Депозити з капіталізацією

Що таке вклад з капіталізацією відсотків?

Депозит з капіталізацією відноситься до категорії вкладів з підвищеною прибутковістю. Програма обслуговування передбачає, що протягом всього терміну розміщення грошей процентні нарахування автоматично додаються до основної суми. За рахунок цього розрахунок ставки кожен звітний період (місяць, квартал або рік) виконується з урахуванням дедалі більшої суми, приносячи своєму власникові більше прибутку. Нарахування відсотків на відсотки позначається фінансовим терміном «складні відсотки». Для їх розрахунку використовується спеціальна формула, що дозволяє оцінити прибутковість обраної схеми вкладення.

Депозит з капіталізацією і без: основні відмінності банківських програм

Серед актуальних банківських пропозицій виділяються два варіанта розміщення вкладів:

1. Вклад без капіталізації. Він передбачає отримання регулярного доходу за рахунок фіксованої процентної ставки. Протягом всього терміну дії депозиту сума щомісячного прибутку буде постійною. Гроші за кожний минулий місяць автоматично перераховуються на банківську карту або рахунок без будь-яких обмежень прав доступу до засобів.
2. Якщо передбачена капіталізація депозиту, то по завершенню звітного періоду (місяця, кварталу або року) процентний платіж буде зараховуватися на рахунок і додаватися до суми вкладу. Порядок розрахунку проведення капіталізації визначається умовами партнерського договору сторін і типом програми, обраної клієнтом.

Капіталізація вкладу: як розрахувати депозит з капіталізацією

Для орієнтовного попереднього розрахунку розміру доходу можна використовувати фінансову формулу:

И = (1+ П/100)ⁿ*С

• де И – підсумкова сума вкладу після нарахування відсотків;
• П – процентна ставка, встановлена за окремий звітний період (місяць, квартал);
• n – загальна кількість періодів проведення капіталізації;
• С – початкова сума вкладу.

Зверніть увагу, річну ставку (традиційно банки використовують розрахунок відсотків в річному обчисленні) потрібно розділити на кількість разів, коли буде проводиться капіталізація відсотків по вкладу протягом року. Наприклад, якщо капіталізація щомісячна, річну ставку потрібно розділити на 12, якщо ежеквартальная- на 4. При щорічної капіталізації річну ставку розділяти не потрібно.

Наприклад, якщо ставка банку - 12% річних, капіталізація проводиться раз в квартал, а термін дії договору становить півроку, а сума початкового внеску становить 50000 грн, то дані у формулі будуть виглядати наступним чином:

П=(1+12:4:100)2*50000

Таким чином дохід за вкладом з капіталізацією (до вирахування податків) становить 53045 грн.

Після проведення капіталізації нова сума стає розрахункової. Саме на її основі проводиться розрахунок нового відсотка доходу. Недолік в цій схемі тільки один - відсутність можливості зняти прибуток до закінчення всього терміну договору.

Переваги та недоліки вкладу з капіталізацією

Депозит з капіталізацією відсотків передбачає їх стабільне нарахування з проведенням підсумувування з основним тілом вкладу. Таким чином розмір спочатку розміщеної суми динамічно зростає, стимулюючи збільшення прибутковості. За підсумком ефективна ставка за програмами з капіталізацією буде вищою, ніж базова пропозицію.

У той же час, банкіри радять не робити основний акцент на ставці, а керуватися при виборі депозитної програми власними потребами. Якщо у клієнта є необхідність в отриманні щомісячного прибутку, то вклади з щомісячною капіталізацією позбавлені для нього доцільності. Якщо йому цікавіше отримати максимум прибутку, то більш вигідно відкрити строковий депозит з виплатою відсотків після закінчення терміну дії програми. Як правило, по ним банки готові пропонувати більш вигідні ставки.

Ще один варіант, який підходить для тих, хто сумнівається вкладників, - використання програми, по якій передбачена капіталізація відсотків по вкладу, але з додатковою можливістю зміни способу отримання прибутку. Вносити такі зміни можна через онлайн-банкінг або оператора банку.

Важливо звертати увагу на показник базової ставки і терміни розміщення коштів. Бувають випадки, коли капіталізація відсотків по депозиту не стає більш вигідним рішенням за рахунок зниженої ставки в порівнянні з альтернативними програмами з виплатою в кінці терміну або щомісячним перекладом відсотків. В такому випадку грамотне планування прибутковості та попередня оцінка прибутковості допоможе зробити максимально раціональний вибір пропозиції.

Для порівняння різниці в прибутковості депозитів з капіталізацією наведено порівняльну таблицю, де розрахована прибуток від розміщення вкладу на суму 100 000 гривень строком на 3, 6 і 12 місяців. Так як ставки по депозитах з виплатою відсотків в кінці терміну часто вище, ніж за вкладами з капіталізацією, для прикладів розрахунків використовується процентна ставка 16% річних для депозитів з капіталізацією і 16,5% для депозитів з виплатою в кінці терміну.

Порівняння прибутковості депозитів з капіталізацією і без

Якщо провести порівняння показників прибутковості, то висновок можна отримати один. Капіталізація - спосіб підвищення прибутковості тільки при тривалому розміщені засобів. У цьому випадку навіть при істотному розриві процентних показників динамічна капіталізація допомагає компенсувати ймовірні втрати.

Пам'ятайте, що ви завжди можете легко розрахувати прибутковість від депозитів вибравши відповідні параметри в меню фільтрів нагорі сторінки. Для цього введіть суму, яку збираєтеся внести на депозит, і термін розміщення вкладу:

Після цього розкрийте меню додаткових фільтрів, і в параметрах "Виплата відсотків" поставте галочку біля варіанту" Все "і натисніть кнопку" Підібрати ":

Потім відсортуйте депозитні продукти за доходом:

На їх основі можна провести порівняння вигоди окремих пропозицій, що надходять від вітчизняних банків і вирішити, який внесок буде вигідніше з урахуванням ваших потреб.