Читати українською

Где заработать на депозите 30% годовых

С каждым днем банки опускают ставки по депозитам все ниже. Еще в начале 2017 года за гривневый депозит на 12 месяцев в среднем платили 17% годовых, сейчас - только 14,4% ( согласно Украинскому индексу ставок по депозитам физических лиц). В такой ситуации каждый процент играет огромную роль, а дополнительные 10% - тем более.

С каждым днем банки опускают ставки по депозитам все ниже.
Фото с сайта: creditinfo.com.ua

На самом деле, разместить вклад даже под 30% вполне реально, если отнести свои деньги в кредитный союз (КС). Но высокий доход подразумевает и высокие риски. Потому желающих заработать не так уж и много. По итогам 1 полугодия 2017 года остатки на депозитных счетах КС составляли всего 876 млн грн. Для сравнения: депозитный портфель физлиц в банках на эту дату достигал 441 млрд грн.

«Минфин» решил разобраться, стоит ли рисковать и нести деньги в кредитные союзы.

Сколько платят

Как и банки, КС готовы платить дороже за долгосрочные вклады с выплатой процентов в конце срока и без права досрочно расторжения договора. Именно их чаще всего и выбирают вкладчики кредитных союзов. По итогам первого полугодия 2017 года, в КС было 596,9 млн грн депозитов на срок более 12 месяцев. Это 68% от общего количества. Но ставки по этим вкладам несравнимо выше, чем у банков.

Например, КС «Супер Кредит» за гривневый вклад на 13-18 месяцев без права пополнения и досрочного снятия и выплатой процентов в конце срока предлагает ставку в 29% годовых. И это не единичный случай. КС «Народный кредит» платит 28% годовых за аналогичный вклад на срок от 12 до 36 месяцев.

Также пользуются популярностью и более короткие депозиты - на срок от 3 до 12 месяцев (на конец 1 полугодия 2017 их удельный вес составлял 26,3% в общем объеме или 230,6 млн грн). По таким вкладам ставки также достаточно высокие. Например, КС «Содружество» платит вкладчикам 25% годовых. Тогда как максимальная ставка в банках по вкладам на 12 месяцев находится на уровне 18,5% годовых. Большинство же банкиров не готово предлагать доходность более 16-17%.

«Плюсы» и «минусы»

Какими бы высокими ни были ставки в КС, платить налог с дохода по депозиту все равно придется. Как и в банках, ставка составляет 18,5%. Кроме того, нужно отдать 1,5% военного сбора.  

Одно из преимуществ депозитов в КС- отсутствие жесткого финмониторинга. Совсем недавно, Нацбанк заставил банкиров проверять источники доходов физлиц. По идее, требование будут применять к клиентам, которые снимают крупные суммы с текущих счетов. Но не исключено, что под удар попадут и вкладчики. Финансисты допускают, что банк может даже не выдать депозит, пока вкладчик не принесет необходимые справки. КС подпадают под надзор Нацкомфинуслуг, у которой требования намного мягче, чем у НБУ.

Есть и другая сторона медали. Мягкое регулирование предполагает раздолье для мошенников. Значительная часть КС не вызывает доверия уже на уровне веб-сайтов. Но даже если представить, что КС закроется по объективным причинам, возмещать вклады никто не будет, даже в пределах 200 000 грн. Ведь такие депозиты не подпадают под гарантии Фонда гарантирования вкладов (ФГВФЛ).

В апреле депутаты подали законопроект, который предлагал включить КС в систему гарантирования ФГВФЛ. Но НБУ выступил против. Регулятора не устроила пруденциальная система надзора над кредитными союзами, и вполне справедливо. Более того, у ФГВФЛ просто нет полномочий по ликвидации кредитных союзов, в случае их неплатежеспособности. Потому Нацбанк рекомендовал доработать закон и позже вернутся к его обсуждению. Это так и не было сделано.  

Документы

Человек «с улицы» разместить депозит в КС не может. Сначала придется стать членом союза и внести паевой взнос. Как нас заверили в контакт-центрах, вся процедура занимает не больше 5 минут. При этом размеры членских и паевых взносов просто смешные. Максимальная сумма, которую предложили уплатить «Минфину» - 10 грн вступительного взноса и 10 грн - паевого. В большинстве же случаев потенциальному члену КС придется заплатить символическую 1 гривну.

Для оформления вклада понадобится только паспорт и ИНН. В большинстве КС деньги на депозит можно внести либо через кассу, или по реквизитам. Но проценты по вкладу можно получать только на банковскую платежную карту.

Союзов становится меньше

2017 год – не самое лучшее время для кредитных союзов. По данным Нацкомфинуслуг, по итогам первого полугодия 2017 года их количество сократилось на 168 единиц по сравнению с тем же периодом 2016 года. Членов КС при этом стало меньше почти на 100 000. Правда, сокращение их количества происходит уже давно – с 2008 года, когда был зафиксирован пик активности КС.

Можно выделить 4 причины сокращения количества КС. Первая - плачевная ситуация в экономике. Кризис никого не обошел стороной.

«Платежеспособность населения упала, что повлияло и на состояние кредитной кооперации», - утверждает член Нацкомфинуслуг Александр Залетов.

Другая причина лежит в законодательной плоскости. В этом году кредитные союзы потеряли статус неприбыльных организаций, и вынуждены платить в бюджет налог на прибыль. Работать в таких условиях стало не выгодно.

Но главный фактор, по словам Залетова, - отсутствие гарантий по вкладам.  «Когда во время кризиса в 2009 году союзы начали «лопаться», вкладчики поняли, что они не защищены, система гарантий ФГВФЛ тут не работает. Это их отпугнуло», - отмечает он.

Еще один нюанс - слабая платежная дисциплина среди заемщиков. У банков гораздо больше инструментов для борьбы с нерадивыми заемщиками. У кредитных союзов, особенно небольших, их нет. Поэтому они несут серьезные потери.

Активы и пассивы

По размеру активов и пассивов 2008 также был лучшим для КС. В тот год члены КС держали в них более 3,9 млрд грн депозитов. Получили кредитов они на порядок больше - 5,5 млрд грн. Но, как оказалось, в то время они достигли своего предела: депозиты и кредиты сокращались, а неизменными оставались только просроченные займы. 

К концу первого полугодия 2017 года депозиты достигли 876,7 млн грн. Кредитов, выданных КС, было в два раза больше 1,8 млрд грн. При этом почти 20% займов - просроченные. 

Алексей Рябуха

* * *

Напоминаем, что повысить доходность своих вкладов, как это сделали уже тысячи читателей «Минфина», можно, разместив депозит в банке через наш сайт. С нашей помощью вы получите дополнительно до 1,5% годовых к базовой процентной ставке. Подробные условия — в разделе «Бонус к депозитам».

Комментарии - 5

+
+60
AleksandrBank
AleksandrBank
6 октября 2017, 10:08
Кредитные союзы завлекают %, но нет никаких гарантий, что они как и многие Кредитные союзы типа при Аделадже, пылесос, который быстро закроется и смоется. Клиентов они просто так не отпускают, потому если стал клиентом, жди палки в колеса, если захочешь забрать. Так одному клиенту они сказали, что комиссия на обналичивание его средств (выдача) 4%. Они работают до поры до времени, это как отдать мошенникам с Форекс на удачу, что они угадают тренд. При этом куча контор сейчас типа «Лото» и фаворит спорт, там также можно попробовать удачу.
+
0
Leonid Kramorenko
Leonid Kramorenko
8 октября 2017, 17:42
В 2009-ом один из КС просто развёл на деньги. Ввели туда временную администрацию, она перепроврила все задолженности, составила список и фсё — на том участие государства закончилось, т.к. никакого гарантирования вклада нет и участник (паевик) размещает вклад под свой страх и риск. Подавали заявления в милицию, некоторые даже судились за свой счёт с ними и т.д., но деньги так никому и не вернули. Согласен, лучше в «Спортлото» играть — шанс выиграть по-выше будет, чем с игрой в КС.
+
0
mary27
mary27
9 октября 2017, 23:23
Помойки для жадных ид*отов.
Тех, что отнесли деньги в «Михайловский» на «Капитал+» и «Суперкапитал».
Теперь их ждут в кредитных союзах.
+
+38
Александр Чернов
Александр Чернов
6 октября 2017, 11:46
За год их из 576 стало 408.
Минус 170шт. Около 1/3 закрылось.

Заем туда нести туда деньги?
+
+23
AleksandrBank
AleksandrBank
6 октября 2017, 12:04
Займ который ты взял, они перепродадут, и будешь должен другим.
Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться