Выгодный кредит: как закон права потребителей будет защищать

Закон вступает в силу со дня его публикации и вводится в действие через три месяца. Ориентировочно это случится в первом квартале 2020 года.

Контролировать, как финучреждения соблюдают права потребителей, будут три регулятора — Национальный банк Украины, Национальная комиссия по ценным бумагам и фондовому рынку (НКЦБФР) и Нацкомфинуслуг.

Под действие закона подпадают:

• банки
• кредитные союзы;
• ломбарды;
• лизинговые компании;
• доверительные общества;
• страховые компании;
• инвестиционные фонды;
• учреждения накопительного пенсионного обеспечения;
• компании и другие юридические лица, оказывающие финансовые услуги.

Важная деталь: действие закона распространяется на все финучреждения, которые предоставляют финансовые услуги на базе лицензии или контролируются одним из регуляторов. А вот на квазифинансовые структуры, такие как форекс-брокеры, «серые» ломбарды и стихийные финкомпании пожаловаться по-прежнему будет некому.

Как нарушают права

Нереальные ставки

По словам адвоката, управляющего партнера международной юридической фирмы «Ярослав Гришин и партнеры» Ярослава Гришина, самое частое нарушение прав потребителей — недобросовестная реклама финансовых услуг и скрытые платежи по кредиту.

Финучреждения часто показывают только ставку по кредиту, но «забывают» рассказать о комиссии за его оформление, расчетно-кассовые операции, о плате за досрочное погашение займа и т. д.

НБУ нашел случай, когда разница между декларируемой и фактической стоимостью кредита достигала 170%.

Из-за того, что финучреждения публикуют неправдивую рекламу и часто скрывают реальные процентные ставки по кредиту, заемщики не могут рассчитать свои силы — их задолженность растет, и долг становится неподъемным.

«Потребителя вводят в заблуждение рекламой о „беспроцентном кредите“, а потом он не может рассчитаться с кредитором. К нему применяют коллекторские методы. В результате, из-за штрафов и пеней, приходится платить в несколько раз больше денег, чем сумма займа», — объясняет адвокат «Скляренко, Сидоренко и партнеры» Тимур Михайлов.

Читайте также: Террор коллекторов: как себя защитить

Часто заемщику не дают возможности ознакомиться с кредитным договором до того, как он его подпишет. Отдельно можно выделить случаи, когда кредиторы меняют важные условия договора, и не сообщают об этом потребителям. Например, информация о повышении процентной ставки может просто появиться на сайте финучреждения, без уведомления клиента. Заемщик же узнает о задолженности только через исковое заявление.

Зачастую причиной проблем становится небрежность самих клиентов. «Потребители финансовых услуг иногда сами не читают или выборочно читают условия договора. А затем они пеняют, что финансовое учреждение ввело их в заблуждение», — отмечает адвокат юридической фирмы «Ильяшев и партнеры» Александр Камша.

Но в любом случае, потребителям финуслуг сегодня остро не хватает полной, понятной и достоверной информации об условиях финансирования. Клиенты подписывают договор, не понимая, сколько придется заплатить за пользование кредитом, и особенно — чем чревато нарушение срока оплаты.

«Компании предлагают кредиты под 2% в сутки, что реально составляет 730% годовых и приводит к задолженностям. Получил 9 тыс. грн, а через полгода сумма долга составляет более 60 тыс. грн», — делится адвокат, управляющий партнер юридической фирмы «Можаев и партнеры» Михаил Можаев.

По его словам, это грубое нарушение статьи 21 Закона Украины «О потребительском кредитовании». Даже если клиент не выполнил договорных обязательств о возврате кредита, пеня не может превышать двойной учетной ставки НБУ и быть большей, чем 15% от суммы просроченного платежа. Тем более, пеня за нарушение обязательств не может превышать половины суммы, полученной в долг.

Читайте также: НБУ прогнозирует снижение учетной ставки до 8% к концу 2021 года

«Были случаи, когда размер реальной ставки по потребительским кредитам (без учета дополнительных услуг третьих лиц) достигал 75% — при номинальной ставке 10%. А с учетом услуг третьих лиц она составляла 155%», — рассказывает партнер Практики корпоративного права объединение «Juscutum» Руслан Редька.

Выгодные кредиты с низкими ставками. Сравнить и выбрать

Третьи лишние

Еще одна проблема на рынке кредитования — навязывание услуг третьих лиц и дополнительная плата за них. Руководитель юридического департамента Проекта USAID «Трансформация финансового сектора» Татьяна Грищенко рассказывает о нарушениях, связанных со страхованием клиентов финучреждений.

Финучреждения сплошь и рядом навязывают заемщикам разнообразные страховки: страхование жизни, от несчастного случая, здоровья на случай болезни или страхование финансовых рисков.

Закон «О потребительском кредитовании» позволяет банкам предлагать вместе с кредитом страховые услуги. Но финучреждения обязаны давать заемщикам на выбор, как минимум, трех страховщиков. Они это правило очень часто игнорируют.

«В паспорте потребительского кредита, который должен предоставляться до заключения договора для сравнения различных кредитных предложений, указывается, что услуги страховщика отсутствуют. Однако во время консультации в отделении человеку говорят, что он должен оплатить, например, 460 грн страхового платежа. При займе 5 тыс. грн на 12 месяцев — это достаточно весомая сумма, о которой должны были бы сообщить в паспорте», — говорит Татьяна Грищенко.

Что изменится

Слово закона

Принятый закон обязывает финучреждения раскрывать данные о реальной стоимости их продуктов. Информация о расходах по потребительскому кредиту должна складываться из общей суммы всех платежей, налогов и дополнительных сборов за услуги третьих лиц: нотариуса, оценщика, страховщика и т. п. Все это теперь можно будет найти в паспорте потребительского кредита.

Читайте также: Президент рекомендовал НБУ повлиять на размер ставок в банках

«По требованию клиента финучреждения должны предоставлять сведения о показателях своей деятельности, о государственной регистрации. Это позволит потребителю проверить надежность финучреждения и законность его деятельности», — отмечает управляющий партнер юридической компании «Касьяненко и партнеры» Дмитрий Касьяненко.

Изменение процентной ставки без письменного согласия заемщика станет невозможным. Запрещается взимать с потребителя любые платежи и штрафы за досрочное выполнение условий договора.

Клиент имеет право отказаться от договора в течение определенного срока — и это кредитор обязан прописать непосредственно в документе. Текст договора должен быть читабельным — не менее 14 шрифта.

«За несвоевременное предоставление или отсутствие информации об условиях получения финансовой услуги предусмотрена административная ответственность в виде штрафа от пятидесяти до ста необлагаемых минимумов доходов граждан (850 — 1700 грн)», — рассказывает Александр Камша.

Четкие правила, которым будет соответствовать реклама финпродуктов, сделают информацию о них прозрачной и доступной.

Еще один важный нюанс: компании, у которых нет лицензии или свидетельства о регистрации финансового учреждения Нацкомфинуслуг, не смогут рекламировать финансовые продукты.

Кредитная ставка

Закон устанавливает единый формат расчета общей стоимости кредита и реальной годовой процентной ставки, которые теперь должны отражаться в договоре. Каждое финучреждение имеет право определять свою формулу расчета стоимости кредита, но все цифры и условия займа должны быть четко прописаны.

По словам Александра Камши, закон обязывает кредитора уведомить потребителя в письменной или электронной форме об общей сумме сборов, платежей и других затрат, которые должен уплатить клиент. То есть ключевым изменением является полноценное информирование заемщика, чтобы последний мог оценить свои финансовые возможности.

«Получая кредит, потребитель будет знать, что независимо от финансового учреждения, озвученная ему стоимость является конечной. Она включает расходы потребителя, связанные с получением, обслуживанием и возвратом кредита, проценты за пользование кредитом, комиссии и иные обязательные платежи на дополнительные услуги», — отмечает Руслан Редька.

Среди дополнительных расходов выделяют платежи за услуги кредитного посредника, страховые и налоговые платежи, сборы на обязательное государственное пенсионное страхование, биржевые сборы, платежи за услуги государственных регистраторов, нотариусов и других лиц.

Кому жаловаться

Жаловаться на банки можно будет в НБУ. Руководитель управления защиты прав потребителей финансовых услуг НБУ Ольга Лобайчук рассказала, что за 2018 год в Национальный банк поступило тринадцать тысяч жалоб — их приходит по полторы-две сотни в день. Чаще всего потребители недовольны навязыванием услуг и их непрозрачная стоимость.

Читайте также: НБУ будет наказывать финансовые учреждения за скрытые проценты, обманчивую рекламу и навязывание услуг

НБУ уже создал профильное подразделение — Управление защиты прав потребителей финуслуг. Оно будет отвечать на жалобы потребителей, разрабатывать нормативную базу, устанавливать требования к прозрачности и достоверности информации, присматривать за рыночным поведением финучреждений.

Нарушителей будут находить с помощью:

• выездных проверок;
• жалоб потребителей;
• мониторинга сайтов и рекламы;
• тайного шопинга. Но этот метод будет использоваться только для получения информации без права применять меры воздействия.

Что делать, если платить по кредиту нужно больше, чем пообещал кредитор

• Идти в банк или финкомпанию за объяснениями или с требованием досрочно погасить кредит, реструктуризировать его или взять другой с более благоприятными условиями. На все это заемщик имеет полное право.
• Если кредитор игнорирует ваши обращения, стоит обратиться к регулятору. Если речь идет о банке — заполните сообщение на сайте или позвоните в колл-центр НБУ. Если нарушение допустила финкомпания, ломбард или кредитный союз, нужно сообщить об этом в Нацкомфинуслуг.

Как будут наказывать

Закон предусматривает штрафы для должностных лиц юридического лица или предпринимателей, которые предоставляют финуслуги.

Неполная или несвоевременно предоставленная информация, например, будет стоить кредитору 50−100 необлагаемых минимумов (НМДГ) за каждый выявленный случай. Самое строгое наказание предусмотрено за увеличение процентной ставки в одностороннем порядке и без предупреждения потребителя. За каждый такой случай учреждение должно будет уплатить от 500 до 800 необлагаемых минимумов доходов граждан.

Ольга Лобайчук подчеркивает, что защита прав потребителей — это инвестиция банков в будущее, а не дополнительная нагрузка. Результатом станет усиление доверия к банковскому и финансовому сектору.

Трудности

Казалось бы, все решено! Однако предусмотренная законом единая методика расчета реальной стоимости займов будет действовать не для всех потребительских кредитов.

По словам Дмитрия Касьяненко, закон не регулирует краткосрочные кредитные договоры, со сроком действия менее одного месяца. Под его действие также не подпадают займы на сумму меньше, чем минимальная заработная плата (4 173 грн).

То есть пожаловаться на микрофинансовые организации (МФО), которые дают, как правило, краткосрочные кредиты на небольшие суммы, по-прежнему будет некому.

«Мне не понятны мотивы авторов законопроекта по этому вопросу. Если студент или пенсионер берет в кредит 4 тыс. грн, а вынужден отдавать 40 тыс. грн, то такая ситуация не должна оставаться без государственного регулирования», — отмечает Тимур Михайлов.

Не так просто будет решить и проблему навязывания услуг финучреждениями.

«В украинском законодательстве существуют противоречия. В соответствии с законом о банках и банковской деятельности, банкам запрещено навязывать дополнительные услуги. Но Гражданский кодекс говорит, что если стороны подписали договор, то он является действительным. Поэтому доказать, что услугу навязали, может быть сложно», — утверждают в НБУ.

Также закон затрагивает проблему электронных кредитных договоров. Финучреждения будут обязаны отправлять их на электронный почтовый ящик клиента. Это автоматически будет означать, что заемщик ознакомлен и проинформирован относительно условий и стоимости кредитования. Независимо от того, прочитал он письмо или нет.

Заключение кредитного договора будет завершаться электронной подписью — с целью идентификации и согласия клиента. К сожалению, это не решает той проблемы, что люди соглашаются на условия электронных публичных договоров, даже не читая их содержания.

«Могут возникать ситуации, когда стороны кредитных правоотношений, пренебрегая своими обязанностями, будут пытаться внести изменения в электронный документ и ссылаться на неосведомленность при заключении электронного договора», — комментирует Дмитрий Касьяненко.

Светлана Тартасюк