Почему банки стопорят переводы в рамках э-лимита и что с этим делать

Отказ пополнять счет у брокера

О трудностях SWIFT-перевода на счет Фридом Финанс в комментарии рассказала читательница нашего сайта magistralchimi1. По ее словам, она готовилась к пополнению счета заранее — выяснила возможность такой операции и промониторила размер комиссий по такой транзакции в разных банках. Выбор magistralchimi1 остановила на ПУМБе, поскольку работники «горячей» подтвердили, что перевод будет проведен.

Однако когда клиент уже пришла в отделение с деньгами, оператор отказалась осуществлять перевод. Мол «такой рискованной деятельностью банк не занимается».

«На моє обурення відповіла, що вона уточнить. Уточнювала близько 20 хвилин. І запропонувала відкрити преміум пакет, який коштує 5 або 10 тисяч», — рассказывает magistralchimi1. Но оператор предупредила, что даже в этом случае нет никаких гарантий, что перевод пройдет.

В Райффайзен, куда magistralchimi1 обратилась после этого, сразу предупредили, что «цей переказ перевірятимуть кілька відділів і треба буде заплатити за перевірку 1500 грн».

В конце концов, magistralchimi1 решила просто пополнить брокерский счет с помощью карты, поскольку Фридом Финанс предусматривает такую возможность. Комиссия за такой перевод — 2,5%, то есть операция вышла дороже SWIFTа, но куда проще.

С подобной проблемой столкнулся и «Минфин» в рамках проекта о собственных инвестициях. Зимой этого года мы пополняли свой счет у брокера Exante SWIFT-переводом с Приватбанка. Тогда все прошло без проблем. Позже, летом, мы решили воспользоваться услугами monobank и вот тут нас ждало разочарование.

«Наразі немає можливості провести платіж, оскільки за інформацією, наявною у банку, даний одержувач може мати відношення до форексної діяльності», — сообщили в службе поддержки и объяснили, что в этом вопросе банк пользуется «требованиями/рекомендациями НБУ».

Евро, которыми мы планировали пополнить брокерский счет, застряли на карте в monobank. Мы могли бы перевести средства на карту уже проверенного Привата, но это был бы SWIFT-перевод с комиссией $12 + 0,5% от суммы. Можно было обменять евро на гривну, перевести, а потом снова купить евро, но мы потеряли бы на спредах. Еще один вариант — снять наличку — тоже затратный, комиссия monobank составляет 0,9%.

Читайте также: SWIFT-платежи: вся правда о комиссиях и денежных трассах

В конце концов, мы открыли брокерский счет в Interactive Brokers, предварительно уточнив у службы поддержки, сможем ли пополнить счет этого брокера. Данный перевод прошел без проблем, но так было не всегда. В прошлом году читатель «Минфина» Ctalevar оставил отзыв, в котором жаловался на то, что monobank отказался переводить деньги на счет IB. Тогда Ctalevar пришлось воспользоваться услугами Привата.

Руководитель Exante Украины Владимир Позний подтвердил «Минфину» наличие такой проблемы.

«По законодательству разрешено переводить средства „себе на счет“, в то время как перевод брокеру — не совсем себе на счет. Ответственность за нарушение валютного законодательства лежит на банке. Поэтому банки отказываются отправлять деньги брокерам. Чаще всего банк отказывается переводить к нам средства, потому что увидел на нашем сайте слово forex», — объяснил он.

По мнению сотрудника инвестиционной фирмы «Конгресс-Инвест» Сергея Гончаренко, основная причина сложившейся ситуации в том, что банки плохо знакомы с брокерской деятельностью.

«Банки рассматривают пополнение зарубежного брокерского счета в рамках э-лимита, как что-то потенциально опасное. Отсюда возникали такие ситуации, когда один из банков потребовал кучу дополнительных документов известной американской брокерской компании, акции которой представлены на бирже в США, чтобы исследовать бенефициара», — рассказал эксперт.

С подобной проблемой сталкивается и сооснователь компании Wotan Михаил Ритчер. У работников его компании был опыт переговоров с частью банков относительно перевода средств брокерам. Но все равно большинство банков требует предоставить информацию о конечных бенефициарах брокеров, в частности Interactive Brokers, хотя это физически сделать невозможно. По мнению эксперта, для того, чтобы решить эту проблему, необходимо сформировать «белый» список брокеров. Тогда банки не будут бояться с ними работать.

Для клиентов, которые сталкиваются с такими проблемами, самый простой способ их решить — обратиться в другой банк. При этом проверять готовность банка осуществить перевод лучше перед тем, как класть деньги на счет. В противном случае за их вывод или перевод может быть взыскана комиссия. Здесь уже все будет зависеть от условий обслуживания конкретного учреждения и способа забрать деньги, которые выберет клиент.

Строгий финансовый мониторинг

Читатель под ником mike123 оставил отзыв о своем опыте сотрудничества с monobank. По его словам, он хотел перевести на счет Interactive Brokers $100 тыс. Чтобы перестраховаться, он заранее предоставил банку документы, которые могут понадобиться для SWIFT-перевода (договор с брокером, реквизиты счета, налоговые декларации за несколько лет).

Однако в банке предупредили, что не знают заранее, хватит ли этого пакета для успешного проведения транзакции. Мол, проведут еще одну проверку, когда сумма будет зачислена на счет. Эта ситуация не устраивала mike123, ведь если, в конце концов, банк откажется проводить перевод, просто забрать деньги не получится — придется платить комиссию.

Другой пользователь «Минфина» Zhmunya в комментарии к этому отзыву отметил, что данная проблема monobank касается не только SWIFT-переводов, но и переводов по Украине. «При покупці квартири або машини при оплаті понад 400 тис. грн. monobank в цих питаннях гальмує і не надає заздалегідь перелік необхідних документів для здійснення переказу, як це роблять інші банки», — рассказал он.

Правда, для mike123 эта история завершилась положительно. «Після створення заявки на „Мінфіні“ підтримка monobank таки відповіла, що можуть до внесення грошей на карту проаналізувати мої документи і відповісти, чи зможуть відправити мій SWIFT. Вкотре переконуюся, що через „Мінфін“ вирішується багато питань, які інакше вирішувати з банками чомусь не виходить», — констатировал пользователь нашего сайта.

Как рассказала «Минфину» заместитель директора группы ICU Евгения Грищенко, жесткие требования финансового мониторинга обусловлены тем, что его правила очень общие. «Учитывая большие штрафы, банки перестраховываются и, возможно, чрезмерно требуют от клиентов предоставления информации при получении э-лимита под инвестиции, а также после операций с ценными бумагами на внутреннем рынке», — говорит она.

Не исключено, что уже в ближайшее время контроль за зарубежными инвестициями усилится. «По последней информации, с осени 2023 года будет запущена процедура международного обмена информацией между налоговой и банками за 2022 отчетный год. Поэтому уже сейчас стоит позаботиться о легализации своих доходов», — отмечает Михаил Ритчер.

Читайте также: Налоговая амнистия: как переиграть фискалов и финмониторинг

Нацбанк поддерживает жесткие требования финмона своих подчиненных. Как объяснили «Минфину» в НБУ, банк должен удостовериться, что посреднический договор не содержит очевидных признаков того, что валютная операция может быть связана с предотвращением и/или невыполнением требований и ограничений, предусмотренных законодательством Украины.

В противном случае банк может потребовать у резидента дополнительные документы в соответствии с требованиями Положения № 8 и принять по результатам анализа информации окончательное решение о проведении этой операции.

Трудности возврата средств

С необычной проблемой столкнулся наш пользователь Ikmorische, который решил вывести через Приватбанк средства из инвестиционной компании, через которую покупает зарубежные активы. Когда срок SWIFT-перевода уже завершался, а денег не было, клиент обратился в банк, чтобы узнать, что происходит. Там сначала ответили, что не принимают переводы с форекс-компании, а когда Ikmorische возразил, что это форекс-компания, сказали, что им нужно еще время на обработку информации.

В конце концов, в службе поддержки Привата сообщили, что не будут принимать перевод, поскольку ранее клиент перечислял средства брокеру через другой банк. Мол, теперь Приват не может проверить э-лимиты. Для подтверждения своих слов работник банка сослался на требования постановления НБУ «Об утверждении Положения о мерах защиты и определении порядка осуществления отдельных операций в иностранной валюте».

Читайте также: Топ-10 брокеров, с помощью которых можно купить акции на иностранных фондовых биржах

Перечитав постановление, Ikmorische написал банку, что таких ограничений для владельцев инвестиционного счета не предусмотрено. Но в Привате стояли на своем: им нужно проверить э-лимиты, сделать этого они не могут, а значит деньги не будут зачислять.

«Тобто якщо я переказував гроші кудись через банк-банкрут — то я ніколи не отримаю свої гроші назад?, — спрашивает Ikmorische.

Как решился этот вопрос, автор отзыва не рассказал. Подозреваем, что средства он, в конце концов, получил на счет в другом банке. А вот Приват в комментарии к этому отзыву отметил следующее: «На жаль, даний платіж не відповідав вимогам його отримання, тому за вашим запитом, банк здійснив поверення переказу. По відомим причинам, ми не можемо публічно оголосити усі нюанси». Поэтому, возможно, какие-то детали этой ситуации остались загадкой.

В самом Привате «Минфину» сообщили, что перевести прибыль от инвестиций, осуществленных через другой банк, у них все же можно. Правда зачисление происходит на основании документов или информации, подтверждающих правомерность валютной операции и раскрывающих ее содержание. Это может быть э-лимит, по которому ранее был осуществлен перевод за границу, договор или другой документ на получение прибыли по инвестициям.

Проблемы есть, но не системные

В Национальной комиссии по ценным бумагам и фондовому рынку редакцию заверили, что проблемы у инвесторов с банками действительно возникают, но не слишком часто.

«Такие проблемные моменты скорее исключение, чем норма. Здесь вопрос к политике самого банка, поскольку такие случаи носят достаточно индивидуальный характер», — рассказал «Минфину» член НКЦБФР Ярослав Шляхов.

Читайте также: Глава НКЦБФР Руслан Магомедов: «Хотим, чтобы в Украине торговались акции компаний из S&P 500»

В том, что некоторые ограничения необходимы уверен руководитель компании Perfomance Management Сергей Сароян. «Не стоит упрощать возможность денежных переводов. Количество мошеннических организаций, которые не являются брокером, а лишь имитируют деятельность брокера, не сокращается. Благодаря расширению инвестиционных инструментов, в числе которых крипто валюты, жадность инвесторов перекрывает инстинкт самосохранения. Банки, в данной ситуации, очень грамотно фильтруют переводы и должны регулярно создавать „черные списки“ получателей денежных средств, что позволит обезопасить население страны от неграмотных переводов на мошеннические аккаунты», — уверен он.

Нацбанк объяснил «Минфину», что банки действительно могут самостоятельно принимать решение о возможности проведения конкретной валютной операции каждого клиента. «В этом заключается суть „риск-ориентированного“ подхода, применяемого банками в сфере валютного надзора», — объясняют в пресс-службе регулятора.

НБУ указал на какие особенности следует обращать внимание, например, оценить риски по наличию у иностранного брокера права на ведение соответствующей деятельности в стране регистрации.

Поэтому инвесторам не стоит забывать о возможных рисках и хотя заранее уточнять у банков особенности их работы и взаимодействия с брокерами.

15 октября «Минфин» проводит конференцию «Жить на проценты». Во время конференции разберем различные варианты и инструменты инвестиций, риски и подводные камни, которые ждут инвесторов.

Среди приглашенных успешные украинские инвесторы, руководители брокерских компаний, финансовые аналитики и консультанты. Конечно, в живую обсудим и портфель «Минфина».

Купить билеты на конференцию можно по ссылке