21 августа 2019, 17:24 Читати українською

Почему в Украине высокие ставки по кредитам и как их снизить

Несмотря на стабилизацию экономики Украины и банковского сектора и постепенное снижение учетной ставки, ставки по кредитам остаются довольно высокими. В то же время невысокие доходы населения подталкивают граждан к заимствованиям.

Несмотря на стабилизацию экономики Украины и банковского сектора и постепенное снижение учетной ставки, ставки по кредитам остаются довольно высокими.
фото: chiurlotec.it

В чем причина этого и есть ли перспективы для удешевления кредитов рассказал в колонке на The Page главный эксперт Совета НБУ Виталий Шапран.

Как кредитование влияет на экономику

Экономисты не в восторге от идеи увеличения потребительского кредитования населения. Покупка автомобилей и бытовой техники означает, что кредиторы финансируют закупку импорта. Какая-то часть потребленного в кредит производится в Украине, но из-за сырьевого характера экономики эта часть незначительна. В итоге потребительское кредитование (и в частности его рост) несут в себе риски увеличения импорта, возникновение отрицательного сальдо торгового баланса и определенного давления на валютный рынок.

Пользу для экономики может приносить увеличение ипотечного кредитования. Рост строительства в Украине и так идет достаточно высокими темпами. За первое полугодие 2019 года объемы продукции строительной отрасли выросли на 21%. Впрочем, более детальный анализ указывает, что рост в основном происходил за счет нежилого строительства и строительства инженерных сооружений. Жилищное строительство, наоборот, за первое полугодие снизилось чуть менее чем на 2%.

Итак, проблема обновления жилого фонда в Украине существует и может быть решена за счет ипотечного кредитования. Есть только одна проблема: валютное кредитование в Украине справедливо заблокировано, а источники долгосрочных ресурсов в национальной валюте в дефиците. Впрочем, есть пример положительной практики получения ипотеки в национальной валюте через Государственное ипотечное учреждение (ГИУ).

Ставки по такой ипотечной схеме могут быть близкими к учетной. Поэтому при постепенном снижении учетной ставки НБУ ипотечные кредиты со временем могут стоить около 10% и даже меньше, но не для всех, а для заемщиков с низким кредитным риском.

Что влияет на ставки по кредитам

Правда в том, что ставки по кредитам физических лиц формируются отнюдь не под влиянием стоимости ресурсной базы банков в национальной валюте. Менеджмент банка формирует ставку по кредитам физических лиц, учитывая прогноз будущих списаний по кредитному портфелю и текущий уровень проблемных кредитов в портфеле кредитов населению. Так, по состоянию на 01.07.2019 года задолженность физических лиц перед отечественными банками составляла почти 209 млрд грн, из которых около 41% относилось к проблемным кредитам. Это означает, что потенциально 41% кредитного портфеля может быть не возвращен кредиторам.

Такова печальная статистика по системе. А каких же ставок от банков ожидают украинцы? Более детальный анализ показывает, что на самом деле ситуация от банка к банку может отличаться, и знаменитый 41% – это как «средняя температура по больнице». Показатель доли проблемных кредитов (NPL) в кредитах физическим лицам на 01.07.2019 г. колебался в диапазоне от 3,86% в банке Credit Agricol до 99,76% в «Прокредит банке». В 27 из 76 банков доля «плохих» кредитов в кредитном портфеле физических лиц превышала 50%.

При таком состоянии дел часть банкиров, которые формируют цену на кредит, закладывают под будущие списания примерно 50% (то есть каждую вторую выданную гривну) и потом еще 50% накидывают на непредвиденные риски, необходимость формирования резервов под кредитные риски, собственную рентабельность. Вот откуда берутся в Украине честные кредиты с эффективной ставкой в 100% годовых и выше. При этом, как показывает анализ качества кредитного портфеля по физическим лицам, не все банки от убыточной работы спасает эффективная ставка 100% годовых и выше.

Каковы источники повышенных рисков?

Наиболее интересным является то, откуда берутся такие риски, которые делают банковское кредитование населения таким дорогим. Я бы выделил несколько проблемных направлений, с которыми кредиторы сталкиваются на практике:

Потеря контроля над Крымом и частью территории Донецкой и Луганской областей. Для банков, которые были активны в Крыму и на Востоке страны, эти территории стали зонами уклонения заемщиков, которые по факту просто могут скрываться от украинского правосудия.

Часть дел по проблемным должникам рассыпается еще в суде. Интернет полон объявлений юристов, которые за плату готовы защищать проблемного заемщика. И отечественное законодательство дает им целый арсенал инструментов для такой защиты.

Банки, которые добились справедливого судебного решения, могут столкнуться с тем, что такое решение не может выполнить Исполнительная служба. Причина невыполнения решений Исполнительной службой может быть разной, но зачастую в судебном реестре можно найти следы того, как кредиторы судятся с исполнителями, чтобы те выполнили действующее решение суда.

Иногда система регистраторов и нотариусов дает сбой, помогая проблемным заемщикам вывести имущество из-под залога. Как правило, такие действия не приводят к утрате кредиторами средств, но значительно растягивают во времени инкассации проблемной задолженности.

Что может изменить ситуацию?

Реформа судебной системы и системы исполнения судебных решений могла бы значительно снизить стоимость потребительских кредитов для населения. Справедливости ради обращу внимание, что некоторым банкам ресурсы в 2018 году вообще обходились менее 3% годовых из-за значительного объема средств на текущих счетах и депозитов до востребования. Поэтому технически банки способны кредитовать и под ставку, которая меньше учетной ставки НБУ, но проблема не в стоимости банковских ресурсов и не в том, сколько эти ресурсы стоят в НБУ, а проблема именно в том, что кредитный риск становится главной статьей расходов банков при формировании цены на кредит.

Комментарии - 31

+
+163
bonv
bonv
21 августа 2019, 21:04
#
Не видавайте кредити всім підряд і не потрібно буде закладати більші ризики від можливого не повернення..
А заробітки банків просто вже  шокують а не вражають..
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
21 августа 2019, 21:47
#
Что значит - «не выдавайте», если есть планы по выдаче (впариванию) кредитов да и всех других платных услуг банков.

Сотрудники банков давно привыкли получать большие зарплаты по сравнению с другими отраслями экономики, особенно топ-менеджмент банков и им давно наплевать на клиентов и их желания в доступе к недорогим кредитным ресурсам - ведь тогда не будет доходов для выплат зарплат по сто тысяч и выше...
+
+44
infrared
infrared
22 августа 2019, 13:41
#
С чего вы взяли, что у сотрудников банка высокие зарплаты? Кроме топ-менеджмента.
Зарплаты у банкиров местами просто постыдные.
+
0
Anko
Anko
25 августа 2019, 15:20
#
Начальник отделения, обычная зп = 10...15 тыс. грн. Не фонтан.
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
29 августа 2019, 23:34
#
Infrared
«С чего вы взяли...»

с данных госстата, согласно которым в банковской сфере самые высокие средние зарплаты.

от 10 тысяч — экономист банка.
от 30 тысяч — начальник отделения

Кто-то скажет, что зарплаты смешные…
28 тыс — зарплата Президента Украины.
24 тыс — зарплата главы Офиса Президента Украины.

Так что начальники отделений банков по уровню зарплаты
даже немного круче президента, а тем более какого-то главы его офиса.
+
0
MaxTirpiz
MaxTirpiz
22 августа 2019, 10:46
#
Абсолютно согласен. Ставка по кредиту -замкнутый круг. Высокая ставка — потому что выдают беззалоговые кредиты бомжам и закладывают высокие риски невозврата. В конечном счете бомжи не возвращают а основной доход банку приносят сумлінні должники, которые платят вовремя по диким ставкам. Если бы кредиты выдавали только пр наличии справки о доходах и наличии официальной работы — ставки были бы ниже, ибо рисков невозврата было бы меньше.
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
22 августа 2019, 14:25
#
Справка о доходах — фикция и её можно нарисовать, а вот декларация о доходах или данные из ГФС о доходах и имущественном положении — более достоверная инфа.
Знаю людей, которые вложились в нкдвигу и сейчас получают приличный и законный (с оплатой НДФЛ) доход с аренды
У них зарплата ноль гривен, а доход свыше 50 тысяч в месяц.
+
+29
Григорий П
Григорий П
21 августа 2019, 22:14
#
Просто нужно на законодательном уровне урегулировать списание просроченной кредиторской задолженности по прошествии 3 лет (срока исковой давности) - тогда баки зашевелятся и охотней будут вести переговоры, а не начислять десятки и сотни тыс грн эфимерных пеней, штрафов и процентов на проценты. Так можно максимум за пару месяцев закрыть всю дебеторку. Люди не могут даже добиться конкретной цифры-сколько они должны.Подозреваю, что и банкиры их не знают, раз всячески уклоняются от ответов.
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
21 августа 2019, 22:28
#
На законодательном уровне давно уже есть нормы о закрытии клиентских счетов без движения через один календарный год, но банки придумали абонплату за обслуживание счетов без движения клиентских средств и тем самым показывают ежемесячное изменение баланса на клиентских счетах и как следствие не закрывают их и по три и по пять и более лет.
+
0
infrared
infrared
22 августа 2019, 13:50
#
Не 1 год, а три года. :)
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
23 августа 2019, 21:42
#
Если деньги болтаются на счету банка без движения (не депозит) — через год банк обязан закрыть счёт клиента а остаток перебросить на балансовый
"2903 П Кошти клієнтів банку за недіючими рахунками"
Затем по прошествии ещё двух лет банк обязан перечислить деньги в бюджет.

Так было раньше, до введения абонплаты по счетам без движения.

Но банки не желают терять деньги клиентов, которые либо забыли о своих средствах либо тихо умерли не оставив после себя наследников и никто не знает где и в каких банках были открыты их счета.

И поэтому банкиры додумались ввести абонплату за обслуживание клиентских счетов без движения — у одних банков — это два-три месяца без движения, у других пол-года, у третьих год — и затем банки ежемесячно откусывают от клиентского счёта абонплату и им нет никакого смысла ни перебрасывать на 2903 ни возвращать деньги в бюджет — поэтому банки не закрывают клиентские счета годами.
+
0
infrared
infrared
27 августа 2019, 23:09
#
На практике это выглядит немного иначе.
+
+6
987
987
29 августа 2019, 15:46
#
На практике по старым договорам, заключенным еще до введения общих условий обслуживания, если этот момент не был прописан в договоре механизм ознакомления с изменениями тарифов, счет закрывать нельзя, тем более перечислять деньги в бюджет, если это не было оговорено в договоре.
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
29 августа 2019, 20:43
#
Этот момент прописан в банковском законодательстве.

Никто из юридических лиц не дублирует в хозяйственных договорах полный текст Гражданского Кодекса или Конституции страны, но это не значит что эти законы перестают действовать.
Наоборот, если пункты договора противоречат действующему законодательству, то он признаются недействительными.
+
0
987
987
29 августа 2019, 21:57
#
Стаття 1075.  ЦКУ «Розірвання договору банківського рахунка»...4. Банк може відмовитися від договору банківського рахунка та закрити рахунок клієнта у разі відсутності операцій за рахунком клієнта протягом трьох років підряд та відсутності залишку грошових коштів на цьому рахунку.
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
29 августа 2019, 23:23
#
987

Процедура переброски клиентских средств со счёта без движения год и более на балансовый 2903 прописана в нормативке НБУ и её нет смысла вносить в ГК.

После такой переброски клиентский счёт становиться нулевым и ещё может два года болтаться открытым, ну а затем согласно 1075 статьи ГКУ может быть закрыт — ведь по нему нет движения и остаток средств нулевой.

Согласитесь, балансовый 2903 с наименованием «Кошти клієнтів банку за недіючими рахунками» придуман не от балды и не от фонаря и конечно же должен использоваться по своему прямому назначению — там должны храниться деньги клиентов, которые ранее были на счетах без движения а потом эти счета были закрыты…

Лично я не вижу никаких противоречий между озвученной мною инфой и приведенной вами статьёй ГКУ.
+
0
987
987
30 августа 2019, 0:45
#
Если такой клиент обращается в банк, ему деньги возвращают, т.к. в банках понимают, что легче отдать, чем судиться. Просто мало кто оставляет большие суммы, но в жизни всякое бывает. А на 2903 деньги именно хранятся, но некоторые банки деньги нагло зачисляют их себе в доход, в расчете на то, что только единицы за ними обратятся. Если кинете ссыль на документ, согласно которого эти деньги должны быть перечислены в бюджет, буду очень благодарна.
+
0
987
987
30 августа 2019, 0:49
#
Еще хочу добавить, сообщайте своей половине или наследникам о наличии вкладов в банках, т.к. не дай бог с вами что случится, считайте подарили деньги банку.
+
0
infrared
infrared
30 августа 2019, 7:45
#
Нотариус сам делает запросы по банкам.
Банки, в которых наследство и есть свидетельство о наследстве, без проблем отдают деньги.
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
30 августа 2019, 11:03
#
«Нотариус сам делает запросы по банкам.»

Насмешили - неужели во все 180 (раньше) или во все 70 (сейчас).
+
0
infrared
infrared
30 августа 2019, 12:22
#
Если хочет заморачиваться, то да. Лично сталкивался с подобными запросами.
+
0
987
987
30 августа 2019, 15:28
#
Если наследники сообщили, что депозиты были, но они не знают в каком банке. А если наследники были уверены, что депозитов нет, то нотариусы не напрягаются.
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
21 августа 2019, 22:31
#
«проблема именно в том, что кредитный риск становится главной статьей расходов банков при формировании цены на кредит.»

И этот кредитный риск не зависит от учётной ставки НБУ.
+
0
Limmilog
Limmilog
22 августа 2019, 2:36
#
«Кредитование» посредством ОВГЗ под смешные проценты на экономику влияет очень даже положительно.
+
0
54022684
54022684
22 августа 2019, 9:45
#
> Ставки по такой ипотечной схеме могут быть близкими к учетной. Поэтому при постепенном снижении учетной ставки НБУ ипотечные кредиты со временем могут стоить около 10% и даже меньше, но не для всех, а для заемщиков с низким кредитным риском.
>> но не для всех, а для заемщиков с низким кредитным риском.
Скорее таки с высоким рейтингом
+
0
54022684
54022684
22 августа 2019, 9:50
#
Пардон, сам запустался :)
+
0
Wless
Wless
22 августа 2019, 10:07
#
Ставки высокие потому что неплатят. И перетягивание одеяла не к чему не приводит. Пора смотреть в сторону« вертолётных» денег на основе рейтинга. Принцип по труду уйдёт в прошлое и заменится принципом социальной ответственности.
+
0
MaxTirpiz
MaxTirpiz
22 августа 2019, 14:39
#
Не платят, потому что  ставки высокие
+
+15
Буква Ґ
Буква Ґ
22 августа 2019, 11:04
#
Повышаешь ставку НБУ под 35%, Авали и прочая шваль подыхает без бабок, остаются банки что задействуют депозиты населения, а не живут от транша до транша НБУ
+
0
SAndreyS
SAndreyS
23 августа 2019, 9:36
#
Почитал все комментарии Выше. Вывод, только 2 нейтральных комментария, остальные комментаторы знают о кредитовании, ставках и работе банков исключительно из бульварных газет. Печаль...
+
+42
Игорь Коляда
Игорь Коляда
23 августа 2019, 21:14
#
а проблема именно в том, что кредитный риск становится главной статьей расходов банков при формировании цены на кредит.

Есть такая поговорка « *** не захочет — кобель не вскочит».
Если бы банки не выдавали кредиты кому попадя — то и кредитных рисков бы не возникало.
А проблема заключается в том.что возникающие у банков проблемы с ликвидностью они привыкли решать исключительно за счёт привлечения новых средств от увеличения депозитов.
Вот свежий «рекорд», которым вчера похвастались https://minfin.com.ua/2019/08/22/38816509/, где банки получили почти 37млрд грн чистой прибыли.
Так почему банковская система не использует для удешевления кредитов этот ресурс за который им не нужно платить дикие проценты?
Нельзя ведь вечно «сосать кровь» из экономики и при этом заявлять о своей патриотичности!!!
Делайте хоть что-то, реинвестируйте например!!!
Вот на это надо регулятору обратить внимание и как-то стимулировать увеличение собственного капитала банков.
Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться
 
Реклама