Минфин - Курсы валют Украины

Установить
13 июня 2024, 13:54 Читати українською

Отзыв мая: Как Сенс разорвал отношения с клиенткой, которая купила ОВГЗ на деньги от депозита, но не подтвердила их чистоту

Редакция «Минфина» определила победителя конкурса на отклик месяца на работу банков в мае. Им стала наша читательница под ником webwolf, которая рассказала о своем опыте попадания под финмониторинг. Ее опыт может быть полезен и другим читателям Минфина, и вот почему.

Редакция «Минфина» определила победителя конкурса на отклик месяца на работу банков в мае.
Фото:depositphotos

Автор отзыва является давней клиенткой Сенс банка, перевела в банк депозиты, которые держала в других банках. На деньги от одного из них, срок которого истек, решила приобрести военные облигации. Через месяц после этого к ней обратился банк с вопросом «откуда деньги».

«Доказательства о том, что они выплачены из депозита в их же банке, его не устроили, также пыталась апеллировать выписками с депозитных счетов других банков, откуда они были переведены в Сенс — также не приняли во внимание», — пишет читательница.

«В результате через несколько дней меня по телефону сообщили о закрытии всех счетов и разрыве деловых отношений. Никаких подозрительных трансакций я не выполняла, правил не нарушала и вообще никаких претензий в банке раньше не было ко мне, а тут сразу такая жесткая мера ко мне с крайне Неприятным завершением. Выходит так: долго держать в банке депозиты — это отмывание средств, покупка военных облигаций — финансирование терроризма.

По мнению партнера ECOVIS Bondar & Bondar Law Bureau Александры Никитиной, банк как субъект первичного финансового мониторинга вполне правомерно применил к клиенту меры надлежащей проверки, поскольку приобретение военных операций на существенную сумму:

  • было нетипичной операцией для этого клиента (по его же собственным словам),

  • могло не соответствовать цели установления деловых отношений с банком, указанным в анкете при открытии депозитного счета (ведь депозитный счет, очевидно, не открывается для приобретения облигаций),

  • могло превысить ожидаемый лимит расходных операций, указанный клиентом в анкете при открытии счета,

  • могло превышать размер состояния, указанного клиентом в анкете при открытии счета много лет назад.

«Например, если клиент 10 лет назад отметил размер состояния Х, и через 10 лет при отсутствии других официальных источников дохода (или подтверждающих их документов) потратил сумму, превышающую размер состояния по состоянию на 10 лет назад, на облигации, у банка закономерно возникает вопрос о том, за какие средства клиент жил 10 лет и такой клиент становится подозрительным», — объясняет юрист.

Она также привела другое основание закрытия счетов: банки, в которых клиентка раньше имела депозиты, могли оказаться банками-оболочками или поддерживавшими отношения с банками-оболочками.

«Соответственно, у конечного банка есть закономерные сомнения относительно того, были ли предыдущими банками должным образом проверены источники происхождения средств, которыми были сформированы первичные депозиты. И если при попытке конечного банка провести повторную проверку источников формирования средств, которыми были сформированы первичные депозиты, клиент не предоставил документы, должным образом подтверждающие законные источники происхождения таких средств, банк как субъект первичного финмониторинга вправе прекратить деловые отношения с таким клиентом», — говорит Александра Никитина.

Именно так ответил нам и банк, которого мы попросили прокомментировать ситуацию.

«В соответствии с внутренними документами Sense Bank, депозиты и проценты по ним не являются подтверждением источника средств и состояния клиента, поскольку не дают понять, изучил ли другой банк, в котором клиент Sense Bank обслуживался ранее, источник его доходов.

Отдельно отмечаем, что выписки по счетам из других банков подтверждают факт движения средств клиента, а не источник их происхождения и не объясняет источники состояния клиента", — сообщили в банке и добавили, что клиенты должны помнить: когда банк предоставляет запрос, то это является не капризом финучреждения, а его обязанностью.

Если клиент не предоставляет исчерпывающую информацию о его деятельности, источниках происхождения средств и состояния, финансовом состоянии, проведенных финансовых операциях и т. д., то банк в соответствии со статьей 15 закона об отмывании денег обязан отказать клиенту в обслуживании", — подчеркнули в банке.

Как доказать «чистоту» денег

Клиентам следует понимать, что банковский счет не является источником происхождения средств, а только местом их хранения", — уточняет Александра Никитина.

По ее словам, средствами с законным источником происхождения считаются:

  • заработанные законной деятельностью (трудовой, предпринимательской, инвестиционной)

  • подаренные лицом, имеющим законный источник их происхождения,

  • унаследованные.

В любом случае деньги должны быть должным образом задекларированы, а из полученных сумм уплачены причитающиеся налоги. И все это должно подтверждаться документами и банковскими выписками, позволяющими проследить путь денег.

Отдельные объяснения, которые иногда пытаются предоставить клиенты, не решит проблем.

«Аргументы о „накоплении“ от лица, ни дня не получавшего официального дохода, не работают, ведь априори отсутствует легальный источник накопления. Доход „в конвертах“ от трудовой деятельности имеет такой же статус, как „накопление“. Подарок от родителей — пенсионеров, которые на свою пенсию содержат всю семью взрослых детей — туда же. Одним словом, сегодня в тренде белый (задекларированный и облагаемый налогом) кэш, а не мешки черного нала», — резюмирует юрист.

Александра Никитина советует читательнице:

  • еще раз пересмотреть свою финансовую историю,

  • должным образом подкрепить ее документами, содержащими ответы об источнике происхождения (а не только место хранения и движения) средств,

  • перед совершением любой нетипичной операции актуализировать личные данные в анкете (увеличить лимиты, добавить типы расходных операций и т. п.),

  • согласовать осуществление такой операции (и сопровождающих ее документов) с персональным менеджером.

Правила конкурса «Отзыв месяца»

Приз за лучший отзыв месяца — 500 грн. Чтобы попасть в число претендентов на звание «лучший», отзыв должен соответствовать ряду критериев:

  • Отзыв должен быть написан на основе личного опыта общения с банком или использования банковских продуктов.

  • Описанный опыт должен быть полезен другим клиентам банка.

  • В отзыве может быть описан как отрицательный, так и положительный пользовательский опыт.

  • Оптимальный объем комментария — до 2−2,5 тыс. знаков.

Больше о правилах «Отзыва месяца» читайте здесь.

Автор:
Надежда Кемулария
Редактор Надежда Кемулария
Пишет на темы: экономика, инвестиции, бизнес

Комментарии - 41

+
+59
MAXAOH
MAXAOH
13 июня 2024, 14:09
#
Дичь конечно. Но если одному банку не нужны деньги, то они нужны другому!)
+
+69
Алексей Яковлев
Алексей Яковлев
13 июня 2024, 14:24
#
Тут есть ньюанс , если человек 80% заработанного направляет на сбережения , и в итоге их размер существенен , и все подтверждено декларациями в прошлом , то неужто он должен подавать декларации например за последние 20 лет ? что-то тоже сильно не продумано .
+
+13
braintest
braintest
13 июня 2024, 14:44
#
Проблема в тому, що немає якоїсь затвердженої процедури підтвердження. Короче кажучі, навіть сплативши податки ти можеш бути спокійний за свої кошти.
+
0
Алексей Яковлев
Алексей Яковлев
13 июня 2024, 14:49
#
Именно . особенно если деньги сильно выходят за бытовые . нет способа ведения дел при котором тебе не выпарят мозги .
+
+30
Три літри
Три літри
14 июня 2024, 14:36
#
что-то тоже сильно не продумано

це не єдина вада закону про фінмон

наприклад клієнт банку повністю позбавлен права захищати себе та не має права на апеліцію
+
+15
braintest
braintest
13 июня 2024, 14:25
#
Теж була дивина з Сенсом, почали питати докази, при чому, казали, що з сум задекларованих в податковій треба вирахувати 20% на витрати — взагалі сказилися.
+
+26
Krop06
Krop06
13 июня 2024, 14:43
#
Нехай юристка разом з юристами банку почитають Постанову НБУ № 60 від 23.03.2022.
Зокрема:
1. Банки України не здійснюють заходів із перевірки джерел походження коштів, передбачених Законом України «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення» (далі - Закон про ПВК/ФТ) та нормативно-правовими актами Національного банку України, у разі проведення фінансових операцій з унесення клієнтами коштів готівкою з метою їх зарахування на:

3) рахунки банків України для придбання облігацій внутрішньої державної позики «Військові облігації»;
+
0
candidat
candidat
13 июня 2024, 15:05
#
Вы многого хотите. Они, судя по всему, читать не умеют. А добрая часть сотрудников банков не знают, как их банк работает. Приходится приходить и самому учить их, что делать.
И давно проверено, что нельзя верить ни одному сотруднику банка. Ибо то ли по должностной инструкции, или по другой причине они никогда не скажут на какой-то вопрос «я не знаю», а просто натрындит своих предположений. Зачастую всё окажется совсем не так, и клиент потеряет деньги. А на резонные возражения, мол, это ваш сотрудник сказал, ответят, что вы клиент и сами должны знать тарифы, правила, регламенты.
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
14 июня 2024, 23:24
#
Krop06
«3) рахунки банків України для придбання облігацій
внутрішньої державної позики «Військові облігації»;"


Згідно відгуку клієнтки, вона купувала ОВДП з карткового рахунку,
куди зайшли відсотки по депозиту та тіло депозиту по закінченню строку дії.
Але я впевнений, що причина трохи в іншому…
За декілька днів до інциденту з Сенс-банком, Приватбанк заблокував картки
та рахунки цієї кліентки, та розірвав з нею договірні відносини, цитую:
«Не повезло с контрагентом на бинансе, попался мошенник, провернул покупку моей крипты и от 3-го лица прислал перевод на Приват, а на следующий день мне карту заблокировали по жалобе, что человек типа на олх что-то там купил у мошенников и мне деньги перевёл»

https://minfin.com.ua/ua/company/privatbank/review/365208/
https://minfin.com.ua/ua/company/privatbank/review/365677/
+
0
webwolf
webwolf
15 июня 2024, 5:35
#
Это два разных, ничем не связанных друг с другом события. Карта в сенс не была заблокирована, заблокировали все счета спустя месяц после покупки облигаций. Просто так совпало, что с приватом тоже инцидент произошел, но там не я первая с такой проблемой. В каждом банке свои приколы, но в целом приходит понимание того, что права клиентов банка никак и нигде не защищены. А в наше время, я бы сказала, даже опасно хранить деньги там.
+
0
Krop06
Krop06
17 июня 2024, 12:51
#
Більш небезпечно ніж на Бінансі П2П ганяти? Ви серйозно?
+
+42
candidat
candidat
13 июня 2024, 15:14
#
Давно подозревал, что в банках работает много ***, но в последнее время они начали активно это доказывать.
Видимо, совсем у них было плохо с математикой в школе, и не подозревают, что, скажем, 10 тысяч после 15-летних перекладываний по депозитам даёт тысяч 150. И что, вот такой недалёкий сотрудник скажет, мол, 15 лет назад было 10 тысяч, при этом «банківський рахунок не є джерелом походження коштів, а лише місцем їх зберігання», так откуда у вас 140 тысяч взялось? Отмываете?
Когда был студентом в экономическом ВУЗе, считал, что нужно быть очень умным и подготовленным в банковской сфере, но складывается впечатление, что в банках работают те, кого никуда больше не взяли. Как говорится, набрали по объявлению.
+
+29
Mini Mi
Mini Mi
13 июня 2024, 15:25
#
Хехе, потому и не держу в банках ничего кроме поточки, чтобы под такую дуристику не попасть. Крипта и нал никогда не спросят у тебя «откуда деньги». А банки это только для поточных расходов и то лучше кредитки юзать, вот там банку совершенно *** где ты берешь 100к в месяц при оф доходе в 30 чтобы гасить расходы прошлого месяца. А будешь свои в таком объеме держать уже будут вопросы
+
0
candidat
candidat
13 июня 2024, 15:38
#
Сомнительно, что это их не должно интересовать. Но раз не интересуются, значит, это уже их проблемы.
А насчёт только поточки, так вроде же покупки более 50 тысяч грн налом запрещены. Захотите купить машину, квартиру, участок или каких-нибудь золотых украшений с драгоценными камнями, наконец, то придется-таки сначала нести на счёт. Вот тут-то и поинтересуются, откуда дровишки.
+
0
Mini Mi
Mini Mi
13 июня 2024, 16:23
#
Кто вам такую глупость сказал? Для покупок больше 50к нужны паспортные данные просто.
+
+5
Krop06
Krop06
13 июня 2024, 16:39
#
А э десь машини чи квартири за 60 тисяч?
+
+14
Mini Mi
Mini Mi
13 июня 2024, 16:59
#
А машины и квартиры вообще за зелёные бумажки покупаются
+
0
Алексей Яковлев
Алексей Яковлев
13 июня 2024, 17:06
#
Машины — всем пофиг . а квартиры как минимум на документах ложится в банк , и действительно можно положить, но не снять . ситуации были .
+
+9
Mini Mi
Mini Mi
13 июня 2024, 17:12
#
Если ума нет, можно. А так нал из рук в руки переходит фактически, а что там по документам это другое
+
0
candidat
candidat
14 июня 2024, 2:55
#
Ну да, ещё можно зарплату в конверте получать, заниматься предпринимательской деятельностью, не оформляя даже ФОПа.
+
+5
Mini Mi
Mini Mi
14 июня 2024, 4:20
#
Можно конечно, почему нет. Вопрос только стоит ли овчинка выделки в каждом конкретном случае.
+
0
candidat
candidat
17 июня 2024, 22:03
#
Законы? Не, не слышали.
Убить человека? Можно, конечно: пуля очень хорошо встревает в тело
+
+15
Krop06
Krop06
13 июня 2024, 17:17
#
Сходіть в салон купіть за нал
+
0
Алексей Яковлев
Алексей Яковлев
13 июня 2024, 17:05
#
Нет , свыше 50 запрещены , а когда вы покупаете недвижку как минимум формально их вносят на счет . документы об этом выписывают . и действительно , могут быть «ньюансы» .
+
0
candidat
candidat
13 июня 2024, 15:28
#
Самое интересное в этой истории, что, подозреваю, ни один банк не пройдет собственный мониторинг на предмет легальности своих средств.
А второй интересный момент: какого черта всегда только банк проверяет доходы клиентов, а клиент у банка — нет? Допустим, хочешь взять кредит в банке, и тогда запрашиваешь у банка легальность средств, которые они тебе дают. Или приносишь на депозит и требуешь, мол, подтвердите достаточность и легальность своих доходов, чтоб гарантировать возврат средств и выплату процентов.
Почему у нас банк всегда прав, а для клиента есть только презумпция виновности?
НБУ очень хочет, чтоб люди не скупали валюту, а несли деньги на депозиты. Но всё делает для того, чтоб было наоборот. Ведь банки по его указке проводят финмониторинг. И им, похоже, лучше наказать сто невиновных, чтоб только не получить штраф за одного пропущенного виновного. Просто косят, особо не разбираясь. Так надёжнее и меньше работы.
+
0
Mini Mi
Mini Mi
13 июня 2024, 15:37
#
Да все просто. Так НБУ повышает помогает населению меньше потерять денег при очередном обвале гривны. Все для людей делают.
+
0
orsha5
orsha5
13 июня 2024, 17:10
#
Депозит не є джерелом походження коштів, так би всі робили
+
+15
lucky4raver
lucky4raver
13 июня 2024, 18:51
#
Теж саме було в Приваті. Поки не відправив їм довідку від податкової що я ФОП то докази що у мене ж був у вас депозит нічого не давали.
+
+15
vlsvvlsv
vlsvvlsv
13 июня 2024, 22:04
#
Похоже, деньги надо хранить в банке, закопанной в огороде.
+
+96
leon1353
leon1353
13 июня 2024, 22:25
#
Продав квартиру в обласному центрі 5+ років тому, тримав валюту. Минулого року в укрексімі вирішив відкрити депо еквівалент біля 10 т $. Запитали походження коштів. Відповів. На словах не пройшло. В нотаріуса, де оформлював продаж, взяв довідку з сумою отриманих коштів. В банку сказали довідка дійсна 3 роки. Послав їх лісом. Така історія.
+
+60
Кирилл Легкодух
Кирилл Легкодух
13 июня 2024, 23:46
#
Тобто коли у дружини та матері депутата по 3 квартири в центрі Києва, земельні ділянки та машини, то все ок, а тут знайшли розбійника. Якщо людина продає на базарі овочі с огороду то треба в неї все забрати, немає документів підтверджуючих надходження, незаконна торгівля
+
0
Leonid Kramorenko
Leonid Kramorenko
14 июня 2024, 12:15
#
Найближчі родичі вважаються членами родини ПЕПів, вони так само декларують свої доходи і звидки що взялося. Не все забрати, лише передбачене податковим кодексом утримати.
+
+25
Кирилл Легкодух
Кирилл Легкодух
13 июня 2024, 23:49
#
Мабуть багато людей заповнюють ці анкети на швидкоруч та й взагалі, коли ця анкета набрала якоїсь законної ваги — могло не відповідати меті встановлення ділових відносин з банком, зазначеним в анкеті при відкритті депозитного рахунку (адже депозитний рахунок, вочевидь, не відкривається для придбання облігацій,

могло перевищити очікуваний ліміт видаткових операцій, зазначений клієнтом в анкеті при відкритті рахунку,

могло перевищувати розмір статків, зазначених клієнтом в анкеті при відкритті рахунку багато років тому.
+
+25
candidat
candidat
14 июня 2024, 3:04
#
В общем, не положено «холопам» деньги иметь. Это разрешено только нашим буржуям. Остальные должны довольствоваться только зарплатой. А если буржуи увидят, что у народа накопления появились, то ещё решат, что слишком много платят за работу.
+
+5
05487881
05487881
14 июня 2024, 6:07
#
То, діч є закон, що облігації, можна купляти на будь-які кошти без справок, ау війна в країні🙄
+
+13
innapcholko
innapcholko
14 июня 2024, 9:30
#
Для клиентов особой разницы между депозитом и покупкой ОВГЗ нет!
+
+15
Qwerty1999
Qwerty1999
14 июня 2024, 23:32
#
Згідно з відгуків кліентки банку під ніком webwolf
спочатку її картки та рахунки заблокував Приват,
та згодом розірвав договірні відносини, можливо тому
й Сенс-банк вирішив витребувати підтвердження походження
коштів, що були розміщені на депозитах…

Приват
https://minfin.com.ua/ua/company/privatbank/review/365208/
https://minfin.com.ua/ua/company/privatbank/review/365677/


Сенс-банк
https://minfin.com.ua/ua/company/sensebank/review/365413/
+
0
webwolf
webwolf
15 июня 2024, 5:43
#
Плохой из вас следователь, я выше уже написала свой ответ по этому поводу. Если уж на то пошло, то вначале с сенсом проблема случилась, а потом уже с приватом, просто о привате решила сразу написать, а спустя время поделилась ситуацией с сенсом, терять уже было нечего.
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
15 июня 2024, 17:24
#
Я не экстрасенс, поэтому делаю выводы исключительно
из озвученных в ваших текстах фактах…
Если даты событий не указаны — основываюсь на датах
публикаций отзывов на Минфине.

Хотят слухи, что госбанки периодически обмениваются
«чёрным» списком своих клиентов, а как известно, и
Сенс-банк и Приватбанк принадлежат государству.
+
0
1financier
1financier
15 июня 2024, 19:50
#
А можна спитати, якщо не секрет, на яку суму купили овдп, що банк так збудився?
+
0
webwolf
webwolf
16 июня 2024, 1:32
#
Не думаю, что здесь уместно такой информацией делится, но когда дело касается ОВДП и так понятно, что эта сумма больше 400к, иначе просто смысла нет заморачиватся.
Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться