Кредит наличными: почему банки любят раздавать кеш

«Аппетит» украинцев к кредитам постепенно растет. Банки ловят волну и удовлетворяют спрос. Особенно щедро они раздают кеш-кредиты. Максимальные суммы займов постепенно увеличиваются, а требования к заемщикам — становятся  лояльнее. 

«Аппетит» украинцев к кредитам постепенно растет. Банки ловят волну и удовлетворяют спрос.
Фото: mukachevo-city.org.ua

После нескольких лет застоя на кредитном рынке начинается оттепель. В первую очередь оживает сегмент беззалоговых потребительских займов. За 2017 год его объем увеличился на 40%. Динамику подогревали и окончание финансового кризиса, и рост доходов украинцев, а также накопившийся отложенный спрос на кредиты. Если раньше банкиры активно продвигали лишь карточные займы, то сейчас они стали развивать и выдачу кеш-кредитов, постоянно наращивая объемы. Так, в начале прошлого года максимальная сумма займа наличными, которую предлагали клиентам, составляла 100 000 грн. Сейчас некоторые финучреждения готовы ссужать и до 500 000 грн.

Результаты опроса топ-менеджеров украинских финучреждений, опубликованного НБУ, показали: 69% опрошенных ожидают прироста кредитного портфеля физлиц в 2018 году. Финансисты даже готовы пойти на смягчение требований к заемщикам, чтобы привлечь клиентов.

Высокая конкуренция

Энтузиазм кредиторов объясняется несколькими причинами. Одна из главных — желание пустить «в работу» короткие ресурсы.

«Краткосрочное потребительское кредитование дает возможность размещать короткое фондирование, которое сегодня преобладает в ресурсной базе банков, в быстро оборачиваемый портфель. Ведь 2/3 розничных депозитов размещаются на срок менее 1 года. Закономерно, что  сегмент краткосрочного потребкредитования стал драйвером роста розничного кредитного портфеля банков в гривне. Он вырос за 1 квартал на 6,5% - до 110 млрд грн. Это один из самых высококонкурентных сегментов», — рассказал «Минфину» начальник управления развития продуктов и проектов розничного бизнеса Банка Кредит Днепр Александр Стецко.

Только с начала 2018 года портфель кеш кредитов Банка Кредит Днепр вырос на 25% и достиг порядка 40% от всего розничного портфеля.

Другая причина популярности кеш-кредитов кроется в высоких заработках, которые они  сулят банкам. «2015 и 2016 года показали, что кредиты наличными - бизнес с высокой доходностью. Поэтому круг игроков, которые стремятся попасть в этот рынок, постоянно растет», — констатирует директор департамента развития банковских продуктов Идея Банк Сергей Мищенко.

«Эффективная процентная ставка по кеш-кредитам достигает 80% годовых. Это ниже, чем у финансовых компаний и ломбардов, но для банковского рынка — отличная ставка. Если еще уметь бороться с невозвратами и отсеивать мошенников на первых этапах, то вообще получается приятная картина», — говорит соучредитель Конкорд Банка Елена Соседка.

Кроме того, риски при выдаче таких займов сравнительно низкие, - добавляет директор департамента по продуктам розничного бизнеса ПУМБа Дмитрий Полищук. За 2017 год ПУМБ выдал 65 000 кеш-кредитов. За неполные 4 месяца этого года – более 36 000.

Прошлый год был настолько удачным для рынка кредитования, что в «игру» активно включались новые участники.

«Мы не выходили агрессивно на рынок, но в 2017 году добились неплохих результатов. Мы получили опыт, сделали работу над ошибками, подправили свой скоринг и работу кол-центра», — говорит Елена Соседка. 2018 год оказался для Конкорд Банка еще более удачным: минувшие 4 месяца он смог выдать в два раза больше кредитов наличными, чем за весь прошлый год. Доля кеш- кредитов в общем портфеле банка выросла до 25-30%. 

На что одалживают

После кризиса 2008-2009 гг отношение украинцев к кредитам изменилось, стало более рациональным. Если раньше они легко одалживали деньги и тратили их на разного рода «хотелки», то сейчас – берут лишь под конкретные нужды.

В Банке Конкорд отмечают, что диапазон целей, на которые клиенты одалживают кеш, очень широк — от покупки мебели для дома до подготовки ребенка к школе. 

«Украинцы стали более прагматичными. Они берут кредиты на текущие жизненные потребности: ремонт, крупные покупки, отпуск, учебу, лечение. Тогда как во время бума потребительского кредитования 2007-2008 годов это были так называемые «лакшери-кредиты» на статусные предметы: дорогие телефоны, ноутбуки, технику», — говорит Александр Стецко.

Кому дают деньги

Несмотря на растущую конкуренцию, банки тщательно проверяют платежеспособность клиентов. Это вполне закономерно: в системе и так накопилось достаточно «плохих» кредитов. По данным НБУ, на 1 марта их доля превышала 56%. 

В разных финучреждениях требования к заемщикам отличаются. Например, в Конкорд Банке без справки о доходах можно получить до 20 000 грн. В Кредит Днепре и Альфа-Банке — до 50 000 грн. Разницу в подходах можно объяснить различиями в размерах банков, а также их «аппетитом» к рискам.

В остальном условия довольно стандартные: заемщик должен быть совершеннолетним, предоставить банку паспорт и ИНН. Если речь идет о больших суммах, финучреждение может затребовать больше документов, подтверждающих платежеспособность. Например, ту же справку о трудоустройстве и об официальных доходах. С возрастом клиентов также есть нюансы. Например, Идея Банк и ПУМБ отказывают в выдаче кредитов заемщикам младше 25 лет.  

Сколько дают

Банкиры готовы ссужать клиентам до полумиллиона гривен, но реальная средняя сумма кредита сейчас гораздо меньше. «Средний срок кеш — кредита колеблется от 24 до 36 месяцев, при этом средняя сумма составляет до 30 тыс грн», — рассказывает Сергей Мищенко из Идея Банка. 

В Кредит Днепре «средний чек» получается более внушительным – 35 000 грн. Срок кредита зависит от суммы. Если долг не превышает 50 000 грн, то украинцы предпочитают отдавать его за год. Более крупные займы берут на срок до 36 месяцев.

Кто быстрее, тот и лучше? 

Банкиры пытаются конкурировать за клиентов, сокращая время выдачи займов. Так, Идея Банк обещает принять решение о выдаче кредита за 60 минут для новых заемщиков, и за 35 секунд — если речь идет о действующих клиентах. 

В Банке Конкорд также принимают решение о выдаче кредита в течение часа и даже обещают доставить наличку клиенту курьером.

Альфа-Банк пошел еще дальше: там обещают в течение часа не только принять решение, но и выдать заемщику кеш. 

Но скорость — не единственная «фишка» финансистов.

Банк Кредит Днепр, например, сделал ставку на прозрачность. Это один из немногих банков, который публикует на своем сайте паспорта потребительских кредитов. В них указаны примерные расходы на обслуживание займа. Более того, этот банк обещает предоставить окончательное решение по выдаче до 20 000 грн по телефону.

ПУМБ же дает «протестировать» кредит: банк обещает не начислять процентную ставку, если заемщик погасит кредит в течение 6 месяцев.

ОТП привлекает клиентов программами лояльности. Например, в марте этого года «дочка» венгерского банка предоставляла заемщикам скидку в 20% на кредит наличными в честь своего 20-летия.

Банк Конкорд позволяет погашать кеш- кредиты в терминалах ПриватБанка и iBox без комиссии. 

Цена вопроса

Кредиты наличными — удовольствие не из дешевых. Их реальная стоимость иногда достигает и 100% годовых. Даже если банкиры обещают низкую ставку, заемщика могут ждать сюрпризы в виде ежемесячных комиссий, страховых платежей и т.д. Так что перед подписанием договора лучше вникнуть во все нюансы.

Стоимость кредита сильно отличается и в зависимости от клиента. Роль может сыграть множество факторов: кредитная история, платежеспособность заемщика, наличие у него разного имущества, сумма и срок займа и т.д.

Банкиры утверждают, что благодаря высокой конкуренции, кредиты наличными уже немного подешевели. «Ставки действительно снизились. Программ стало больше. Деньги наличными на любые потребности сегодня можно получить и под ставку 52-53%», — уверяет начальник сектора развития кредитования и страхования ОТП Банка Игорь Жмуренко.

Но дальнейших серьезных подвижек ожидать не стоит. По словам банкиров, ставки по кеш — кредитам напрямую зависят от стоимости ресурсов, которые банк привлекает на рынке депозитов физических лиц. А после повышения учетной ставки НБУ, банкам приходится платить за сбережения граждан все дороже. Поэтому в этом году кредиты дешеветь точно не будут. 

19 апреля состоялось знаковое для банковского рынка событие – вручение премии FinAwards 2018. Победителем в категории «лучший кредит наличными» стал «Тестдрайв» от ПУМБ. Его можно взять на срок до четырех лет, ежемесячная комиссия — 5,99%, начиная с 7-го месяца пользования.

Алексей Рябуха

Комментарии - 33

+
+112
Captain  Cisco
Captain Cisco
4 мая 2018, 9:10
#
Привлекаем под 15%, раздаем под 80-100%. Как же «завышены» депозитные ставки. Как же жаль бедных банкиров. Бедняги ну просто голодают.
+
+105
yarg
yarg
4 мая 2018, 10:12
#
При невозвратах в 80 % — выдавать ниже чем под 100 % — это просто работа в минус. Просто поймите — пока будут такие невозвраты — будете платить проценты и за себя, и за «того парня».
+
+16
AleksandrBank
AleksandrBank
4 мая 2018, 12:09
#
Любой невозврат, это создание резервов самим банков- т.е. затраты.
+
0
yarg
yarg
4 мая 2018, 13:21
#
Любой невозврат — это украденные у банка деньги. а куда их отнесет бухгалтерия и как назовет аудит — затраты, резервы… это уже лирика.
+
+46
Captain  Cisco
Captain Cisco
4 мая 2018, 13:58
#
У Альфы и Идеи невозвратов практически нет. Так что это обычная жадность, а не риски. Чтоб не было невозвратов-нечего выдавать кредиты кому попало.
+
0
yarg
yarg
4 мая 2018, 14:10
#
Это они говорят что нет. А на деле — ловкость рук. В лучшем случае — 60 % невозвратов вместо 80 %.Это при супер-пупер анализе клиентов.
+
+15
Pens
Pens
4 мая 2018, 20:18
#
Хорошо, что на форуме есть люди досконально знающие всю подноготную всех банков. :)
+
0
AleksandrBank
AleksandrBank
5 мая 2018, 9:31
#
Ты такой информацией не обладаешь! Что в твоем понимании практически нет?1-5%? Такого не бывает!
В Идеи я уверен процент не возвратов довольно большой, потому что они как раз выдают под самый бешеный процент среди банков, и почти всем.
+
0
Captain  Cisco
Captain Cisco
5 мая 2018, 11:36
#
Тыкать будешь в своем селе, соседу-пастуху.
+
0
AleksandrBank
AleksandrBank
5 мая 2018, 11:50
#
Нечего ответить так и скажи.
+
0
Tisha ™
Tisha ™
4 мая 2018, 22:38
#
А почему при выдаче кредита меня не предупреждают официально, что берут в «заложники» и я несу солидарную ответственность за невозврат? :)
+
0
AleksandrBank
AleksandrBank
5 мая 2018, 9:34
#
Тебя официально предупреждают и Ты ставишь подпись! Читай док-ты что подписуешь, особенно на кредит. Там зачастую такая фраза «что Вы обязуетесь погасить долг перед банком в т.ч. всем своим имуществом и средствами». Просто не прописывают детально как с Залоговым кредитом
+
0
Tisha ™
Tisha ™
5 мая 2018, 16:53
#
Я бы хотел увидеть фразу типа:
«Подписывая данный документ, клиент согласен погашать убытки банка, возникшие из-за невозврата ранее выданных кредитов третьим лицам...» :)
+
0
AleksandrBank
AleksandrBank
7 мая 2018, 10:38
#
Ты несешь отвественность только за свой кредит и свои обязательства.
+
0
Tisha ™
Tisha ™
7 мая 2018, 10:56
#
Ты действительно не видишь сарказма в моих постах?
+
0
unknown unknown
unknown unknown
7 мая 2018, 12:04
#
«Подписывая данный договор, клиент ознакомлен и согласен с политикой ценообразования и учёта по кредитой ставке и тарифам Банка, которая основывается на договорных взаимоотношениях и последствиях их не/выполнения с другими клиентами физическими лицами, кроме прочего, ...» В свою очередь Банк имеет право вносить изменения в тарифам кредитой ставке в соответствии с ЗУ… и пр…
+
0
AleksandrBank
AleksandrBank
7 мая 2018, 17:01
#
Я понял, но думал тебе объясню.
Ответь в своей теме по моему вопросу по курсу доллара и евро, почему так, если знаешь ответ.
+
0
Tisha ™
Tisha ™
7 мая 2018, 17:34
#
Да конечно знаю. Только невозможно ответить в двух словах. Реально. Я подумаю, может набросаю кое-какие «измышлизмы» по этому поводу… :)
И один из вариантов, кстати, заключается в в достаточной инертности экономики. Курс не развернулся сразу (кстати, по моим умозаключениям — мы еще в стадии коррекции, признаки разворота лишь формируются, но еще не оформились до конца), накапливались предпосылки. А в переполненной чашке — достаточно капли.

Если получится — напишу может несколько абзацев… Но я не «фундаменталист» и вопросы «почему?» меня беспокоят меньше всего. Есть тренд? Следуем за трендом. Нет? Ждем-с…
+
+45
laa1999
laa1999
4 мая 2018, 10:12
#
Так они знают, что под 100% — 40% не отдаст, вот 60% и дают -120% и 5% -прибыли. Вообще, говорить о том, что делать, чтобы ставки снизились -не о чем. Кеш кредиты -всегда самые прибыльные и рискованные… Нормальный человек их не возьмет — только бесбашенный и необразованный.
+
+15
laa1999
laa1999
4 мая 2018, 10:14
#
Продолжаю тему — это могут быть только сверхкороткие кредиты, поэтому затраты на них высокие при выдачи.
+
0
195195147
195195147
4 мая 2018, 10:47
#
В Альфа Банке без справки о доходах дают 75 000 грн, для своих клиентов до 100 000 грн
+
0
laa1999
laa1999
4 мая 2018, 16:13
#
Под 80-100% -никто в Альфе не возьмет. Разве на срок — в который условно банк не берет проценты, но зато с лихвой отбиваемый комиссиями…
+
0
Андрей Кул
Андрей Кул
4 мая 2018, 11:07
#
Кэш кредиты самые дорогие, вот поэтому и банки любят выдавать кэши.
+
0
unknown unknown
unknown unknown
4 мая 2018, 21:03
#
На зачем такие банки которые допускают невозврат 80-100%?
??
+
+11
Игорь Коляда
Игорь Коляда
4 мая 2018, 21:18
#
Жадность финансистов вылазила и будет вылазить боком всей экономике.
Чем больше они задирают процентные ставки по депозитам и кредитам — тем больше риски невозвратов и прочее.
Функция банковской системы в экономике — СБЕРЕЖЕНИЕ денежных ресурсов, а их умножение происходит в секторе промышленного производства и производственных услуг с увеличением количества продукта и соответственно товарной массы.
Есть поговорка — «заставь дурака богу молиться — он и лоб расшибёт», вот то же самое происходит и пониманием тезиса «максимизация прибыли».
Без СТАБИЛИЗАЦИИ ДОХОДА всякая «максимизация прибыли» есть обыкновенное рвачество и жлобство в стиле «обмани ближнего», чем у нас в стране успешно и занимаются всякие олигархи и «бизнесмены» от власти.
Экономику у нас строят НЕ рыночнуя, а — спекулятивную.
И банковский сектор первый зачинщик в этом деле.
+
+30
Владимир Поливанов
Владимир Поливанов
4 мая 2018, 21:23
#
Кредиты -это зло. А тот, кто их даёт -вампиры провокаторы.
+
+15
ballistic
ballistic
4 мая 2018, 22:18
#
Кредити готівкою під драконівські 50-100% — це зло, яке треба заборонити на законодавчому рівні. Користі від них мало, а шкоди багато.
+
+32
Qwerty1999
Qwerty1999
4 мая 2018, 23:47
#
Личное мнение — никто ничего запрещать не будет и такие запреты даже вредны.

Правильнее — повышать финансовую грамотность граждан и это значительно сложнее, чем огульно запрещать что-либо.
Ну а если ещё есть лохи, желающие брать кеш-кредиты под 100% годовых — это их личные проблемы.

И тут как раз кстати украинская народная мудрость — «Чому бідний? Бо дурний.»
+
+15
ballistic
ballistic
5 мая 2018, 9:41
#
«если ещё есть лохи, желающие брать кеш-кредиты под 100% годовых — это их личные проблемы»
— таких слабких на розум і волю людей можна порівняти до наркоманів
І на жаль, таких в Україні багато. Але наркотики чомусь у нас заборонені, а ось доступні кредити під драконівський відсоток — ні.
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
5 мая 2018, 12:28
#
Запретами эту проблему не решить.

Личное мнение — просвещать, обучать, информировать, повышать финансовую грамотность.
Рекламировать в конце концов более разумные варианты кредитования.
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
4 мая 2018, 23:22
#
О жадности некоторых банков и их топ-менеджмента. :-)

Немного о банках [2]...

.
+
0
Vanches
Vanches
5 мая 2018, 9:15
#
«Украинцы стали более прагматичными. Они берут кредиты на текущие жизненные потребности: ремонт, крупные покупки, отпуск, учебу, лечение..."
А раньше брали «на дорогие телефоны, ноутбуки, технику», потому что на остальное всё хватало, а не потому что стали «прагматичными»!!! Просто впадло было копить! А сейчас просто стало дороже жить…
+
0
Serhii1987
Serhii1987
7 мая 2018, 12:36
#
На сегодняшний день кредиты брать можно и нужно. Главное это делать с умом. Надо понимать для чего ты берёшь, на каких условиях и чем будешь отдавать. Я сторонник того, что бы брать на бизнес, машину, недвидимость или на форсмажор, но против кредитов на обычные хотели и так далее
Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться