5 апреля 2019, 7:51 Читати українською

Страховщики обещают, но не гарантируют

«Минфин» продолжает цикл материалов о финансовых инструментах для пенсионных накоплений. В этой статье речь пойдет о договорах накопительного страхования жизни.

«Минфин» продолжает цикл материалов о финансовых инструментах для пенсионных накоплений.

После публикации предыдущего обзора, в котором мы рассматривали возможности накопления в НПФ и в банке на депозите, «Минфин» провел опрос читателей в Telegram — какой инструмент они предпочли бы, чтобы обеспечить себе безбедную старость.

Безусловным победителем стала недвижимость — за нее проголосовало более половины респондентов. Накопительные договора страхования оказались лишь на предпоследнем месте. О таком способе сбережений задумывается только 9% читателей.

Отчасти это объясняется тем, что страховые продукты — достаточно сложны. «Минфин» решил разобраться, какие бонусы получают владельцы полисов пенсионного страхования и с какими рисками они могут столкнуться.

Копим на пенсию

Компании активно продвигают программы накопительного страхования жизни. Кроме собственно накопления, они могут предусматривать и дополнительные риски — страхование на случай смерти, временной потери трудоспособности и критических заболеваний. Всего в Украине работает 31 компания по страхованию жизни, но наибольшее количество договоров заключают первые 10 лайфовых страховщиков.

Упрощенно схема выглядит следующим образом: клиент регулярно вносит в компанию страховые взносы (ежемесячно, квартально или ежегодно) на протяжении срока, указанного в договоре. Как правило, он составляет 10 лет и более. Все это время страховщик распоряжается деньгами и зарабатывает для клиента инвестиционный доход.

Читайте также: Накопить на пенсию: НПФ или депозит

Когда срок накопления заканчивается, происходит все наоборот — компания начинает платить клиенту. А если тот не доживает до окончания срока договора, деньги получают его наследники.

Выплаты происходят двумя способами. Клиент может получить все деньги за раз, или выбрать аннуитетную систему — то есть регулярные выплаты в течение определенного периода или до момента смерти. Как только компания начинает делать выплаты, она перестает нести ответственность по риску смерти, инвалидности и т.д. Если клиент умрет до того, как страховщик выплатит ему всю накопленную сумму, разницу получит выгодоприобретатель — то есть лицо, указанное в договоре как наследник.

Но условия выплаты существенно отличаются в разных программах. Поэтому нужно внимательно изучать договор до подписания, чтобы в итоге не остаться у разбитого корыта.

Часть средств, которые ежегодно вносит клиент, компания откладывает в резервы — то есть в «копилку», из которой в будущем будет выплачивать пенсию застрахованному. В первые годы в нее попадает не так много — всего 10 или 20% от страхового взноса. Остальное компания может потратить на выплату комиссионных агенту или на покрытие других расходов. То есть на первом этапе накапливается не так много. А вот в последующие годы в резервы направляется почти весь взнос, и пенсионный капитал страхователя быстро растет.

Клиент всегда может прикинуть, сколько денег накопилось на его счету. В каждом договоре указывается размер выкупной суммы — той части средств, которую модно забрать в случае расторжения страхового договора. В разные годы этот показатель будет разным. Чем дольше действует договор, тем больше выкупная сумма. По большому счету, это и есть размер страхового резерва, на который начисляется инвестиционный доход.

Преимущества

Наличие в страховом договоре дополнительных опций. Страхование позволяет не только накопить капитал на старость и заработать дополнительный инвестдоход, но и получить выплату при наступлении непредвиденных событий. В случае смерти родные погибшего получат 100% страховой суммы, даже если он не успел всю ее накопить. Если застрахованный получит инвалидность, ему положена разовая выплата. Ее размер устанавливается в договоре и в зависимости от степени инвалидности может достигать 100% страховой суммы.

Читайте также: На пенсии и с деньгами: где открыть пенсионный вклад

Простота получения выплаты. В случае непредвиденной смерти страховую выплату могут получить не только наследники по закону, но и другие лица, в том числе и банк, если клиент указал их в своем договоре в качестве выгодоприобретателей. Особенно выгодно это для людей, не живущих в официальном браке.

Гарантия от финансовых потерь. По закону страховщик может обещать клиенту не более 4% годовых. Но как и в случае с НПФ, его инвестиционная деятельность может оказаться убыточной. В этом случае, в отличие от пенсионного фонда, страховщик не имеет права уменьшать страховые резервы клиента. Покрыть полученные убытки он должен за счет собственного капитала, а не за счет пенсионных накоплений. Поэтому вопрос качества и достаточности собственного капитала страховщиков очень важен и должен тщательно контролироваться Нацкомфинуслуг.

Недостатки

Закрытость. Страховщики крайне редко публикуют данные о полученном инвестдоходе за предыдущий год. Закон обязывает их гарантировать клиентам доходность в размере не более 4%. Все, что компании удалось заработать сверх этой суммы, считается негарантированным бонусом.

Согласно нормативам, до 15% от общей суммы инвестдохода компания может оставлять себе, остальное она обязана распределять среди клиентов. Рейтингов или открытых площадок, где клиент мог бы получить информацию о реальной доходности лайфовых компаний, сейчас не существует. Нет и кабинета клиента, где содержалась бы вся информация о текущем состоянии счета застрахованного. По закону страховщик должен сообщать клиенту о финансовом результате инвестирования не реже раза в год или в течение 30 дней после его письменного запроса. Узнать, какой инвестдоход заработала компания, не будучи ее клиентом, нельзя.

Высокая доля МЛМ-продаж. Большинство продаж лайфовых программ происходит через посредников — так называемых «финансовых консультантов», которые по сути являются обычными страховыми агентами. Это затрудняет объективный анализ аналогичных предложений других страховых компаний.

Страхование жизни остается оффлайн услугой. Заключить договор страхования в Интернете возможно лишь в том случае, если речь идет о небольших страховых суммах. Если клиент хочет застраховать свою жизнь на сумму от 100 тыс. грн., компания потребует, чтобы он прошел медосмотр.

Большой удельный вес накладных расходов. Если в случае с НПФ закон четко ограничивает максимальный размер комиссионных и других платежей обслуживающих компаний, которые финансируются за счет пенсионных активов клиента, то в страховании таких ограничений не существует.

«По закону затраты на ведение дела по накопительным договорам не должны превышать 5%равномерно распределяющихся на первые 5 лет действия договора. В случае с рисковыми договорами (страхование на случай смерти, потери трудоспособности и других рисков) – не более 20% страхового платежа для договоров, сроком действия 1 год, и не более 30% платежа за первый год для договоров сроком действия больше одного года», — рассказал один из экспертов страхового рынка.

На практике комиссии и затраты могут достигать 80% от премии первого года, т.е. компания берет их как бы «авансом» от платежей 2-го, 3-го и последующих лет. В любом случае, затраты на ведение дела у страховщиков оказываются выше, чем у НПФ.

Отсутствие государственных гарантий. Страховая компания может обанкротиться. Только за последние несколько лет рынок покинули СК «Зенит», СК «Гарант-Лайф», СК «ЭККО», СК «Илличевская-Жизнь», СК «Классик Страхование», оставив без денег более 10 тыс. клиентов. Никаких государственных гарантий для застрахованных на этот случай не предусмотрено. Также отсутствует механизм перевода накоплений в другую страховую компанию, наподобие того, как это сделано в НПФ. Например, в случае с СК «Зенит» часть страховщиков согласились спасти клиентов компании и забрали их под свое крыло, частично компенсировав потери прежней компании. Но это был единственный случай, после этого подобных прецедентов не было.

В случае банкротства страховщика, даже если у него остались деньги, крайне трудно доказать, что эти средства – именно резерв по страхованию жизни, который не должен попасть в общую ликвидационную массу. Эти деньги могут списать на покрытие задолженности по заработной плате сотрудникам или выплату государству неуплаченных налогов.

Досрочное расторжение договора чревато для клиента значительной потерей накоплений. Фактически это делает нецелесообразным расторжение договоров в первые 7 лет. Если финансовое состояние клиента изменилось – он может прекратить уплату страховых взносов, переведя свой договор в оплаченный. Но в этом случае страховая защита на случай непредвиденной смерти и прочих рисков прекращает действие. Еще один вариант — уменьшить сумму регулярных платежей.

Налогообложение страховых выплат

Как сказано выше, страховщик платит клиенту в 2 случаях: либо при наступлении риска, предусмотренного договором (смерть, инвалидность, критическое заболевание), либо при дожитии застрахованного до окончания действия договора. В последнем случае кроме общей суммы накоплений компания выплачивает и инвестиционный доход, который она заработала для клиента.

Выплата облагается налогом. Страховщик, как налоговый агент, сам удерживает его с клиента.

Подробные ставки налога приведены в таблице.

Страховая выплата

Получатель страховой выплаты

Ставка НДФЛ

Ставка военного сбора

Единовременная выплата в случае дожития застрахованного до определенного возраста или до истечения срока действия договора страхования (независимо резидент или нерезидент)

Страхователь и застрахованное лицо — один и тот же человек

18% от суммы выплаты, которая превышает сумму внесенных страховых премий

1,5% от суммы выплаты, которая превышает суммувнесенных страховых премий

Единоразовая выплата при дожитии застрахованного до определенного возраста или до истечения срока действия договора страхования (независимо резидент или нерезидент)

Застрахованное лицо не является страхователем по договору страхования

18% от 60% суммы единовременной страховой выплаты

1,5% от 60 % суммы единовременной страховой выплаты

Регулярные и последовательные выплаты (аннуитеты) в случае дожития застрахованного до определенного возраста или до истечения срока действия договора страхования

Несовершеннолетний или лицо в возрасте 70 лет и старше (резидент)

0%

0%

Регулярные и последовательные выплаты (аннуитеты) в случае дожития застрахованного лица до определенного возраста или до истечения срока действия договора страхования

Совершеннолетний в возрасте до 70 лет (резидент)

 

Лицо любого возраста (нерезидент)

18% от 60% суммы выплаты

1,5% от 60% суммы выплаты

Выкупная сумма в случае досрочного расторжения договора страхования (независимо — резидент или нерезидент)

Страхователь

18% от суммы выплаты

1,5% от суммы выплаты

Выплата негарантированного бонуса и фонда индексации (независимо резидент или нерезидент)

Страхователь

18% от суммы выплаты

1,5% от суммы выплаты

Смерть застрахованного (резидент)

Выгодоприобретатель или наследник по закону первой степени родства (резидент)

0%

0%

Смерть застрахованного (резидент)

Выгодоприобретатель или наследник по закону иной, чем первой степени родства (резидент)

5% от суммы выплаты

1,5% от суммы выплаты

Смерть застрахованного (резидент)

Выгодоприобретатель или наследник по закону (нерезидент)

18% от суммы выплаты

1,5% от суммы выплаты

Смерть застрахованного (нерезидент)

Выгодоприобретатель или наследник по закону (резидент + нерезидент)

18% от суммы выплаты

1,5% от суммы выплаты

Постоянная нетрудоспособность застрахованного вследствие несчастного случая (независимо резидент или нерезидент)

Застрахованный

0%

0%

Диагностирование у Застрахованного Лица критического заболевания, госпитализация/хирургическое вмешательство/временная нетрудоспособность после госпитализации в результате несчастного случая или болезни, переломы и/или ожоги в результате несчастного случая, (независимо резидент или нерезидент)

Застрахованный

0%

0%

Таким образом, избежать налогов можно лишь в случае, если застрахованный умер или если на момент окончания договора ему исполнится 70 лет и он получит не всю страховую сумму сразу, а выплату в порядке аннуитета.

Чтобы частично вернуть налоги, можно воспользоваться налоговой льготой в размере 18% от уплаченных за год страховых платежей.

Оформлять возврат налоговой льготы застрахованный должен самостоятельно. Делать это необходимо каждый год, ведь если вы не воспользовались налоговой льготой в прошлом году, то использовать эти средства в следующем году невозможно. Сумма уплаченных налогов возвращается страхователю по итогам заполнения налоговой декларации. Государство вернет не более 18% уплаченных в течение года страховых взносов по этому договору (это не более 2490 грн./месяц за платежи внесенные в 2018 году).

Кто может претендовать на налоговую льготу:

— резидент Украины, имеющий идентификационный код

— лицо, получающее доходы в виде заработной платы (то есть частный предприниматель права на налоговую льготу не имеет)

— застрахованный по накопительному договору страхования, срок которого составляет не менее 5 лет.

Регина Дацюк

Комментарии - 29

+
+88
Captain  Cisco
Captain Cisco
5 апреля 2019, 10:16
#
Нет спасибо.
+
0
bonv
bonv
5 апреля 2019, 10:48
#
Обіцянки — цяцянки…
+
+45
bonv
bonv
5 апреля 2019, 13:01
#
Відсутність державних гарантій. І цим все сказано…
+
0
mary27
mary27
5 апреля 2019, 17:41
#
Статья в целом лучше прошлой, про НПФы, но тоже с недочетами.

«Лайфовые» СК — по сути аналоги ПФУ в миниатюре:
Пока взносов больше, чем выплат — все отлично)

«страховые продукты достаточно сложны» — они просты, но СК сознательно делают условия запутанными, чтоб было поле для манипуляций.

«Как только компания начинает делать выплаты, она перестает нести ответственность по риску смерти, инвалидности» — а вот и нет.
Наши СК отключают доп.риски по достижению клиентом 60-65 лет (когда вероятность выплат по этим рискам начинает расти).
В случае «срочного аннуитета», если получатель аннуитета умрет до окончания оговоренного срока, остаток будет получать наследник указанное количество лет.
Такие выплаты «на срок» — львиная доля «пенсий от СК».
В случае «пожизненного аннуитета без гарантированного периода», наследник не получит ничего (в таком случае выплаты аннуитета будут чуть больше, чем «на срок», не образуется тот резервный фонд, который может достаться наследнику).
Такие договора — отн.редкость.

Насчет доходности, при выплате аннуитетов СК обязуется платить только оговоренную в договоре сумму (с включенными в расчет «гарантированными» 4% годовых).
«Негарантированный бонус» — на усмотрение СК)

+
0
mary27
mary27
5 апреля 2019, 17:50
#
«Если застрахованный получит инвалидность, ему положена разовая выплата» — но с одной оговоркой, «инвалидность вследствии н.с.»
Инвалидность не вследствии н.с. (например последствия инсульта) наши «лайфовые» СК не считают.
В таком случае может быть только опция «освобождение от уплаты страховых премий» (тогда их за клиента-инвалида платят другие клиенты, как работает ПФУ), и этото доп.риск за отдельную плату)

«страховую выплату могут получить не только наследники по закону, но и другие лица» — ничего не мешает писать завещания, и указывать там кого угодно.

«в том числе и банк, если клиент указал их в своем договоре» — это совершенно другая услуга, «страхование жизни заемщика».
Очень простой и черезвычайно выгодный способ заработка:
Премий собирается очень много, большая часть идет банку, как коллективному страховому агенту", СК тоже себя не обижает.
Выплаты по этому виду страхованиея — скорее исключение.
До ипотечного кризиса у многих банковских групп были свои карманные СК.
Последней упор на это страхование делала «Ренессанс-жизнь»:
https://finclub.net/analytics/strakhovaya-zhizn-ukhodit-vnezapno.html
+
0
mary27
mary27
5 апреля 2019, 18:13
#
«Гарантия от финансовых потерь» — никаких гарантий)
Все «гарантии» — только обещания.
«страховщик может обещать клиенту не более 4% годовых» — это техническая норма «безрисковой» доходности.
«как и в случае с НПФ, его инвестиционная деятельность может оказаться убыточной.
Покрыть полученные убытки он должен за счет собственного капитала, а не за счет пенсионных накоплений» — святая простота)
Никогда и ни за что СК не станет платить за счет своего капитала!
Потому-то у наших СК так долго образуются выкупные суммы, новые клиенты всегда платят за старых.
Инв.деятельность наших СК строжайше засекречена, в отличие от НПФ.
Наверно, есть что скрывать?)

«вопрос качества и достаточности собственного капитала страховщиков очень важен и должен тщательно контролироваться Нацкомфинуслуг» — при этом контроль символический, а отчетность «нарисована».
«Гарант-лайф» подала в Нацкофинуслуг безукоризненную отчетность, и тут же «пропала» с деньгами клиентов.

«в отличие от пенсионного фонда, страховщик не имеет права уменьшать страховые резервы клиента» — а у наших НПФ нет страховых резервов.
Как и лицензии на страхование чего-либо)
+
0
mary27
mary27
5 апреля 2019, 18:30
#
«Страховщики крайне редко публикуют данные о полученном инвестдоходе за предыдущий год» — главное, СК за редчайшем исключением не сообщает инфу о структуре инвестиций.

«Рейтингов… где клиент мог бы получить информацию о реальной доходности лайфовых компаний, сейчас не существует» — при сильном желании можно найти такие таблицы, но там старая инфа.
И, доходность в прошлом не гарантирует доходности в будущем)

«Нет и кабинета клиента, где содержалась бы вся информация о текущем состоянии счета застрахованного» — есть у «ТАС-лайф», по продукту «ТАС-инвест».
Но это по сути закрытые облигационные ПИФы, управляемые «ОТП Капитал», к которым прикрутили страховку.

«страховщик должен сообщать клиенту о финансовом результате инвестирования не реже раза в год или в течение 30 дней после его письменного запроса» — там СК манипулирует доходностью.
Показывают доходность до вычета 15% себе на РВД, и добавляют к ней 4% «гарантированных».
Реальная доходность ~0.5% UIRD в гривне, и 0% в валюте.
Вообще, СК любят говорить, что «доходность — не главное»)

«Узнать, какой инвестдоход заработала компания, не будучи ее клиентом, нельзя» — теоретически можно, полистав отчетность.
Но в ней черт ногу сломит.
+
0
mary27
mary27
5 апреля 2019, 18:44
#
«Большой удельный вес накладных расходов» — совершенно верно.

«в случае с НПФ закон четко ограничивает максимальный размер комиссионных и других платежей обслуживающих компаний, которые финансируются за счет пенсионных активов клиента, то в страховании таких ограничений не существует» — а если вспомнить, что СК единолично управляет деньгами клиентов (в отличие от НПФ), и распоряжается ими очень вольно.
Можно сказать, по-хозяйски)

«комиссии и затраты могут достигать 80% от премии первого года, т.е. компания берет их как бы «авансом» от платежей 2-го, 3-го и последующих лет" — тоже верно.
Потому-то в выкупные суммы так долго ничего не попадает.
и клиент ничего не накапливает)
Но СК тем не менее предлагает клиентам «индексировать» нуль в выкупных суммах)
«В любом случае, затраты на ведение дела у страховщиков оказываются выше, чем у НПФ» — самое забавное, СК считают это преимуществом:
По их словам, это дает им «возможности для развития».

«Высокая доля МЛМ-продаж» — на «накопительные» полисы нет и не будет спроса.
Потому в основном продажи для СК делают МЛМ-пирамиды, которые существуют для реализации никому не нужных вещей (под видом «бизнеса»).
Именно на их содержание и уходят средства клиентов, которые не попадают в выкупные суммы)
+
0
mary27
mary27
5 апреля 2019, 18:57
#
«Страхование жизни остается оффлайн услугой. Заключить договор страхования в Интернете возможно лишь в том случае, если речь идет о небольших страховых суммах» — договор вполне допускается заключать по почте.
СК может предложить пройти медосмотр в партнерской клинике в вашем городе.
Другое дело, это услуга, которую не покупают добровольно.
Ее впаривают)

«Только за последние несколько лет рынок покинули СК «Зенит», СК «Гарант-Лайф», СК «ЭККО», СК «Илличевская-Жизнь», СК «Классик Страхование», оставив без денег более 10 тыс. клиентов» — наконец-то об этом стали писать)
Совсем недавно «брокеры» с умным видом говорили «за последние 200 лет не обанкротилась ни одна СК!»
Сейчас делают оговорку «не банкротились крупные мировые компании». Впрочем, и те очень даже банкротились) Некоторые пришлось экстренно национализировать.

«Никаких государственных гарантий для застрахованных на этот случай не предусмотрено» — совершенно верно.
Это инвестиционная деятельность, она не гарантируется.
Более того, у СК должно быть 105% резервов по обязательствам.
Государству смешно давать какие-то гарантии столь надежным организациям)

«отсутствует механизм перевода накоплений в другую страховую компанию, наподобие того, как это сделано в НПФ» — только разрыв договора и получение выкупной суммы)

+
0
mary27
mary27
5 апреля 2019, 19:06
#
«в случае с СК «Зенит» часть страховщиков согласились спасти клиентов компании и забрали их под свое крыло, частично компенсировав потери прежней компании» — СК могут продавать клиентские портфели в процессе ликвидации.
Но это когда СК уходит «по-хорошему», как «Блакытный полис» и «Ренессанс-жизнь».
Правда, есть слухи, что часть договоров при передаче «потерялась».

«В случае банкротства страховщика, даже если у него остались деньги, крайне трудно доказать, что эти средства – именно резерв по страхованию жизни, который не должен попасть в общую ликвидационную массу» — ничего подобного, они учитываются на отдельном балансе.
Но, у СК, единолично распоряжающихся деньгами клиентов, есть множество возможностей сделать так, что в резервах внезапно стало пусто)

«Досрочное расторжение договора чревато для клиента значительной потерей накоплений. Фактически это делает нецелесообразным расторжение договоров в первые 7 лет» — тоже верно.
Клиент СК оказывается в роли «осла, который будет за это все платить».

«переведя свой договор в оплаченный. Но в этом случае страховая защита на случай непредвиденной смерти и прочих рисков прекращает действие» — и СК уменьшает страховую сумму по основному страхованию.

+
0
Владимир Поливальников
Владимир Поливальников
6 апреля 2019, 5:16
#
Можно ещё 300 лет к ряду писать и описывать необходимость пенсионного страхования хоть в СК или в НПФ, бум пенсионных накоплений будет иметь место только после того, как после основных расходов граждан будет оставаться минимум 20% средств, которые можно будет направить на инвестиции. И это помимо тех средств, которые человек отложил «на чёрный день», на море и заначку. И второе немаловажное условие — широкое обсуждение этой темы в СМИ. Не раз в год по областному каналу, а в начале каждого месяца, когда большинство получают зарплату. Тем самым напоминать людям о серьёзном отношении к своему будущему, недалёкой старости, о своих наследниках и о умирающей солидарной пенсионной системе.
+
+15
mary27
mary27
6 апреля 2019, 10:56
#
На самом деле, что-то направить на инвестиции можно всегда.
Другое дело, что ''накопительное'' страхование не является более-менее удачной инвестицией.

Тему и вправду стоит освещать.
Но правильно, а не как обычно делают журналисты, с кучей ошибок.
+
0
mcart
mcart
6 апреля 2019, 7:08
#
В цій країні можна довіряти тільки собі і не треба нам нав'язувати незрозумілі організації. Це намагання влаштувати своїх синків на хлібні місця і будуть вони, як сироти з будинку пристарілих в «12 стільцях»:«И жрут, и жрут». Приїде чиновник, покладе взятку в кишеню, і все гладко. А активи обезцінені
+
0
mary27
mary27
6 апреля 2019, 10:58
#
А кто вам навязывает?)
Это ''минфин'', а не ''стартап'' ''Евролайф'' или ''Старлайф''.

''Накопительное'' страхование жизни — услуга сугубо добровольная.
И чиновники там, к большому сожалению, ни при чем)
+
0
mcart
mcart
7 апреля 2019, 15:17
#
Я так зрозумів, що її хочуть зробити обов'язковою, бо необов'язкова у нас і так діє
+
0
mary27
mary27
7 апреля 2019, 16:41
#
Неправильно поняли.
Проблема в терминах — постоянно говорят о «негосударственном пенсионном страховании».
Тогда как речь об НПФ, не имеющих никакого отношения к страхованию.
А «лайфовые» СК имеют весьма отдаленное отношение к негосударственной пенсии.
Когда-то (кажется в 2010-2011 году) был законопрект, чтоб «лайфовым» СК разрешили быть в роли АПФ.
Эту норму совершенно правильно не приняли.
Вообще, допускать «лайфовые» СК к негосударственным пенсиям — большая глупость и риск, в первую очередь для клиента.
За границей негосударственные пенсионные системы «с установленными выплатами» регулярно попадают в кризисы, а то и банкротятся.
Такая история была в 1963 году, с КНПФ «Studebaker Car Company».
В нашем законодательстве этот опыт учтен, работа НПФ по такому принципу запрещена.
«Лайфовым» СК в Украине разрешено только выплачивать «пожизненные аннуитеты» из уже накопленных в НПФ средств, и только в случае добровольного перевода клиентом-пенсионером своих сбережений из НПФ в СК.
А «накопительное» страхование жизни было, есть и будет делом сугубо добровольным.
Но невыгодным клиенту.
+
+15
ViktorS71
ViktorS71
6 апреля 2019, 21:07
#
Статья, дополненная комментариями mary27, на мой взгляд дает достаточно хорошее первичное представление о затронутой теме. Жаль, что таких обзоров не было лет 15 назад.
Вкратце расскажу о своем собственном опыте лайфового страхования.
Страховщик: «GRAWE Украина» (корни очень давно зарыты где-то глубоко в Австрии).
Начало страхового покрытия: с 2004 года.
Оформлял договор через страхового брокера (он же финансовый консультант, он же страховой консультант, он же сотрудник МЛМ-сети).
Долго не решался подписать договор. Ключевым толчком стало то, что по окончании действия договора страхователь получает всю накопленную сумму плюс инвестиционный доход (тоесть, приятный сюрприз лет через 20 за сравнительно небольшие ежегодные расходы на оплату страховых премий). Так же немаловажную роль сыграло то, что учет суммы накопления, оплата страховых премий привязывалась к $ американскому, что, вроде бы, давало хоть какую-то защиту от девальвации национальной валюты.
А потом начали вылазить всякие «болячки», как у старого автомобиля — всегда что-то неожиданное ломается в самое неподходящее время. В то время сотрудники МЛМ-сети как работали? им главное — это продать продукт, ведь от этого зависит их гонорар. А поскольку лайфовое страхование тогда было достаточно новым видом бизнеса в Украине, то и получить качественную консультацию было нереально.
+
+15
ViktorS71
ViktorS71
6 апреля 2019, 21:27
#
Сегодня принцип работы у них остался наверно тот же, но на эту тему страхования сейчас можно хоть инфы побольше наковырять. И если задавать правильные вопросы, то, наверное, можно получить вполне вменяемые ответы на них.
Итак, спустя несколько лет я начал узнавать более подробную информацию по теме своего договора страхования.
Несомненный плюс: В соответствии с Налоговым кодексом Украины на такого вида страхование жизни можно оформить налоговый кредит (кажется, статья 210 Налогового кодекса). Тоесть по итогам налогового года надо подать декларацию в налоговую инспекцию; задекларированные суммы дохода и удержанные с них налоги подтвердить соответствующими справками, добавить туда ксерокопию договора страхования и квитанции про оплату страховой премии, и государство с уплаченной в отчетном периоде суммы страховой премии (в моем случае я плачу 1 раз в год) возвращает 18% излишне удержанного налога с доходов физического лица. Проще говоря, 18% от уплаченной суммы страховой премии в отчетном периоде.
Минус: Оказывается, что не вся сумма оплаченных ежегодных страховых премий идет в накопление и по окончании действия договора возвращается страхователю. Я не считаю себя безграмотным, несколько раз перечитывал договор, напечатанный очень мелким шрифтом на 20 страницах (реально, 2,5 часа надо читать), но такого подвоха не заметил. И страховой консультант об этом скромно умолчал (а может и не знал такого нюанса).
+
+15
ViktorS71
ViktorS71
6 апреля 2019, 22:01
#
Тоесть, речь идет о том, что при подписании договора в стандартном виде идет стандартный страховой случай — смерть от несчастного случая. Также можно заказать дополнительно страхование дополнительных страховых случаев — типа заболевание болезнью, частичная потеря трудоспособности и тому подобное. Например, из 500$ ежегодной страховой премии на оплату базового страхового случая приходится 410$ (он то как раз и идет в накопление) плюс 35$, плюс 15$, плюс 40$ (это стоимость дополнительных видов страхования, которые не идут в накопление). В итоге получается, что расходы клиента на страховку за 20 лет составят 500$х20=10000$. А вернут ему 410$х20=8200$ плюс инвестиционный доход, что все равно меньше потраченных денег.
Цифры я навел условные с целью только демонстрации алгоритма.
Еще минус: Курс гривны к доллару в 2004-2010 годах не такой, как в 2019 и последующих годах. Выше я писал, что рассчеты привязываются к баксу. Но выплата накопленной суммы происходит в гривне, по курсу НБУ на день выплаты накопленных баксов. Но и тут есть неприятное «НО». Например, Вам должны вернуть 9300$. Это будет равно 250000 грн. (с учетом инвестдохода). Страховщик за каждый год просуммирует то количество гривен, которое Вы в свое время платили фактически (тоесть по 500$ в гривне по курсу НБУ на день оплаты в каждом году); пусть это составит 180000 грн. Далее 250000 минус 180000 = 70000 грн. С этой разницы будет удержан налог 18%+1,5%.
+
+7
mary27
mary27
6 апреля 2019, 22:17
#
Надо еще учитывать, что хотя ''Граве'' инвестирует ~80% страховых резервов в гос.бумаги (в данном случае валютные ОВГЗи еврооблигации), по которым доходность 5-10%, тем не менее по ''валютным'' страховкам клиенты инв.доход не получают.
Только ''гарантированные'' 4% годовых, уже включенных в ''гарантированную'' страховую сумму.

По полисам в гривне у них тоже ''стабильность™'':
Учетая ставка и UIRD растет и падает, а у них — 12,5% годовых (естетственно, ''гарантированные'' 4% сюда включены, а ''минус'' 15% ''на ведение дел'' еще не вычтены).
Реальная доходность:
12,5-4=8,5.
8,5/100*85=7,22% годовых)

А как называлась та ваша страховка?
+
+7
mary27
mary27
6 апреля 2019, 22:26
#
Совершенно верно.
До образования выкупной суммы часть премии (по страховому тарифу) идет на страхование главного риска ''смерть от любой причины'', остальное — на премии ''брокерам''-МЛМщикам и СК в ''расходы на ведение дел''.
Потом что-то идет в выкупную сумму, но по хитрому графику.
Как конкретно — индивидуально, должно быть в разделе ''коэффициенты выкупных сумм''.
Но, требовать от СК обязательно представлять эту инфу клиенту стали только с прошлого года.
Теоретически, эту инфу можно потребовать у СК и по ранее заключенным договорам.
До того СК вполне могла информировать по принципу ''меньше знаешь — крепче спишь'')
+
+15
ViktorS71
ViktorS71
6 апреля 2019, 22:23
#
Еще маленький плюс: договор лайфового страхования это все-таки не чистое накопление средств. Тут происходит приобретение страхового продукта. И при наступлении соответствующих страховых случаев страховщик выплатит необходимые суммы в соответствии с договором (и может оказаться, что такие суммы будут больше тех расходов, что понес страхователь). А за любой продукт или товар нужно платить. И тут уже каждый решает для себя сам, насколько ему необходим этот товар.
Еще небольшой плюс: Если копить на депозите, то при появлении соблазна забрать деньги, это довольно просто сделать. С рассторжением договора страхования наверное больше геморроя, да и несомненно, что при этом будут потери.

Моя история зыждится на проведенном в прошлом году основательном «допросе» нескольких страховых консультантов моей страховой компании в их центральном офисе в Киеве по ул. Б.Васильковской, 65. Мог бы и больше разузнать, но выгнали охранники, поскольку рабочий день у них закончился .
Так что, читатели «Минфина», сильно меня не критикуйте.
+
+7
mary27
mary27
6 апреля 2019, 22:42
#
По факту, ''накопление'' и инв.доход там — ''побочный продукт''.
Не более чем приятный бонус клиенту.
Чтоб тому было не так грустно 10-20-30 лет содержать организацию, торгующую ''уверенностью в завтрашнем дне™'')

''За любой продукт или товар надо платить'' — эта плата называется ''страховой тариф''.
Считается по принципу (''страховая премия в год''/''гарантированная страховая сумма)*100.
Он зависит от статистического риска смерти данного клиента: пола, возраста, профессии и тп.

Сразу скажу, тариф по основному страхованию у наших ''лайфовых'' СК начинается от 4% (для самых молодых и здоровых людей).
Это много, в десятки раз больше, чем за границей.
Притом, что жители Украины живут достаточно долго (косвенное подтверждение — дефицит ПФУ), а умирают от несчастных случаев и болезней нечасто.
Во всяком случае, не в десятки раз чаще, чем условные жители ЕС.
Причина проста:
Завышенный страховой тариф — это основной заработок СК.
Безрисковый источник дохода.
В отличие от инвестиционной деятельности, которая для СК непонятна, да и не нужна)
Потому результаты ''инвестиций'' СК выглядят так печально)
+
0
denismobil
denismobil
9 апреля 2019, 12:27
#
Статься в целом неплохая — забыли про возврат налогового кредита -а это существенно влияет на инвест привлекательность
+
0
mary27
mary27
9 апреля 2019, 13:08
#
''Чтобы частично вернуть налоги, можно воспользоваться налоговой льготой в размере 18% от уплаченных за год страховых платежей.

Оформлять возврат налоговой льготы застрахованный должен самостоятельно. Делать это необходимо каждый год, ведь если вы не воспользовались налоговой льготой в прошлом году, то использовать эти средства в следующем году невозможно. Сумма уплаченных налогов возвращается страхователю по итогам заполнения налоговой декларации. Государство вернет не более 18% уплаченных в течение года страховых взносов по этому договору (это не более 2490 грн./месяц за платежи внесенные в 2018 году).''

Там ''привлекательности'' нет.
Неудобная процедура.
+
0
Владимир Поливальников
Владимир Поливальников
10 апреля 2019, 3:43
#
На 2470 грн.
+
0
mary27
mary27
10 апреля 2019, 11:43
#
Ага, но это не инв.доход, а вычет из уже уплаченного НДФЛ.
Если клиент — не платильщик НДФЛ, ему вычет не положен)
+
0
ViktorS71
ViktorS71
11 апреля 2019, 22:57
#
Да, в частности, военнослужащие. Формально то они плательщики НДФЛ, и даже в доход бюджета поступают реальные суммы налога, удержанного с денежного довольствия военнослужащих. Но государство тут же возвращает им этот налог. Тоесть все происходит на бумаге: графа «удержан налог» а дальше графа «возмещение налога» и сам боец даже не ощущает, что с него что-то удерживали.
Очевидно, что при такой системе претендовать на налоговую льготу по затронутому вопросу нельзя.
Я сам не проверял, но думаю, что не ошибаюсь.
+
0
mary27
mary27
12 апреля 2019, 10:34
#
Там учитывается только НДФЛ с з/п. Тот же НДФЛ с вкладов, дивидендов не считается.
Солдат, согласно правил страхования, сразу попадает под ''исключения из страхового покрытия'')

СК правда, предлагают уведомлять о вступлении на службу (чтоб пересчитать страховой тариф по рискам до максимального, и тем самым еще увеличить свои доходы).

Но, в случае любого н.с. страхового возмещения в принципе не будет.
Потому военнослужащим такая страховка бесполезна.
Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться
 
Реклама