28 октября 2021, 14:03 Читати українською

Депутаты предлагают банкам «простить» старые ипотечные долги: что будет дальше

В Верховной Раде зарегистрирован новый законопроект (№ 5883), регулирующий вопросы кредитования. Его авторы предлагают разрешить пользователям ипотеки не возвращать долги банкам, если истек срок исковой давности. О последствиях этой инициативы для банковской системы в колонке для ЭП рассказала глава совета Независимой ассоциации банков Украины Елена Коробкова. «Минфин» выбрал главное.

Дамоклов меч над ипотекой

Судя из содержания пояснительной записки, документ преследует цель «устранения пробелов законодательства…», но фактически позволяет не возвращать долги банкам.

Проект закона предлагает установить дополнительное основание для прекращения ипотеки — окончание срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности и требовании об обращении взыскания на предмет ипотеки.

Также определяется, что кредитор не имеет права на обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке после истечения срока исковой давности, установленного для судебной защиты такого права.

Для лучшего понимания сути этого документа приведем простой пример.
В 2014 году сосед 1 (кредитор) одолжил денежные средства соседу 2 (заемщик) в размере $5 тысяч. Погашение долга между сторонами было обеспечено ипотекой, согласно которой сосед 1 (кредитор) имеет бессрочное право на обращение взыскания на предмет ипотеки во внесудебном порядке и может реализовать это право в любое время по своему усмотрению (хотя обычно это право применяется как крайняя мера в случае невозврата долга).

А в 2021 году законопроект № 5883 фактически предлагает узаконить прощение всего долга в размере $5 тысяч лишь потому, что прошло три года со дня неуплаты соседом 2 (заемщиком) средств в пользу соседа 1 (кредитор). Вопрос — кто вернет долг в размере $5 тысяч?

Читайте также: Ипотека-2021: На каких условиях можно взять кредит на жилье

Чего не учли инициаторы

Этот пример ярко демонстрирует, как законопроект № 5883 грубо нарушает имущественные права участников инвестиционно-финансового рынка.

Особенно тех инвесторов, которые приобрели портфели проблемных кредитов в банках, находящихся в состоянии ликвидации, и теряющих право на получение средств по кредитам, обеспеченным ипотекой.

По сути, нивелируется суть ипотеки как способа обеспечения исполнения обязательства. Также проект императивно лишает кредитора возможности вернуть долг, ведь отменяет право обращать взыскание на заложенное имущество во внесудебном порядке, без каких-либо заявлений или возражений должника (последнему лишь достаточно дождаться истечения срока исковой давности).

В то же время инициаторы проекта не учитывают, что обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке (за исключением совершения исполнительной надписи нотариуса) осуществляется на основании договора об удовлетворении требований кредитора (ипотекодержателя) или соответствующей оговорки в ипотечном или ином договоре, заключаемых между кредитором и должником/залогодателем (ипотекодателем).

То есть обеими сторонами сделки заранее определяется и согласовывается порядок обращения взыскания на залоговое имущество.

Соответственно, должник/залогодатель (ипотекодатель) с самого начала дает кредитору согласие на применение внесудебных способов обращения взыскания на заложенное имущество при наступлении определенных обстоятельств. Кредитор реализует свои законные права, определенные договором и согласованные обеими сторонами сделки.

Кроме того, новшества законопроекта являются коллизионными и с юридической точки зрения. Ведь исковая давность — это определенный законом срок, за который лицо имеет право обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав и интересов.

В то же время, истечение этого срока не является и не может быть основанием для прекращения обязательства или прекращения ипотеки, которая обеспечивает выполнение этого обязательства.
В частности, предлагаемые в проекте изменения в ст. 17 Закона Украины «Об ипотеке» противоречат другой норме этого же Закона — ч. 5 ст. 3, предусматривающей, что ипотека действительна до прекращения основного обязательства.

Также действующими нормами Гражданского кодекса Украины не предусмотрено прекращение обязательства в связи с истечением исковой давности. А ст. 267 Г К Украины связывает истечение исковой давности только с отказом в иске, а не прекращением обязательства.

Читайте также: Ипотека: как взять на 25 лет, чтобы погасить за 5

Катастрофические последствия

Законопроект не учитывает катастрофические последствия для всей банковской системы Украины. Только проанализировав и построив цепочку последствий, возможных из-за принятия этого законопроекта, можно понять влияние, которое будет иметь документ на банковский сектор и экономику страны в целом.

Учитывая новшества законопроекта, ипотека будет «жить» три года, с тех пор как должник перестал платить? А после этого непогашенный кредит остается необеспеченным до конца срока кредитования?

Если банки лишатся права обращать взыскания на предмет ипотеки по результатам истечения срока исковой давности, соответственно, будут отсутствовать и источники для погашения больших сумм долгов по ипотечным кредитам, если эти долги заемщики не будут возвращать.

Законодательная инициатива не учитывает, что случаи действия залога/ипотеки после истечения срока исковой давности вызваны не злоупотреблением или бездействием кредиторов, а связаны с проблемами в реализации прав залогодержателя в пределах сроков исковой давности (в том числе по причинам невыполнения ипотекодателями своих обязательств ипотеки).

Следовательно, надо бороться не с последствиями этой проблемы (ограничение прав залогодателя после истечения срока исковой давности), а с причинами — необходимо обеспечить реальную возможность обратить взыскание на ипотеку в пределах сроков исковой давности.
Результатом такой инициативы будет ограничение прав кредиторов и увеличение нагрузки на суды, поскольку действие обязательства предлагается поставить исключительно в зависимость от факта обращения кредитора в суд.

В свою очередь, все ипотечные кредиты рискуют стать необеспеченными, для банка это потребует формирования 100% резерва на всю сумму кредита. Это приведет к ухудшению качества общего кредитного портфеля, росту убытков (в результате формирования страхового резерва) и кредитных рисков.

Принятие законопроекта повлияет на общее состояние ипотечного кредитования в Украине. Ведь спровоцирует рост ставок по ипотечным кредитам для рядовых граждан. Очевидно, что это приведет к сокращению объемов кредитования.

Это коснется и государственной программы ипотечного кредитования под 7%, и инвестиционной активности в строительство. Ведь программа работает по принципу компенсации государством разницы между ставкой банка (в среднем составляет 14%) и 7%, которые платят заемщики.

Соответственно, вырастет размер денежной компенсации, которая должна быть уплачена из Государственного бюджета тому или иному банку.

А попытка государства укрепить инвестиционный климат и защитить инвесторов на рынке строительства путем принятия законопроекта № 5091 «О гарантировании вещных прав на объекты недвижимого имущества, которые будут построены в будущем», не приведет к увеличению инвестиционной активности, поскольку не будет соблюдена экономическая основа — активное кредитование.

Читайте также: Директор Фонда развития предпринимательства: Дешевую ипотеку под 7% могут взять и ФОПы

Автор:
Коробкова Елена
глава Совета Коробкова Елена
Независимая ассоциация банков Украины

Комментарии - 48

+
+158
bonv
bonv
28 октября 2021, 14:21
#
Для себе ж і стараються. Понабирали дешевих кредитів але і ті не захочуть віддавати. То ж не прості люди у яких колектори виб"ють останню копійку.
+
+30
BEZE
BEZE
28 октября 2021, 14:38
#
На всіх дешевих кредитів не вистачить;))
+
+60
bonv
bonv
28 октября 2021, 14:57
#
Для всіх хто біля зе-корита вистачить:)))
+
+15
SkrudjMacduck
SkrudjMacduck
28 октября 2021, 15:06
#
А тобі аби в Зе корито плюнуть. Не пройшло ще стільки часу, щоб Зе кредитів дешевих навидавали. Я не прихильник Зе, але, як казала моя мама, люби, Боже, правду.
+
+15
bonv
bonv
28 октября 2021, 15:12
#
Порошенко залишив борг в 78 млрд, а тепер, при зелі борг «зменшився» до 92 млрд баксів:) Щось ти криво любиш неприхильник нелоха.
+
0
SkrudjMacduck
SkrudjMacduck
28 октября 2021, 15:31
#
Це правда, але хіба стаття про держборг?
+
0
bonv
bonv
28 октября 2021, 17:58
#
Так само як кредитів де змогли набрали, так і «дешевих» для себе навидавали.
+
+1
Boombarash
Boombarash
28 октября 2021, 18:03
#
Я так понимаю при Порошенко долг уменьшился?
+
0
bonv
bonv
29 октября 2021, 10:41
#
Порошенко залишив 78,23 млрд доларів боргу, а тепер при Зеленському він «скоротився» до 92,53 млрд.
У 2020 році держборг збільшився на 6,9%, з 84,4 млрд доларів до 90,3 млрд доларів.
За 2019 рік державний і гарантований державою борг збільшився на 6,05 млрд доларів, а в гривневому еквіваленті скоротився на 170 млрд гривень.
Сукупний державний (прямий і гарантований) борг України за підсумками 2018 року зріс на 2,6%, або на 2,02 млрд доларів, до 78,32 млрд доларів.
+
0
Boombarash
Boombarash
29 октября 2021, 17:24
#
Ответа на вопрос я так и не получил. За период президенства Порошенко долг уменьшился?
+
+15
bonv
bonv
29 октября 2021, 17:51
#
Важко нижче прочитати???
За 5 років Порошенка при владі, борг збільшився всього на 8 млрд, з 70 млрд до 78 млрд.
За 2,5 роки зелі при владі борг з 78 млрд збільшився на 14 млрд до 92 млрд. Гірше точно не буде? (с)
При пороху маємо + 13 ЗВР і мінус 8 держборгу за 5 років, тобто +5 млрд
і при нелоху +8 млрд ЗВР і мінус 14 млрд збільшення держборгу, тобто мінус 6 млрд за 2,5 роки. Дякую, не забуваємо написати.
+
0
Boombarash
Boombarash
29 октября 2021, 21:29
#
Прикольная математика. Я тоже так умею. В прошлом году у дяди было +3 коровы и -1 мешок муки, т. е +2 теслы. Какое отношение баланс казначейства имеет к балансу НБУ?
+
0
bonv
bonv
29 октября 2021, 22:06
#
Ой та ти що:))) І де побачив прикольну математику? Ти не про борг запитував? Вже забув? Склероз? Вилікую!
За 5 років Порошенка при владі, борг збільшився всього на 8 млрд, з 70 млрд до 78 млрд.
За 2,5 роки зелі при владі борг з 78 млрд збільшився на 14 млрд до 92 млрд. Гірше точно не буде? (с)
Де саме корова, мука і 2 тесли? Розкажи.
+
+15
Boombarash
Boombarash
29 октября 2021, 23:16
#
Прошлый арифметический пример жонглирования цифрами ЗВР и Госдолга, который вы привели, как раз и есть «прикольная математика». Если же брать в «сухом остатке» госдолг, то как вы заметили он увеличивался, как при Зеленском, так и при Порошенко. Так же можно обратиться к таблице госдолга с разбивкой по годам и обнаружить, что при выборке двух наибольших по приросту долга лет, чемпионом окажется Порошенко. Так что не такой уж святой «гетьман», и не такой уж грешник «клоун».
+
+15
bonv
bonv
29 октября 2021, 23:26
#
То я відповів на твоє запитання? Чи у тебе в голові змішалася мука і худоба?:) Зелебобам хоч сци в очі — вони будуть розказувати що це зе-роса:)
Ще раз для закріплення пройденого уроку з математики:
2014 рік рік іншої влади… Тому тільки 7,5 млрд в ЗВР і 70 млрд боргу…
2018 рік — майже 21 млрд ЗВР і майже 78 млрд боргу…
За 5 років Порошенка при владі, борг збільшився всього на 8 млрд, з 70 млрд до 78 млрд.
***
За 2,5 роки зелі при владі, — борг з 78 млрд збільшився на 14 млрд до 92 млрд. Гірше точно не буде? © Це домашнє завдання:)
+
+15
Boombarash
Boombarash
30 октября 2021, 0:20
#
Чисто из исследовательского интереса 2−3 вопроса: Вы закончили полную среднюю школу? если да, то какая отметка в графе алгебра? у вас есть экономическое образование?
+
0
Vasililiy
Vasililiy
29 октября 2021, 9:11
#
А резервы какие были и какие стали напишешь? Или снова воды в рот и обратно в лужу?
+
+15
bonv
bonv
29 октября 2021, 10:15
#
2014 рік рік іншої влади… Тому тільки 7,5 млрд в ЗВР і 70 млрд боргу…
2018 рік — майже 21 млрд ЗВР і майже 78 млрд боргу…
Я вже тобі васся неодноразово писав. У тебе склероз крім тугодумства?
+
0
Vasililiy
Vasililiy
29 октября 2021, 10:31
#
Найди где ты именно мне писал. И математику ты же знаешь? Разницу посчитай и скажи мне циферку на сколько меньше стало денег сумарно. И подумай почему в кризисные годы мировой пандемии курс гривны не упал в 3 с лишним раза как при твоем любимом шоколадном зайце.
+
0
bonv
bonv
29 октября 2021, 10:44
#
bonv 8 жовтня 2021, 10:54
«Когда меня избрали президентом, Украина была на грани банкротства, 80% банков в системе не функционировали. ВВП — минус 14%. Инфляция — 49%. Золотовалютный резерв — 5 млрд, обязательства по выплатам 7 млрд. Никто не верил, что Украина выживет — Порошенко.
***
2014 рік рік іншої влади… Тому тільки 7,5 млрд в ЗВР і 70 млрд боргу…
2018 рік — майже 21 млрд ЗВР і майже 78 млрд боргу…
***
Какую экономику получил Зеленский ТОП 10
1.Потребительская инфляция — 8,8% в годовом измерении,
2.Прирост ВВП (по данным Минэкономразвития/Нацбанка) — 2,2/2,4%,
3.Рост промышленного производства — 12%
4.Уровень госдолга — 59% ВВП,
5.Средняя зарплата — 10,24 тыс. грн.,
6.Официальный курс гривны — 26,22 грн./$,
7.безработицы — 311,4 тыс. человек,
8.Численность населения — 42,1 млн. человек,
9.Размер госбюджета — 1,1 трлн. грн.,
10.Золотовалютные (международные) резервы Нацбанка — $20,5 млрд.
***
Тобто Порошенко залишив 78,23 млрд доларів боргу, а тепер при Зеленському він «скоротився» до 92,53 млрд? Кому потрібна ця зе-лапша на вуха?:) Розкажіть про «ріст» економіки при нелоху.
Там свій комент нижче прочитай.
https://minfin.com.ua/ua/2021/10/07/73064218/#com4175014
+
0
Vasililiy
Vasililiy
29 октября 2021, 11:26
#
Ого настрочил. Задело тебя? так что там с математикой то?
+2−3 ярда за 2 короновирусных года когда минфин США в месяц по 200 ярдов накидывает? При этом ВВП Украины в 2018 — 130 млрд, а в 2020 = 150, итого в процентах от ВВП госдолг остался таким же! А курс гривны остался стабильным. Воу, а так можно было?
+
0
bonv
bonv
29 октября 2021, 12:11
#
За 5 років Порошенка при владі, борг збільшився всього на 8 млрд, з 70 млрд до 78 млрд.
За 2,5 роки зелі при владі борг з 78 млрд збільшився на 14 млрд до 92 млрд. Гірше точно не буде? (с)
То що там з математикою васся? Якого хрена ти порівнюєш з США? Стрілки переводиш? Ми ж порівнюємо пороха до зелі.
Яник залишив пусті закрома, а порох зелі залишив шикарні показники. Ти щось блеяєш про ВВП? Порошенко зменшив його з 80% до 59% Кому ти лапшу на вуха вішаєш убоге???
І все це під час агресії росії коли Україна втратила 20% ВВП.
+
0
Vasililiy
Vasililiy
29 октября 2021, 12:29
#
А ЗВРы увеличились на 10 млрд. Итого разница 4. При этом стабильный курс и доля долга к ВВП на том же уровне.
Рост средней зарплаты с 7500 до 14000
Рост средней пенсии с 2600 до 3700 и доплаты пенсионерам старше 70 и 80 лет, а не одноразовая подачка как у пети.
Короче не позорься.
+
0
bonv
bonv
29 октября 2021, 12:40
#
Резерви у вересні 2021 року скоротилися на 9,2% - до 28,7 млрд дол. Де у тебе васся 10 млрд получилось? Ти з математикою взагалі не дружиш?
Порошенко зменшив ВВП з 80% до 59% - продовжуй васся думку про те на скільки зменшив нелох? Що ж ти язик в зад засунув?
На скільки Порошенко за 5 років збільшив ЗВР? На 13 млрд. А борг тільки на 8 млрд.
Твій зелох за 2,5 роки на скільки збільшив борг? 14 млрд. зевасся…
+
+15
Vasililiy
Vasililiy
29 октября 2021, 14:35
#
Причем здесь на сколько они в сентябре сократились? Альо? Посчитай суммарно. Про то что Поросенко ВВП зменшыв мы все вкурсе. Зеля увеличил резервы, поднял зарплаты и пенсии и несмотря на пандемию во всем мире сохранил стабильный курс. При поросе мы бы уже дякуваяли седовласому гетьману что курс не 100, а всего лишь 75.
+
0
bonv
bonv
29 октября 2021, 14:43
#
На жовтень 28,7 млрд в ЗВР. І це ФАКт! Міжнародні резерви України станом на 1 жовтня 2021 року становили 28,705 млрд дол., скоротившись за вересень на 9,2%. Що тобі васся не зрозуміло?:) Ти визнав, що при Порошенко ВВП зменшили з 80% до 59%? Ти таки не повністю бахнутий на свою головушку васся:) А все решта це не цифри і не факти, а твої «умозаключєнія», на всю голову васся:)
+
0
Vasililiy
Vasililiy
29 октября 2021, 14:46
#
Ты по жизни такой или притворяешся? ЗВРы выросли с 20 до 29 это + 9 ярдов. Госдолг вырос на 14, разница окей пускай 5. ВВП вырос с 130 до 155. Соотношение госдолга к ВВП осталось такое же! Плюс уже никто не раздает миллиарды ОВГЗ под 20% годовых как при гетьмане из твоих влажных снов. Дорогие долги сменили на дешевые. Ботв такой ботв.
+
+15
bonv
bonv
29 октября 2021, 14:57
#
Тобто при пороху ВВП знизили аж на 21% а при нелоху зе-пшик? Я тебе правильно зрозумів васся?:)))
При пороху маємо + 13 ЗВР і мінус 8 держборгу за 5 років, тобто +5 млрд
і при нелоху +8 млрд ЗВР і мінус 14 млрд збільшення держборгу, тобто мінус 6 млрд за 2,5 роки. Ти васся видатний математик:)).
+
0
Boombarash
Boombarash
30 октября 2021, 10:06
#
Простите, что встреваю, но такая причина для голосования за президента, как чье-то «горение», несколько иррациональна.
+
0
Pareto
Pareto
31 октября 2021, 1:53
#
Вы забыли добавить, что сейчас мы наблюдали эталон разговора «немого с глухим». Хоть сейчас в палату мер и весов.
+
+24
BEZE
BEZE
28 октября 2021, 20:02
#
Там не тільки зе біля кормушки;)))
+
+15
bonv
bonv
29 октября 2021, 15:04
#
Зеленський заявив про плани відновити науковий флот України у складі 36 суден.
Президент доручив міністру освіти та науки Сергію Шкарлету розробити таку програму на найближчі 5−10 років.
Зеленський хоче посадити за три роки мільярд дерев. Це майже по 1 мільйону щодня, незважаючи на пору року. Вже дерев насадив і взявся за флот… Одні програми на найближчі роки… Клоуни.
+
0
Boombarash
Boombarash
28 октября 2021, 15:09
#
Я так понимаю, что об отмене крепостного права в ассоциации банков Украины не слыхивали. А эта искрометная фраза:«бессрочное право». Ржунимагу. Оказывается 20 лет и 3 года — это слишком малый срок для решения вопроса банком по ипотеке. Может тогда сразу заемщик и дарственную на рабовладение будет подписывать?
+
+124
SkrudjMacduck
SkrudjMacduck
28 октября 2021, 15:33
#
А що не так? Постав себе на місце банку. Ти дав грошей, тобі не повертають… держава вводить мораторій на стягування, а потім забороняє забирати заставу взагалі. Питання, чому в Україні іпотека буксує? Риторичне…
+
+15
Abramon
Abramon
28 октября 2021, 16:07
#
Тому що обмаль «якісних» позичальників;
Тому що з/п в конверті;
Тому що «кінські відсотки», щоб перекрити ризики неповернень))) і т.д.
+
0
Boombarash
Boombarash
28 октября 2021, 17:54
#
Все не так начиная со слова «бессрочное». В юридической практики бессрочными являются лишь преступления против человечности. Все остальные юридические коллизии имеют сроки. Кроме того, обязательным атрибутом договора, коим является договор ипотеки, является срочность и банки используя пробел в законодательстве пытаются прикрыть свои бреши явным юридическим нонсенсом. З.Ы. 1) «Постав себе на місце банку» — имеется достаточный опыт работы в банковской сфере, чтобы делать свои утверждения. 2) «держава вводить мораторій на стягування» — о моратории речь не идет. речь идет о просраных банками сроках для возврата кредита. технически дамочка пытается поднять волну, чтобы фуфло-банки могли подороже спихнуть коллекторам абсолютно безвозвратные кредиты. 3) подозреваю, что о причинах буксирования ипотеки в Украине вы знаете столько же сколько Македонский о субатомной физике.
+
0
SkrudjMacduck
SkrudjMacduck
29 октября 2021, 3:34
#
Куди там мені…
+
+84
ccc2013
ccc2013
28 октября 2021, 15:43
#
Нужно любыми путями тянуть с оплатой до 3 лет, а потом совсем не возвращать:)))
+
+9
Mindent
Mindent
28 октября 2021, 16:16
#
А те, кто добросовестно тянул и выплатил кредит- дураки и лохи?:)))
+
+69
ccc2013
ccc2013
28 октября 2021, 20:01
#
Выходит, что так:)
+
+24
niko 555
niko 555
29 октября 2021, 10:58
#
Знак вопроса здесь лишний.

P. S. Они еще заплатили за нелохов, в виде конских процентов.
+
+5
irakez
irakez
29 октября 2021, 0:41
#
У предлагающих депутатов есть имена и фамилии. Почему не назвать их? Или хотя бы дать ссылку на законопроект.
+
0
zzel
zzel
29 октября 2021, 0:54
#
Зайдите на сайт рады и почитайте, но какой смысл в фамилиях? Они слуги народа — простые рабы олигархов получающие по 30−50 тыс в месяц за этот бред. Как им из ОП скажут так и проголосуют
+
0
Vasililiy
Vasililiy
29 октября 2021, 9:23
#
Написавший эту белеберду не понял закона. Через 3 года банк во внесудебном порядке через нотариуса заберет себе недвижимость, раньше срок был не прописан. «Судитися зась: що пропонують змінити в судовому оскарженні іпотеки» — статья написанная человеком который понимает о чем этот закон, а не очередным журналистом изнасиловавшим ученого.
Я уж не говорю о том что это законопроект не прошедший даже первого чтения.
+
0
efess
efess
29 октября 2021, 12:05
#
Заберет без суда? реально?
+
0
Vasililiy
Vasililiy
29 октября 2021, 12:34
#
Я для кого название статьи написал? В гугл его вбиваешь и внимательно читаешь.
«Тобто банк може звернутися до суду, який відмовить йому у зв’язку зі спливом позовної давності. Після цього банк піде до нотаріуса й абсолютно законно зареєструє за собою право власності на іпотечне майно або продасть його будь-якій особі, оскільки в іпотечному договорі міститься відповідні застереження про такі можливості банку. І жодних строків для таких можливостей банку законом не встановлено.»
+
+29
Boombarash
Boombarash
29 октября 2021, 17:41
#
Адвокат в упомянутой выше статье все правильно расписал. А вот вы не обратили внимание на «очередного журналиста изнасиловавшего ученого» — это Елена Коробкова, которая является главой Совета Независимой ассоциации банков Украины.
+
0
Gepardina
Gepardina
5 ноября 2021, 22:44
#
Все правильно написано, сподіваюся, у ВР дослухаються
Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться