Первый заместитель главы НБУ Екатерина Рожкова рассказала на странице в фейсбуке о запуске ипотеки под 7% годовых в рамках программы «5−7−9%» для МСБ. «Минфин» выбрал главное.
29 января 2021, 15:20
Читати українською
Что не так с ипотекой под 7% годовых и программой 5-7-9
На кого рассчитана программа
Банки вместе с коллегами из правительства при поддержке НБУ длительное время работали над программой «Доступная ипотека». Сегодня уже утверждены правительством максимальная сумма кредита в 2 млн грн, предельный срок в 20 лет и первый взнос в 15% годовых. Конечно, программа больше поможет тем, кто больше всего нуждается в жилье. То есть тем, для кого оно будет первым в жизни.
Сколько денег выделят из бюджета на компенсацию
При текущем уровне ставок за 5 лет бюджет потратит на компенсацию более 5 млрд грн. При условии, что программа будет действовать 5 лет и ежемесячно выдаваться по 400 млн грн, а ежегодный рост ипотечного портфеля составит 30%. Для сравнения: среднемесячные объемы выдачи в 2020 году, по нашим расчетам, составляли 300 млн грн.
Напомню, в бюджете в этом году на «5−7−9» в целом предусмотрено 2 млрд грн.
Читайте также: Защита прав клиентов банков и МФО: что изменилось
Стала ли программа более эффективной
Программа «5−7−9» дорабатывалась и расширилась до рефинансирования уже существующих кредитов. Во время коронакризиса программа стала поддержкой пострадавшему от ограничений бизнеса.
По информации фонда:
- 60% всех кредитов было выдано на перекредитование по более низкой ставке, вполне оправдано и понятно;
- почти 20% всех кредитов по программе (3,6 млрд грн) было выдано на антикризисные цели или поддержку оборотного капитала;
- еще 20% (3,5 млрд грн) — это инвестиционные кредиты или же создание бизнеса. То есть, и первоначальная идея всей программы также частично реализуется.
Ожидать ли роста ипотечных кредитов
Хотя последние месяцы мы действительно наблюдаем и постоянно говорим об увеличении объемов ипотечного кредитования, но пока — это «капля в море». За счет ипотеки в Украине сегодня финансируется меньше 5% сделок по покупке жилья.
В Украине соотношение ипотеки к ВВП — это 0,7%. Не буду даже сравнивать с развитыми Францией, Германией или Швецией, где этот показатель более 50% ВВП. Мы до сих пор остаемся позади всех наших соседей.
Читайте также: Как изменится кредитования и процентные ставки в 2021 году
Что этому мешает
Во-первых, банки неохотно кредитуют первичный рынок. Первичка — это менее 20% всех ипотечных кредитов. Схемы финансирования на первичке являются сложными и запутанными, сам рынок — крайне непрозрачным. Требований к репутации и финансовой устойчивости застройщиков практически нет.
Права инвесторов постоянно нарушаются (привет «Элита-центру», Войцеховскому и «Аркаде»). Сроки введения в эксплуатацию домов переносятся, а проекты замораживаются. К тому же, промедление с реформой ГАСИ уже стало глобальной проблемой для рынка. В общем, системы контроля за строительством нет. Конечно, это не может не влиять на предложение жилья и ввода его в эксплуатацию.
Во-вторых, взыскание залогов является долгим и неэффективным. В квартирах могут прописать малолетнего ребенка, обслуживание кредита остановить, и банк останется ни с чем. До сих пор продолжает действовать «ипотечный популизм» в виде моратория на взыскание валютной ипотеки. Надеюсь, что его последнее продление до 21 апреля 2021 станет действительно последним. Пока этот фактор также является сдерживающим и отпугивает банки от развертывания ипотечного кредитования.
Итак, действия государства по запуску специализированных программ и компенсации ставок в целом являются правильными и конструктивными. Однако эти шаги могут раствориться в море правого хаоса и беспорядка, который окружает наш рынок недвижимости.
Как реализуются государственные программы
Согласно решению Правительства, работать по программе поддержки ипотечного кредитования будет Фонд развития предпринимательства, который успешно работает с программой «5−7−9%». Он доказал свою эффективность и способность реализовывать подобные программы. Здесь возникает вопрос, насколько насущной была необходимость создания третьего фонда финансирования жилья.
К «Государственному ипотечному учреждению» и «Агентству по рефинансированию жилищных кредитов» в 2020 году добавился третий фонд — «Украинская финансовая жилищная компания». А это все государственные учреждения, которые капитализируются из бюджета.
Комментарии - 40
Работать официально, содержать толпу чинуш с з/п за 200 000 грн и все ради того, чтоб продаться в ипотечное рабство лет так на 30?)
Ну правда.
Действительно нужно выводить экономику из тени, чтобы давать людям кредиты. И это имеет положительные последствия для «городского и дачного пейзажа», улучшает качество жилья везде. Эти кредиты тоже стимулируют экономику и делают страны богаче. Что б вы ни говорили, в Европе всё-таки намного красивее.
На другой стороне, уплата налогов людям, которые только хотят красть деньги, финансировать иммиграцию и социализм, увеличивать потребление, развивать в любое направление ради денег, непосредственно ухудшает качество жизни.
То есть, мы пришли к заключению, что независимо от того, что вы делаете, в каком-то понятии всё будет плохо.
На «доступное» жилье.
Которые будут выплачены ва лучшем случае к пенсии, и то, при крайне, фантастически благоприятном стечении обстоятельств?
На… так жить?)
В Европке красивее то, что строилось
А, чтоб кроме двух существующих содержать еще третье ипотечное гос.предприятие?)
Как минимум непонятно, почему такие люди не купили себе ту самую первую квартиру просто так, без кредитов?)
А за первой и остальные)
Бесполезная услуга, которая только увеличит объемы «токсичных» кредитов на балансах банков.
И потом докапитализация)
Разве эконом-класс настолько лучше и качественнее чем хрущевки?
Если люди не хотят переехать из хрущевки в новостройку эконом-класса, потому что это 1) затрата денег и 2) не хорошая долгосрочная инвестиция в качественный актив, возможно они захотят переехать в бизнес-класс, если это будет доступно им.
Ипотекой молодой человек ещё может покупать жильё намного раньше в своей жизни чем без.
Вы ещё учитываете, что сейчас строители уже предлагают свои «ипотеки», и они просто не хотят конкуренцию.
По-вашему выходит, дешевого жилья (естественно, условно «дешевого», оно безобразно дорогое) для нуждающихся в нем станет еще меньше.
А «бизнес-класса», которого и без того завались, станет еще больше?
Поможем «доступными» ипотеками бездомным бизнесменам?)
И воровской приватизацией 1990х.
Да, в Эуропке есть несколько стран, формально входящих в ЕС, но унылых даже на фоне нищей Украины)
А людей выбросят на улицу.
У многих стабильная работа, но чтобы собрать достаточно денег для одноразовой покупки, нужно накапливать очень много денег в банковском счёту, и в это время их деньги не инвестированы ни в чём. Это неправильно. Намного лучше платить в течение 10 лет и инвестировать заработанные в течение этих 10 лет чем зарабатывать и покупать по завышенной цене через 10 лет.
Не даром там добровольно-принудительно идет страхование жизни заемщика)
Речь о пожизненной кабале.
И не надо ипотечного рабства.
1. копить, те самые 6 лет неизвестно где проживая.
2. Жить в своей квартире оплачивая ипотеку.
Другой вопрос что 6 лет это чересчур оптимистично. Но сути не меняет
И, замечу, проживать придется холостым и ведя исключительно монашеский образ жизни.