24 июля 2020, 7:30 Читати українською

Аттракцион доходности: банки выравнивают ставки по всем срокам вкладов

О том, что деньги не должны лежать под матрасом, а должны работать, знают все. Но в условиях политической и курсовой неопределенности расставаться надолго со своими сбережениями готов далеко не каждый. Банки учитывают желания клиентов иметь свои средства всегда «под рукой» и делают акцент на повышенных процентных ставках на краткосрочные депозиты, а также депозиты до востребования.

О том, что деньги не должны лежать под матрасом, а должны работать, знают все.

«Минфин» выяснил, какие условия сегодня банки предлагают вкладчикам, которые стремятся приумножить свои сбережения, но не хотят надолго терять доступ к своим деньгам.

Смена акцентов

Всегда считалось, что чем длиннее срок депозита, тем большую доходность предлагает банк. Но в последнее время наметилась четкая тенденция к выравниванию процентных ставок по депозитам в гривне на различные сроки. В большинстве финансовых учреждений разница в доходности депозитов на 1 год и на 3 месяца составляет всего 1%, а то и вовсе 0,5%.

«Такая ситуация связана с резким снижением доходности вкладов. При таких условиях трудно прогнозировать оптимальную для банка доходность долгосрочных депозитных программ. Многие банки временно устанавливают доходность долгосрочных вкладов на уровне, равном или даже ниже доходности краткосрочных вкладов. Это делается для того, чтобы минимизировать риск привлечения ресурсов на длительный срок под заранее завышенную доходность», — говорит начальник управления пассивных продуктов департамента продуктов розничного бизнеса ПУМБ Анастасия Ранчева. По ее словам, такой подход будет иметь место, пока не замедлятся темпы снижения доходности депозитов в целом по рынку, что может произойти ближе к концу года.

Такое положение вещей также обусловлено запросами клиентов. Экономическая ситуация не повышает желание людей отдавать деньги банкам на 12, 9 или даже 6 месяцев. Другое дело, разместить средства на 1 или 3 месяца. Такой вклад можно в случае нужды быстро забрать, а если деньги сейчас не нужны, всегда можно продлить срок действия депозита на новый срок.

Читайте также: Как депозитные ставки отреагировали на нового руководителя НБУ

В краткосрочных депозитах заинтересованы и сами банки. После серии снижений учетной ставки НБУ, банки активно опускают вниз процентные ставки по депозитам. Многие финансовые учреждения ожидают, что доходность депозитов и дальше будет  снижаться. А сведение к минимуму разницы в депозитных ставках позволит банкам быстрее удешевить ресурсную базу.

«Выравнивая доходность по всем срокам вкладов, банки стимулируют вкладчиков размещаться на короткие сроки. После окончания коротких депозитов уровень ставок на рынке будет прогнозируемо ниже. Следовательно переразмещение вкладов будет осуществляться по меньшим ставкам ради экономии процентных расходов», – объясняет директор департамента риск-менеджмента ПАО «КБ «Аккордбанк» Николай Войткив.

Читайте также: Нацбанк сохранит низкую учетную ставку как минимум до конца года

«Короткие» вклады

У каждого финансового учреждения свой набор краткосрочных депозитов.

Сейчас можно открыть депозитный счет даже на несколько дней. Правда, сверхкороткие вклады есть только у нескольких банков. Большинство финучреждений предлагают гривневые вклады сроком на 1, 2 или 3 месяца.

Из 15 банков с самым большим депозитным портфелем физлиц, краткосрочные депозиты отсутствуют только в двух – Укрсиббанке и Прокредитбанке. Остальные банки предлагают короткие вклады и даже готовы платить по ним столько, сколько некоторые финучреждения предлагают по депозитам на 12 мес.

Сегодня клиенты, которые намерены разместить свои средства на 3 месяца, могут рассчитывать на доходность в гривне от 5% до 9%. Самыми щедрыми в этом сегменте оказались Укргазбанк, Универсалбанк, Пивденный и Таскомбанк. Они предлагают ставку в 9% годовых. А вот Креди Агриколь Банк и Райффайзен Банк Аваль предлагают меньше всех — 5% годовых.

Несколько меньшая доходность по депозитам со сроком размещением на 1 месяц. Максимально тут можно заработать по ставке 7,5% годовых. В частности, такую доходность предлагает Универсалбанк и Таскомбанк. А вот самая низкая ставка стартует с 1,5% годовых в Креди Агриколь Банк.

Надо отметить, что банки часто предлагают дополнительные процентные ставки за выполнение определенных условий. Бонус могут предлагать за дистанционное открытие вклада, пролонгацию депозита, наличие зарплатной или пенсионной карты в этом же банке, размещение значительной суммы. За это клиент получает поощрение, как минимум, +0,25% годовых к основной ставке.

«Краткосрочные вклады с лонгацией открывают клиенты, которые больше подвержены паническим настроениям, которые возникают из-за нестабильности и карантина. Таким образом они чаще (в момент продления действия вклада) могут принимать решение по дальнейшему использованию средств. Но вместе с этим они теряют доходность, по сравнению со среднесрочными депозитами», — говорит начальник управления пассивных продуктов департамента продуктов розничного бизнеса ПУМБ Анастасия Ранчева.

Депозиты до востребования

Еще одним вариантом хранить деньги в свободном доступе и при этом хоть что-то зарабатывать являются депозиты до востребования. Они предусматривают возможность снятия и пополнения средств в удобное время и на любую сумму. Доход по депозитам до востребования начисляется в основном на остаток средств и выплачивается в конце каждого месяца.

Доходность по ним несколько ниже, чем у срочных вкладов, однако украинцы активно пользуются этим инструментом. По данным НБУ, на конец мая на таких счетах физические лица хранили более 267 млрд грн.

Абсолютное лидерство по количеству вкладов до востребования принадлежит Приватбанку. Сумма, сконцентрированная на счетах госбанка на условиях снятия в любой момент без применения штрафов, превысила 98 млрд грн.

При этом процент на бессрочный депозит в Приватбанке не самый высокий – всего 5% годовых. Для сравнения, Прокредитбанк и Универсалбанк предлагают по аналогичным вкладам 6% и 7% соответственно, а в Альфа-Банке можно разместить деньги под 8% годовых.

Кроме того, в некоторых банках доступны различные программы и продукты, привязанные к карточным счетам. Причем по доходности они иногда составляют достойную конкуренцию депозитным вкладам. Например, «Мобильные сбережения» от Ощадбанка обещают клиенту 9% годовых, а «Доходный сейф» от Альфа-банка принесет 7%.

Краткосрочные депозиты и вклады «до востребования» ТОП-15 банков по объему вкладов физических лиц

Краткосрочные депозиты

Бессрочные продукты

Банк

Программа

Ставка по депозиту на 3 месяца, % годовых

Ставка по депозиту на 1 месяц, % годовых

Программа

Ставка по депозиту до востребования, % годовых 

Приватбанк

Стандарт

8%

5%

Приват-вклад

5%

Стандарт безналоговый

7,50%

5%

Ошадбанк

Мой депозит

8,50%

-

Мобильные сбережения*

9%

Укрэксимбанк

Классический срочный

8,70%

-

Мои сбережения*

4%

Укргазбанк

Эко-депозит

9%

6,50%

PRO ЗАПАС*

5%

«Прибыльные ступеньки»

-

7%

Альфа-Банк

Доходный

8,50%

-

Сберегательный

8%

Доходный сейф*

7%

Райффайзен Банк Аваль

Классический срочный

5,50%

4,50%

Универсальный

6%

Сберегательный

5,00%

ПУМБ

Доходный

7,50%

6%

Свободный

5%

Накопительный

7,00%

Укрсиббанк

-

-

-

All Inclusive*

1%

ОТП Банк

Срочный депозит

5,50%

-

Сберегательный банковский вклад

5,50%

Универсалбанк

Срочный депозит

9%

7,50%

Сберегательный

7%

Пивденный

Доходный

9%

6%

Мобильный депозит

3%

Креди Агриколь Банк

Срочный

5%

-

Сберегательный

3%

Перспектива

-

1,50%

Мобильные сбережения

3%

Таскомбанк

Стабильный

9%

7,50%

Сберегательный

4%

Прокредитбанк

-

-

-

Сберегательный*

6%

Кредобанк

Доходный

7%

-

Сберегательный счет «Кишеня»*

3%

Оптимальный

5,50%

4%

По данным сайтов банков, указанны стандартные (базовые) ставки по состоянию на 23.07.2020 г. без учета условий лояльности

* Начисление процентов на остаток средств на карточном счете

Читайте также: Куда лучше всего инвестировать в условиях карантина

Какой вклад выбрать

Выбирая между краткосрочным вкладом и депозитом до востребования стоит учесть как их преимущества, так и недостатки. Разница между ними небольшая, однако все же есть.

Прежде всего, она заключается в доходности и в том, каким образом банки могут ее изменять. Как правило, депозиты с фиксированным сроком предполагают большую доходность. Банк платит больше, потому что точно знает, сколько времени и какой суммой он может распоряжаться. Конечно, сегодня можно найти банк, который будет готов по вкладам до востребования давать большую ставку, чем конкуренты по срочным депозитам. Но учтите один момент. Давая клиенту возможность свободно распоряжаться средствами, банк оставляет за собой право свободно изменять депозитную ставку. Поэтому, выбирая срочный вклад, вы фиксируете действующую ставку, которая может изменяться лишь во время продления вклада.

«Надо учитывать, есть ли у вас потребность в доступе к деньгам в любой момент. Если такая необходимость есть — то выбор делается в пользу вклада „до востребования“. Если же клиент понимает, что деньги ему не будут нужны определенный, даже короткий, но фиксированный срок, тогда лучше открыть срочный депозит на 1-3 месяца. Клиент получит большую доходность», — объясняет специалист ПУМБ Анастасия Ранчева.

Получи максимальную выгоду от депозита, благодаря «Бонусу от Минфина»

Прогнозы банков

Сегодня банки предлагают действительно выгодные условия на «короткие» депозиты. Но по прогнозам банкиров, такое положение вещей продлится недолго. НБУ продолжает политику снижения учетной ставки, что, в свою очередь, сразу тянет вниз доходность по депозитам.

«В течение 3-го квартала мы ожидаем снижения ставок в гривне по краткосрочным вкладам на 1% годовых. По текущим счетам возможно падение почти вдвое — до 4-5% годовых», – замечает заместитель главы правления Таскомбанка Артур Муравицкий.

Эксперты ПУМБа также прогнозируют, что ставки по депозитам в гривне будут продолжать снижение — в среднем до -2% годовых из-за ожидаемого дальнейшего снижения учетной ставки НБУ.

«Доходность же валютных депозитов в среднем останется на текущем уровне, ведь нет перспектив увеличения объемов кредитования в иностранной валюте, а также потому, что доходность по валютным вкладам уже почти достигла „дна“», — говорит Анастасия Ранчева.

Значительно влиять на уровень ставок будет курсовая нестабильность, которая возможна в ближайшие месяцы. Директор департамента риск-менеджмента ПАО «КБ «Аккордбанк» Николай Войткив отмечает, что в случае девальвации гривны есть вероятность перетока части депозитов на валютный рынок. Это, в свою очередь, повлияет на отток гривневых депозитов, и таким образом, как минимум, уменьшение ставок остановится.

Ирина Рыбницкая

Комментарии - 23

+
+73
Артур М.
Артур М.
24 июля 2020, 8:53
#
Банки не хочуть фіксувати високу ставку на довгий період, бо всі розуміють, що ставка нбу буде знижуватись. Тому стимулюють короткі вклади. Тут інтереси людей і банків просто співпали.
+
0
krv77
krv77
24 июля 2020, 10:20
#
Это был правильный и очень краткий пересказ статьи :)
+
+23
mike123
mike123
24 июля 2020, 10:23
#
Забыли Монобанк: 10% на текущий счет, безо всяких депозитов и ощадных счетов.
+
0
Юрий Гусев
Юрий Гусев
24 июля 2020, 11:17
#
В таблице мы ограничились ТОП-15 банков по объему вкладов физических лиц.
+
+7
mike123
mike123
24 июля 2020, 11:36
#
А, да, не заметил.
Ну, пользователям в любом случае будет полезно знать :)
+
+15
investor13
investor13
24 июля 2020, 13:02
#
Да какой там монобанк?.. условия не те. Только положительный остаток должен быть. Их карты только для кред лимита подходят, рассрочки и кешбэка. В остальном они нубы
+
0
mike123
mike123
24 июля 2020, 13:11
#
Ну, я кредитами никогда не пользовался, потому для меня Монобанк - самое то.
Спасибо за уточнение.
+
0
mary27
mary27
24 июля 2020, 13:08
#
Только % на минимальный остаток за месяц)
Задолбали своим ''Универсалом''-''монобанкой''.
+
+14
Артур М.
Артур М.
24 июля 2020, 15:53
#
Нараховують за кожен окремий день, якщо баланс позитивний. Чесних 10%. Моно і Альфабанк наразі 2 найкращих банки для фіз.
+
0
mary27
mary27
24 июля 2020, 19:41
#
Про ''Альфа банк'' насмешили)
Если он ''лучший'', мне страшно представить, какой тогда худший?)
+
0
investor13
investor13
24 июля 2020, 11:39
#
Пора переходить с Приват-вклада на Мобильные сбережения. 9% неплохо, вроде
+
+15
krv77
krv77
24 июля 2020, 11:43
#
Если вы имеете в виду Ощад - не рекомендую. Очень неудобный банк. Привязка к конкретному отделению, необходимость его посещать время от времени, а время работы с 9 до 17....
+
+15
mike123
mike123
24 июля 2020, 11:54
#
Да, Ощад это трэш, подтверждаю.
+
0
investor13
investor13
24 июля 2020, 12:52
#
Приват-вклад - очень удобная тема, когда есть свободные деньги. А это (моб сбережения), я так понимаю, анагол. Только проц выше
+
0
BobKickass
BobKickass
25 июля 2020, 6:05
#
Дык 7% уже
+
+53
mary27
mary27
24 июля 2020, 12:32
#
Да все уже - никому нафиг не нужны депозиты в гривнах.
Теперь они приносят вкладчикам только убытки.
А с этих убытков еще взимаются налоги)

Пачка долларов за две недели перекрыла их полугодовую доходность.
И, без НДФЛ и военного сбора.
+
0
mike123
mike123
24 июля 2020, 13:15
#
Угу.
У меня за две недели вложения через Interactive Brokers в IAU да TLT дали больше, чем за год принесли бы на валютном депозите.
+
0
admqwerty
admqwerty
24 июля 2020, 14:23
#
А если доллар рухнет через месяц до 24 снова?
+
0
mary27
mary27
24 июля 2020, 18:41
#
Тогда куплю у вас, за 24)
+
0
Артур М.
Артур М.
24 июля 2020, 15:57
#
А ви наперед знали, що Смолія підуть ? Вже, якщо на те пішло і ви така мудра пані, то в євро або золоті тре тримати. На худий кінець - франк.
+
+20
Apollo17
Apollo17
24 июля 2020, 12:40
#
Ну с такой процентной политикой - ловите скоро кризис ликвидности
+
+20
mary27
mary27
24 июля 2020, 12:54
#
Кризис ликвидности - сейчас самое лучшее, что можно сделать с нашими банками)
+
+23
bonv
bonv
24 июля 2020, 13:18
#
Валютний кеш рулить:))
Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться
 
Реклама