Как и зачем выкупить свой кредит

Судебные разбирательства между кредиторами и должниками — стали очень частым явлением. О том, как можно решить эту ситуацию, выкупив собственный кредит, рассказала в колонке для «Дела» глава адвокатского объединения «Елена Махмудова и партнеры» Елена Махмудова. «Минфин» выбрал несколько советов эксперта.

Количество судов между банками-кредиторами и заемщиками, которые не могут обслуживать свои кредиты, будет нарастать до тех пор, пока украинцам не откроют доступ к длинным и дешевым заемным средствам. До тех пор вопрос выкупа собственного кредита будет актуальным.

Представьте, вы взяли кредит, добросовестно его обслуживали, а затем — по той или иной причине — не смогли вносить платежи и накопили задолженность. Погасить ее возможности нет. Что делать? Попробовать выкупить кредит.

Процедура и механизм выкупа кредита непосредственно заемщиком зависит от финансового состояния банка — ведет ли он хозяйственную деятельность или ликвидируется.

Если банк ликвидируется

Все активы банка, в том числе непогашенные кредиты, выставляются на продажу на специализированных электронных площадках: ProZorro, DebtX, Центр реалізації, КупиЗалог и т.д. В этом случае, какие бы «отношения» не сложились у вас с вашим кредитом — своевременное обслуживание, накопленная задолженность, обращение на взыскание или вступившее в силу решение суда, — его можно выкупить на торгах, часто с внушительной «скидкой».

Размер такой «скидки» зависит от различных факторов: выбранного типа аукциона (голландский или классический), экономических показателей кредита (ликвидность, динамика обслуживания и др.), вида обеспечения по кредиту, количества участников аукциона и прочее. При благоприятном стечении обстоятельств свой кредит можно выкупить по цене менее 20% от размера текущей задолженности.

Как правильно оформить документы после «победы» на аукционе:

• Важно не пропустить граничный срок для внесения полной стоимости лота после признания вас победителем, что подтверждается протоколом торгов, в котором указывается сумма и сроки. В противном случае — лишение права на выкуп лота без возврата гарантийного взноса.
• После оплаты стоимости лота обратиться в банк для оформления документов о переуступке кредита. Если кредит обеспечивается ипотекой, договор о переуступке прав по договору ипотеки заключается в нотариальной форме.
• При подписании договора уступки права требования по кредитному договору обратить внимание, какими договорами еще был обеспечен кредит (поручительство, залог). В этом случае проконтролировать, чтобы были подписаны договора (отдельно или пунктом в основном договоре) о переходе прав по указанным договорам обеспечения.
• После подписания всех договоров проконтролировать внесение изменений в соответствующие реестры о смене залогодержателя/ипотекодержателя.
• Также потребовать передачи всех документов, касающихся кредита, в том числе оригиналов договоров, судебного/кредитного дела и т.д.

Если банк стабилен

В большинстве случаев банку запрещено продавать долговые обязательства напрямую заемщикам или же их доверенным лицам за сумму, меньшую суммы выданного кредита. Однако ничто не мешает обратиться к посреднику — финансовой (факторинговой) компании, который может подать заявку о желании приобрести кредит, провести переговоры с банком и выкупить ваши долговые обязательства с дисконтом, чтобы затем перепродать их заемщику, то есть вам.

Читайте также: Банкир прогнозирует снижение кредитных ставок

Важно защитить свои интересы, заключив с финансовой компанией ряд договоров. В моей практике бывали случаи, когда посредник с существенным дисконтом выкупал кредит заемщика у банка, а затем отказывался передавать его должнику и, уже как кредитор, требовал взыскания непогашенной задолженности.

Как оформляется подобный тип выкупа кредита:

• Заключить предварительный договор, согласно которому финансовая компания после выкупа кредита у банка обязуется в указанный срок заключить с вами договор об уступке прав требования по кредиту за оговоренную сумму. Как правило, вносится оговоренный задаток.
• Проконтролировать, чтоб между банком и факторинговой компанией был заключен договор об уступке права требования по кредитному договору и нотариально заверенный договор об уступке права по ипотечному договору.
• Заключить с финкомпанией аналогичный пакет договоров, провести расчеты.