якби я зараз брав іпотечний кредит, то наполягав би на плаваючій ставці»

Банки можуть встановлювати відносно низькі відсотки за іпотекою, але при цьому прописувати в договорах своє право змінювати ставку. Наскільки ризикована така політика для позичальників?

В більшості країн світу іпотечні кредити надаються саме за плаваючою ставкою. Якщо ринок коливається вгору чи вниз, то і відсоткова ставка може змінюватись.

Один із варіантів, який вигідний для обох сторін – це фіксована ставка на певний період, наприклад на 1-3 роки.

Інколи це може створювати ризики для позичальника, а інколи – можливості. Якщо зараз позичальники беруть іпотеку під 15-20% річних, то за умови зниження ставок на ринку, вони могли б теж розраховувати на менші відсотки. Тому якби я зараз брав іпотечний кредит, то наполягав би саме на плаваючій ставці, щоб, коли відсотки підуть до низу, я платив би менше.

Але якщо макроекономічна ситуація погіршиться і НБУ знову почне підвищувати облікову ставку, підуть вгору і кредитні ставки.

Дійсно, такі ризики існують. Для того, щоб убезпечити себе від несподіваних коливань, можна встановлювати в іпотечному договорі період, на який фіксується ставка. Наприклад, вона переглядається раз на рік.

Крім цього варто прописувати максимальну ставку за іпотекою, щоб не перекладати надмірні ризики на позичальників. Приміром, встановити в договорі, що вона не може бути вище 15%.

У лютому почала діяти урядова програма «Доступні кредити 5-7-9%». Чи доцільно запустити подібну масштабну програму для іпотеки?

Держава може підтримувати певні категорії громадян. Це нормально і, власне, в цьому і полягає одна з її функцій. Наприклад, можуть бути такі програми для військових, молодих сімей, вимушених переселенців.

Читайте також: Рейтинг крупнейших застройщиков Киева

Однак зараз головне – це зробити нормальний іпотечний ринок для всіх громадян. Якщо після цього держава захоче додатково комусь допомогти – це її право і повноваження.

Коментарі - 42

+
+53
Віталій .
Віталій .
3 березня 2020, 9:25
#
Я думаю, что уже в этом году мы увидим гривневые ипотечные кредиты под 10%. Рассчитывать на привлечение займа под такую ставку сможет любой гражданин, имеющий средства для первого взноса за жилье и достаточные официальные доходы.

Две пачки Ролтона этому господину.

Сейчас даже по партнерским программам с автосалонами дешевая ипотека — максимум на три года. И то при уплате минимум половины стоимости. В том числе и у Ощада.
+
+30
AleksandrBank
AleksandrBank
3 березня 2020, 11:09
#
«Сейчас даже по партнерским программам с автосалонами дешевая ипотека» - Вы напутали программа Автосалоны и Девешая Ипотека, все в кучу.
+
0
Віталій .
Віталій .
3 березня 2020, 11:26
#
Ничего я не напутал. Ипотека по новым автомобилям - это самое дешевое кредитование которое есть в Украине. Жилье заметно дороже.

Так вот даже ипотека по автомобилям - 9,99 от трех лет и то только по партнерским программам. А если взять на 5-7 лет то уже будет 12-15%. И это, подчеркиваю, не «на любое новое авто», а именно по совместной программе с автосалоном.
+
+69
demarin
demarin
3 березня 2020, 12:20
#
Ви просто напевно не знаєте що означає слово іпотека. Це застава на нерухомість, авто це трішки не те.
+
+6
Віталій .
Віталій .
3 березня 2020, 13:16
#
Ипотека - просто залог. 

Какая разница что именно в залоге если мы обсуждаем проценты по кредиту выдаваемому под залог?
+
+29
demarin
demarin
3 березня 2020, 13:25
#
Якщо просто перекласти саме слово іпотека то ви праві - це просто застава, але Закон України «Про іпотеку», ухвалений у червні 2003 року, так визначає іпотеку: «Іпотека — вид забезпечення виконання зобов'язання позичальника перед кредитором заставою нерухомого майна, що полягає у праві кредитора (в разі невиконання боржником своїх зобов'язань) задовольнити свої грошові вимоги за рахунок вартості заставленого нерухомого майна»
Тому існує два різних поняття, для житла - це іпотека, для авто - автокредитування.
+
0
Віталій .
Віталій .
3 березня 2020, 13:27
#
Автокредитування — це самокредитування, а не кредитування купівля автомобіля ;)

Ми обидва зрозуміли один одного. Я не вважаю що кредитування жилта чимось радикально відрізняється від кредитування купівлі автомобіля і що там ризики і витрати нижче. Навпаки, оскільки часто кредитується те чого ще немає — ризики більші, а на продажу заставної квартири буде витрачено в рази більше часу ніж на продажу автомобіля.

Тому зараз і є така картина що автомобіль на три роки (термін коли його ціна падає мало) можня взяти під 0,0001%, а квартиру ціна якої начебто не падає як нижче пище мій тезка в кредит на 10 років можна взяти хіба що під 15-20%.
+
0
AleksandrBank
AleksandrBank
3 березня 2020, 15:24
#
Автокредитование и Ипотека - у нас имею разные значения, разные риски, разные подходы, разную маржу, разную страховку и т.д.

Прошу Вас не мешайте все в кучу!
+
0
PAVLO2
PAVLO2
4 березня 2020, 14:49
#
Https://uk.wikipedia.org/wiki/%D0%86%D0%BF%D0%BE%D1%82%D0%B5%D0%BA%D0%B0

Вікіпедія на стороні Віталія)

«Іпоте́ка (грец. ὑποθήκη — застава) — застава землі, нерухомого майна, при якій земля та (або) МАЙНО»
+
0
AleksandrBank
AleksandrBank
3 березня 2020, 15:23
#
Ипотека - это касается только недвижимости. Не путайте с Автомобилем или другим залогом (товар, оборудование...).
+
0
Віталій .
Віталій .
3 березня 2020, 15:27
#
То уже буквоедство, Александр. ;)

Мне ниже писали что автомобиль нельзя сравнивать поскольку он быстрее теряет цену. Но даже на автомобили нет таких кредитов про которые говорит Тарас Кириченко. С чего вдруг они появятся на жилье, на которое кредиты дороже автомобильных?

И нет их не потому что банки слишком жадные и нехотят, а потому что у них нет ни таких дешевых финансов, ни возможности так рисковать етими дешевыми финансами в условиях правового беспредела в Украине.
+
+6
vitaliy17
vitaliy17
3 березня 2020, 12:53
#
Сравнение не корректное потмоу как авто быстро теряет ликвидность. Авто не может стоят столько же после 10-15 лет эксплуатации. По-этому и сроки кредитования гораздо меньше.

Недвижимость, как правило, только дорожает, и сохраняет свою ликвидность довольно долго (это может быть 15-20 лет и более) т.е. за сколько купили за столько продали а то и дороже.

Если ипотеку по 10% запустят, цены на недвижимость взлетят.

Так же стоит разделять продажу недвижимость с документами и
продажу ямы под фундамент (инвестирование). Где риски больше там процент может быть выше.
+
0
Diego Donati
Diego Donati
3 березня 2020, 13:03
#
Сталинки сохраняют ликвидность уже более 70 лет
+
+21
Віталій .
Віталій .
3 березня 2020, 13:17
#
Авто не может стоят столько же после 10-15 лет эксплуатации.

Квартира внезапно тоже. Автомобиль страхуется по КАСКО, а есть ли хоть что-то похожее два квартир?

Недвижимость, как правило, только дорожает

Ага, особенно в Украине. :D Мы про вот-вот подорожание слушаем все последние пять лет.

Если ипотеку по 10% запустят, цены на недвижимость взлетят.

Никуда они не взлетят так как ето ничуть не лучше чем ипотека под 20%.
+
0
vitaliy17
vitaliy17
3 березня 2020, 14:03
#
Квартира внезапно тоже. Автомобиль страхуется по КАСКО, а есть ли хоть что-то похожее два квартир?

Конечно есть, за ваши деньги любая страховка. И да полное КАСКО учитывает возраст авто и через 5-6 лет за авто в тотале Вы можете получить сумму в 2-3 раза меньшую чем то что Вы заплатили при покупке нового авто.

Ага, особенно в Украине. :D Мы про вот-вот подорожание слушаем все последние пять лет.

Речь о том что авто имеет плохую ликвидность уже после пары лет экплуатации, недвижимость её сохраняет и может прибавить в цене. Хотя всё зависит от региона. Цена м2 может менятся по разному в зависимости о расположения на территории страны.

Никуда они не взлетят так как ето ничуть не лучше чем ипотека под 20%.

Время покажет.
+
+15
Віталій .
Віталій .
3 березня 2020, 14:13
#
Время покажет.

Чтобы ипотека некоммерческой недвижимости под 10% имела смысл надо иметь возможность выплатить ее за 3-5 лет.

Чтобы выплатить ее за 3-5 лет надо как и в случае с автомобилем заплатить 60-70 процентов в качестве первого взноса и потом платить 10-15 тыщ. в месяц или иметь очень высокие доходы примерно как семья из двух серьоров от айти, а может быть даже больше. Но и первый и второй вариант не массовые даже среди айтишников с белыми доходами.

А обычный рядовой украинец что с белыми, что с серыми доходами не понятет ни первое ни второе. Единицы конечно накопили уже что-то и затянув пояса могут платить тыщ 10 (а ето ж ведь не вся нагрузка, там еще ремонт нужен, мебель). Но все равно ето не будет массово.
+
0
Віталій .
Віталій .
3 березня 2020, 14:15
#
Если же ипотека берется на десять и более лет то брать ее под 10% смысла не больше чем под 20%. Более половины денег будет потрачено на долг, а не на квартиру.
+
0
xo4y xo4y
xo4y xo4y
3 березня 2020, 11:27
#
Узнавал я у строительно компании одной только так они дают кредит от 1 до 3 лет с 10 процентной ставкой. Вроде как бы 10 годовых. Сотрудничают с банком. Так начал копать и оказывается они все это привязываюсь к курсу НБУ. Если курс растёт то вы платите больше гривны если падает(допостим на момент подписание был курс 25) то вы все равно платите по тому курсу которому зафиксировали))).Реклама хорошая, партнёрская программа но всеравно привязка к доллару... В других не знаю как.
+
0
Tibix
Tibix
3 березня 2020, 17:23
#
Да, так и есть.
Сам плачу не кредит а рассрочку по курсу 28 сейчас.
Хоть и рассрочка но переплата выходит 5 тыс
+
+109
yurikiev
yurikiev
3 березня 2020, 10:04
#
10% - це не дешева іпотека.
+
0
yarg
yarg
3 березня 2020, 14:53
#
Это ниже чем в европе . учитывая инфляцию.
+
0
AlexZag
AlexZag
3 березня 2020, 17:31
#
В Ирландии 3,7%, в Израиле 3,2%
Это то, что знакомые лично сейчас выплачивают. При чём в Израиле ещё и льготный беспроцентный период есть (то ли 6 месяцев, то ли 3)
+
0
yarg
yarg
3 березня 2020, 17:35
#
И я об этом. 
10 % в гривне - это намного меньше чем 3.7 % в евро.
+
+15
Віталій .
Віталій .
3 березня 2020, 17:37
#
Ну, ето если опять грохнется, и хорошо так, хотя б до 35-40. Как показывает прошлый год и все время правления Януковича - гривна может демонстрировать фейковую стабильность и тогда кредит под 10% ну ни как не дешевле европейских.
+
+11
yarg
yarg
3 березня 2020, 17:51
#
Пол-года? год? да и то — это стабильность к валюте, а не к ценам.
А важно — именно к ценам.
А при всех рассказах о нулевой инфляции «яготинское масло» год назад продавалось по 32 гривны за пачку, а в воскресенье видел по 47.
т.е. инфляция по товарам — очень большая.
+
0
Rommmas
Rommmas
3 березня 2020, 10:46
#
10% — это лучше, но не панацея. Такая ипотека хороша если уехать на несколько лет в Польшу(а лучше в Швецию нелегалом, работаешь, выплачиваешь ипотеку, депортация и живешь себе в своей выплаченной квартире ), и закрыть ее досрочно без штрафных санкций. Если ее брать на 30 лет это x4 выйдет. х2 еще человек может вытянуть за 10 лет, но некоторые застройщики такие проценты в рассрочку дают. Так что пока не сильно порадовали рынок. Но направление верное.
Но если сравнивать плохую ипотеку или снимать все это время — то если ипотека вбудущем уменьшится, рынок заработает, цена квадрата будет расти, то и аренда сразу подымится. Это все замкнутый круг.
Но всеже ипотека лучше аренды, как не крути. Еще одна статья на эту тему.
+
0
Diego Donati
Diego Donati
3 березня 2020, 13:06
#
Если заработает доступная ипотека, то аренда подешевеет.
Многие арендаторы переедут в свои квартиры и освободят арендуемое на данный момент жилье.
+
+15
Rommmas
Rommmas
3 березня 2020, 13:17
#
Логика есть в этом. Но как оно будет в реальности хз. Когда набирали ипотеку в 2007-м сильного падения аренды ведь не наблюдалось, до самого падения. Все верят в свои силы на растущем рынке. Одни берут ипотеку, вторие съезжают от мамки. Сила маркетинга «успешной жизни» работает.
+
0
vitaliy17
vitaliy17
3 березня 2020, 14:09
#
Нужно смотреть в разрезе регионов. Где-то повлияет, а где-то нет.
+
+25
AleksandrBank
AleksandrBank
3 березня 2020, 11:09
#
10% 
то норм ставка, это был бы прогресс. Такое было уже не помню, лет 13 назад?
+
0
AlexZag
AlexZag
3 березня 2020, 13:07
#
Не в гривне!
+
0
Tod
Tod
3 березня 2020, 15:20
#
Уже 3 марта а блога на март всё нету, вот это не прогресс.
+
+15
Tod
Tod
3 березня 2020, 11:36
#
Блин, что они там курят? Какие 10 % ? Бредятина! Кто им даст деньги? Кто это всё оплатит??
+
+30
Tarampuh
Tarampuh
3 березня 2020, 13:05
#
Депозитчики по 6% :)
+
+45
AlexZag
AlexZag
3 березня 2020, 12:34
#
«Поэтому, если бы я сейчас брал ипотечный кредит, то настаивал бы именно на плавающей ставке, чтобы, когда проценты пойдут вниз, я платил бы меньше.»
Не зря он в набсовете банка. Я помню, когда в 2007-2008 гг знакомые понабирались валютных кредитов с плавающей ставкой, и получалось, что платили с опережением графика, потом раз подъем ставок, потом второй - и снова конечная цель такая же как и до подъема ставок. Поэтому в нашей стране плавающая ставка - это очень большой риск, особенно с учётом коронавируса и кричащих на каждом углу о приближающемся кризисе.
Если бы я брал ипотеку, то скорее всего зафиксировал бы ставку на 10% и не парился.
+
+10
NoNameX
NoNameX
3 березня 2020, 12:52
#
«На платежи по ипотеке человек должен тратить столько, сколько на аренду жилья» - оце головне, і не треба ніякої аналітики
+
0
AlexZag
AlexZag
3 березня 2020, 14:44
#
А деньги на ремонт, мебель и технику в потребительский кредит?
+
+15
Андрей Иванов
Андрей Иванов
3 березня 2020, 13:22
#
Если  одним словом это называется - сказка.
+
+15
yarg
yarg
3 березня 2020, 14:52
#
Ну 10 %  -  и что ? 
больше будет покупателей - подорожают квартиры . Только и всего.
Квартира которая сейчас продается за 20000 - при 10 % ипотеке подорожает до 25 000.
+
0
Консультант портала «Минфин»
Консультант портала «Минфин»
3 березня 2020, 16:34
#
НБУ рассказал, что меняется на рынке онлайн обмена валют:

https://www.youtube.com/watch?v=3j-vbkLVX6M

Подписывайтесь на youtube-канал «Минфина» и оставляйте комментарии под видео.
+
0
Kalluri
Kalluri
6 березня 2020, 15:28
#
Какой смысл от ипотеки в 10%? Чтобы все таксисты и консультанты побежали грести квартиры и метр стал по 3к баксов??
+
+21
Віталій .
Віталій .
6 березня 2020, 15:39
#
Запретить таксистам покупать жилье - пусть в такси живут!!!111
Щоб залишити коментар, потрібно увійти або зареєструватися
 
Реклама