Вкладчикам разрешат открывать депозиты удаленно

Люди смогут открывать счета в новом банке через интернет-банкинг и мобильные приложения. Посещать отделение не придется, даже если человек никогда не являлся клиентом банка. Главное условие — выбранное финучреждение должно быть подключено к системе BankID Национального банка. 

В ответе на запрос «Минфина» регулятор заверил, что банки и сейчас могут открывать людям счета без визита в отделение. 

«Нормативно-правовыми актами Национального банка уже урегулирована возможность использования банками системы BankID НБУ для дистанционной идентификации и верификации клиентов при открытии банковских счетов (в том числе депозитных). Банки, которые намерены предоставлять клиентам такую ​​услугу, должны подписать соответствующие договоры поручения на осуществление идентификации и верификации, в соответствии с требованиями Положения об осуществлении банками финансового мониторинга», — отметили в пресс-службе Нацбанка.

Читайте также: Банкам разрешили идентифицировать граждан по системе BankID

Но финансисты уверяют, что не все так просто. Поэтому вовсю лоббируют отдельное постановление НБУ, которое расставит все точки над «i». В первую очередь, с точки зрения финансового мониторинга.

«Банки договариваются с регулятором, чтобы он официально разрешил не проводить дополнительный финансовый мониторинг при удаленном открытии счетов в банках-членах BankID при объеме операций до 200 тыс. грн. Пока обсуждается именно эта сумма, но в случае окончательного принятия нового закона о финансовом мониторинге, она может быть повышена до 400 тыс. грн. Если НБУ это разрешит, то банки смогут признавать верификацию друг друга», — рассказал финансовый аналитик Василий Невмержицкий.

По его словам, если человек прошел проверку «финмона» и всю верификацию в одном банке, ему будет не обязательно делать то же самое в другом и проходить все процедуры заново в отделении. Благодаря BankID информация о чужих клиентах станет доступной всем банкам-пользователям. И человек сможет, не выходя из дома, открыть счет через интернет-банкинг или мобильное приложение. То есть перевести свой карточный, текущий или депозитный счет в другой банк несколькими кликами.

Есть надежда, что соответствующее разрешение появится в 2020 году.

«Одного постановления Нацбанка может оказаться недостаточно, потребуются изменения в закон о финансовом мониторинге. Сама идея очень интересная и удобная для клиентов. Опять же все логично: если банки доверяют друг другу и контролируются регулятором, то должны верить, что коллеги правильно провели проверку клиента. Человек не должен постоянно проходить однотипные процедуры», — подчеркнул заместитель председателя правления Ощадбанка Антон Тютюн.

На текущий момент к нацбанковскому BankID подключено 10 структур:

1. Ощадбанк;
2. ПУМБ;
3. Monobank (Универсал Банк);
4. Кредобанк;
5. Идея Банк
6. Радабанк;
7. Мотор-Банк;
8. Банк Восток;
9. Банк Пивденный:
10. Forward Bank.

Читайте также: Рожкова: Приватбанк на финишной прямой к системе BankID НБУ

Что можно сейчас

Сейчас, чтобы стать клиентом банка, человеку необходимо хотя бы раз лично явиться в отделение, подать все документы (паспорт, идентификационный код), заполнить анкету и пройти проверку (верификацию). После этого можно перечислять средства в  на счет в этом банке. 

«Сейчас есть очень много доступных инструментов в мобильных кошельках банков, которые позволяют быстро и без комиссии перебрасывать средства в другой банк», — подтвердила начальник управления развития продуктов и продаж Forward Bank Оксана Конюшко.

Имея уже открытые счета в разных банках, человек может удаленно перечислять между ними средства. Кто-то это делает в погоне за более высокими процентными ставками или интересными услугами, а кто-то — из-за недовольства своим финучреждением.

Депозиты от топ-банков: до 19% годовых + бонус к ставке от «Минфина»

Чего не могут украинцы — это открыть первый счет в новом банке в удаленном режиме. Некоторые финучреждения начали принимать в интернете заявки на открытие карточных счетов или депозитов, и даже готовы получать по электронной почте анкеты и копии документов. Однако все равно впоследствии они просят людей посетить отделение и пройти верификацию в рамках финансового мониторинга. Так что пока о полноценном удаленном открытии счетов говорить не приходится.

«Пока к нацбанковскому BankID подключено лишь 10 банков. У большинства из них сервис заявлен, но полноценно не работает. Следовательно, эффект данного инструмента оценивать преждевременно, правильнее это делать после его доработки, приведения сопровождающей нормативно-регулятивной базы к общему знаменателю с требованиями финмониторинга и полноценного запуска», — подчеркнула начальник расчетно-операционного центра Банка Кредит Днепр Елена Стрехо.

Что хотят запустить

Полноценная дистанционная услуга — новая цель финансистов. Чтобы человек, зайдя на сайт облюбованного банка, мог открыть в нем счет/депозит с нуля, и тут же перечислить на него средства. Без дополнительных посещений отделений, пересылки документов или активации карты. Это уже начали называть «перевод депозита». Название условное, но отвечает сути услуги.

Считается, что когда банки начнут открывать клиентам счета через интернет, они  смогут поднимать всю информацию о них благодаря доступу к базам данных коллег из списка BankID Нацбанка. И добавить в свои досье на новых вкладчиков. Будет считаться, что они прошли проверку.

Читайте также: Рожкова: Приватбанк на финишной прямой к системе BankID НБУ

Для этого и лоббируется изменения в действующую нормативную базу. Позже будут прорабатываться технические механизмы.

«После реализации механизмов по финансовому мониторингу, банкам, которые уже подключились к BankID НБУ, необходимо будет реализовать электронно-цифровую подпись в удаленных каналах. Это ресурсозатратный механизм, который требует относительно длительного срока реализации. В мобильных приложениях — в среднем, от 6 до 9 месяцев. В итоге, открытие счета будет осуществляться в течение пары минут», — рассказала Оксана Конюшко.

«Думаю, технические проработки новой услуги займут около полугода», — считает Антон Тютюн.

Какие будут табу и ограничения

Беспрепятственное удаленное открытие счета и одноразовый финмониторинг — не значит полную бесконтрольность. Получив общую информацию о вкладчике, банк не перестанет за ним следить. Финансисты сразу готовят к этому клиентов.

«То, что человек прошел первичную верификацию, не значит, что он сможет делать все, что пожелает. Вовсе нет. Его платежи и пополнения останутся на контроле банка, в котором удаленно открыли счет. И если на счет неожиданно посыплются крупные суммы денег и объемы не будут совпадать с доходами, указанными в анкете, то банк начнет задавать вопросы. Человек со скромными заработками не сможет регулярно пополнять свой депозит или карточный счет на 400 тыс грн. А если банку не объяснят происхождение этих средств, он наверняка заблокирует деньги, и человек не сможет ими пользоваться. Вплоть до предоставления разъяснений», — заверил Василий Невмержицкий.

Кому разрешат перевод депозитов

Сначала новую услугу по переводу депозитов откроют для населения. «Новый сервис получат физлица. По крайней мере, на них все обкатают, а дальше посмотрим. С бизнесом немного сложнее, ведь там другие налоговые и прочие требования. Но посмотрим, может со временем будут подобные технические решения и для него», — спрогнозировал Антон Тютюн.

Ожидается, что первыми компаниями, которым откроют переводы счетов, станут представители малого и среднего бизнеса. Считается, что они больше всего нуждаются в подобных услугах, поскольку не обладают большим штатом бухгалтеров, которые занимаются банковскими операциями.

«Наверняка, сначала услугу откроют для физлиц-предпринимателей, только за ними последует средний бизнес и все остальные. Здесь главное — это открыть доступ к балансам предприятий и всей их финансовой отчетности, которая уходит на Госстат. Это важно и для финмониторинга, и для правильного анализа денежных потоков для продаж банковских продуктов», — объяснил Василий Невмержицкий.

Получая на обслуживание счета предприятий, банки будут предлагать все услуги пакетами: расчетно-кассовое обслуживание, плату по остатку на счете, кредиты и пр. Потому будут активно пользоваться доступом к информации о клиентах через BankID.

Последними новый сервис по открытию и переводу счетов, скорее всего, получат крупные корпорации — субъекты внешнеэкономической деятельности.

Что даст депозитная конкуренция

Новый сервис по удаленному открытию банковских счетов — это не просто очень удобно и быстро для людей и бизнеса. Это еще и новые возможности для самих банков.

Создание условий для нового сервиса активно лоббируют розничные банки, которые надеются переманивать клиентов у конкурентов. Потому активность будет большой, финучреждения станут действовать агрессивнее.

Хорошая новость для людей — конкуренция должна двигать прогресс. Банки станут активнее обхаживать и действующих клиентов, чтобы они не сбежали в конкурирующие структуры, и новых — чтобы заманить к себе.

Розыгрыш от топ-банков: главный приз — 25000 грн

«Хочется верить, что вкладчиков будут переманивать новыми услугами, то есть качеством. А не количеством — процентными ставками», — заметил Антон Тютюн.

Однако в это верят не все, и уже прогнозируют снижение стоимости банковских услуг.

«Думаю, розничные банки развернутся серьезно. Будет все. И активное движение процентных ставок, и снижение цен на расчетно-кассовое обслуживание, и новые предложения по кредитным картам. Увидим агрессивный передел рынка. Полагаю, что цены на услуги могут опускать на 10% и более. Плюс люди станут получать больше бонусов и кешбека», — спрогнозировал Василий Невмержицкий.

Идем к виртуальным банкам

Запуск в Украине сервисов по удаленному открытию счетов может перерасти в появление нового класса банков — интернет-структур. Банков без отделений, существующих только в Сети, и предоставляющих через нее все свои услуги. Виртуальные банки появляются по всему миру, но до сих пор не представлены в нашей стране.

«Сейчас в Украине уже есть новые бренды банковских учреждений (monobank на базе Универсал Банка), sportbank (на базе ОКСИ банка), todobank (на базе Мегабанка), которые работают почти без отделений и привлекают клиентов в большей степени через мобильные приложения/интернет ресурсы. В то же время отмечаем, что создание банка происходит в соответствии с действующим законодательством и требованиями Национального банка. Обычно это не самостоятельные виртуальные банки, а только бренды и информационные системы на базе уже существующих структур, имеющих соответствующие лицензии», — подчеркнули в пресс-службе Нацбанка.

Для появления в Украине первых виртуальных банков, нужно вносить изменения в действующее законодательство. Пока финансисты только обсуждают такую возможность, но со временем могут начать лоббировать соответствующие законопроекты. Конечно же, по мере роста спроса на удаленные услуги со стороны населения. Движение в сторону интернета только начинается.

Ирина Тимофеева