Глава Union Pay в Украине: «Мир скоро откажется от платежных карт»

Национальная платежная система Китая была основана еще в 2002 году и всего за несколько лет приобрела статус международной. В 2010 году UnionPay заняла первое место в мире по количеству выпущенных пластиковых карт, а в 2015 году — стала лидером и по количеству операций, опередив платежную систему Visa.

Первым в Украине карты UPI начал выпускать Приватбанк. Недавно к нему присоединилось еще несколько украинских банков. Cейчас картами UnionPay можно расплачиваться в Китае, Украине и еще более 170 странах мира.

Алексей Шевцов, региональный представитель платежной системы в Украине, Армении и Молдове, рассказал в интервью «Минфину» о планах UnionPay на нашем рынке и какими продуктами уже сейчас могут пользоваться клиенты.

 — Алексей, какие три самых ярких тренда можно было выделить на европейском, американском и азиатском рынках платежных услуг во время пандемии?

 — Америка и Европа, в том числе и Украина, развиваются по классическому технологическому сценарию. Для европейского и американского рынков не характерно то, что сейчас с большим успехом используется в странах Юго-Восточной Азии, например в Китае.

Например, в Азии большим успехом пользуются QR-коды и альтернативные кошельки. На наших рынках мы больше уходим в бесконтактные способы оплаты, токенизацию, NFC-технологии и электронные кошельки. QR-технологии не так хорошо развиты в нашем регионе. Американский рынок достаточно консервативный.

В целом в платежной индустрии видим несколько трендов. Во-первых, увеличение доли электронной коммерции. Во-вторых, развитие бесконтактных платежей. В-третьих, взаимодействие платежных систем с финтех-компаниями.

Клиенты отвыкли от классического банкинга, отделений и лишних взаимодействий с банками. Они стараются минимизировать контакты и при этом повысить комфорт в получении банковских услуг.

Читайте также: Инга Андреева: Во время пандемии людям стало удобнее платить гаджетами

 — Что сейчас характерно именно для Украины?

— Развитие украинского рынка идет по общемировым трендам. Это электронные кошельки, Apple Pay/Google Pay, токенизированные карты, платежные устройства, такие как перстни и браслеты, взаимодействие с чат-ботами, дополнительные технологии, как Tap-to-phone.

Также видим тенденцию роста объема эквайринговых операций. С начала 2020 года по текущий день месячные обороты по картам UPI в Украине в целом выросли в 13 раз. Рынок имеет хороший потенциал.

Читайте также: По количеству проведенных платежей и переводов лидируют карточные платежные системы — 84,7% всего объема транзакций

 — Как планируете завоевывать украинский рынок? Почему так медленно движется процесс?

 — Из-за пандемии бизнес-активность упала, сузились возможности в коммуникации и реализации тех или иных проектов. Для внедрения какого-то сервиса сейчас требуется гораздо больше времени, потому что периодически закрываются какие-то страны или города, люди, к сожалению, болеют. Все это отражается на нашей деятельности на украинском рынке.

Второй момент — я бы не сказал, что мы стремимся к завоеванию. Мне больше нравится такое понятие восточной философии, как мягкая экспансия. Завоевания подразумевает с кем-то войну, а мы — не об этом. Мы хотим сотрудничать, взаимодействовать, организовывать новые проекты. Может, потому и двигаемся медленно.

Читайте также: FinAwards 2021: «Минфин» и Finance.ua наградили лучшие финучреждения страны

 — Uniоn Pay планировала за 2021−2022 гг выпустить в Украине 3 млн карт, нарастить объем транзакций до $500 млн в год, привлечь 15−20 участников банковской системы. Остались ли неизменными эти планы или вы откорректировали их в связи с коронавирусом?

 — Безусловно, пандемия внесла коррективы, потому что у нас сильно задержались эмиссионные проекты.

Основная доля первой эмиссии должна была обеспечить потребности путешественников практически по всем туристическим направлениям и людей, которые имеют бизнес в Юго-Восточной Азии. Но объем путешествий сильно сократился во время пандемии, поэтому мы с партнерами скорректировали наши планы по выпуску карт.

Сейчас главная задача — провести базовую эмиссию — до 500 тыс. карт, чтобы заявить о себе. Люди должны познакомиться с продуктом и найти те преимущества, которые им будут полезны. Я думаю, что мы выйдем на ранее заявленные цифры по массовой эмиссии примерно в 2023—2024 гг.

Какие украинские банки принимают карты Union Pay? Кто присоединится в ближайшее время?

Сейчас основной наш партнер — Приватбанк. Также участниками платежной системы стали Укргазбанк, МТБ Банк, Окси Банк. Еще 2−3 банка работают, чтобы присоединиться в ближайшее время.

Мы ведем переговоры с рядом средних и крупных банков страны о вступлении в платежную систему. О результатах этих переговоров пока говорить не можем. Заявим, когда придем к чему-то с коллегами.

Читайте также: В кошельках украинцев накопилось много ненужных карт

 — Сколько карт Union Pay выпустил Приватбанк?

 — В связи с пандемией массовая эмиссия карт у нас задержалась. Изначально мы ориентировались на путешественников, бизнес с Китаем и заграничные переводы. Но этот сегмент серьезно просел. Сейчас мы работаем над «пилотной» эмиссией. Я бы не сказал, что она заслуживает внимания, потому что сводится к нескольким тысячам карт по всем эмитентам.

Приватбанк полностью прошел сертификацию по выпуску наших карт. На данный момент мы с коллегами активно внедряем дополнительные сервисы, такие как токенизация. Недавно закончили работать над сервисом для электронной коммерции. Сейчас наши коллеги внедряют 3D Secure 2.0: как на эмитентскую, так и на эквайринговую часть.

Мы предложили людям наши карты, но чтобы повысить к ним интерес, нам необходимо наполнить их, дать интересный продукт, показать его преимущества и только после этого переходить к массовому выпуску.

— Где сейчас можно расплачиваться картами Union Pay?

 — Особенностей и нюансов никаких нет. Если мы говорим о локальном рынке, это сети наших партнеров и тех, кого мы подключим в этом году. Это — классический эквайринг. Также у нас состоялся запуск электронной коммерции с Приватбанком. И соответственно все торговцы, которые работают через Приватбанк, уже могут принимать наши карты к оплате в интернете.

Читайте также: Пользователи карт UnionPay могут оплачивать покупки онлайн на любом сайте

 — Есть какие-то особенности оплаты в интернете картами вашей платежной системы?

 — Наша платежная система придерживается общих стандартов на базе EMV. Мы поддерживаем и предлагаем продукты нашим партнерам на базе стандарта 3D Secure 2.0. Просто 3D Secure, который не является стандартом EMV, мы не поддерживаем.

Подход к выбору системы безопасности исторически связан с внедрением этого продукта нашей материнской компанией — China Union Pay в Китае. Сейчас у нас есть полностью реализованная и поддерживаемая технология 3D Secure 2.0, на базе которой мы предлагаем внедрять продукты нашим участникам.

Также у нас есть свои продукты, аналогичные первой версии 3D Secure, — это Secure Plus, Secure Pay и другие. Там используется дополнительный инструмент верификации со стороны платежной системы. Применяя наши технологии, клиент должен ввести пароль или другие данные на странице не банка, а платежной системы.

Если мы говорим о конечном продукте для потребителя, то это — безопасные верифицированные платежи по аналогии с первой версией 3D Secure. Но для нашего банка-партнера это выглядит несколько иначе технологически.

Читайте также: Во время локдауна украинцы в 1,5 раза чаще покупают онлайн

 — Как чаще всего расплачиваются украинцы?

 — Картина немного размыта. Мы видим больше половины транзакций по обналичиванию денег. Это в основном банкоматные транзакции. Остальное делят между собой POS-терминалы (операции в ритейле) и оплаты в интернете. Также мы ожидаем рост денежных переводов через наши системы.

Если мы говорим о картах Union Pay в мире, то сейчас развиваются технологии оплаты токенизированными картами, то есть благодаря бесконтактной карте, электронному кошельку или QR-коду.

Мир начинает отказываться от карт — и в ближайшие годы это произойдет. С каждым месяцем мы видим увеличение объема бесконтактных транзакций и рост электронной коммерции, которая становится все более интересной в нашей повседневной жизни.

 — Какой сейчас лимит на бесконтактные оплаты без пин-кода? Будет ли он меняться в этом году?

 — Мы поддерживаем средний лимит. Сейчас он у нас порядка $50. При повышении общих лимитов на рынке мы тоже будем поднимать планку.

Читайте также: Украинцы стали чаще покупать продукты и одежду онлайн — статистика Mastercard

 — Когда планируете запустить оплату картами Union Pay с помощью Apple Pay и Google Pay?

 — Уже идут проекты по реализации Apple Pay с нашими партнерами в Украине. Что касается Google Pay, на данный момент мы не можем предложить поддержку технологии. Зато предлагаем альтернативные варианты использования кошельков, как Samsung Pay, Huawei Pay, Xiaomi Pay и т. д.

На данный момент нет интеграции с Google. Но коллеги ведут работу над тем, чтобы приблизить этот момент. Все смартфоны на программном обеспечении как iOS, так и Android, мы можем обеспечить бесконтактными продуктами за счет разных вариантов. Какого-то дискомфорта клиенты не почувствуют.

Наша карта даже эксклюзивна в том, например, что может быть токенизирована в смартфонах Huawei через Huawei Pay, без применения сторонних кошельков и разработок.

 — Какие еще технологии сейчас в разработке?

 — Со всеми украинскими банками наш разговор начинается с токенизации карт в тех или иных устройствах. Также сейчас мы внедряем QR-технологии на базе стандартов EMV и активно работаем над трансграничными и локальными переводами.

Мы делаем ставку на развитие украинских финтехов и прорабатываем с ними ряд проектов. Хотим пройти интеграцию и обеспечить поддержку карт Union Pay в мобильных приложениях необанков.

Сначала нужно достичь договоренностей. На это может уйти от 2−3 месяцев до более полугода. Еще несколько месяцев занимает оформление всех документов и улаживание внутренних процедур с обеих сторон. Далее технологическое внедрение и непосредственно предложение пилота некоему ограниченному количеству клиентов.

Мы ожидаем, что те проекты и технологии, над которыми мы работаем, появятся уже в 2022 году. Что-то может появиться еще в 2021-м. Но за эти два года на рынке мы хотим максимально насытить наш продукт и предложить украинцам минимально необходимый набор технологий.

 — Чем отличается оформление и обслуживание вашей карты от других платежных систем?

 — Ничем не будет отличаться, если не брать во внимание использование карты в Китае или электронную коммерцию. Стоимость, безусловно, зависит от тарифов банков. И мы делаем все возможное, чтобы эти тарифы были интересными.

Со своей стороны предлагаем практически минимальный тариф, который может поддержать бизнес, маркетинг и т. д. Остается дело за нашими партнерами. Человек сможет приобрести карту и пользоваться ею на условиях конкретного банка.

Читайте также: Александр Карпов: Если сами отдали мошеннику реквизиты карты, деньги никто не вернет

 — В Украине продолжается война по поводу карточных комиссий. Речь идет о снижении комиссии интерчейндж, которую банки платят друг другу при расчетах клиентов в торговых сетях. Каково ваше мнение, нужно ли в этот вопрос вмешиваться государству?

 — Мы готовы выполнять любые регуляторные требования законодательства той страны, где ведем бизнес.

С другой стороны, не считаем это плюсом, если посмотреть на развитие рынка и возможные последствия ограничительных мер по интерчейндж. Это, по сути, регулирование заработка банков, которые вкладывают немалые средства, а также временные и человеческие ресурсы в развитие платежной инфраструктуры.

Доход от интерчендж идет на маркетинговые программы для клиентов — кешбеки, розыгрыши, акции и т. д. Соответственно, банкам придется задуматься, за счет чего делать подобные бонусы. И это вряд ли положительно отразится на росте бизнеса.

Если сервисы банков действительно стоят этих денег, то нельзя брать меньшие комиссии, потому что-либо снизится качество сервиса, либо уровень платежной культуры в целом. Это показал опыт разных стран, где применялись подобные меры.

 — Какой будет политика относительно комиссий вашей платежной системы?

 — Наши комиссии будут конкурентными и обоснованными. Они не будут высокими, но и не будут копеечными, потому что любой сервис должен стоить каких-то денег.

Мы уже сейчас применяем наш локальный прайсинг на территории Украины. То есть наши банки-участники платят комиссию за совершение транзакций по ценам, которые применимы для украинского рынка. И они сильно отличаются от мирового прайсинга.

 — Международные платежные системы зарабатывают на каждой операции до 0,15% от суммы платежа. По вашему мнению, это много или мало?

 — 0,15% от каждой транзакции по карте — это не низкий показатель.

Читайте также: Как изменятся карточные комиссии и что выиграют клиенты

 — Слышала о преимуществах использования карт Union Pay за границей. В чем именно они состоят?

— Бонусы доступны в разных сферах — аэропорты, duty free, скидки, специальные предложения в отелях, ресторанах, магазинах и т. д.

Опять-таки нужно смотреть, когда путешествия вернутся к докарантинным объемам. Ранее в Европе и на Ближнем Востоке мы запускали такие акции, как фестивали. Например, фестиваль в Дубаи, где множество торговых центров, магазинов и бутиков, предлагали скидки на товар иногда до 50% при оплате нашими картами.

Также используем бонусы по нашей карте именно в Юго-Восточной Азии, поскольку это самый комфортный для нас регион. К примеру, в Китае покрытие и процент приема наших карт гораздо выше, чем других платежных систем. Там расплачиваться нашей картой удобнее и дешевле, ведь зачастую китайские банки взимают дополнительные комиссии только при использовании карт других платежных систем.

Читайте также: Летний отдых-2021: куда поехать и сколько придется заплатить

 — Возможна ли уже оплата товара картой Union Pay на сайтах компаний AliExpress и Amazon?

 — Большинство глобальных торговцев уже доступны. Можно расплачиваться нашей картой на Amazon, iTunes, Uber, PayPal и т. д.

На данный момент AliExpress пока не поддерживает карту Union Pay. Но работы ведутся, в ближайшее время мы предложим оплату нашими картами на ресурсах AliExpress и Alibaba.

 — Недавно Mastercard и американская биржа криптовалют Gemini заявили о планах выпустить кредитную карту с кешбеком в криптовалюте. Visa также планировала выпустить кредитку, которая позволит расплачиваться деньгами, а получать кешбек биткоинами. Не планируете ли вы подобных «криптопроектов»?

 — Как вы знаете, в Китае уже есть серьезные планы по запуску государственной электронной валюты — цифрового юаня. На данный момент мы не предлагаем рынку подобного рода решений, особенно в нашем регионе. Но наша компания тоже двигается в этом направлении.

Читайте также: Сможет ли цифровая валюта уничтожить банки

 — Чего хотите достичь на украинском рынке в ближайшие пять лет?

 — Расскажу на примере Казахстана, откуда начинались все активности по нашему региону. Нам потребовалось 6 лет, чтобы привлечь к сотрудничеству эмитентов, внедрить технологию токенизации и обеспечить 100%-ное принятие наших карт на территории страны и необходимую для дальнейшего развития долю на рынке — около 7%.

Приблизительно такой же сценарий мы хотели бы видеть в Украине. За ближайшие 5 лет нужно получить базу, которая позволит нам плотно работать на рынке и выйти на уровень с другими платежными системами по принятию карт и наполнению сервисов.

По аналогии запуска нашего бизнеса в Казахстане, мы хотим достичь порядка 7% доли рынка по эмиссии карт, 100%-ое принятие наших карт и запустить все те технологии, в которых видим будущее.

Будем работать в эквайринговом и эмиссионном направлении, реализации новых решений и продуктов, усилении наших позиций на рынке. Я думаю, в течение 5 лет мы придем к тем показателям, которые изначально планировали. Пусть даже результат немного сместится во времени из-за пандемии.

Автор:

Журналист Светлана Тартасюк

Пишет на темы: Банки и банковские продукты, недвижимость, рынок труда, бизнес, финансы, инвестиции

При участии:

Региональный представитель платежной системы в Украине, Армении и Молдове Шевцов Алексей

Union Pay International