Минфин - Курсы валют Украины

Установить
14 августа 2023, 15:49 Читати українською

У каждого 6 европейца нет сбережений: при чем здесь Украина

Многие европейцы не слишком хорошо разбираются в финансах и далеко не все умеют копить и инвестировать. Например, акции, облигации или вложения в инвестфонды есть, в среднем, только у 24% жителей ЕС. И все же Украине есть чему поучиться у европейцев, об этом рассказал экономист Ярослав Романчук.

Финансовая грамотность в странах ЕС: отличники и двоечники

В июле 2023 г. были опубликованы результаты опроса Flash Eurobarometer 525 «Мониторинг уровня финансовой грамотности в ЕС». Получены любопытные данные, которые проливают свет как на экономику стран Евросоюза, так и на электоральное поведение населения.

Мониторинг уровня финансовой грамотности в ЕС

Только 52% жителей стран ЕС считают свои знания в сфере финансов средними, по сравнению с другими взрослыми своей страны. 25% ответили, что их знания финансов «достаточно высокие», а 5% — что «очень высокие». 12% респондентов оценили свои знания, как «достаточно низкие» и 4% — как «очень низкие».

Финансовая грамотность определяется на основании ответов по пяти вопросам:

  1. 66% жителей стран ЕС понимают, что инвестиции с более высокой прибыльностью более рискованные;
  2. 65% респондентов дают правильные ответы на то, как работает инфляция;
  3. 56% жителей ЕС понимают ценность диверсификации инвестиций;
  4. 45% опрошенных дают правильный ответ на вопрос о сложном проценте;
  5. только 20% жителей ЕС понимают связь между ставками процента и ценами облигаций.

Оценка знаний финансов определяется, как число правильных ответов на пять вопросов по финансам. В среднем по ЕС высокие оценки у 26% жителей (4 или 5 правильных ответа). У 50% — средние оценки (2 или 3 правильных ответа) и у 24% — низкие оценки (ни одного или один правильный ответ).

Примерно у двух из пяти респондентов в Нидерландах (43%), Дании (40%), Финляндии (40%) и Эстонии высокий уровень финансовой грамотности. Самая высокая доля людей с низкими знаниями финансов на Кипре (30%), в Румынии (30%), Греции (29%) и Португалии (28%).

Девять из десяти респондентов перед покупкой товара/услуги думают о том, могут ли они эту покупку себе позволить. Те же 92% ведут записи своих расходов. У 71% жителей стран ЕС есть долгосрочные финансовые цели и они стараются их достигать. Оценка финансового поведения рассчитывается по этим трём параметрам. В ЕС у 65% жителей высокие оценки (они отвечают «да» на все три вопроса). У 28% жителей ЕС средняя оценка финансового поведения (ответ «да» на два вопроса), и у 8% населения стран ЕС низкая оценка (ответ «да» максимум на один вопрос).

Общая оценка финансовой грамотности состоит их двух компонентов: знания финансов и финансовое поведение. У этих двух компонентов одинаковый вес в общей оценке. Она дается по шкале от «0» до «10» (самый хороший показатель). В среднем по ЕС у 18% респондентов высокий уровень финансовой грамотности (оценки 9 — 10 баллов).

У 64% населения средний уровень (оценки от 5 до 9), а у 18% жителей ЕС зафиксирован низкий уровень финансовой грамотности (оценки ниже 5 баллов). На страновом уровне наименьшее число людей с высоким уровнем финансовой грамотности в Португалии и Латвии — 11%, наибольшее — в Дании, Словении и Швеции — 27%, а также в Нидерландах — 28%.

Примерно ¾ респондентов уверенно пользуются цифровыми финансовыми услугами (онлайн-банкинг, оплата через мобильный телефон). В ЕС нет страны, где бы этот показатель был меньше 60%, а в Финляндии — 95%.

Читайте также: 200 гривен — не деньги? — Как начать экономить с минимальным доходом

У каждого шестого европейца нет сбережений

Интересные данные о том, какими финансовыми инструментами владеют европейцы:

  • у 46% жителей ЕС есть страховка (жилья или автомобиля);
  • у 31% европейцев есть страховка жизни;
  • у 24% европейцев есть инвестиционные продукты (фонды, акции, облигации);
  • у 22% европейцев есть вклад в частном пенсионном фонде или другой пенсионный финансовый продукт;
  • у 20% европейцев есть ипотечный кредит или жилищный кредит;
  • у 14% европейцев есть потребительские займы;
  • у 6% европейцев есть криптовалюты.

А вот данные о финансовой подушке европейцев. Только 33% жителей стран ЕС смогут покрывать текущие расходы без кредитов и перемены жилья более шести месяцев, если потеряют основной источник доходов. У 18% европейцев финансовая подушка — на 3−6 месяцев. У 16% жителей ЕС вообще нет финансовой подушки. В Хорватии таких 20%, на Кипре — 20%, Польше — 20%, Венгрии — 21%, Португалии — 21%, Болгарии — 23%, Греции — 24%, Финляндии — 25%, Румынии — 25%, Латвии — 26%.

Уровень финансовой грамотности в разных странах Европейского союза сильно отличается. У небольшой группы стран, действительно, государственные финансы в порядке. В них и на уровне домашних хозяйств преимущественно благообразие. Сюда входят Нидерланды, Германия, Швеция, Эстония, Дания и Ирландия. Отметим, что эти страны входят в топ-30 стран мира по экономической свободе, верховенству права и качеству институтов защиты частной собственности.

В них пока еще остается политическая культура ответственных государственных финансов (с натяжкой), жёсткие требования к работе распорядителей чужого, прозрачности госфинансов, качеству финансовой системы. Но даже в этой группе лидеров далеко не всё безоблачно и приятно. Культура сбережений находится в кризисе.

В Германии только у 34% населения есть финансовая подушка на более чем 6 месяцев в случае потери основной работы. В Нидерландах таких 47%, Ирландии — 32%, Швеции — 46%, Дании — 42%. А вот в Латвии таких 19%. В Венгрии — 22%, Румынии — 22%, Хорватии — 23%, Греции — 23%, Болгарии — 24%, Польше — 25%.

Читайте также: Финансовая подушка в условиях войны: сколько денег держать и как сохранить

Кто не переживает за жизнь на пенсии

Весьма тревожная оценка европейцами своего финансового положения после выхода на пенсию. Только 41% жителей ЕС считают, что у них хватит денег на комфортную жизнь на пенсии. Причём высокую степень уверенности выражают только 9%.

Наибольшую уверенность в финансовом благополучии на пенсии выражают жители Нидерландов. Таких здесь 62%. При этом жители этой страны активно работают с частными пенсионными фондам и у них есть страховка жизни. Каждый пятый нидерландец участвует в работе фондовых площадок. Иными словами, пенсионная уверенность жителей этой страны — результат их финансовых знаний и расчета на частные финансовые инструменты.

Примерно такая же ситуация в Дании. Здесь уверенных в своем пенсионном благополучии 60%. У 52% датчан есть счета в частных пенсионных фондах. У 67% датчан есть разные виды страховок в дополнение к страховке жизни, а 35% — инвестируют в акции/облигации. Отсюда такая уверенность.

В группе стран с относительно высоким уровнем уверенности в пенсионном благополучии — Люксембург, Австрия, Швеция, Ирландия и Германия. В остальных доля уверенных меньше 50%.

В тех странах, которые сохранили доминацию государственной пенсионной системы, активное присутствие государства в финансовом секторе, есть ограничения на инвестирование денег людьми на международные финансовые площадки, из-за чего они получили почти всеобщую пенсионную тревогу и беспокойство. Так, только 20% поляков уверены в своём финансовом благополучии на пенсии. В Венгрии таких 26%, Греции — 25%, Латвии — 26%, Болгарии — 28%.

Порочный круг Греции и Кипра

Особенно отметим кейсы жертв марксизма и Левиафана в Евросоюзе — Греции и Кипра. В этих странах зафиксирован один из самых низких уровней финансовой грамотности, в том числе финансовых знаний. На минимальном уровне находится участие людей в частных пенсионных фондах. Только каждый десятый грек и киприот владеет акциями/облигациями. Хуже в Евросоюзе нет никого.

Эти страны попали в порочный круг. Население продолжает верить в сказки социалистов и марксистов, которые загнали людей в жёсткие рамки Левиафана. Огосударствление жизни домашних хозяйств и экономики привело эти страны де-факто к дефолту. Под лозунгами равенства и справедливости произошло насилие над естественными рыночными институтами, над свободным выбором людей.

Выгодополучатели такой ситуации — ~3% VIP-распорядители и потребители чужого. Им всё равно, в каком состоянии государственные финансы и ресурсы домашних хозяйств. При помощи тотального государственного регулирования, встраивания в государственные инвестиционные и потребительские схемы они зарабатывают как на бумагах, так и на кризисах. Заметим, что всё это происходит под зонтиком одного Европейского Союза.

Почему Украине важно повышать уровень финграмотности

Экономическая грамотность в целом и финансовая грамотность в частности — критически важные факторы странового успеха. Для Украины, у которой встроенный культурный ген противодействия авторитаризму, их наличие даже важнее, чем знания формальных институтов демократии.

Украина более чем на 30 лет попала в зависимость от VIP-распорядителей и потребителей чужого. Они создали токсичную модель Олигархат/Схематоз. Они цинично манипулировали фобиями и советскими штампами относительно роли и места Государства в экономике. Они кормили людей обещаниями и предвыборной условной гречкой. Они превратили страну в бесправный бардак с дырявым правосудием с широко открытыми глазами. Эти глазищи смотрели исключительно в сторону тех, кто мог больше заплатить за нужное для себя решение. При этом сотни университетов, тысячи школ штамповали аттестаты и дипломы, за которыми зияли пугающие пустоты в сфере экономических, финансовых знаний.

Новая Украина, Украина, как Новый Запад, станет возможной только с началом глубокой перезагрузки знаний украинцев в сфере экономики/финансов. Нет сомнения, что большинство украинцев знают, как пользоваться интернет-банкингом, как получать услуги через «Дію». А вот когда речь идёт о сути денег, природе инфляции, параметрах функционирования финансового рынка, украинцы становятся лёгкой добычей популистов, политических мошенников и инфоцыган.

Ещё хуже обстоят дела с пониманием функций и полномочий государства. Украинцам внушили, что деньги и финансы — это слишком сложные явления, чтобы доверить частному бизнесу, передать в управление свободному рынку. Эту токсичную ересь внушили как раз те, кто является выгодополучателем инфляции, девальвации, жестких ограничений на перемещение капитала и валютные операции.

Ни демократия, ни членство в Европейском Союзе автоматически не повышает уровень финансовой грамотности. Поэтому, чем раньше украинцы начнут преодоление данного острого дефицита, доставшегося от советского прошлого, тем успешнее будет послевоенное развитие. Чем дольше мы будем оставаться в ловушке экономического/финансового невежества, тем выше будут риски попадания в сети очередных популистов, барыг и других охотников за чужими деньгами.

Комментарии - 26

+
+179
AleksandrBank
AleksandrBank
14 августа 2023, 15:57
#
Дуже цікава стаття! Давно такої не було.
+
+15
nitrolog
nitrolog
14 августа 2023, 15:59
#
Тільки хотів написати, особливо сподобався останній розділ
+
+144
Честный Петя
Честный Петя
14 августа 2023, 16:22
#
Статья-то интересная, но в Украине до войны было мало финансовых инструментов, а сейчас вообще они отсутствуют.

* Українська біржа (фондовая) — мертворожденная и жестко зарегулирована. Ликвидность стремится к нулю, а спреды, соответственно, широчайшие.
* Легальные, белые внешние рынки для людей закрыты.
* Крипта, которая в сероватенькой зоне, не является инструментом даже близким к тем же VOO/QQQ.

Грамотный человек финансово ответственный с детства зарабатывает, платит налоги и излижек средств вкладывает в VOO/QQQ/SPY/VTI и иже с ними на 50 лет, каждый месяц перечисляя четверть (к примеру) и на пенсии имея достаточно денег для жизни благодаря compounding.

Для тех кто порисковее и моложе, есть инструменты вроде опционов, маржинальной торговли, Leveraged ETF (TQQQ/SQQQ), возможности для игры как в лонг, так и в шорт.

В Украине ничего этого нет — НИ-ЧЕ-ГО-ШЕНЬ-КИ, даже до войны все было настолько зарегулировано, что не было полного спектра инструментов и финансового рынка как такового — государство всегда думало людей по максимуму оградить от того чтобы брать на себя риски финансовые.

В результате, наша «финансовая грамотность» ограничивается купле-продажей наличного доллара с надеждой выиграть 5 копеек с доллара на курсе и депизитами с которых все равно теряется все благодаря инфляции.

Красивая статья не накладывается на убогую реальность, к сожалению.
+
0
Krop06
Krop06
14 августа 2023, 17:24
#
Хто сказав що українці не можуть інвестувати у VOO/QQQ та інші?
+
0
Ярик Ярикович
Ярик Ярикович
14 августа 2023, 18:13
#
Подскажите, пожалуйста, как?
А то тут реальный гемор за учебу заплатить, за границей.
+
+29
Злий Інвестор
Злий Інвестор
14 августа 2023, 20:29
#
Binance та Wise вам у поміч.
+
0
Три літри
Три літри
15 августа 2023, 8:20
#
Сплата податку 19,5% від продажу кріпти ще до того як інвестицію було зроблено — це без сумніву саме те що треба для успішного інвестування.

А коли інвестиція повернеться треба буде сплатити ще раз 😁

А потім податкова через CRS дізнається про інвестиційний дохід і доведеться сплатити втретє, може ще й штраф.
Це просто свято державного патроната над несвідомим громадянином.
+
0
Krop06
Krop06
15 августа 2023, 17:29
#
Згідно якого закону операції з криптою оподатковуються? Ні, я не раджу гратися з цим, просто цікаво :) Щодо оподаткування, звісно воно є і платити податки це нормально. Але ви точно плаваєте у питанні.
+
0
Три літри
Три літри
15 августа 2023, 19:47
#
Згідно якого закону операції з криптою оподатковуються?

Згідно податкового кодексу Україні як і будь які інши операції отримання доходу фізичною особою, наприклад продаж старого смартфона чи старого автомобіля.

Але ви точно плаваєте у питанні.

Каже мені людина яка жодного разу в житті не цікавилась питанням сплати податків бо за неї це завжди робили або роботодавець, або банк. А в інших випадках вона просто не платила податки наївно вважаючи що якщо податкова не знає то і платити не треба.
+
0
Krop06
Krop06
21 августа 2023, 15:09
#
:))) Ви звідки знаєте, що я платив, а що ні? Розкажіть як ви в податковій декларації плануєте відобразити операції з криптою?
А якщо серйозно, то в Україні був навіть прийнятий закон про криптовалюту. Але він мав вступити в силу після внесення змін до ПК щодо її оподаткування. Зміни так і не внесли і збираються писати новий закон. Але звісно я плаваю.
+
+14
Krop06
Krop06
15 августа 2023, 17:27
#
Wise, Paysera. Genome. Zen відкривають рахунки українцям. Законодавством дозволено здійснювати перекази з валютних карт на карти іноземних банків. Більше детально шукайте інструкції в Ютубі. Тому що умови інколи змінюються і який з варіантів буде працювати на момент коли ви це будете робити — невідомо. Я користуюсь Wise. Але зараз вже Wise не відкриває карти українцям.
+
0
Ranet
Ranet
14 августа 2023, 17:54
#
Наличие дома — это инвестиционный инструмент. Страховка дома — прямые затраты, направленные на сохранение инвестиций. Как минимум, дискуссионно, назвать страховку материальных ценностей финансовым инструментом. Наличие ячейки в банке тоже? Матрас и банка в огороде? А страховка жизни инструмент наследников? Кредит инструмент, а проценты по нему тоже? Заемщика? А оплата услуг ЖЭКа?
Сбережения требуют обслуживания, но называть это инструментом на голову не налазит
+
+30
neverice
neverice
14 августа 2023, 22:42
#
Це є важливим елементом фінансової грамотності - вміти не тільки заробити, а і захистити свої заощадження та інвестиції. Саме це і дає впевненість у світлому майбутньому (власне для цього то все і робиться). А не тільки заробити тут і зараз — а що буде через рік — то подумаємо через рік.
+
0
Ranet
Ranet
15 августа 2023, 15:40
#
А просто уметь тратить — это не финансовая грамотность? Про каждую кухарку, которая может… уже было. До сих пор приходят и управляют.
В статье, про инструменты обывателя, позволяющие из денег делать деньги. И страховки явно не из их числа.
Лучший способ сэкономить — не платить налоги. Почему бы и нет?
+
+10
Krop06
Krop06
15 августа 2023, 17:35
#
Ну якщо розбиратись, то будинок також так собі інвестиційний інструмент :)
+
0
dsn
dsn
15 августа 2023, 4:49
#
В минулому людям доводилось постійно підтримувати вогонь, щоб приготувати їжу і зігрітися. Винаходи людей дозволили їм мати цей вогонь майже за будь-яких обставин.
Думаю, що людям з глибоким осмисленням дійсності слід теж навчитися мати прибуток там, де, на перший погляд, це неможливо. Принципи теперішньої фінансової системи не залишають інших варіантів для прибутку і накопичення, при цьому обов’язково надійде година, коли скажуть, що за все це треба платити чимраз більшу платню.
Велика вірогідність того, що хтось занадто не зосереджується на офіційно визнаних матеріальних ресурсах, має накопичення в такому вигляді, в якому фінансова система поки ще не навчилася встановлювати податок.
+
+75
SkrudjMacduck
SkrudjMacduck
15 августа 2023, 8:26
#
Держава не зацікавлена в коштах населення. Радше братиме бакси під 8% десь, ніж в Україні. І то до війни. А зараз дупа-дупезна. Чому я можу взяти трежака одним натиском кнопки, а ОВДП ні? Гарна ідея була запхати це в ДІЮ… але вийшло все одно через дупу. Виявляється, не лише москаль «нє іщєт льогкіх путєй», у нас таких багато також. Чому мене має турбувати купа комісій, які виписані дрібним шрифтом. Запхайте їх в спред… Має бути кнопка Бай та Селл… і дві ціни… всьо. Для населення первинка має бути без аукціону, за попередньою ставкою, наприклад. Вторинка… тут і так ясно. Але робота цілодобово. Купив, потримав, продав… А як то виписати, депозитарій-шмепозитарій… то за лаштунками має бути. Швидкість та надійність.
+
+30
Zorika
Zorika
15 августа 2023, 12:25
#
Жители стран ЕС платят значительно большие пенсионные взносы. А потом получают достойную пенсию. Поэтому сбережения — не самоцель. И не надо иметь очень высокий уровень финграмотности. Плюс практически бесплатная медицина. Говорю о Бельгии. Поедете зимой куда-то на Тенерифе. Очень много пенсионеров — Германия, Бельгия, Англия… И это не миллионеры какие-то, обычные пенсионеры
+
+15
neverice
neverice
15 августа 2023, 13:01
#
І так і не зовсім. Значний внесок в фінансову грамотність дає те, що вони самі платять страховки та податки. Тобто, свідомо це роблять. А не як у нас — десь там щось заплатилось, а фінансування медицини, пенсія і освіта беруться з якогось магічного місця. А коли кожного разу для прийому у лікаря треба вказати номер страховки (а в багатьох країнах страховка покриває далеко не все і не всюди) — то воно якось зрозуміліше що і нащо платиш.
Аналогічно, сам факт «розуміння інфляції», що фігурує в статті - теж багато про що говорить. Туди ж довгострокове планування витрат.
Фінансова грамотність вона ж у європейців не просто так з’явилась. Щось їх до цього спонукає. Тому — безтурботий європеєць, який не рахує гроші - то міф.
+
+49
Zorika
Zorika
15 августа 2023, 12:27
#
По поводу подушки на случай потери работы — там пособие очень достойное выплачивается. Статья — попытка манипуляции, чтобы показать, что не так хорошо люди живут на Западе. Ребятки, они отлично живут. Нам так не снилось и до войны.
+
+41
Krop06
Krop06
15 августа 2023, 17:36
#
Вони за усе це платять
+
+11
aleksandrsssz
aleksandrsssz
17 августа 2023, 18:48
#
У них є з чого за це платити
+
0
Три літри
Три літри
17 августа 2023, 20:09
#
Так якби наші робили то і у них було б. Але простіше протирати штани на нескладній роботі і скиглити що грошей немає.
+
0
Три літри
Три літри
15 августа 2023, 18:07
#
Пособіє звідки береться? Це ж не Меркель фінансує зі своїх власних грошей.

У них про фінансову подушку знають багато, в нас лише невелика частина.
+
+14
SkrudjMacduck
SkrudjMacduck
16 августа 2023, 14:47
#
Ми до війни також не погано жили. Якби в 2014 москаль не пхався, то ще краще було б.
+
0
Zorika
Zorika
21 августа 2023, 15:40
#
Коли ти — здоровий молодий та з непоганою зарплатнею — так, до війни було непогано. Але. Як тільки в тебе, твоїх близьких якась важка хвороба… Ми у Бельгії, страхування недороге, потрапив до лікарні - значну більшість покриває страхування, а також бюджетні дотації. А пенсія? Крім того, непогано люди в Україні жили зовсім не скрізь.
Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться