С марта украинцам обещают кредиты на жилье под 7%. Это действительно рекордное снижение стоимости ипотеки. Ведь сейчас она реально стоит в среднем 15−16% годовых.
Ипотека под 7%. Кому будут выдавать и на каких условиях
«Минфин» решил разобраться, кто, на каких условиях и где сможет получить льготные кредиты, а также с какими рисками могут столкнуться заемщики.
Дешевая ипотека. Дубль № 2
Тема доступной ипотеки уже много лет не сходит с уст политиков и чиновников. Однако дешевые кредиты на жилье для большинства украинцев до сих пор остаются мечтой.
Большие надежды возлагались на государственную программу «Доступное жилье под 10%», которая стартовала летом прошлого года. Однако она оказалась не такой привлекательной, как о ней рассказывали. Во-первых, разрекламированная ставка в 10% на самом деле осталась декларативной. Реально из-за различных комиссий заемщикам приходится платить от 12,5%. А во-вторых, льготных 10% действует только в первые год-два, а затем ставка растет до среднерыночной и выше.
В результате программа не получила значительного распространения. И хотя в НБУ постоянно говорят об увеличении объемов ипотечного кредитования, на самом деле они оставляют желать лучшего. За счет ипотеки в Украине сегодня финансируется менее 5% сделок по покупке жилья.
В правительстве заверили, что предыдущие ошибки учли, и сообщили о запуске новой государственной программы дешевой ипотеки под 7%. Постановление с основными правилами кредитования Кабмин принял 27 января.
Ключевой новацией стало то, что государство обязуется компенсировать часть процентной ставки, чтобы заемщик получил дешевую ипотеку под гарантированные 7%. Иными словами, сегодня при рыночной ставке 15%, банк будет выдавать кредит под 7%, а 8% ему оплатит государство.
Читайте также: Как изменится кредитования и процентные ставки в 2021 году
«При текущем уровне ставок за 5 лет бюджет потратит на компенсацию более 5 млрд грн. При условии, что программа будет действовать 5 лет и ежемесячно выдаваться по 400 млн грн, а ежегодный рост ипотечного портфеля составит 30%», — подсчитала первый замглавы НБУ Катерина Рожкова.
Условия ипотеки под 7% годовых
Получить льготный кредит под 7% будет нелегко. В правительственном постановлении № 63 прописаны ограничения как к заемщикам, так и к предмету ипотеки.
- Максимальная сумма займа — 2 млн грн;
- Максимальный срок — 20 лет;
- Минимальный первый взнос — 15% стоимости жилья.
Взять кредит можно будет и на новое жилье, в том числе еще недостроенное, и на жилье на вторичном рынке, но которому не более трех лет, то есть которое введено в эксплуатацию не позднее 2015 года.
Для одинокого человека или семьи из двух человек площадь жилья ограничена 50 кв. м. На каждого следующего члена семьи добавляется 20 кв. м. Стоимость общей площади жилья, которое превышает допустимую норму, должна быть уплачена заемщиком за счет собственных средств или на общих условиях кредитования.
Читайте также: Как получить ипотеку под 7% годовых
Требования к заемщику
Право на льготное кредитование будут иметь не все. Претендовать на ипотеку под 7% в первую очередь смогут те, кто реально нуждается в улучшении жилищных условий. К таковым, согласно документу, отнесены:
- граждане, которые последние 5 лет не продавали жилье (кроме временно перемещенных лиц),
- те, кто состоит на так называемом «квартирном учете»,
- жители общежитий или граждане, владеющие жильем, которое по площади не превышает 13,65 кв. м на одного члена семьи,
- молодые семьи,
- внутренне перемещенные лица,
- ученые, медики и бюджетники.
Проблема заключается в том, что эта аудитория не всегда относится к категории платежеспособных, поскольку их доходы часто не превышают и 10 тыс. грн. Смогут ли они собрать необходимые средства для первого взноса и дальнейшее обслуживание кредита — вопрос остается открытым. Ведь, если взять, к примеру, квартиру стоимостью 1 млн грн (около $35 тыс.), то потенциальному заемщику нужно оплатить сразу 150 тыс. грн (15% стоимости) и более 6,5 тыс грн по кредиту ежемесячно.
К тому же в постановление указано, что заемщик по доходам должен отвечать требованиям банка. Тут же прописывается, что размер его среднемесячного денежного дохода и каждого из членов его семьи за последние пол года не должен превышать пятикратного размера средней месячной заработной платы в соответствующем регионе, где расположен предмет ипотеки.
Читайте также: Кому банки готовы выдавать ипотечные кредиты
Какие реально будут проценты
Льготная ставка в 7% на фоне сегодняшних условий выглядит довольно привлекательно. Ведь означает, что за приобретенное в кредит жилье заемщик переплатит не 250−300%, как обычно, а лишь 80−90% его стоимости. Но интересует другое-как будет эта ставка обеспечиваться и не будет ли повышаться за счет дополнительных платежей.
На самом деле банк в кредитном договоре будет устанавливать свою ставку. Но не произвольную, в правительственной программе указан ее максимальный размер. Так, для кредитов на приобретение готового жилья, она устанавливается на уровне, не превышающем Украинский индекс по депозитам физлиц (UIRD) на 12 месяцев +4,5 процентных пункта, а для кредитов на приобретение строящегося жилья, — на уровне, не превышающем индекс UIRD (на 12 месяцев) +7 процентных пунктов.
«Соответственно, на сегодня в рамках данной программы ставки по кредитам на приобретение готового жилья не будут превышать 12,78%, а по кредитам на строящееся жилье — 15,28%», — детализировал начальник департамента розничного бизнеса банка Глобус Дмитрий Замотаев.
Следовательно, обещают, что заемщик будет платить не более 7% годовых. Все, что выходит за пределы этой ставки, будет покрывать Фонд за счет государственных средств. Они ежемесячно заранее должны поступать на эскроу-счет (гарантийный счет), открытый в банке.
Что касается дополнительных платежей, то, конечно, они будут, но на них также установлены ограничения. В частности, согласно постановлению, комиссии не должны превышать 0,5% от суммы ипотечного кредита за весь срок действия кредитного договора. Кроме того, определен перечень рисков, от которых должен быть застрахован предмет ипотеки.
Читайте также: Ипотека-2021: кто кредитует и сколько стоит
Подводные камни
Программа дешевой ипотеки под 7%, возможно, лучше предыдущей под 10%, но также не совершенна.
«Важно, что эта программа создана для предоставления ипотечных кредитов с фиксированной ставкой на уровне 7% на весь срок кредитного договора. И главное что в течение погашения ипотеки платеж по кредиту не изменится — именно это гарантирует государство», — подчеркнул руководитель дирекции розничного бизнеса Приватбанка Дмитрий Мусиенко.
Но риск заключается в другом. Что будет, если государство впоследствии отменит льготную программу, или прекратит ее финансирование из госбюджета?
Тогда все льготы по ипотеке могут быть отменены и покупателю придется платить банку все проценты по текущим ставкам. А это, как уже было отмечено, UIRD + 4,5% или UIRD + 7%. Ведь правительство хоть и выступает гарантом, однако кредитное соглашение заемщик заключает с банком. И банк будет предоставлять льготную ставку ровно до тех пор, пока будет поступать возмещение из госбюджета.
Эти предположения небезосновательны, украинцы уже научены горьким опытом с программами льготного кредитования. В частности, такое случалось с кредитами, выданными в начале 2000-х годов при участии Фонда молодежного строительства.
Кто будет выдавать дешевые кредиты
Воплощать механизм компенсации должен Фонд развития предпринимательства, который уже занимается программой кредитования малого и среднего бизнеса «5−7−9». По правде говоря, его участие в программе льготной ипотеки стало довольно неожиданным.
Ранее предполагалось, что этим будет заниматься специально созданная структура — ПАО «Украинская финансовая жилищная компания». В конце прошлого года министр финансов Сергей Марченко даже подписал устав компании и назначил генерального директора. Но, очевидно, что-то пошло не так.
Целесообразность создания нового учреждения, которое по сути будет дублировать функции уже существующих двух — «Государственного ипотечного учреждения» и «Агентства по рефинансированию жилищных кредитов», с самого начала вызывала сомнения. А теперь, когда дело передали Фонду развития предпринимательства, и подавно.
Сейчас, как сообщили «Минфину» в Министерстве финансов, концепция деятельности «Укрфінжитло» находится на стадии разработки. Чтобы ускорить запуск льготной ипотеки без дополнительных бюджетных расходов, ее решили прикрепить к уже действующей кредитной программе «5−7−9». Предполагается, что в дальнейшем «Укрфинжитло» все-таки будет заниматься льготной ипотекой. А потому не исключено, что в условия программы будут вноситься коррективы.
Проект дешевой ипотеки Фонд развития предпринимательства будет запускать вместе с банками-партнерами. Однако кто именно попадет в их число и будет выдавать кредиты на жилье под 7%, в Минфине пообещали назвать уже в ближайшее время.
Ожидается, что это будут государственные банки, а также банки из числа тех, кто работает с кредитами для бизнеса под «5−7−9%». Таких на сегодня насчитывается 24.
Банки подтверждают готовность принять участие в государственной программе льготной ипотеки. Но более подробные комментарии соглашаются предоставить позже, после изучения постановления и отработки нового механизма кредитования.
«Кристалбанк рассматривает возможность стать участником новой правительственной программы» Доступная ипотека под 7%«. Специалисты банка знакомятся с условиями и делают расчеты», — сообщили в пресс-службе банка.
Подобный ответ предоставили Ощадбанк, Приватбанк и банк Глобус.
Комментарии - 82
— це буде конкретне попадалово.
https://minfin.com.ua/blogs/bonv/126467/
Интересно — тут так же будет
https://www.youtube.com/watch?v=AOo95OSWbyI
https://minfin.com.ua/blogs/bonv/156127/
Это дубль 50 из серии хочу и конфетку и на стульчике.
«Доступная» ипотека или на строящиеся дома (привет застройщикам!)
Или на те, которые сдали максимум три года назад.
В квартирах только-только закончили делать ремонты за криворукими строителями.
И снова застройщики считают пачки долларов)
Никакой реальной «вторички» и близко нет.
«Оживлять» этот рынок, и без того довольно живой, у власмтей нет резона — там нечего украсть.
По последнему пункуту — согласна.
То, что сейчас строят — отборное г…
По минимуму мы оба недовольны застройщикам :-)
«У властей нет резона — там нечего украсть.» — я об этом и говорю. Застройщики зарабатывают и дают свои кредиты, но банки не могут, потому что «судебная система»! (с) Реальная причина — нечего украсть, и банками владеют такие же олигархи, которые строят.
Ипотека — как раз способ «бесплатно» прокредитовать их клиентов.
Чтоб застройщики в результате получили не 300, а 350%.
И судебная система ничем им не помешает.
«Профессиональный финансист», как вы себя представляете, не отличает беспроцентной рассрочки от кредита под %.
О чем после этого можно спорить?)
https://riverstone.com.ua/conditions/
** — відсоткова ставка на залишок невиплачених коштів нараховується з 7 місяця
https://nivki-park.com.ua/conditions/rassrochka/
Здесь даже рассрочка-ипотека сроком до 20 лет. Застройщик это может делать и защитить свои права но не банки? Это какой вид коррупции?
Почему у них нет проблем с взысканием имущества? :-) ) ) Ну, ну… жду ваш следующий
язвительный и неуместный комментарий.
— рассрочка і іпотека — це різні речі в частині власності.
Рассрочкі на 20 років не буває.
Іпотека під 1.99% на 20 років — це реклама-замануха, яка не має нічого спільного з реальністю.
Советую обзвонить застройщиков и уточнить.
Разумнее платить больше за квадратный метр, но купить, чем ждать пару лет, и купить и платить 100%, при чём не инвестируя средства в течение этого времени.
Любопытно, конечно, почему судебная система и законы устраивают застройщики с их рассрочками, но никак не устраивают банки, которые дают ипотеки.
То что кредит не является рассрочкой.
Я понимаю что у тебя плохо с русским языком. Потому подскажу:
в русском языке рассрочка это просто разделение платежа на части без увеличения суммы платежа. Вот прям как кембриджский словарь говорит в примере: «There is no extra fee for this type of installment payment.«
А кредит в русском языке означает рассчрочку которая сопровождается выплатой интереса кредитору, тоесть итоговая сумма которую надо заплатить больше чем если бы она платилась без кредита. Опять же процитирую словарь: «an amount of money that is borrowed, often from a bank, and has to be paid back, usually together with an extra amount of money that you have to pay as a charge for borrowing»
Но вы самы говорили, что это просто семантика в практике. В одном случае (рассрочка), цена за кв. м. выше, в другом случае, нужно платить проценты. Какая разница?
Судебная система очень хорошая для рассрочек, но не для ипотек?
«То что кредит не является рассрочкой.»
А я б возразил. Рассрочка — это именно кредит. Рассрочка — это либо кредит под 0%, и иногда даже кредит под проценты, как предлагается здесь. Разбирайтесь в теме.
https://riverstone.com.ua/conditions/
Ни разу я такого не говорил. Это очевидный обман со стороны застройщика.
===Какая разница?
Уже написал какая. Зачем повторяться?
=====Судебная система очень хорошая для рассрочек, но не для ипотек?
Фраза абсудрная как в русском языке, так и в английском.
Ты точно американец? (с)
https://minfin.com.ua/ua/2020/07/02/48135333/
У меня очень хорошая долгосрочная память.
Кирилл Шевченко получил поддержку 39% читателей сайта минфина, больше чем любой кандидат. Но если читать комментарии и верить комментаторам, то здесь почти нет сторонников зеленского. Кому верить?
Может быть, некоторые люди делают вид, что они против Зеленского, но стараются вводить остальных в заблуждение?
А предметы силой мысли двигать умеешь?
Вы написали, что значение слова «рассрочка» — это «платежа на части без увеличения суммы платежа». Я привёл противоположный пример.
Я тоже повторяю, что можно давать кредит под 0%, например льготный период для ипотек, или договора о возвратной беспроцентной финансовой помощи, которые юрлица заключают.
Кредит — это когда я даю вам деньги, которые у вас нет, и потом вы должны будет платить мне эти деньги обратно, с или без процентов, после некоторого времени. Рассрочка — это кредит, когда я даю вам покупать недвижимость деньгами, которых у вас нет.
Как насчет того, чтобы я продолжил работать над языком, а вы работали над своей логикой. Кстати, как нам знать, что вы самы не принадлежаете этим 39%? Нельзя доверять никому.
Не привёл.
Слышь, американец, ты ж у нас любитель России. Почитай статью 489 гражданского кодекса
этой федерации.
УСЛОВИЯ РАССРОЧКИ
Річна ставка на залишок, %*
* — у випадку зниження курсу гривні по відношенню до курсу долара, встановленого НБУ в день підписання договору, невиплачені чергові платежі підлягають індексації відповідно до курсу національної валюти.
** — відсоткова ставка на залишок невиплачених коштів нараховується з 7 місяця
Это что?
Это условия кредита.
Слышь, американец, ты ж у нас любитель России. Почитай статью 489 гражданского кодекса
этой федерации.
А потом почитай в статье 488 о кредите.
Глава на сайте — УСЛОВИЯ РАССРОЧКИ.
Італій.
12 февраля 2021, 15:43
====То что кредит не является рассрочкой.
Теперь объясни почему банки не могут делать это из-за «судебной системы».
Потому что застройщк стыдливо умолчал что это не рассрочка, а кредит, с процентами и прочим что полагается.
Я ж и говорю — обман покупателя.
https://minfin.com.ua/realty/articles/ipoteka-pod-7-komu-budut-vydavat-i-na-kakih-usloviyah/#com4046701
«Это очевидный обман со стороны застройщика.»
Но вам совсем не любопытно, почему нельзя предоставить ипотеки, или короткие кредиты такого же рода, для вторичного рынка? Почему «неработающая судебная система» не мешает этому застройщику?
Это не по моему значению, это по значению русского языка в котором разбиение платежа на части называется рассрочкой.
====Но это явно не совсем обман
Это обман.
https://en.wiktionary.org/wiki/рассрочка
рассро́чка • (rassróčka) f inan (genitive рассро́чки, nominative plural рассро́чки, genitive plural рассро́чек)
1. credit
На русском викисловаре.
https://ru.wiktionary.org/wiki/рассрочка
Синонимы
частичн.: кредит
Are we speaking English now? Лично я всю тему говорю на русском.
Английское слово control так же сильно отличается по смыслу от русского слова контроль, а русское существительное депозит вообще означает совершенно не то что означает английский глагол deposit.
Существует. Но это существительное никак не связано с финансами.
А русское существительное депозит не имеет никаких иных смыслов кроме срочного вклада и как глагол означающий пополнение никогда не используется.
Рассмешили до слез. Депозит в английском имеет такое же значение, но имеет ещё другие значения. This is not a forum for learning the English language, so we can end the conversation now. Thank you.
https://smartasset.com/checking-account/cd-rates-bank-of-america
Нигде и никогда слово депозит не используется как обозначение срочного банковского вклада.
Ты точно американец?(с)
Русскому тут тоже не учат.
Очень сложно игнорировать то чего нет.
https://www.bankofamerica.com/salesservices/deposits/resources/deposit-agreements/?request_locale=en_US
Deposit Agreement or Disclosures
Time Deposit or CD Account
When you open a time deposit account, you agree to leave your funds in the account until the maturity date of the account.
Где именно в этом договоре deposit используется как аналог? Я вижу многостраничный договор об обслуживании текущего счёта и платежной карты. Искать в нём подтверждения твоих слов — желания не имею. Или ты сам указываешь подтверждение или считаем что ты опять не смог ничего подтвердить.
Не-не-не, time deposit это time deposit. Без слова time он не будет депозитом, я об этом уже не раз говорил.
В договоре который ты привёл есть только time deposit, страница 13. Никакого просто deposit там нет. Потому что такого нет в английском языке. Что и требовалось доказать (с)
Как носитель языка, я могу сказать, что чаще всего люди говорят CD чтобы избежать неточности, но вы можете говорить: «My CD expired at Bank of America». И вы можете тоже говорить «My deposit expired at Bank of America». В бытовом речи, реже всего говорят «time deposit», потому что всем понятно из контекста, что вы имеете ввиду.
И это значит, «мой (срочный) вклад истек в БоА».
Которое в паре со словом deposit означает что что в русском языке называется просто словом депозит без каких-либо прилагательных.
Слово time без слова deposit не является аналогом русского депозит, как и слово deposit без time
Виталий, вы можете быть единственным человеком-зануда-догмат, который рассказывает жене, «я сегодня открыл срочный вклад в Монобанке», а не просто я открыл депозит, я открыл вклад.
Но ты так и не нашел пример такого употребления слова deposit.
Англичане вообще не используют слово deposit для обозначения депозитов, даже в паре с time.
https://www.investopedia.com/terms/t/timedeposit.asp
https://www.business.hsbc.uk/en-gb/everyday-banking/business-savings/business-money-market-account — здесь употребление без слова тайм или терм. Английский банк.
Цитата:
For standard deposits, we pay credit interest up to the end of June on 1 July and up to the end of December on 1 January each year.
For monthly interest deposits, we pay credit interest on the monthly anniversary of the day you opened your Account.
For daily interest deposits, we pay credit interest the day after we calculate it.
Теперь ты скажешь мне, что это HSBC не знает английский язык, но ты знаешь. Бесконечно смешите :-)
Нет, это не разные виды слова депозит. Это разные виды счетов, депозит аккаунт вообще не аналог русского депозита.
Не НБУшный)
А это что? :-) Слово «рассрочка» используется даже для кредитных карт. ЧТО? Альфабанк тоже неадекватно рекламирует кредит? :D Обманщики!
Украинцы знают. А вот Монобанк точно так же обманывает поскольку рассрочка на самом деле является кредитом.
Я помню что ты у нас телепат. Теперь вижу что не просто телепат, а психиатр-телепат — ставишь всем диагноз.
Словарь здесь совершенно не при чём.
Я лишь обратил внимание на то что за словом рассрочка прячется кредит замаскированный или в виде завышенной цены квадратного метра или в виде процентов которые надо выплачивать.
https://minfin.com.ua/realty/articles/ipoteka-pod-7-komu-budut-vydavat-i-na-kakih-usloviyah/#com4046166
А фейковый американец решил поиграть в телепата, лингвиста и психолога.
Всего лишь обычная коррупция и ничего больше.
у других коллег по ЖК стоимость поднимали на 300−500 грн за метр (и только на оставшиеся метры) не чаще, чем раз в пол года — это ерунда.
Речь не о том что кредит мега дорогой.
Речь о том что кредит не назван кредитом и человек по незнанию думает что он не будет переплачивать за жилье если заплатит 70% и возьмёт рассрочку.
Вот и ты противопоставляешь рассрочку и кредит
https://minfin.com.ua/realty/articles/ipoteka-pod-7-komu-budut-vydavat-i-na-kakih-usloviyah/#com4046124
Хотя мои оппоненты по лигвистическому спору доказывают мне что это одно и то же
к тому же у моего застройщика была и рассрочка по фиксированной цене в гривне — дороже всего на 7−8% от обычного варианта
2021−3=2015?
Не совсем.
>> щомісяця видаватиметься по 400 млн грн.
Речь идет о суммах кредитов, которые будут выдавать банки. И уже на эти суммы будут начисляться ежемесячно условные 15%, 8 из которых типа будет покрывать государство.
Т. е. с каждых выданных 400 лямов кредитов государство будет покрывать ежемесячно чуть больше 2.5 ляма.