Микрозаймы от МФО. Сколько придется заплатить по кредиту «до зарплаты»

«Минфин» протестировал 13 финансовых компаний, которые выдают займы онлайн на карту и удостоверился, что удовольствие это далеко не из дешевых.

Сразу сделаем оговорку: в условиях кризиса ситуация меняется фактически ежедневно. Поэтому условия и ставки, приведенные в материале, могут отличаться от действующих на текущую дату. 

За скорость от 400% и выше

Кредиты до зарплаты — быстрый способ найти деньги, когда они нужны «на вчера». Но за скорость придется заплатить от 400%, а если до получки еще далеко, то и в разы больше. 

Хорошая новость — первый кредит многие предоставляют даже бесплатно. Хотя во время кризиса количество таких компаний сократилось. Многие МФО отказались от выдачи кредитов под 0%. Как писал «Минфин», по состоянию на прошлую неделю такой возможности уже не было в компаниях Е-гроши, Dinero, Money4you, E-cash и Gofingo.

Если одалживать небольшую сумму на несколько дней, то может показаться, что не все так плохо.

К примеру, «Минфин» брал 2000 гривен на 7 дней. Как правило, переплата колебалась от 194 до 450 грн, а дневная ставка стартовала от 1,6%.

Но если это перевести в годовой масштаб, то цены действительно впечатляют. Самая низкая ставка, встретившаяся нам — 467% годовых. Самая высокая оказалась на уровне 1173%. В основном же цены колеблются в диапазоне от 500% до 600% годовых.

Поэтому, глядя на «низкую» дневную ставку, нужно помнить, что даже за 7 дней  придется переплатить, как минимум, 10% от запрошенной суммы. Вывод: пользоваться «кредитами до зарплаты» нужно максимально аккуратно.

Оптимальный вариант — брать кредит каждый раз в новой компании. Ведь многие из них предлагают займы новым клиентам бесплатно или под льготные проценты.

«Минфин» собрал в таблицу дневные, годовые ставки и другие важные условия по 12 сервисам мгновенного кредитования и описал «подводные камни», с которыми мы столкнулись в процессе получения займов. 

«Минфин» запрашивал в МФО кредиты на сумму 2 тыс. грн на 1 неделю. Данные в таблице взяты из предоставленных компаниями кредитных договоров.  

Подбор выгодных кредитов онлайн среди проверенных кредитных организаций Украины от «Минфина»

Как отбирали участников 

Последние данные по финпоказателям финансовых компаний, опубликованные Нацкомфинуслуг, отражают ситуацию на 31.12.2018. Эти цифры неактуальны, но других нет.

Потому пришлось отбирать те компании, которые на слуху, а также пользоваться помощью Google по запросу «кредит до зарплаты», отсеивая рекламные выдачи.

Цель. Получить 2000 грн на 7 дней как можно быстрее и дешевле, желательно, бесплатно.

Читайте также: Пять «нельзя» во время кризиса

Документы, monobank и МФО

Чтобы получить кредит онлайн до зарплаты, потребуется немного: доступ в интернет, телефон, паспорт, ИНН, банковская карта. Компании-кредитору нужно предоставить данные о месте работы и жительства, а также сведения об одном-двух контактных лицах, которые могли бы подтвердить личность заемщика.

Сам процесс прост и, в основном, не отличается в разных компаниях: потенциальный заемщик регистрирует электронный кабинет на сайте сервиса, вписывает туда свои данные, указывает контактные лица (ФИО, номер телефона), желаемую сумму кредита и срок.

Дальше компания проверяет эту информацию в ручном или автоматическом режиме. Если все хорошо, заемщику высылают договор, который можно подтвердить с помощью кода из СМС.

После этого деньги приходят на карту, а такие компании, как Moneyveo, даже могут их переслать по Новой Почте. После этого заемщик может контролировать состояние своего кредита через электронный кабинет.

Читайте также: Заемщиков не будут штрафовать за просрочку по кредитам во время карантина

Что может пойти не так 

«Минфин» брал кредиты на карту monobank, и в четырех случаях — неудачно: иногда финкомпания одобряла кредит, но банк блокировал операцию. Иногда переводить деньги отказывались сами МФО.

Первые сложности возникли с сервисом Moneyveo, его не «пропустили» monobank и ПУМБ. Пришлось проводить операцию через Альфа-Банк, и все получилось.

В мобильном банке объяснили, что отказ связан с личностью заемщика.

«Если клиент по нашей рисковой модели не может получить кредит у нас, мы блокируем и получение им кредитов в МФО на наши карты. С практической [точки зрения] — нас должны благодарить МФО за то, что мы таким образом делаем скоринг клиентов для них», – объяснила «Минфину» CEO monobank Ирина Староминская.

По ее словам, причина в том, что когда клиент берет кредит в МФО и не возвращает деньги, то компании пытаются провести списание, но получают отказы. В случае, если подключена система защиты 3DS, за отказы нужно платить.

Другой момент в том, что МФО могут списать деньги с карты без подтверждения клиента, если он «подвязал» к ним пластик, и в итоге на карте образовывается «минус».

Таким образом, по словам Ирины Староминской, МФО перекладывают свои риски на банк.

К слову, автор статьи не проходит скоринг monobank с самого основания проекта. Mono и Приватбанк – единственные из крупнейших украинских финучреждений, которые категорически отказываются выдавать ему займы даже в 100 грн.

Трудности также возникли с сервисами Гроши Всим, SOS Credit и KLT Credit. В первом случае не «прошли» карты mono, Приватбанка и Альфа-Банка, в остальных – только mono.

Гроши Всим и SOS Credit сказали только, что авторизация не удалась. KLT Credit утверждал, что карта monobank не поддерживает систему защиты 3D Secure.

Кроме Moneyveo транзакции с monobank заблокировали в Гроші Всім, а также в SOS Credit. Причем в первом случае транзакции также не прошли через Приватбанк и Альфа-Банк, во втором – только через mono.

Остальные МФО начислили и списали деньги с карты monobank без каких-либо проблем. 

Проверка и контактное лицо «Велосипедович»

Самая «жесткая» проверка, которая нам встретилась, оказалась в компании Швидко Гроші. Оператор позвонил и монотонным голосом попросил уточнить данные и назвать контактные лица.

Получив информацию, он сообщил, что для окончательной выдачи нужно прийти в физическую точку продаж, чтобы подписать договор. Но поскольку автор поставил цель взять кредит онлайн, пришлось вычеркнуть компанию из списка. После этого в обзоре осталось только 12 участников.

В большинстве же случаев, автор статьи просто указывал данные на сервисе, иногда подгружал фотографии документов.

Случались и нестандартные ситуации. В сервисе Loany, например, нам одобрили заявку, в которой в качестве контактного лица был указан человек с фамилией «Велосипедович». Правда, во время заполнения анкеты МФО указывало, что «не звонит по номеру». Достоверность контакта якобы проверяет оператор. Номер принадлежит реальному человеку, но фамилия у него другая.

Другой казус произошел в Швидко Гроші. В форме регистрации на сайте не нашли пункта для ввода данных ID-паспорта, а потому в графу «серия и номер» ввели номер ID-паспорта. Для одной цифры не хватило места. Но при проверке оператор этого не заметил: он уделял больше времени общим вопросам, а к паспорту – вопросов не было.

Приятно удивило, что большая часть исследуемых МФО подключены к BankID, а потому процесс регистрации проходил в несколько кликов.

Озадачил подход Miloan: при входе в личный кабинет сервис постоянно отправляет на страницу восстановления пароля и его реально нужно возобновлять, чтобы войти в аккаунт.

Что касается скорости выдачи, то, как правило, деньги «прилетают» на карту в течение 5-10 минут после заполнения всех данных и подачи заявки.

Иногда процесс может затянуться, если компании нужно что-то допроверить, особенно если заявка подается во внерабочие часы, ведь сотрудники работают, как правило, с 8:00 до 20:00.

Этот алгоритм достаточно индивидуален, компания может проводить дополнительную проверку, а может и обойтись без нее. В основном это зависит от правильности введенных данных и заполненности анкеты.

Вообще, получить кредит намного проще, чем от него отказаться. У многих МФО при ознакомлении с договором нет опции «отказаться».

В Moneyveo и MyCredit подобная функция есть, и если что-то не устраивает можно нажать на соответствующую кнопку. В остальных случаях приходилось просто не нажимать на «подтвердить» и принимать звонки операторов, которые спешили напомнить, что «кредит уже одобрен, успейте воспользоваться».

Например, из компании Miloan пришлось принимать звонки на протяжение двух дней и объяснять четырем операторам, что договор «слишком дорогой», причем звонить начинали с утра пораньше – с 8:30. 

Дорого, коротко, но можно бесплатно

Все сервисы готовы выдать займ сроком до 30 дней, суммы разнятся в зависимости от личности заемщика и его истории отношений с конкретной компанией.

То есть, чем больше берешь и возвращаешь кредитов в одной МФО, тем большую сумму она готова одалживать в следующий раз. Но в случае первого займа можно смело рассчитывать на сумму до 7000 грн.

Ставки и переплаты мы привели в таблице выше. Они действительно впечатляют, учитывая небольшие суммы и сроки займов.

Стоит помнить, что МФО – кредитор почти последней инстанции, и тут даже благонадежный заемщик платит за себя и «за того парня», который может не вернуть деньги.

Радует одно: 8 компаний из нашего списка были готовы дать первый займ под символический процент или бесплатно.

К тому же, у МФО, как правило, есть множество скидочных программ, например, чем больше берешь кредитов, тем больше регулярная скидка на займы. По такому принципу работают Moneyveo и MyCredit.

Компании часто раздают промокоды на скидки в честь всевозможных праздников, а при длительных отношениях подключаются всевозможные программы лояльности.

Но есть весомое «но»: самая большая скидка, не считая первого бесплатного кредита, была в компании MyCredit — 75%. Но учитывая, что годовые ставки здесь стартуют от 400%+, то даже эта скидка не делает условия кредита привлекательными.

Большинство МФО предлагают пролонгировать кредит, если нет возможности его погасить.

Чтобы это сделать, нужно погасить проценты по текущей задолженности или оплатить комиссию. При этом все льготные ставки отменяются и начисляется повышенный процент, который порой может быть в два раза больше изначальной базовой ставки.

За невозврат же МФО будут начислять двойные, а то и тройные проценты, потому лучше не доводить до этой ситуации.

Что касается порядка начисления процентов, он достаточно прозрачен: в договоре указаны все важные условия, включая проценты и переплату, и компании тут не «хитрят».

Правда, были исключения: ЄГроши, выдавая кредит, сразу списал 100 грн из суммы зачисленных денег в счет «комиссии за выдачу», а в Miloan увеличили сумму кредита на 250 грн по той же причине.

CCloan же, как оказалось, не может погашать кредиты в выходные, а потому клиенту предлагают оплачивать кредит в будние дни. Если же день платежа приходится на выходной, придется подождать и оплатить пользование кредитом еще за 1-2 лишних дня.

Вообще же, исследуемые МФО честно говорили о том, сколько они будут требовать денег с клиента, и скрытых комиссий или ставок нам найти не удалось.

С другой стороны, если одалживаешь деньги под 400%+, зачем расставлять ловушки? Ведь лишние 10 — 50% к годовой ставке никто и не заметит, а потому можно указать их в договоре.

Брать под 0%

МФО – далеко не дешевое удовольствие, но если деньги нужны прямо сейчас, то они имеют безусловные преимущества перед банками.

Но за скорость и удобство они потребуют свое втройне, потому, если уж есть необходимость взять деньги, то лучше это сделать под 0% как новому клиенту и больше не возвращаться.

Тем более, что подобных компаний сейчас развелось очень много, и как минимум раз 10 в разных МФО можно получить займ на льготных условиях.

Другой вариант: брать небольшие суммы и ненадолго, не входя в пролонгации.

Если же есть возможность оформить кредит в банке или взять у знакомых, лучше так и действовать.

PS. Невозврат и долгие звонки

Совершенно случайно «Минфин» оказался в центре еще одной ситуации, связанной с онлайн-кредитами до зарплаты. Один из знакомых автора взял кредиты в разных МФО и оставил его данные как контактного лица (по согласию).

Когда заемщик допустил просрочку, корреспонденту начали настойчиво названивать сотрудники финансовых компаний. От них мы услышали много нового: «ты — контактное лицо, а, значит, юридически обязан за него (заемщика) платить», «приползешь на коленях с деньгами его в зубах», «ты обязан найти его и заставить платить», «не заплатит он, найдем тебя» вперемешку с нецензурными словами и всевозможными угрозами.

Тем, кто оказался в подобной ситуации, лучше запомнить несколько вещей: вся цель подобных звонков – вывести человека на эмоции и заставить переживать, а также бояться.

Не стоит этого делать. Лучше сохранять спокойствие, чтобы там операторы не говорили. Запомните: контактное лицо никому и ничего не должно, особенно погашать чей-то кредит. А потому и переживать не стоит.

Если коллекторы зарываются, пишите заявления в полицию, пусть даже это особо  не поможет, и заваливайте почту и горячую линию МФО своими обращениями. Если есть время и задор, можно названивать и в контакт-центры и даже так называемым коллекторам. С обычного номера телефона многие компании блокируют звонки, но если подключить запрет на определитель номера (около 25 грн в месяц), то можно устраивать подобным недобросовестным компаниям ровно то же, что и они вам.

Нет желания общаться? Бросьте их номер в черный список. Как правило, звонят с ограниченного количества номеров и через неделю-две вы будете знать их все.

Если же вы сами оказались в роли заемщика, который набрал кредитов в МФО и не может их вернуть, пытайтесь также сохранять спокойствие.

Обратитесь к юристу за консультацией — бесплатных тоже можно найти.

В крайних случаях бывает такое и даже хуже:

Объявление попалось во время поздней прогулки по Подолу. Утром оно было сорвано. 

Алексей Рябуха