3 июня 2020, 15:50 Читати українською

Как банкиры вычисляют среди своих клиентов отмывателей грязных денег

Не нервничать, не быть излишне любопытным и быть готовым ответить на любой вопрос банка – вот что теперь нужно, чтобы снять деньги со счета, оплатить по контракту или провести любую другую операцию.

Не нервничать, не быть излишне любопытным и быть готовым ответить на любой вопрос банка – вот что теперь нужно, чтобы снять деньги со счета, оплатить по контракту или провести любую другую операцию.

Но и соблюдение всех этих правил не гарантирует, что, к примеру, счет не заблокируют, а ваше имя не внесут в «черный» список нежелательных клиентов. Почему банкиры стали такими подозрительными, и как подстроиться к новым условиям работы с банками?

Банки и их агенты

Новый закон о финразведке начинает обрастать нормативкой. Нацбанк уже рассказал подопечным, как подстроить под новые требования внутренние системы финансового мониторинга, проводить идентификацию клиентов и устанавливать степень их рискованности.

И, что вызвало особый резонанс, подробно прописал признаки, по которым банк может отлавливать и пресекать подозрительные финансовые операции. Соответствующее постановление регулятора официально опубликовано 21 мая.

Как это изменит жизнь банковских клиентов и к чему готовиться?

Начнем с того, что за банкирами окончательно закреплен статус фискальных помощников. Во всяком случае, что касается представителей бизнеса.

Для того, чтобы убедиться, что клиент не является компанией-пустышкой, банк среди прочих документов, показывающих «живую» хоздеятельность (собственно предприятия и контрагентов) может также запросить бумаги, подтверждающие уплату налогов, а также тот факт, что сотрудники трудоустроены официально.

Читайте также: Закон о финмониторинге: НБУ объяснил, будут ли ограничения при переводе денег

Непонравившихся с первого взгляда клиентов, похоже, ждет очень долгий и явно не всегда успешный путь верификации и идентификации. Ведь после того, как такой клиент по просьбе банка предоставит все возможные документы, подтверждающие его личность, банкиры могут перейти к следующему этапу.

А именно, по рекомендации НБУ, должны будут убедиться в том, «что клиент (представитель клиента) не является самозванцем, а действительно является лицом, которым он назвался».

Читайте также: Финмониторинг: НБУ в мае оштрафовал два банка за нарушения

Что будет происходить на этом этапе, неизвестно. Возможно, банкиры потребуют заключение экспертизы о подлинности предоставленных документов или что-то в этом роде.

К слову, банкиры могут доверить процедуру идентификации своих клиентов и сторонним структурам. Агентами банков могут быть иностранные и украинские юрлица, ФОПы или частные лица. Причем, таких агентов моет быть несколько.

Подозрительные ФОПы

Отдельного внимания заслуживают рекомендации НБУ относительно того, по каким критериям оценивать степень риска клиента.

Коммерческая или личная деятельность клиента – один из базовых критериев. Особое внимание банкиры будут уделять в том числе и представителям весьма «мирных» профессий. В том числе тем, чей вид деятельности:

  • предоставление юридических, консалтинговых, бухгалтерских услуг;
  • торговля недвижимостью, предметами роскоши, антиквариатом, произведениями искусства;
  • посреднические услуги по торговле иностранной валютой (например, дилеры Forex);
  • предоставление услуг, которые трудно подтвердить документально (например, рекламные, маркетинговые, консалтинговые услуги, услуги по исследованию рынка, разработки и обслуживание IT-решений);
  • деятельность, связанная с виртуальными активами.

Таким образом, сомнительными автоматически станут подавляющее большинство ФОПов, а также новые субъекты хозяйствования. Поскольку один из критериев рисковости – не более полугода с момента госрегистрации юрлица .

Главное – никаких эмоций

Очень скрупулезно Нацбанк прописал признаки финансовых операций, наличие которых у банкиров должно вызывать повышенное внимание. Более того, банкиры будут обращать внимание не только на саму операцию, но и на поведение клиента.

Например, идеальный клиент банка должен уметь:

  • четко объяснить чем, занимается, суть своего бизнеса;
  • хорошо знать своих контрагентов;
  • быть готовым предоставить любую бумагу, которую затребует банк;
  • всегда быть на связи с банком (актуальные телефон, указанный адрес и электронная почта).

И, к слову, лучше никакого развития бизнеса. Ведь значительное увеличение оборотов по счетам тоже моментально окажется под подозрением.

Поводом к началу серьезных проблем может стать, например, плохое обслуживание в банке, которое вызовет раздражение. Или, скажем, излишняя разговорчивость и любознательность.

Из 71 прописанного Нацбанком индикатора подозрительности финансовых операций «Минфин» выбрал 10 самых странных:

  • Клиент (представитель клиента) нервничает без видимых причин или проявляет нетипичное поведение.
  • Клиент демонстрирует необычную заинтересованность требованиями «антиотмывочного» законодательства.
  • Клиент (представитель клиента) настаивает на срочности проведения финансовой операции, демонстрируя нервное поведение без наличия очевидных на то причин.
  • Финансовые операции по счету физического лица не отвечают риск-профилю клиента (в частности возрасту, профессии, доходам).
  • Проведение нескольких финансовых операций клиентом в течение одного дня в одном отделении, но с очевидной попыткой обслуживаться у разных работников банка.
  • Произошли значительные изменения в объемах финансовых операций по счетам.
  • Регулярное получение средств из-за рубежа или перевод средств за границу, если цель таких переводов является неочевидной или совокупность таких финансовых операций носит необычный характер.
  • Заявленные и фактические объемы операций розничного торговца, суммы отдельных сделок не соответствуют обычной практике у конкурентов или информации, полученной работниками банка после визита в эту торговую точку.
  • Проведение клиентом финопераций в большом объеме с наличными или проведение значительного количества операций с использованием карточных счетов.
  • Снятие наличных средств в значительных размерах с текущего счета, по которому в течение длительного времени (не менее полугода) не проводилось  операций, или со счета, на который недавно был зачислен перевод из-за границы на большую сумму.

Последствия могут быть весьма неприятными: подозрительная операция будет остановлена, средства на счете заблокированы до выяснения обстоятельств. В худшем случае, счет закроют, а его владелец попадет в «черные» списки.

А это значит, что человек или компания станут нежелательными клиентами не только для банка, где произошел инцидент, но и для других финучреждений. О крупных операциях (от 400 тыс грн), которые банку показались преступными, узнает Госфинмониторинг. А дальше – проверка финразведки и передача дела правоохранителям.

Откуда взялись новые правила

Проблема в том, что новые правила финмона сильно усложнят жизнь обыкновенным клиентам банка. А вот основную задачу – пресечение отмывания преступных доходов и финансирование терроризма вряд ли решат.

«У нас на территории страны идет шестой год война. Вопрос – могут ли иметь счета в украинских банках должностные лица ЛНР и ДНР, депозитные ячейки и далее по новой инструкции? Ответ – нет. А на самом деле, они есть. В международном офисе СВИФТа сильно удивляются — антитеррористическая операция есть, а признанных в стране террористов — нет, с кем воюем? Эта инструкция — почти точная копия перевода ФАФТ. А у нас должны быть свои, привязанные к нашей действительности», — уверен ведущий научный сотрудник «Академии финансового управления» Анатолий Дробязко.

Читайте также: Закон о финмониторинге: что изменится и кого ожидают проблемы (видео)

То, что наши чиновники попросту списали критерии подозрительности у других, признают и в Нацбанке.

«Большинство перечисленных индикаторов/критериев риска можно найти в международных практиках проведения финансового мониторинга (руководство Европейской службы банковского надзора о факторах риска, типологии и руководства FATF), а также в регуляторных актах других стран (Канады, США, Великобритании, Австралии, Грузии, Швеции, Сингапура)», — говорят в пресс-службе НБУ.

Как жить по новым правилам

Появление нацбанковских рекомендаций вовсе не означает, что банки уже взяли под козырек. По сообщению регулятора, его подопечные получили время для имплементации новых требований финмона – до конца года.

К тому же, наш закон о финмониторинге дает право банку самостоятельно определять критерии подозрительности.

«Что роднит отечественные и зарубежные банки, так это самостоятельное волюнтаристское определение «экономической целесообразности». Вот как банковскому клерку понять логику клиентского бизнеса в десятки миллионов с высоты своей зарплаты? И где его степень ответственности? Свою правоту (если ему например заблокировали счет) клиент может доказать только в суде, где могут быть задействованы судебные эксперты с необходимой квалификацией», — говорит управляющий партнер KAC Group Владимир Гаркуша.

Но учитывая особенности нашей судебной системы, это будет долго, а, главное, не факт, что эффективно.

Хуже всего то, что банки могут использовать финмониторинг в своих корыстных целях. Владимир Гаркуша рассказал «Минфину», как это делали, к примеру, некоторые латвийские банки.

По надуманным причинам они блокировали счета на миллионы евро по единоличному решению менеджера отдела compliance. Клиенты заваливали банк документами, договорами, пояснительными записками, которых, судя по повторяющимся вопросам, никто не читал.

Смысл всего заключался в следующем: на время блокирования счета клиент определялся как «подозрительный» и «наносящий урон деловой репутации банка» и с него взыскивают повышенную комиссию.

«Например, в банке PNB (Norvik Banka) она достигала 10 тыс евро в месяц! Перевести деньги в другой банк из-за блокировки счета было невозможно. Эта история коснулась некоторых украинских IT-компаний, имевших счета в PNB (Norvik Banka)», — говорит Владимир Гаркуша.

«Минфину» не известны случаи аналогичного использования финмона нашими банками. Скорее всего, и в дальнейшем большинство трений с банком можно будет решить на месте. Только теперь для этого потребуется предоставить больше документов.

Можно будет также пожаловаться в НБУ или сразу пойти в суд. Но наши сограждане, похоже, уже выбрали свой путь и все активнее переходят на наличные расчеты.

Светлана Семенова

Комментарии - 46

+
0
Андрій Зарубін
Андрій Зарубін
3 июня 2020, 16:56
#
Светлана Семенова, похоже, никогда и близко не имела дела с тем, о чем пишет.
+
+49
yarg
yarg
3 июня 2020, 17:32
#
«В международном офисе СВФИТа сильно удивляются — антитеррористическая операция есть, а признанных в стране террористов — нет» — тот кто это сказал — очень странный человек. Он относит себя к «продвинутым специалистам», но не знает о существовании «списков РНБОУ»?
Это я уж молчу, что- СВИФТ, это раз — и СВИФТ этим вообще не занимается, это два.

«То, что наши чиновники попросту слямзили критерии подозрительности у других, признают и в Нацбанке.» — болезненный бред. Есть стандартные мировые процедуры и правила. Украина их внедряет. Потому что Украина — обычная часть мира.

«Вот как банковскому клерку понять логику клиентского бизнеса в десятки миллионов с высоты своей зарплаты?» — ой понты… дешевые такие… Не нужно особых талантов. чтобы понять, имеет сделка экономическую эффективность. или нет. Нет там высшей математики.

«Эта история коснулась некоторых украинских IT-компаний, имевших счета в PNB (Norvik Banka)», — говорит Владимир Гаркуша.» — плакаю навзрыд. А эти «некоторые компании» брали лицензии на открытие счетов в Прибалтике? нет. А счета там использовали не для уклонения от украинских налогов? именно для этого. А они думали что тупые прибалты не догадаются? та они вообще не думали… А потом плачут что прибалтам их деятельность показалась подозрительной…
+
+134
zevs1
zevs1
3 июня 2020, 17:58
#
Банки получили новый вид доходов.

Раньше рассказывали что клиент всегда прав, а сегодня клиент уже л… х которого можно загонять любыми вопросами.
+
+49
AleksandrBank
AleksandrBank
3 июня 2020, 19:01
#
Это не новый вид дохода, а новый вид гемороя банкирам. 

Вы думаете это заработок? Это доп.затраты времени персоналу, найм новых сотр-в, так как существующие  так «запряжены»..
+
+34
zevs1
zevs1
3 июня 2020, 19:41
#
Клиентов можно загонять в угол, пусть бегает за бумажками а банки будут крутить их деньгами себе во благо, это разве не доход.

Кстати и непонятно нет справки и что с деньгами происходит куда уходят в пользу государства, банка, уг дело будут шить, владелец счета уже вряд ли деньги получит.
+
+94
NFH
NFH
3 июня 2020, 18:37
#
Ппц полный....
«Если клиент волнуется, то он подозрительный» - Почитаешь это и волей не волей волноваться начнешь.
+
0
yarg
yarg
3 июня 2020, 19:06
#
Вы торговец топорами.
прибегает взмыленный мужик и начинает допытыватся , не передаете ли вы координаты покупателей в полицию. Периодически бормоча « я не хотел , она давно напрашивалась...» 

совсем не подозрительно , да? 

ну вот примерно о таком и писалось :)
+
+12
AleksandrBank
AleksandrBank
3 июня 2020, 18:59
#
«деятельность, связанная с виртуальными активами.» - здесь будете доказывать долго.
+
0
yarg
yarg
3 июня 2020, 19:03
#
Серьезно ? 
я покупал биткоины в виртуальном обменнике на сайте. 
а гривну перечислял на счет ФОП в Приватбанке 
сложно ли Привату собрать координаты обменников , запустить тестовую операцию на 50 гривен - и выявить ребят , которые через счета у них битками торгуют  ? Не думаю.
+
+15
matroskin
matroskin
3 июня 2020, 19:06
#
Плохо что не думаете, тогда этот сайт определенно не для Вас.
Если б думали, то могли б хотя б предположить, *** оно банку, разбираться трусами Вы торгуете или трусами и биткоинтами. Есть требования идентифицированных платежей, есть yarg есть ФОП Иванов, yarg перевел ФОП Иванов 10000 грн, всё законно.
+
+21
matroskin
matroskin
3 июня 2020, 19:14
#
К тому же нигде не написано, что торговля биткоинтами это противозаконно. Но для людей которые не думают это конечно ничего не значит, им бы отбирать, разрушать да расстреливать.
Знаем, проходили уже.
+
0
yarg
yarg
3 июня 2020, 19:18
#
Не истерируйте.
есть индикатор риска - и банк будет его отрабатывать. Как - я написал. Зачем ? чтобы начальник финмона отрапортовал об этом. 
вы видимо не работали нигде и не совсем понимаете как организованы процессы в крупных компаниях...
+
+15
matroskin
matroskin
3 июня 2020, 19:36
#
Вы похоже не только не думаете, но и не воспринимаете прочитанное. Посему повторюсь: Закон обязывает банки идентифицировать контрагентов, а не выяснять кто за что кому ежедневно делает миллионы платежей. ФОП получатель платит налоги согласно оборота по его счету, чего и сколько кто продает определить нереально, и ни от кого это не требуется. Если физ.лицу будут заходить на счет десятки платежей, это безусловно под мониторинг попадет. А ФОП на то он и ФОП чтобы получать платежи.
Относительно работы: в любой нормальной компании законы которые ей не интерестны-исполняются формально и без энтузиазма. Никто Вам на АЗС не будет рассказывать, что Вам номер нужно помыть и т.д.
+
0
yarg
yarg
3 июня 2020, 19:43
#
Закон обязывает банки знать бизнес своих клиентов. 
и определяет виды бизнеса с повышеным риском отмывания средств - в том числе «деятельность, связанная с виртуальными активами»

собственно все.
+
+27
matroskin
matroskin
3 июня 2020, 20:06
#
Всё по Закону: вид деятельности указывается при реестрации ФОП, копию этого документа ФОП любезно предоставит банку. Нигде не написано что банк обязан проверять за что мне на счет yarg перечислил 10000 грн, за трусы+носки+куртку или моб.телефон или биткоинты. И никакой банк это по личной инициативе делать не станет, хотя бы потому что таких платежей ежедневно сотни тысяч, и нужны тысячи людей чтобы разбирать кто сколько купил трусов, шин и т.д. Вот если yarg не ФОП, а ему кто из за границы перечислил 500$ это банк заинтересует вдвойне, т.к. это и законом предусмотрено и 500$ остануться ему, по крайней мере на очень долгий срок пока yarg и его сын-заробитчанин будут доказывать что они не террористы, а всего лишь сын помогающий своему отцу.
+
+32
matroskin
matroskin
3 июня 2020, 19:02
#
"Снятие наличных средств со счета, на который недавно был зачислен перевод из-за границы на большую сумму. "
Теперь у заробитчан 2 выхода: либо передавать нал либо всё заработанное и переведенное своим близким будет подарком для банка.
:)
+
0
Navegantes
Navegantes
3 июня 2020, 19:57
#
«Каша, мёд, *** и гвозди» - это если вкратце о статье и некоторых комментариях к ней
+
0
DmitriiM
DmitriiM
3 июня 2020, 20:15
#
Пользуйтесь наличными и будет вам счастье.
+
0
ballistic
ballistic
3 июня 2020, 20:24
#
Незручно.
+
+15
Kuzyalik
Kuzyalik
3 июня 2020, 20:38
#
Даааа...вопрос хранить ли деньги в банках отпадает сам собой.
+
+20
Anton Gerasimenko
Anton Gerasimenko
3 июня 2020, 21:39
#
Лучше хранить в биткоинах, а потом менять в анонимных обменках через bestchange.ru. В банк больше и 100 долларов не положу. Не доверяете, плохо было Вам, доходов мало, решили Айтишников за горло взять из за сраных 5 тыс. гривен, ок!!!! Теперь считайте убытки.
+
+53
bublik
bublik
3 июня 2020, 22:53
#
Банки в современном мире это не нужная цепочка дармоедов, скоро им придет конец.
+
0
yarg
yarg
3 июня 2020, 23:00
#
Придет конец - значит функции мониторинга переложат на кого-то другого. 
это не проблема.
+
+76
matroskin
matroskin
3 июня 2020, 23:08
#
Откуда у Вас сколько ненависти к людям?
Какой то закомплексованый псих-одиночка, сутками сидящий за ПК и ёрничающий над нормальными людьми.
Вам сильно доставляет удовольствие когда кому то плохо?
Поди заработай сам лучше, а то только и забот у него как у других отобрать.
+
0
ballistic
ballistic
3 июня 2020, 23:19
#
Вам стало зле? Чому?
Нормальні люди платять податки, сплять спокійно і не переживають за фінмон.
+
+35
matroskin
matroskin
3 июня 2020, 23:34
#
Тому що ті хто не платить податки той їх не платив і платити не буде, хоч 100 моніторингів запровадьте, малі неплатники в кеші, великі в офшорах. А «терористами підірвавшими українську экономіку», як завжди зроблять тих хто вирощує по 10 свиней або працює за кордоном.
Думаю доречно буде згадати вже давню історію одного прокурора якого на камери з понятими взяли з 500 тис$ хабаря, так в цій державі кругом і фінмоніторинг не стане виключенням. Багатим дотації, в бідних заберем останнє.
+
0
ballistic
ballistic
3 июня 2020, 23:44
#
«ті хто не платить податки той їх не платив і платити не буде»
— і це по Вашому «нормальні люди»?
І Ви хочете, щоб так залишалось і надалі?
+
+76
matroskin
matroskin
3 июня 2020, 23:46
#
Декілька статей з цього сайту:
1. В відгуках про Монобанк, студентка жаліється, що заблокували на картці $2000, там же представник банку підтверджує цей факт, і пояснює що ця сумма не відповіда її стипендії, тому треба документи що підтверджують…
2. Рожкова, на запитання чи відомо хто купив ОВДЗ на мільярди, відповіда, що їх не цікаве ні хто ці люди, ні звідки в них гроші.
3. Звідкіль в Ахметова 56 млн евро на будинок в Франції, і чи сплачені з них податки, також нікого не зацікавило, а от звідки в студентки 2000$ то тут система спрацювала оперативно-показово.
Отак от. :) Тому й так. :(
+
0
ballistic
ballistic
3 июня 2020, 23:56
#
І Ви пропонуєте не впроваждувати фінмон?
Чи це просто «плач Ярославни»?
+
0
matroskin
matroskin
3 июня 2020, 23:59
#
Если Вы посмотрите пост выше, то поймете что это всего лишь ответ на вопрос поставленный неким ballistic: Вам стало зле? Чому?
+
0
ballistic
ballistic
4 июня 2020, 0:35
#
Зрозумів, тобто це «плач Ярославни», без пропозицій.
+
+28
zevs1
zevs1
4 июня 2020, 0:47
#
Ballistic ты нормальный???
+
0
ballistic
ballistic
4 июня 2020, 1:33
#
Аргументуйте своє обурення.
+
+30
matroskin
matroskin
4 июня 2020, 0:19
#
А ще Вам пропоную згадати наслідки прийтятого декілька років тому закону про декларування для чиновників, і надпотужного органу що перевіряє ці декларації. Зокрема скільки було виявлено чиновників статки яких не відповідають доходам, та скільки чиновників були вимушені переселитися з власних палаців у двокімнатні квартири. :)
От так буде й тут, а для показухи то звісно заробітчан побриють на першому етапі.
+
0
korjakin1000
korjakin1000
4 июня 2020, 8:25
#
С налоговыми скрутками на миллиарды гривен уже разобрались?
+
+32
ototo
ototo
4 июня 2020, 9:54
#
Специально для таких как вы написано же:
Хуже всего то, что банки могут использовать финмониторинг в своих корыстных целях. Владимир Гаркуша рассказал «Минфину», как это делали, к примеру, некоторые латвийские банки.
По надуманным причинам они блокировали счета на миллионы евро по единоличному решению менеджера отдела compliance. Клиенты заваливали банк документами, договорами, пояснительными записками, которых, судя по повторяющимся вопросам, никто не читал.


И это Латвия, страшно подумать до чего опустяться наши банкиры.
+
+12
ballistic
ballistic
4 июня 2020, 15:22
#
«страшно подумать»
— у страху очі великі.

Цей Гаркуша схоже особа зацікавлена. Не варто вірити на слово, а перевіряти інфу з надійних джерел.
+
0
mary27
mary27
6 июня 2020, 19:36
#
Притом, проблемы были у рядовых латышей.
Богатые русские с субординированными вкладами на 400 000 евро проблем не имели.
+
+15
yarg
yarg
4 июня 2020, 1:03
#
Матроскин, вы не здоровы. Где в моем сообщении ненависть к людям? Я вообще о банках писал. Которым придет конец.
+
0
skylake3
skylake3
8 июня 2020, 4:02
#
Возможно, он совсем не такой, как вы предположили, просто работа у него такая, и платят ему как раз с наших налогов.
+
+30
zevs1
zevs1
3 июня 2020, 23:08
#
У нас так и получается контролёр на контролёре, кто деньги будет зарабатывать.
+
0
mary27
mary27
6 июня 2020, 19:43
#
Совершенно верно.
И если обычный человек должен будет долго доказывать всеми мыслимыми способами, что он не верблюд, то для коррупционеров проблем не будет — у них все через наличные.

​​​​
+
+15
Igorenya
Igorenya
4 июня 2020, 19:07
#
Начало эпохи диктатуры!
+
+19
mary27
mary27
6 июня 2020, 19:35
#
Очередная евродурь.
Котрую наши бездумно собезяничали у ЕС.
Кроме проблем для обычных банковских клиентов, этот новый финмон ничего не даст.
​​​​​
Добавится людей, которые мучаются дурью на рабочем месте и создают проблемы другим, и все.
Как в армии)
А население больше будет уходить в нал.

Очень надеюсь, это в ближайшие полгодика выльется банковской системе в бааальшие проблемы:
В гривневых депозитах смысл пропал.
Валюту наши банки могут не выдавать, только потому, что могут.
Сообветственно, население заберет сбережения из банков.
А потом ''земля налетит на небесную ось'', НБУ подымет ставку, и у банков начнется дефицит ликвидности.
Да, появятся ''акционные вклады'', но у вкладчика будут требовать все, от родословной на 5 поколений, до последних анализов.
И все ради того, чтоб ваши деньги приняли на депозит.
Вопрос — какой смысл во всем этом цирке?
​​​​​​
+
+15
Андрій Зарубін
Андрій Зарубін
8 июня 2020, 12:53
#
Встречный вопрос — зачем надеяться на проблемы? Это довольно таки неразумно.
+
0
ballistic
ballistic
8 июня 2020, 13:02
#
«Это довольно таки неразумно»
- мазохісти тут з Вами категорично не згодні :)
Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться
 
Реклама