Программа «Доступная ипотека 7%» официально заработала с 1 марта 2021 года и реализуется Фондом развития предпринимательства. Может получить дешевые кредиты, на какое жилье распространяется программа — на эти и другие актуальные вопросы «Минфина» ответила Анастасия Харицкая, юрист ЮК L.I.Group.
18 марта 2021, 13:29
Читати українською
Как будет работать новая программа доступного жилья
Суть программы — в удешевлении ставки ипотечного кредита для физических лиц до 7% годовых. Например, физическое лицо берет ипотеку в банке для приобретения жилья под 15 процентов. Но она может получить государственную помощь в виде снижения фактических расходов на оплату ставки до 7%. Разницу банку будет оплачивать Фонд развития предпринимательства.
Рассмотрим подробно условия предоставления государственной помощи и риски, которые она скрывает.
Что нужно для получения помощи от государства
Чтобы получить такую государственную помощь, физическое лицо должно оформить ипотечный кредит на жилье, которое введено в эксплуатацию не ранее 2018 года, или имущественные права на недострой.
Читайте также: Украинцам обещают ипотеку под 7% в этом году. Кабмин утвердил механизм
Кроме того, Фонд развития предпринимательства может компенсировать разницу по процентам по ипотеке в том случае, если договор соответствует следующим требованиям:
- Ипотечный кредит был оформлен в уполномоченном банке (под это определение подпадают государственные банки).
- Ипотека оформлена в национальной валюте.
- Заемщик обязан уплатить первый взнос в размере не менее 15% от стоимости недвижимости.
- Предоставленные заемщику средства передаются на счет продавца предмета ипотеки.
- Размер ипотеки не превышает 85 процентов стоимости недвижимости и не более 2 млн гривен.
- Площадь недвижимости составляет не более 76 кв. метров — для квартиры и 94 кв. метров — для частного дома.
- Стоимость недвижимости не превышает 25 млн гривен.
- Срок предоставления ипотеки не должен превышать 20 лет (240 месяцев).
- Размер процентной ставки (без учета компенсации) не должен превышать индекс UIRD (12 месяцев) + 4,5% — в случае квартиры или частного дома и UIRD (12 месяцев) + 7% — в случае приобретения имущественных прав.
Читайте также: По госпрограмме «Доступная ипотека 7%» банки удовлетворили всего 21% полученных заявок
Будет ли у новой программы спрос среди населения
Учитывая то, что в Украине уже несколько лет действует не одна программа обеспечения граждан доступным жильем, популярность нововведенной сложно спрогнозировать. Тем более, что за годы своего функционирования действующие программы так и не получили особого спроса среди населения.
К примеру, Кабинетом Министров Украины был принят Порядок № 343
Другим достаточно известным аналогом является Государственная программа обеспечения молодежи жильем № 967
Казалось бы, данные программы должны были немедленно обрести популярность среди желающих приобрести жилье, но на практике этого не произошло. Основной причиной этого стали длительные бюрократические процедуры в каждом случае. В частности, получить статус лица, нуждающегося в улучшении жилищных условий, оказалось довольно сложно.
Правительство учло опыт предыдущих программ и принял ряд лояльных условий в новой. В частности, в Программе «Доступная ипотека 7%» есть пункт 9, согласно которому для заключения ипотечного договора заемщику не обязательно предоставлять справку о пребывании на квартирном учете. Однако банк-кредитор вправе запросить у заемщика такую справку.
У новой программы удешевления ипотеки есть перспективы превзойти своих предшественников и завоевать популярность среди населения, ведь она предполагает широкий круг потенциальных участников.
Но не стоит забывать, что компенсация процентов по ней будет происходить из государственного бюджета, который переживает не лучшие времена. Соответственно, в случае массового наплыва желающих взять ипотеку под 7% годовых, государство просто не в состоянии обеспечить всех помощью.
Читайте также: Как получить ипотеку под 7% годовых
Риски, которые несет новая Программа удешевления ипотеки
Программа удешевления ипотеки предусматривает снижение годовой ставки до 7%. Это происходит за счет компенсации банку разницы процентов Фондом развития предпринимательства. То есть по соглашению банк ежемесячно перечисляет со счета Фонда средства компенсации процентов на счет частичного погашения ипотечного кредита заемщика.
Оформляя ипотеку, заемщик подписывает договор не с Фондом, а непосредственно с банком и обязан ежемесячно своевременно и в полном объеме вносить сумму, которая указана в документах о кредите.
В случае нарушения заемщиком срока уплаты ипотечного кредита более чем на 30 дней, программа приостанавливает свое действие в отношении него. То есть, заемщик переходит от ипотеки под 7% годовых к полному проценту, который установил банк.
Действие программы можно восстановить в течение 90 дней, для чего заемщику нужно заключить с банком соглашение о реструктуризации долга. При этом, за период приостановления действия Программы заемщик платит банку полную ставку без компенсации со стороны государства. Если выплата просроченная на срок более 90 дней, действие Программы прекращается.
Читайте также: Ипотека под 7%. Кому будут выдавать и на каких условиях
Польза программы для банков
Любой банк заинтересован в привлечении новых клиентов, ведь от этого зависит его прибыль. Новая Программа предусматривает именно увеличение потенциальных клиентов банков, поэтому финансовым учреждениям выгодно заключать договор с Фондом развития предпринимательства.
Однако риски всегда имеют место быть и в данном случае они связаны с возможностью отмены Программы. В таком случае заемщики будут просто не в состоянии выплачивать высокие проценты по ипотечным кредитам.
В случае задолженности по ипотеке перед банком со стороны заемщика, финансовое учреждение может взыскать с него залоговое имущество. Закон Украины «Об ипотеке» свидетельствует, что любые требования финансового учреждения, касающиеся обязательств заемщика, после завершения внесудебного урегулирования являются недействительными.
Однако, поскольку кредит по Программе выдается в национальной валюте, мораторий на взыскание имущества, являющегося обеспечением кредита, на нее не распространяется. Соответственно, банк может не получить ожидаемую прибыль от предоставления ипотеки.
В заключение стоит отметить, что Программа «Доступная ипотека 7%» обладает рядом преимуществ и рисков как для банков, так и заемщиков. На фоне предыдущих программ она выглядит значительно привлекательнее, благодаря чему может получить популярность среди населения.
Но не стоит забывать, что финансовое состояние Украины далеко не самое лучшее, а функционирование Программы завязано именно на государственном финансировании. Безусловно, данная инициатива правительства и Президента верна и перспективна, но ее эффективность на практике покажет только время.
Комментарии - 8
А ось чи кожен рік в бюджет будуть закладати потрібну суму? Чи відмінять цю програму?
І які будуть через 3, 5, 10 років в Україні рівень інфляції, облікова ставка, процент по депозитах, процент по кредиту?
Де гарантія що через три роки держава не відмінить фінансування цієї програми під приводом «немає грошей в бюджеті»?
Два фактори на основі яких буде рости житло:
1. Програма кредитування під низькі відсотки стрімко збільшить попит.
2. Зняття мораторію на продаж землі. В селі в кожному дворі мінімум по два пая. За які можна при продажі отримати серйозну суму і купити дітям квартиру чи «пів квартири».