4 июля 2019, 17:45 Читати українською

Банковские вклады: как не только сохранить, но и заработать

Для украинцев депозиты в гривне с высокой процентной ставкой остаются главным инструментом сбережения и приумножения средств. Снизить риски поможет диверсификация вкладов.

Для украинцев депозиты в гривне с высокой процентной ставкой остаются главным инструментом сбережения и приумножения средств.
фото: slovech.co

Главный эксперт Совета НБУ Виталий Шапран рассказал в своей колонке на ThePage о тенденциях рынка депозитов и поделился советами, как не только сохранить сбережения, но и получить прибыль. «Минфин» публикует сокращенную версию статьи.

ОВГЗ и корпоративные облигации не способны заменить депозит или карточный счет с повышенной процентной ставкой на остаток средств. К тому же в долгосрочном периоде высокие процентные ставки по депозитам в гривне отлично справляются с ролью компенсатора инфляции и девальвационных процессов.

Тенденции рынка

По данным НБУ, в мае 2019 года на счетах населения хранилось 523,911 млрд грн. Это на 8,64% больше, чем годом ранее.

Самые большие темпы прироста показали депозиты сроком до года. И у них же самый весомый удельный вес в структуре депозитов – 41,56%. Вклады сроком от двух лет выросли на 18,89%, но на структуре депозитов это практически не отобразилось: они занимают меньше 1,5%.

Оформить вклад с повышенным доходом

Наиболее популярными среди украинцев были депозиты по требованию и депозиты сроком до одного года: в целом на них приходилось 80,06% общего портфеля. Росли объемы вкладов по всем срокам, за исключением депозитов сроком от года до двух лет: их доля в портфеле банков уменьшилась с 25,22% до 18,57%. По моему мнению, такое снижение связано с политическими рисками, которыми полон год с двойными выборами.

Тем не менее, с мая 2018 года по май 2019 года банковские вклады населения в целом выросли. Весомый вклад в этот рост внес высокий уровень процентных ставок по гривневым депозитам.

В разрезе валют самыми популярными были депозиты в гривне. В мае 2019 года их доля в портфеле депозитов составляла 55,28%, а их объем за последние 12 месяцев вырос на 11,36%. Учитывая умеренную инфляцию и укрепление гривны к доллару с начала года, предложение разместить национальную валюту под 15-20% годовых было очень интересным.

Депозиты в евро востребованными не были: их доля с мая 2018 по май 2019 гг. упала с 7,14% до 6,92%. Это было связано, прежде всего, с низкими ставками .

Ставки решают все

На конец июня 2019 года в среднем по данным 50 украинских банков сложились такие процентные ставки по депозитам:

  • на 12 месяцев: в гривне – 15,14%, в долларах США – 3,49%, в евро – 2,51%;
  • на 6 месяцев банки привлекали гривневые депозиты под 15,21%;
  • ставка вклада в гривне на три месяца в среднем составляла 14,48%.

Если говорить о самых высоких ставках, то максимум по годовому депозиту в национальной валюте составил 20% годовых, в долларах и евро – 5,5% годовых.

На что следует обратить внимание

Я бы не советовал размещать депозит по максимальной ставке, если его объем существенно превышает 200 тыс. грн.

Уже не первый год на рынке наблюдается интересная аномалия, которая беспокоит европейских банкиров и которую не замечают украинцы. Есть несколько банков (по моим подсчетам, сейчас их четыре), которые предлагают одинаковые ставки по депозитам в долларах и евро. Как правило, в таких банках ставки по депозитам в евро выше, чем в среднем по рынку. Конечно, если вам предлагают разместить доллар или евро в одном банке под 4,5% годовых, то депозит в евро будет более интересным.

Вклад в евро на выгодных условиях

Прежде чем решать, в какой валюте нужно делать депозит, стоит определиться с целью и временным горизонтом накопления. Если вы настроены сохранять депозит в долгосрочном периоде, я советую обратить внимание на национальную валюту.

Приведу простой пример: если в предкризисном 2007‑м в начале года вы открыли депозит на сумму 5,05 грн (эквивалент 1 доллара) в одном из госбанков под 17% годовых, то по состоянию на начало 2019 года у вас на счете было бы 33,23 грн. То есть высокие ставки по депозитам в национальной валюте на долгосрочном горизонте превышают убытки от периодических девальваций.

Наиболее интересная стратегия – за месяц-два до пиковых девальваций переводить депозиты в иностранную валюту. Но технически это уже будет спекуляцией, в рамках которой управлять валютным риском проблематично. Бегая из нацвалюты в инвалюту, можно терять не только на марже между покупкой и продажей валюты, но и проценты.

Выводы

Депозиты в гривне остаются для украинцев номером один именно из-за высокого уровня процентных ставок, который поддерживается, в том числе, благодаря монетарной политике НБУ. Высокий уровень ставок привел не только к росту доли депозитов в национальной валюте, но и к заметному увеличению их объемов.

Периодическая девальвация национальной валюты и наличие фактора сезонности на валютном рынке указывают: при размещении сбережений лучше иметь диверсифицированный портфель с валютой депозита и сопоставлять ставки в иностранной и национальной валютах с рисками девальвации.

Комментарии - 14

+
+15
bonv
bonv
4 июля 2019, 20:36
#
ОВДП  в змозі замінити депозит... Вже замінив.
+
+111
AleksandrBank
AleksandrBank
4 июля 2019, 21:44
#
Помню когда в феврале вышла статья от Виталия Шапрана, о том что нужно хранить деньги в гривне и в банках на депозитах, все смеялись. пока прошло 5 мес, если бы кто-то разместил в январе, а сейчас откупил обратно доллар - то выиграл бы
+
0
Kanarej
Kanarej
8 июля 2019, 14:29
#
Не если бы, а так и сделал. Думаю, много кто так сделал :)
+
0
mary27
mary27
4 июля 2019, 21:47
#
«Вклады сроком от двух лет выросли на 18,89%, но на структуре депозитов это практически не отобразилось: они занимают меньше 1,5%» - их в принципе мало где предлагают.
Или 2х летние вклады в «Укргазбанке» и «Привате», или «детские депозиты».
+
+74
Yura Degtyar
Yura Degtyar
5 июля 2019, 9:03
#
«Приведу простой пример: если в предкризисном 2007‑м в начале года вы открыли депозит на сумму 5,05 грн (эквивалент 1 доллара)....»
Все умные задним числом)))
Можно было ещё привести пример покупки индекса S&P500 в 2007 году по 1500у.е. и продать сейчас по 2990 у.е.
Или ещё лучше купить SP после кризиса в 2009 году по 800 и сейчас продать по 2990у.е.
+
0
Ivan Zayets
Ivan Zayets
5 июля 2019, 12:47
#
Согласен с Вами на 100%
+
+53
Captain  Cisco
Captain Cisco
5 июля 2019, 12:47
#
В нефтяной Венесуэле тоже была национальная валюта. На долгосрок стоило кризис пережидать в ней? Время показало,что точно нет.
Это элементарная лотерея,и об этом важно помнить. Для того и нужна диверсификация. К тому же,выборы и все связанные с ними риски ещё не закончились.
+
+26
pomdiv70
pomdiv70
7 июля 2019, 13:56
#
Если иметь машину времени, то лучше всего было-бы купить в 2010 за 1 доллар 10 биткоинов.
+
0
Gmd87
Gmd87
9 июля 2019, 9:35
#
І в 2017 продати по 18000,00 дол. за штуку
+
+15
Игорь Коляда
Игорь Коляда
5 июля 2019, 21:37
#
Банковские вклады: как не только сохранить, но и заработать

Было бы смешно,если бы не было так грустно.
Это профанация  ростовщичества.
Не следует ждать каких-то реальных изменений в экономическом развитии страны с такой национальной экономической политикой.
Только вложения в реальный сектор экономики позволяют заработать,а финансовые спекуляции - это нажива,а не заработок.
+
+30
bill852
bill852
6 июля 2019, 16:12
#
У меня это не получилось , попытка закончилась убытками . Да и не было в 2005 ставок 17 %. Значит и результат был –бы другим !   И автором не учтены %% при вкладе в $. А они раньше были  6-8-10 %.
Чтобы сравнение было корректным надо взять один банк (например Приват) и составить для  1 $ таблицу со сложным процентом  с 2007-2018 год. А так это средняя температура по больнице.
+
+15
mary27
mary27
6 июля 2019, 16:33
#
Если не получилось у вас, это не значит, что не получилось у кого-то другого)
Средняя температура по больнице у нас называется UIRD.
+
0
Kanarej
Kanarej
8 июля 2019, 14:34
#
Однобоко немного… «если в предкризисном 2007‑м в начале года вы открыли депозит на сумму 5,05 грн (эквивалент 1 доллара) в одном из госбанков под 17% годовых, то по состоянию на начало 2019 года у вас на счете было бы 33,23 грн.»… а если положить в прекризисном 2007 в долларе, то к 2019-му при средней ставке за эти 12 лет даже 5%, с учетом капитализации — получим +80%, что даже при нынешнем низком курсе было бы больше 46 грн в эквиваленте. Но это при условии, что банк не накрылся за эти годы :)
+
0
manson
manson
8 июля 2019, 16:54
#
Я бы сказал по другому.
1. Если у вас есть 200-300 $ (это актуально для многих трудяг)  то совершенно не важно в какой валюте и под какие проценты и даже в каком банке. В данном случае лучше уже эти деньги держать дома на черный день и ждать конца. Исключение состовляют лишь депозиты которые будут регулярно пополняться (то есть основным ростом будет пополнение, а не проценты по депозиту). И пока сумма не достигла внушительных масштабов, то не стоит гнаться за лучшими процентами, рисковать ибо достаточно что бы депозит как минимум не давал сумме съедаться инфляцией в период накоплений.
2. Именно сама сумма и сроки владения этой суммой - главные показатели, при которых определяется дальнейшая стратегия. У каждой стратегии есть свои недостатки на определенных этапах. Поэтому не стоит слушать советы по типу: держите только в гривне, оно супер прибыльно или держите только в валюте, очень стабильно. В какой-то момент даннай тактика может начать вредить.
3. Я думаю самый лучший депозит - это когда вы владеете информацией, актуальной и по теме. Постоянно интересуетесь, пробуете и развиваетесь.
Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться
 
Реклама