29 января 2021, 15:20 Читати українською

Что не так с ипотекой под 7% годовых и программой 5-7-9

Первый заместитель главы НБУ Екатерина Рожкова рассказала на странице в фейсбуке о запуске ипотеки под 7% годовых в рамках программы «5−7−9%» для МСБ. «Минфин» выбрал главное.

Доступные кредиты, программа 5-7-9, кредиты для малого и среднего бизнеса, ипотека под 7%, Катерина Рожкова, Нацбанк
фото: novyny.24tv.ua

На кого рассчитана программа

Банки вместе с коллегами из правительства при поддержке НБУ длительное время работали над программой «Доступная ипотека». Сегодня уже утверждены правительством максимальная сумма кредита в 2 млн грн, предельный срок в 20 лет и первый взнос в 15% годовых. Конечно, программа больше поможет тем, кто больше всего нуждается в жилье. То есть тем, для кого оно будет первым в жизни.

Сколько денег выделят из бюджета на компенсацию

При текущем уровне ставок за 5 лет бюджет потратит на компенсацию более 5 млрд грн. При условии, что программа будет действовать 5 лет и ежемесячно выдаваться по 400 млн грн, а ежегодный рост ипотечного портфеля составит 30%. Для сравнения: среднемесячные объемы выдачи в 2020 году, по нашим расчетам, составляли 300 млн грн.

Напомню, в бюджете в этом году на «5−7−9» в целом предусмотрено 2 млрд грн.

Читайте также: Защита прав клиентов банков и МФО: что изменилось

Стала ли программа более эффективной

Программа «5−7−9» дорабатывалась и расширилась до рефинансирования уже существующих кредитов. Во время коронакризиса программа стала поддержкой пострадавшему от ограничений бизнеса.

По информации фонда:

  • 60% всех кредитов было выдано на перекредитование по более низкой ставке, вполне оправдано и понятно;
  • почти 20% всех кредитов по программе (3,6 млрд грн) было выдано на антикризисные цели или поддержку оборотного капитала;
  • еще 20% (3,5 млрд грн) — это инвестиционные кредиты или же создание бизнеса. То есть, и первоначальная идея всей программы также частично реализуется.

Ожидать ли роста ипотечных кредитов

Хотя последние месяцы мы действительно наблюдаем и постоянно говорим об увеличении объемов ипотечного кредитования, но пока — это «капля в море». За счет ипотеки в Украине сегодня финансируется меньше 5% сделок по покупке жилья.

В Украине соотношение ипотеки к ВВП — это 0,7%. Не буду даже сравнивать с развитыми Францией, Германией или Швецией, где этот показатель более 50% ВВП. Мы до сих пор остаемся позади всех наших соседей.

Читайте также: Как изменится кредитования и процентные ставки в 2021 году

Что этому мешает

Во-первых, банки неохотно кредитуют первичный рынок. Первичка — это менее 20% всех ипотечных кредитов. Схемы финансирования на первичке являются сложными и запутанными, сам рынок — крайне непрозрачным. Требований к репутации и финансовой устойчивости застройщиков практически нет.

Права инвесторов постоянно нарушаются (привет «Элита-центру», Войцеховскому и «Аркаде»). Сроки введения в эксплуатацию домов переносятся, а проекты замораживаются. К тому же, промедление с реформой ГАСИ уже стало глобальной проблемой для рынка. В общем, системы контроля за строительством нет. Конечно, это не может не влиять на предложение жилья и ввода его в эксплуатацию.

Во-вторых, взыскание залогов является долгим и неэффективным. В квартирах могут прописать малолетнего ребенка, обслуживание кредита остановить, и банк останется ни с чем. До сих пор продолжает действовать «ипотечный популизм» в виде моратория на взыскание валютной ипотеки. Надеюсь, что его последнее продление до 21 апреля 2021 станет действительно последним. Пока этот фактор также является сдерживающим и отпугивает банки от развертывания ипотечного кредитования.

Итак, действия государства по запуску специализированных программ и компенсации ставок в целом являются правильными и конструктивными. Однако эти шаги могут раствориться в море правого хаоса и беспорядка, который окружает наш рынок недвижимости.

Как реализуются государственные программы

Согласно решению Правительства, работать по программе поддержки ипотечного кредитования будет Фонд развития предпринимательства, который успешно работает с программой «5−7−9%». Он доказал свою эффективность и способность реализовывать подобные программы. Здесь возникает вопрос, насколько насущной была необходимость создания третьего фонда финансирования жилья.

К «Государственному ипотечному учреждению» и «Агентству по рефинансированию жилищных кредитов» в 2020 году добавился третий фонд — «Украинская финансовая жилищная компания». А это все государственные учреждения, которые капитализируются из бюджета.

Комментарии - 40

+
+62
uberhoghskill
uberhoghskill
29 января 2021, 15:57
#
Іпотечне кредитування є також механізмом державного стимулювання будівельної галузі. І народ України не сумнівається, що воно знайде своє місце в вартості квадратного метра, як ще один аргумент підвищення ціни.
+
+2
lika197
lika197
30 января 2021, 23:51
#
Рассмешили, извините. Строители сейчас уже предлагают свои рассрочки, и они уже зарабатывают колоссальные прибыли. А покупатели 1) ничего не зарабатывают, и 2) вынуждены покупать у строителей, потому что нет денег для одноразовой покупки. Поэтому нужны ипотеки.
+
+97
bonv
bonv
29 января 2021, 16:38
#
І 10% по іпотеці не було, не буде і 7%… Популізм.
+
+2
RadiusKharkiv
RadiusKharkiv
29 января 2021, 20:02
#
А вы все налоги платите, чтоб вам ипотеку под 7% на 20 лет давать?
+
+2
bonv
bonv
29 января 2021, 20:49
#
То для чого по вухам народу їздити, коли більша половина працює в тіні?
+
+2
Siege
Siege
30 января 2021, 9:25
#
Все равно тем, кто работает в тени не выдаст банк, нужна официальная зарплата. Может молодежь одумается и начнет работать официально, главное чтобы кредиты выдавали реально, а не так как всегда
+
+181
987
987
30 января 2021, 17:51
#
Для чего работать официально? Чтобы отдавать 1/5 з/п чиновникам на откаты и в конце жизни может быть получать 1,5 тыс пенсии? Пока не будет нормальной налоговой реформы и мы будем слышать про откаты с больших крадивныцтв, все у кого будет возможность работать в тени будут работать в тени или уезжать кто в качестве раб силы, а кто и вместе сос воим бизнесом. В стране останутся только бюджетники и бизнеса политиков, которые просто будут боятся кошмарить.
+
+54
mary27
mary27
30 января 2021, 20:56
#
+15.
Работать официально, содержать толпу чинуш с з/п за 200 000 грн и все ради того, чтоб продаться в ипотечное рабство лет так на 30?)
Ну правда.
+
0
lika197
lika197
30 января 2021, 21:50
#
Я согласен, что тут две противоположных силы.

Действительно нужно выводить экономику из тени, чтобы давать людям кредиты. И это имеет положительные последствия для «городского и дачного пейзажа», улучшает качество жилья везде. Эти кредиты тоже стимулируют экономику и делают страны богаче. Что б вы ни говорили, в Европе всё-таки намного красивее.

На другой стороне, уплата налогов людям, которые только хотят красть деньги, финансировать иммиграцию и социализм, увеличивать потребление, развивать в любое направление ради денег, непосредственно ухудшает качество жизни.

То есть, мы пришли к заключению, что независимо от того, что вы делаете, в каком-то понятии всё будет плохо.
+
0
mary27
mary27
31 января 2021, 17:59
#
«Надо выводить экономику из тени» чтоб люди вешали на себя неподъемные кредиты?
На «доступное» жилье.
Которые будут выплачены ва лучшем случае к пенсии, и то, при крайне, фантастически благоприятном стечении обстоятельств?
На… так жить?)

В Европке красивее то, что строилось
+
0
mary27
mary27
30 января 2021, 20:56
#
И какая связь между налогами, и кредитами на недвижимость, обеспеченные залогом той же недвиги?

А, чтоб кроме двух существующих содержать еще третье ипотечное гос.предприятие?)
+
0
regantan
regantan
1 февраля 2021, 11:55
#
А тем, кто все налоги платит официально будет ипотека по 7%?
+
0
mary27
mary27
3 февраля 2021, 11:24
#
Ага, только место на кладбище.
+
+15
ApamaT
ApamaT
30 января 2021, 8:08
#
И когда народ побежит за кредитами?
+
0
lika197
lika197
30 января 2021, 13:23
#
Надо снять дубинского.
+
+70
mary27
mary27
30 января 2021, 21:01
#
По существу статьи добавлю, что ипотечнику надо иметь «белые» доходы на уровне ~40 000 грн/мес.
Как минимум непонятно, почему такие люди не купили себе ту самую первую квартиру просто так, без кредитов?)
А за первой и остальные)

Бесполезная услуга, которая только увеличит объемы «токсичных» кредитов на балансах банков.
И потом докапитализация)
+
0
lika197
lika197
30 января 2021, 21:27
#
Потому что более качественное жильё станет доступно с кредитами и жильё более высокого уровня будет распространяться, как в Европе. А не одни хрущевки везде.
+
+60
niko 555
niko 555
31 января 2021, 0:47
#
Как ипотека решит вопрос с хрущевками? Их снесут быстрее?
+
0
lika197
lika197
31 января 2021, 0:48
#
Необязательно, но будут строить больше бизнес-класса, больше КГ, а меньше эконом-класса.
Разве эконом-класс настолько лучше и качественнее чем хрущевки?

Если люди не хотят переехать из хрущевки в новостройку эконом-класса, потому что это 1) затрата денег и 2) не хорошая долгосрочная инвестиция в качественный актив, возможно они захотят переехать в бизнес-класс, если это будет доступно им.
+
+45
niko 555
niko 555
31 января 2021, 0:57
#
Скорее всего будут и дальше штамповать монструозные здания, только с массовой ипотекой квадратный метр в них будет стоить дороже. Для многих наличие доступного кредитования не решит вопрос с доступностью жилья, поэтому спрос на эконом-класс также останется.
+
+15
lika197
lika197
31 января 2021, 1:06
#
В других странах наличие ипотеки увеличивает уровень построенного жилья. Это очевидно, если мы сравниваем наши города и пригорода с иностранными. Это простая математика, что за такую же зарплату, человек может покупать больше ипотекой. Если б рост цен превысил рост доступного качества, то вся Европа б выглядела как Украина, только с завышенными ценами. Но это не так.

Ипотекой молодой человек ещё может покупать жильё намного раньше в своей жизни чем без.

Вы ещё учитываете, что сейчас строители уже предлагают свои «ипотеки», и они просто не хотят конкуренцию.
+
+70
mary27
mary27
31 января 2021, 1:53
#
Вы совершенно правы, ипотека еще больше надует пузырь «квартир в Киеве на стадии котлована».
+
+10
mary27
mary27
31 января 2021, 1:59
#
Великолепно!
По-вашему выходит, дешевого жилья (естественно, условно «дешевого», оно безобразно дорогое) для нуждающихся в нем станет еще меньше.
А «бизнес-класса», которого и без того завались, станет еще больше?
Поможем «доступными» ипотеками бездомным бизнесменам?)
+
0
lika197
lika197
31 января 2021, 16:38
#
Тогда почему вся Европа не выглядит как Украина, только с завышенными ценами?
+
+55
mary27
mary27
31 января 2021, 17:55
#
Наверно потому, что «вся Европа™» не была разграблена и разрушена революцией, коллективизацией, двыумя мировыми войнами.
И воровской приватизацией 1990х.

Да, в Эуропке есть несколько стран, формально входящих в ЕС, но унылых даже на фоне нищей Украины)
+
0
regantan
regantan
1 февраля 2021, 12:00
#
А вы жили в хрущевках? Современный эконом класс все же лучше чем старые хрущевки
+
0
mary27
mary27
31 января 2021, 2:26
#
Насчет хрущевок, девелоперы договорятся с чиновниками-коррупционерами про снос.
А людей выбросят на улицу.
+
+42
987
987
30 января 2021, 23:07
#
Мало того, ипотечнику еще надо иметь подушку безопасности в виде депозита, валюты «под грушей» или еще какого-либо имущества, которое можно очень быстро продать, на случай потери работы, болезни кого-либо из членов семьи и т. д. И как, показывают последние события с короновирусом, эта подушка безопасности должна покрывать расходы на жизнь и на уплату ипотеки минимум на полгода, а лучше всего года на 3. Потому, что когда молодая семья берет ипотеку, а потом жена уходит на 3 года в декрет, мало того, что доходы уменьшаются, так еще и расходы увеличиваются. Хорошо, если родственники смогут помочь в такие периоды, а если рассчитывать только на себя и на единственный источник дохода, то ипотека — это очень рискованное мероприятие с риском потерять жилье.
+
+2
lika197
lika197
30 января 2021, 23:38
#
По-моему, это не хороший аргумент против ипотек. Отсутствие ипотечного рынка помогает строителям, которые предлагают свои рассрочки. Отсутствие ипотек не особо сказывается на прибылях строителей, но очень сказывается на вторичном рынке.

У многих стабильная работа, но чтобы собрать достаточно денег для одноразовой покупки, нужно накапливать очень много денег в банковском счёту, и в это время их деньги не инвестированы ни в чём. Это неправильно. Намного лучше платить в течение 10 лет и инвестировать заработанные в течение этих 10 лет чем зарабатывать и покупать по завышенной цене через 10 лет.
+
0
mary27
mary27
31 января 2021, 1:55
#
Ипотека — это изощренный способ финансового самоубийства.
Не даром там добровольно-принудительно идет страхование жизни заемщика)
+
0
Siege
Siege
1 февраля 2021, 10:43
#
Страховка нужна, если заемщик умирает, то ипотека гасится страховой. Детям хоть не будет долга в наследство
+
0
mary27
mary27
3 февраля 2021, 11:22
#
А я о чем?
Речь о пожизненной кабале.
+
0
regantan
regantan
1 февраля 2021, 11:58
#
Наверное потому что квартира стоит от 1.5 млн. И если ты с доходом в 40к, а 20 тратишь на жизнь, то ту самую сумму копить будешь больше 6 лет.
+
0
mary27
mary27
3 февраля 2021, 11:23
#
Верно, но копить, добавим вклады и гос.бумаги.
И не надо ипотечного рабства.
+
0
regantan
regantan
5 февраля 2021, 1:44
#
Есть два варианта.

1. копить, те самые 6 лет неизвестно где проживая.

2. Жить в своей квартире оплачивая ипотеку.

Другой вопрос что 6 лет это чересчур оптимистично. Но сути не меняет
+
0
mary27
mary27
5 февраля 2021, 11:01
#
Человек с з/п ~40 000 грн будет проживать «неизвестно где»?)
+
+15
regantan
regantan
7 февраля 2021, 20:52
#
Да, потому что в противном случае копить не получится.

И, замечу, проживать придется холостым и ведя исключительно монашеский образ жизни.
+
+84
Goblin13
Goblin13
31 января 2021, 10:50
#
О, вот это мнение. Рожкова не боится популистов у власти. К сожалению ни чего не изменится. Народ у нас только популизм принимает. Опять мертворожденный ребёнок от ЗЕ. Пока не решит проблему с возвратом (а вернее с невозвратом) кредитов, ни чего не будет.
+
0
regantan
regantan
1 февраля 2021, 12:04
#
Так о чем, в итоге, бла-бла-бла в статье? Что не так с ипотекой по 7%?
+
0
ccc2013
ccc2013
1 февраля 2021, 19:54
#
Все не так:))))
Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться