В условиях карантина и остановки экономики программа «Доступные кредиты 5-7-9» должна была бы помочь бизнесу выжить. По крайней мере, на это надеялся Кабмин.
Почему банки «саботируют» программу доступных кредитов «5-7-9»
Для этого даже расширили направления привлечения займов и предусмотрели возможность перекредитоваться под ноль процентов. Но популярной программа не стала, «Минфин» разбирался почему.
Первые результаты: 4,5 кредита в день
Как сообщили в Министерстве финансов, за первые 100 дней действия программы банки вместе выдали 462 льготных кредита на общую сумму 283,5 млн грн.
Больше всего займов по программе оформили государственные банки: Украгзбанк – 170, Приватбанк – 145, а Ощадбанк – 140, которые первыми присоединились к программе.
Кроме государственных финучреждений к программе присоединились также Банк Альянс, ПУМБ, Банк Львов, Райффайзен Банк Аваль, ТАСкомбанк, Банк Восток и Кредобанк. Однако они лишь готовятся к запуску кредитования, или же начали активно работать совсем недавно. К примеру, Банк Альянс пока успел выдать 1 кредит, а еще 3 кредита утверждены и находятся на этапе оформления.
Сказать, что количество предоставленных кредитов слишком мало — не сказать ничего. На начало этого года в Украине было зарегистрировано почти 1,9 млн ФОПов. По данным опросов Европейской Бизнес Ассоциации (проводились в начале этого года), 53% представителей малого бизнеса планировали увеличивать уровень финансирования своего бизнеса. То есть, потенциально, интерес к программе должны были бы проявить около 1 млн заемщиков.
Даже если сделать поправку на карантин, нормально работающая программа должна помочь с кредитованием не менее 500 тыс ФОПов. А это в тысячу раз меньше, чем в реальности.
«К сожалению, программа, де-факто, не заработала на полную мощность», — признал в недавнем интервью министр экономики Игорь Петрашко. Причина, убежден министр, в том, что банки не готовы рисковать своими средствами.
Возмущается тем, как работает программа, и Владимир Зеленский. Он даже уже пообещал «дожать» банковскую систему, потому что «населению нужно помогать, особенно сейчас».
Почему банкиры не рады ФОПам
Почему же банки «саботируют» инициативы власти? Ответ лежит на поверхности — они не хотят брать на себя большие риски, с которыми связано кредитование малого бизнеса.
Ведь государство обязуется только компенсировать банку разницу между рыночным и льготным процентом. А риски по обслуживанию и возврату кредита банк принимает на себя.
Это означает, что заявки на получение льготного кредита рассматриваются, как и все остальные, без каких-либо поблажек. Очень часто малые предприниматели не соответствуют даже мало-мальским требованиям банкиров относительно качества залога или прибыльности бизнеса.
«Для получения кредита, независимо от уровня процентной ставки (даже когда ставка ноль), заемщик должен: раскрыть происхождение своего капитала, вести эффективный/неубыточный бизнес (подтвердив это отчетностью). Банки строго придерживаются этих критериев, поскольку кредиты должны возвращаться. В Украине, по разным оценкам, 50% теневой экономики, которая в значительной мере не соответствует этим фундаментальным критериям, и ее шансы на получение банковских кредитов являются минимальными. Даже при суперпрограмме 5-7-9», — говорит экс-глава правления Райффайзен Банк Аваль Владимир Лавренчук.
Как отсеивают клиентов
Именно поэтому большинство потенциальных заемщиков отсеивается уже на первых этапах.
Как объяснил «Минфину» руководитель направления МСБ Приватбанка Сергей Клюев, в банк поступило 25 тыс. обращений для получения кредитов по программе «5-7-9». Но из них только 7 тыс. клиентов подали заявки с полными пакетами документов, после чего еще 1,7 тыс. отказались от кредита сами.
«По нашей статистике, только половина обращений от субъектов предпринимательства, претендующих на получение льготного кредита, соответствует условиям программы и стандартным критериям приемлемости к заемщикам», — сообщил нашему сайту начальник управления МСБ Укрэксимбанка Владлен Дедков.
Недоволен пулом потенциальных заемщиков и заместитель директора департамента МСБ Укргазбанка Семен Пускай.
«Как только правительство заявляет о какой-то помощи, сразу все бегут и начинают обваливать сайт программы или банки с требованием: «Давайте мне деньги, потому что нам пообещали». Если разобрать две тысячи заявок, то там есть и желание рефинансировать свою долларовую ипотеку, взятую в 2008 году, и желание человека купить автомобиль, чтобы ездить на дачу», – рассказал он во время круглого стола «5-7-9%: перезагрузка?».
Из-за того, что заемщики не дотягивают до требований банка, заявки рассматриваются очень медленно.
«Предварительное решение по кредиту банк может предоставить за один день. А вот дальнейшая скорость зависит от наличия полного пакета документов и «входной» оценки состояния заемщика. В некоторых случаях доработки может растянуться во времени», — рассказал Владлен Дедков.
Читайте также: Бизнес во время кризиса: инструкция по выживанию
Осложнил развитие программы и карантин. С одной стороны, предприниматели, которые несколько месяцев назад планировали расширяться и хотели для этого взять кредит, при новых обстоятельствах могли кардинально изменить свои планы. С другой, ухудшение финансового состояния предпринимателей сделало их еще менее желаемыми для банкиров.
«Карантин, пауза в бизнесе у большинства целевых клиентов, отсутствие определенности сколько это продлится, а также пессимистичные экономические прогнозы - все это не способствовало быстрому старту программы. Клиенты и большинство банков ожидают прояснения экономической ситуации», — рассказали «Минфину» в пресс-службе Банка Альянс.
Кредиты под 0% пока на паузе
Интересным для бизнеса должно было бы быть рефинансирование предыдущих кредитов. По замыслу чиновников, это должно сработать следующим образом: предприниматель, который уже имеет кредит, может получить новую ссуду для погашения предыдущей.
Ставка по кредиту рефинансирования может составлять от 0% до 9% годовых. К тому же, по такому рефинансированию возможна отсрочка уплаты не только процентов, но и тела кредита.
По словам Игоря Петрашко, на эту программу заложено 4 млрд грн. Если же возникнет потребность в увеличении финансирования – министр обещает это сделать.
В то же время, «взлетит» ли это приложение программы, говорить пока рано.
К примеру, Приватбанк планирует запуск программы рефинансирования только в третьей декаде мая. Ощадбанк обещает начать обрабатывать такие заявки на этой неделе. О том, что в данный период банк скорее ожидает обращения клиентов, но еще не представил свое предложение для них, сообщили в Укрэксимбанке.
Очередь следующих обновлений
Правительство не планирует останавливаться с разработкой инициатив доступных кредитов. В мае Кабмин презентовал еще одну программу – «Новые деньги». Она предусматривает займы для микро и малых предприятий на 2 года под 3% годовых с отсрочкой выплаты тела кредита на 8 месяцев. Правда, работа над этой программой еще продолжается и ее детали не оглашались.
Кроме этого, Кабмин предлагает предоставлять государственные гарантии для кредитования бизнеса. Как объяснил премьер-министр Денис Шмигаль, если предприниматель не сможет показать «доход», поскольку не работал во время карантина, он все равно сможет получить средства в банке.
Гарантом их возврата выступит государство. Правда для того, чтобы эта программа заработала, необходимо, чтобы соответствующие изменения в законодательство еще поддержал парламент.
Читать также: Как карантин изменил бизнес и потребительские привычки
В банках не в восторге от того, как быстро чиновники вносят коррективы. «Программа действует несколько месяцев и практически с первого месяца начались разговоры об ее изменении — это вносило неопределенность и для банкиров, и для клиентов. В СМИ анонсировались различные возможные варианты ее изменения, клиенты, реагируя на слухи, обращались в банки, но банки не могли комментировать данную информацию, ведь работали в рамках подписанного договора с Фондом», — рассказали «Минфину» в Банке Альянс.
В финучреждении уверены, что вместо постоянных усовершенствований следовало поработать по условиям текущей программы, собрать релевантные статистические данные и понять, какая основная причина отказа, что мешает выдавать больше кредитов и т.д. Лишь после этого следовало применять дальнейшие шаги для усовершенствования программы.
А вот инициатива Президента «дожать банки» экспертов обеспокоила. «Пусть «преемники» ломают себе головы, как эту банковскую систему потом докапитализировать за счет налогоплательщиков?», — прокомментировал это предложение финансовый аналитик ICU Михаил Демкив.
Что такое «5-7-9»
«Доступные кредиты 5-7-9» — это программа дешевых кредитов, которой могут воспользоваться физические лица-предприниматели и юридические лица. В зависимости от размера бизнеса, количества наемных работников и планов создания рабочих мест предприниматель может рассчитывать на кредит под соответствующие 5, 7 или 9 процентов годовых. Подробно об условиях можно узнать на сайте, посвященном этой программе. Фактически кредит предоставляет банк под свою привычную ставку, но государство оплачивает часть процентов, чтобы снизить ставку.
Читайте также: Успешный бизнес онлайн: как построить и где взять деньги на развитие
Первый кредит по этой программе был выдан в начале февраля этого года. С начала карантина и экономического кризиса правительство расширило действие программы. Основным «обновлением» стала возможность получить беспроцентный кредит для рефинансирования предыдущего займа. Кроме этого, Кабмин расширил цели кредитования, в частности, добавив возможность финансировать оборотный капитал.
Комментарии - 47
а у этих предпринимателей наценка - 2 % , как в европе ?
или зарплаты работников - от 2000 евро в месяц , как в Европе ?
что ? нет ?
наценка от 50 % , а зарплаты - 3700 гривен , а остальное наликом ?
Ну вот когда будут работать как в европе - на нулевой марже - будут и ставки по кредитам «как в европе»
у нас - на высокой.
кто-то предполагает что банки будут брать деньги под 5 % , а отдавать их под 6 % , при том ,что бизнес будет покупать товары и перепродавать их с 20 % накруткой ?
Так не бывает.
не бывает чтобы один сегмент работал по одним правилам , а другой - по другим.
Вы хотите сказать , что у бизнеса нет источника дешевых денег , чтобы работать на маленькой марже ? Переходим к европейскому опыту - привлекать деньги не от банков , выпускать акции , делится прибылями... Варианты есть.
Или вы хотите сказать, что у нас есть аналог Small Business Administration? https://www.sba.gov/
И естественно, что в таких условиях давать денег особо никто не спешит.
Наценка 2%, наценка 50%, воротничок ты обыкновенный. К реалиям бизнеса отношения никакого не имееш.
Помалкивай в тех тема, где твоё не мычало.
2 года назад как работал на предприятии в 200 сотрудников наблюдал проверки каждый год. Проверок нет, только там где директор дает на лапу «заздалэгидь».
а про наценки очень рад послушать где именно у нас 50%, и где в европе 2%
несчего мне пересказывать интернет-басни.
а про наценки - есть аргументы - опровергай. Нет - сопи в две дырки.
я сказал свое мнение - бизнес в каждой стране работает с определенным уровнем доходности.
Попытки искуственно заставить банки работать с доходностью «европейской» (условно говоря 2 % ) при том , что вся остальная экономика работает с доходностью «украинской» (условно говоря 50 % ) - обречены на провал.
Зачем это счастье владельцам банков ?
наценка 50 % - это еще маленькая.
пример http://bforum.com.ua/biznes-v-sfere-torgovli-5/nacenka-na-tovar-v-roznichnom-magazine-odezhdy-4522/
«У на с подружкой магазин женской одежды, ставим наценку 65-75%, окупается . Прибыль очень хорошая, учитывая , что мы еще делим ее пополам. »
далее
«Как правило, она стартует от 70% и может доходить до 300%»
В одежде 100% это нормальная наценка, так как много товара зависает на складе.
если говорить про соседа, Польшу, и автозапчасти, то там наценка в розницу стартует так же от 70% и нормальным явлением считается 100%, а иногда и все 300%. У нас же в свою очередь 20-30% - за счастье
Buch197850
27 мая 2020, 15:13
#
А какие у вас есть аргументы .пока кроме разных наценок я от вас ничего конкретного не услышал.назовите хоть какой то товар на который у нас наценка 50% или более.если мв говорим именно о рознице ну или продажи конечному покупателю"
Легко назву - газ:)
Ой,да чё тут гадать?
Если принимают депозиты под минимум 14% ,то ясный перец под «5-7-9» никто кредитовать не будет.
Просто программы правительства «бегут впереди паровоза»,вот и весь сказ.
Если шо,то «паровоз» - это экономика Украины,которая не готова к таким дурацким экспериментам - брать кредиты под 10 с лишком процентов годовых через ОВГЗ и депозитные программы банков,и кредитовать под «5-7-9» .
Я ещё в прошлом году писал,чтобы кредитоать под низкий процент, нужно было всю прибыль банковского сектора в 64 млрд.грн - РЕИНВЕСТИРОВАТЬ в кредитование экономики,а не пускать на выплаты дивидендов и прочие «хотелки » собственников банков.
А они, вместо этого, ещё уменьшают СОБСТВЕННЫЙ капитал банковской системы через снижение минимального уставного капитала банков.
ДЕфективный менеджмент.
А до того,що депозити є основним джерелом кредитування.
Чи ви думаєте банки кредитують власним капіталом?
а то это бизнес накрутку хочет 50%+ а кредит хочет под 9%
Ой,а банк вроде как не хочет того же самого или к бизнесу уже не относится?
Банк принимает депозит под 14% ,то есть берёт кредит,и кредитует других субъектов экономики под 50% +.
Такие же хапуги.
Да. никаких «я ФОП и перечисляю деньги на личный счет». Все - реинвестировать.
Про це свідчать дані Нацбанку.
Повідомляється, що у квітні банки отримали 9,2 млрд грн прибутку у порівнянні з січнем-березнем цього року.
За 4 місяці року доходи банків зросли на 16,8% - до 90 млрд грн, а витрати - збільшились майже на 10% до 64,8 млрд грн.