Что мешает банкам выдавать дешевые кредиты

Как отметила первый заместитель главы НБУ Екатерина Рожкова в колонке для Экономической правды, после пятилетки дорогих денег экономика впервые выглядит готовой для возобновления кредитования. Но чтобы цены на кредиты упали, нужны и другие факторы. «Минфин» приводит сокращенную версию публикации.

Потребительское кредитование

Сегодня банкам выгодно кредитовать население. Присмотритесь повнимательнее: кредиты домохозяйствам в структуре активов составляют лишь 11%, а доходы от них в структуре процентных доходов – почти 30%. Это – результат высокой эффективной процентной ставки с учетом всех дополнительных комиссий.

Обычно после кризисов потребительское кредитование восстанавливается первым. Это совершенно понятно: за рост этого сегмента «голосует» отложенный спрос, рост доходов населения и относительно низкие кредитные риски.

К тому же потребительские кредиты доступные и простые в оформлении: для покупки телевизора или смартфона в рассрочку не нужно ни стартового взноса, ни справки о доходах. Не удивительно, что в последние три года потребительское кредитование в Украине ежегодно росло темпами около 30%.

Воспользуйся кредитным каталогом от «Минфина» и выбери заем на выгодных условиях

Кому-то может показаться, что текущие темпы – это полет в космос, но, на самом деле, скорее подъем по лестнице на дерево. Потребительские кредиты традиционно доминируют в странах с низкими доходами. Поэтому быстрый рост потребительского кредитования – закономерное и прогнозируемое явление. Однако, чтобы риски не накапливались, Национальный банк держит руку на пульсе.

Уже сегодня банкам следует усилить оценку кредитных рисков и более придирчиво оценивать заемщиков. В первую очередь с низким или неизвестным уровнем доходов. Также с 2021 года мы введем дополнительные весы риска для потребительских кредитов. Это даст стимул банкам обратить внимание на реальный сектор.

Да и уровень процентных ставок по потребительским кредитам также следует снизить. Этому точно будет способствовать раскрытие банками, а в дальнейшем и небанковскими финансовыми учреждениями, полной информации о стоимость кредита.

Кредитование бизнеса

Потребительские кредиты населению не должны быть ключевым бизнесом для банков. Устойчивый рост экономики должны обеспечить займы реальному сектору.

В 2019 году темпы кредитования бизнеса были отрицательные: -6% в гривне и -4% в валюте. В то же время, кредиты предприятиям, которые не допускали дефолтов, росли: +3,5% в гривне и почти 25% в валюте.

Почему же общая динамика пока неутешительная? Давайте разберем принцип формирования процентной ставки по кредиту.

Помимо стоимости фондирования, то есть ставки, по которой банки привлекают депозиты, к цене кредитов надо добавить накладные и административные расходы, включая регулярные взносы в Фонд гарантирования вкладов.

Также добавляем премию за риск. Она зависит от уровня дефолтов и потенциальных расходов банка на процесс взыскания проблемной задолженности. В итоге, премия за риск и накладные расходы – это, в среднем, от 4 до 6% годовых в стоимости кредита. Конечно, закладывается и маржа прибыльности.

Читайте также: Доступные кредиты для бизнеса. Чего ждут предприниматели

Вот и имеем ситуацию. С одной стороны, экономика и бизнес нуждаются в ресурсах, банки имеют достаточно ликвидности. Но с другой – высокие риски и сопутствующие расходы делают кредитную ставку не приемлемой.

Другая сторона проблемы – прозрачность структур собственности и финансовой отчетности заемщиков. Сегодня она является недостаточной. Обжегшись на последнем кризисе, банки не хотят принимать на себя дополнительные неоправданные риски. И это можно понять. Вы бы, наверное, тоже не одолжили деньги первому встречному, не понимая, как и когда он их отдаст.

Как разорвать этот замкнутый круг

Относительно стоимости фондирования. Да, она зависит от учетной ставки НБУ, которая сегодня составляет 11% и будет снижаться до 7% на конец 2020 года, если инфляция стабилизируется на уровне 5+/- 1%. И важно чтобы банки, особенно маркет-мейкеры пересмотрели свои процентные политики. Депозиты, в первую очередь, должны защищать от инфляционного обесценения денег.

Если сегодня мы говорим об инфляции 4-6%, то каким должен быть уровень ставок по депозитам? Точно не 16% годовых. Это новая реальность. С одной стороны, с рынка ушли банки – «пылесосы», которые искусственно подогревали уровень процентных ставок по депозитам, с другой – мы имеем макрофинансовую стабильность.

Поэтому банкам нужно быстрее подстраиваться к новым условиям.

Относительно других составляющих стоимости кредитов. Эпоха сверхвысокой процентной маржи уже прошла. Банкам, чтобы оставаться конкурентными, нужно существенно сокращать административные расходы, расходы на содержание банка, путем автоматизации и использования новейших технологий.

Другими словами – это называется оптимизация процессов. Иначе их кредитные продукты будут покупать только клиенты с высоким кредитным риском.

Серьезным препятствием на пути возобновления кредитования остается премия за риск. Для этого усилий исключительно банков и финансового регулятора недостаточно. Речь идет о судебной системе, разрешительной системе и системе работы других государственных институтов, которые должны обеспечивать равные правила игры, конкуренцию, приемлемый инвестиционный климат.

Кстати, результаты последнего опроса банков свидетельствуют, что именно это основное препятствие для полноценного возобновления кредитования.

Однако для прозрачных заемщиков, для заемщиков, которые не допускали грубых дефолтов, даже в условиях недореформированной судебной системы банки готовы предоставлять кредиты по существенно более низким процентным ставкам.

Например, заемщиков, которые ранее не имели дефолтов, банки кредитовали под 15% годовых. В то же время для остального бизнеса ставки достигали 19%. Поэтому заемщикам также время менять подходы к отчетности и раскрытию информации.​

Доступная ипотека

Еще один наш приоритет – запуск ипотеки. В прошлом году мы спросили у банков: «Почему вы не кредитуете ипотеку?».

Приведу три основных их ответа:

1. Мораторий на взыскание имущества по валютным кредитам;
2. Незащищенность прав кредиторов;
3. Непрозрачность первичного рынка жилья.

Итак, у нас есть высокие темпы строительства нового жилья, высокий спрос на него и ожидаемое снижение ставок по ипотеке ниже 15% годовых уже в этом году.

Однако двинутся ли банки массово в этот, мягко говоря, не совсем совершенный сегмент?

Для того, чтобы так произошло, есть ряд шагов, которые нам вместе надо преодолеть:

• прозрачность рынка недвижимости, в частности, за счет доступа участников рынка к госреестрам;
• усиление ответственности застройщика за нарушение условий соглашения;
• введение работающих генпланов городов и соблюдение государственных строительных норм.

Именно такой микс мероприятий позволит решить проблемы непрозрачного рынка недвижимости.

Читайте также: Учетная ставка 11%. Станут ли кредиты дешевле

И, конечно же, защита прав кредиторов и потенциальных потребителей ипотечных кредитов остается вопросом актуальным.