Станет ли доступное жилье еще более доступным

Рассказывая о новой программе, премьер ссылался на Постановление № 63 «Некоторые вопросы удешевления стоимости ипотечных кредитов» от 27.01.2021 года, вступившее в силу 02.02.2021 года. Согласно ему, заемщики могут получать ипотечные кредиты для приобретения жилья под 7% годовых. Это свидетельствует о том, что разработка новой программы поддержки предпринимателей, скорее всего, происходит на основе Постановления № 63. По словам главы правительства, уже к концу первого полугодия 2021 года новая программа заработает.

Читайте также: Ипотека под 7%. Кому будут выдавать и на каких условиях

Перед анализом перспектив программы авторства Кабинета Министров и Нацбанка Украины давайте разберемся, что представляет собой ипотека и уменьшение ставки под 5% годовых.

Фактически это кредит, который предоставляется банком заемщику под ипотечное обеспечение. Процентная ставка ипотечного кредита устанавливается банком и формируется по Украинскому индексу депозитных ставок физлиц на 12 месяцев (UIRD*12): UIRD*12 + 4,5% или UIRD*12+7%. То есть, банк устанавливает годовой процент, который заемщик должен будет оплатить.

Но новая программа предусматривает уменьшение годового процента ипотеки до 5% для заемщика. Фонд развития предпринимательства (далее — Фонд) будет возмещать банку разницу между суммой начисленных процентов по установленной банком ставке и сумме начисленных процентов по ставке 5%. То есть, если банк установил ставку ипотечного кредита в размере 12,88% годовых, то заемщик заплатит 5%, а Фонд заплатит 7,88% в денежном эквиваленте.

Сейчас детали программы не раскрываются, но, отталкиваясь от Постановления № 63, на которое ссылался премьер-министр во время своего выступления, можно сделать вывод, что получить ипотечный кредит по сниженной ставке под 5% можно будет на подобных условиях.

Собственно, согласно Постановлению № 63 на льготы могут претендовать физические лица в возрасте до 70 лет, у которых полная гражданская дееспособность, находятся в очереди на улучшение жилищных условий, за последние 5 лет не осуществляли отчуждения недвижимого имущества (кроме внутренне перемещенных лиц). Еще одно условие: доход заемщика и каждого члена его семьи не должен превышать пятикратного размера месячной средней заработной платы в соответствующем регионе Украины, где расположен предмет ипотеки, рассчитанного согласно официальным данным Госкомстата. К тому же, постановлением предусмотрено лишь одно оформление ипотечного кредита по сниженной годовой ставке на семью.

Читайте также: Ипотека-2021: кто кредитует и сколько стоит

Риски изменения ипотечных процентов

Даже если вы попадете под действие программы удешевления ипотечного кредита, это не значит, что процентная ставка не будет меняться. Опять же, Постановление № 63 гласит, что ставка будет ежегодно пересматриваться и изменяться в соответствии с UIRD*12. Однако все изменения будут касаться только суммы, которую Фонд будет возмещать банку.

Что касается заемщика, для него льготы могут приостановить свое действие в случае нарушения им срока уплаты по ипотечному кредиту на срок свыше 30 дней. Он может возобновить действие программы в течение 90 дней, заключив с банком соглашение о реструктуризации долга (в период приостановления компенсация не производится). Если же заемщик просрочил выплату более чем 90 дней, действие программы прекращается.

К тому же, при взятии ипотеки, заемщик подписывает договор не с Фондом, а с банком. Именно поэтому, в случае прекращения действия постановления об удешевлении летней ипотечной ставки, заемщик будет вынужден платить банку полный процент без компенсаций со стороны государства.

Удешевление ипотечного кредита до 5% годовых могло бы повлечь за собой увеличение спроса на недвижимость, что, в свою очередь, привело бы к скачку стоимости квадратного метра. Однако шансы на это очень низкие в силу низкого уровня наполненности бюджета Украины и финансового обеспечения населения. Государство просто не сможет обеспечить всех желающих удешевленным ипотечным кредитом, поэтому не стоит ожидать существенного влияния программы на рынок недвижимости.

Читайте также: Сколько реально стоит «дешевая ипотека под 10%»

Удешевление ипотеки: «за» и «против»

Возникает закономерный вопрос, стоит ли пользоваться программой удешевления ставки ипотечного кредита. На примере сравнения Постановления № 63 и программы «Молодежного кредита» можно выделить преимущества первого варианта. В частности, программа удешевления ипотеки распространяется на приобретение недвижимости площадью до 50 квадратных метров на одного человека или семью из двух человек и еще 20 кв. метров — на каждого следующего члена семьи. В свою очередь, программа «Молодежный кредит» предусматривает получение льгот на приобретение жилья площадью 40 кв. метров на одного человека или семью из двух человек и 18 кв. метров — на каждого следующего члена семьи. Однако льготы по данной программе действуют не более чем на 76 кв. метров квартирного жилья и 94 кв. метра — для частных домов.

Что касается срока кредитования по программе удешевления ипотеки, он составляет 20 лет (240 месяцев) с первым взносом не менее 15%. В то время как «Молодежный кредит» предусматривает срок до 15 лет с первым взносом 25%.

Из такого сравнения можно сделать вывод, что программа удешевления ипотечного кредита, кроме компенсации процентов банка, может иметь и другие преимущества. Однако нужно быть готовым к длительному процессу оформления льготы, ведь ожидается, что бюрократические особенности процедуры все же будут присутствовать.

Безусловно, движение в направлении поддержки населения удешевленной ипотечной ставкой под 5% годовых является верным и будет пользоваться спросом среди населения. Но существуют определенные сомнения относительно реальной работы этих программ. Основной причиной неуверенности является то, что реализация инициативы напрямую зависит от государственного финансирования. Это уже не говоря о бюрократических аспектах.