28 марта 2019, 7:51 Читати українською

На пенсии и с деньгами: где открыть пенсионный вклад

«Минфин» изучил предложения банков для тех, кто приближается или уже вышел на пенсию. 

«Минфин» изучил предложения банков для тех, кто приближается к пенсии.

«Минфин» продолжает публиковать цикл статей о том, как эффективно распоряжаться пенсионными накоплениями. В этом материале мы рассмотрели условия, на которых банки предлагают открыть пенсионные вклады.    

В развитых странах Европы выход на пенсию открывает новую жизненную страницу — с возможностью путешествовать, учиться, заниматься любимым делом. В Украине возраст 60+ чаще ассоциируется с жесткой экономией: пенсионных выплат часто едва хватает на самое необходимое.  

С 1 марта 2019 года средний размер пенсии в Украине подрос до 3 033 грн, и это не та сумма, с которой легко откладывать. Тем не менее, спрос на пенсионные депозиты есть. 

Источник: maanimo.com

Специальные депозиты для пенсионеров в Украине — не самый распространенный банковский продукт. В большинстве случаев финучреждения предлагают клиентам-пенсионерам либо стандартные программы с надбавкой к процентной ставке +0,5%-1,5%, либо — программы лояльности.

«Пенсионный» депозит как отдельный продукт «Минфин» нашел у Ощадбанка, банка «Пивденный», Форвард Банка и Укрсиббанка.

На отсутствие клиентов  финучреждения не жалуются. По словам заместителя председателя правления Форвард Банка Константина Кошеленко, на вклад «Пенсионный» приходится 37% общего портфеля средств физлиц. Средняя сумма вклада — 75-80 тыс. грн, и она не меняется уже несколько лет.

В банке «Пивденный» в 2018 году было открыто 3 815 пенсионных вкладов на общую сумму 230 млн грн. Средняя сумма депозита, которую назвал директор департамента розничного бизнеса банка «Пивденный» Артем Семейнов, составила 60 тыс. грн.

Ощадбанк обслуживает 2 693,7 тыс. пенсионеров и по этому показателю уступает только Приватбанку. В пресс-службе Ощадбанка отметили, что в 2018 году новые вклады оформляли реже, чем в 2017 году, однако в целом общая сумма открытых пенсионных депозитов выросла. Примечательно, что средняя сумма пенсионного депозита, которая в 2017 году составляла 60 тыс. грн, в 2018-м практически удвоилась.

Читайте также: Накопить на пенсию: НПФ или депозит

Кто может открыть пенсионный вклад

Этот продукт предназначен, в первую очередь, для пенсионеров.  Хотя некоторые банки предлагают более гибкие условия. 

Сейчас пенсионный возраст в Украине составляет 60 лет для тех, у кого набралось 26 полных лет трудового стажа. Если стаж от 16 до 26 лет, то заслуженный отдых «светит» не раньше 63-х лет, а если меньше 16 лет — то не раньше 65. К трудовому стажу, который позволяет выйти на пенсию в 60 лет, ежегодно будет добавляться один год: к 2028 году этот показатель вырастет до 35 лет.

Источник: maanimo.com

Банк «Пивденный» предлагает вклад «Пенсионный» украинцам, которые достигли пенсионного возраста и получили удостоверения, а также военным пенсионерам. В Форвард Банке можно открыть такой депозит по достижении 55 лет.

Для оформления пенсионного депозита достаточно предъявить:

  • паспорт;
  • ИНН;
  • пенсионное удостоверение.

Если нужна помощь

Далеко не все пенсионеры способны разобраться в условиях депозита. Поэтому банки позволяют родственникам пожилых клиентов или другим доверенным лицам взять на себя управление вкладом. 

Доверенность можно оформить в банке или у нотариуса. «При оформлении в банке обязательно присутствие вкладчика и родственника/человека, на которого выписывается доверенность. Для оформления документа нужен паспорт и идентификационный код. После управление депозитом осуществляется либо клиентом, либо доверенным лицом без присутствия самого вкладчика» — разъясняет Константин Кошеленко.

Оформить доверенность можно в том отделении банка, где открыт счет. Стоимость этой услуги отличается в разных финучреждениях. В Форвард Банке нужно будет заплатить 60 грн, в Укрсиббанке — 100 грн, а в Ощадбанке доверенность для пенсионеров оформляют бесплатно.

Нотариальная доверенность дает широкий круг полномочий: доверенное лицо может без присутствия клиента открывать и закрывать счет, снимать наличку, делать переводы между счетами, инициировать перевыпуск утерянных карт, продлевать договора. В доверенности владелец счета должен указать, какие именно полномочия он передает. Помимо паспортных данных, нотариусу понадобится номер банковского счета и другие реквизиты под запрос.

Ключевые параметры пенсионных депозитов

«Минфин» сравнил условия пенсионных депозитов в 4-х банках: Ощадбанке, банке «Пивденный», Форвард Банке и Укрсиббанке. Ниже — таблица, в которой собраны ключевые условия по вкладу: сроки, ставки, суммы.

Банк

Валюта вклада

Годовая ставка, %

Срок вклада

Мин. сумма вклада

Пополнение вклада

Выплата процентов

Возврат досрочно

Оформление

депозита

Ощадбанк “Мой пенсионный депозит”

гривна
доллар евро

см. таблицу*

3, 6, 12, 18 месяцев,

автопролонгация

1 000 грн
100 долл 100 евро

200 грн
$10
10 евро

ежемесячно или капитализация %-в

нет

в отделении банка/ через Ощад 24/7*

Банк «Пивденный» Вклад Пенсионный

гривна

16,25%
16,75%

3 месяца
6 месяцев

100 грн

в течение всего срока

ежемесячно

нет

в отделении банка

Банк Форвард

Депозит Пенсионный

гривна

16,25%
17,25%
17,75%
​17,75%

3 месяца
6 месяцев
12 месяцев,
24 месяца


автопролонгация

5 000 грн

нет

ежемесячно

нет

в отделении/ через интернет-банкинг Forward online

Укрсиббанк Депозит «Счастливый возраст»

гривна

0,01%

5,25%

5,25%

5,25%

9 месяцев

12 месяцев

18 месяцев

24 месяца

100 грн

100 грн

ежемесячно, возможна капитализация %

нет

н/д

*- при наличии карты Ощадбанка для пенсионных выплат

Как выбрать пенсионный депозит

Валюта 

Если вы не доверяете национальной валюте и хотите открыть пенсионный вклад в долларах США или евро, такую возможность предлагает Ощадбанк. Остальные банки позволяют размещать только гривну. Это логично, ведь большинство клиентов переводят на депозит свои выплаты, которые получают в национальной валюте.

Минимальная сумма 

Самые лояльные условия — у банка «Пивденный» и Укрсиббанка: здесь готовы открыть вклад клиенту, у которого есть 100 грн. Самый высокий порог у Форвард Банка — 5 000 грн.

Срок 

Почти у всех банков минимальный период размещения стартует от 3 месяцев, а у Укрсиббанка — с 9 месяцев. Банк «Пивденный» предлагает 3- и 6-месячный депозиты.

У Ощадбанка максимальный срок — 18 месяцев с возможностью автопролонгации, у Форвард Банка и Укрсиббанка — до 2 лет. Автопролонгация подразумевает автоматическое продление срока размещения депозита на термин, аналогичный предыдущему. Следует учитывать, что процентные ставки при автопролонгации могут отличаться от тех, которые были на момент открытия вклада.

Процентные ставки

Практически единственное, что отличает пенсионные вклады от стандартных депозитов в тех же банках — повышенная процентная ставка. Например, в Форвард Банке ставка по депозиту «Пенсионный» на 12 месяцев на 0,5% выше, чем для обычного вклада. А у банка «Пивденный» ставки по вкладу «Пенсионный», если сравнивать с вкладом «Накопительный плюс», выше на 1,5%.

Однако это правило не работает для Укрсиббанка: «дочка» французской группы  предлагает пожилым вкладчикам максимальную процентную ставку на уровне 5,25%. Это даже ниже скромных 7% годовых, установленных для стандартных вкладов в банке.

Открывать вклад на 3 месяца выгоднее всего в банке «Пивденный» и Форвард Банке, которые предлагают ставку на уровне 16,25% годовых. У Форвард Банка, кроме того, самые высокие ставки по депозитам сроком на 6, 12 и 24 месяцев.

Выбирайте вклады с выгодными ставками

У Ощадбанка годовые ставки ниже: по всем валютам выгоднее всего открывать депозиты сроком на 12 месяцев. 

Ставки по пенсионным депозитам в Ощадбанке

Срок вклада

в гривне

в долларах США

в евро

3 месяца

13,50%

2,75%

1,50%

6 месяцев

13,75%

3,50%

2%

12 месяцев

14,25%

4%

2,50%

18 месяцев

12,50%

3,50%

2,50%

Для состоятельных вкладчиков госбанк разработал программу лояльности, которая предусматривает повышение процентной ставки:

  • при сумме вклада от 500 тыс. грн, 20 000 долл./евро +0,25%;

  • при сумме вклада от 2, 5 млн грн, 100 тыс. долл./евро +0,5%.

Кроме того, клиент получает в подарок платежную карту класса МС Debit Standard/ МС Standard/ Visa Classic.

Возможность пополнения

Пополнять вклад могут клиенты Ощадбанка, банка «Пивденный» и Укрсиббанка.

У банка «Пивденный» ограничений по сумме и времени пополнения нет, вносить средства можно через кассу или через приложение MyBank.

Минимальная сумма пополнения у Укрсиббанка — 100 грн.

Ощадбанк установил такие ограничения по пополнению:

  • если срок вклада 12 месяцев, вносить деньги можно в течение первых 8 месяцев;
  • если срок 18 месяцев — на протяжении первых 12 месяцев.

Минимальная сумма пополнения составляет 200 грн или 10 $/евро, а максимальная не должна превышать первоначальную сумму вклада. Вносить деньги можно через кассу, через интернет-банкинг Ощад 24/7 и терминалы самообслуживания.

В Форвард Банке пополнение вклада не предусмотрено. После окончания срока депозита, если не включена автопролонгация, клиент может поменять сумму вклада — забрать часть денег или, наоборот, пополнить. Ставка будет соответствовать той, которая действует на момент переоформления вклада.

Выплата процентов

Согласно Налоговому кодексу, при выплате процентов по депозиту удерживается налог на доходы физлиц в размере 18% от суммы, а также военный сбор в размере 1,5% суммы полученного дохода. Это правило работает для всех депозитов.

Клиенты банка «Пивденный» могут выбрать тот способ получения выплат, который им удобен. «Выплата процентов производится двумя путями: на платежную карту, по которой пенсионер получает пенсионные выплаты, либо на отдельную «Карту к депозиту», которая оформляется бесплатно» — рассказал Артем Семейнов.

Форвард Банк выплачивает проценты и тело депозита либо на карточный, либо на текущий счет (без карты) – все зависит от желания клиента. Открытие текущего или карточного счета для клиента бесплатно. А если вкладчик откроет «Текущий счет под Депозит», то сможет снимать деньги без комиссии и без ограничений по сумме.

Ощадбанк и Укрсиббанк предлагают вариант капитализации процентов: по окончанию срока вклада начисленные проценты выплачиваются на депозитный счет, увеличивая общую сумму вклада.

Удобство обслуживания

Учитывая, что для открытия вклада нужно будет прийти в отделение, лучше сразу выбрать финучреждение, в котором вам будет комфортно обслуживаться.

По количеству отделений лидирует Ощадбанк — их у него почти 3 000. С другой стороны, вероятность провести несколько часов, ожидая в очереди, здесь также велика. Правда, если у вас есть карта Ощадбанка для пенсионных выплат, то депозит можно оформить онлайн, через мобильное приложение «Ощад 24/7». 

В Форвард Банке с 2019 года вклад доступен для оформления в интернет-банке Forward online.

Светлана Волкова

Рассылка про депозиты от «Минфина»
Дважды в месяц рассказываем о важных новостях для вкладчиков

Комментарии - 16

+
+145
Maksym .
Maksym .
28 марта 2019, 8:49
#
Что же Вы, уважаемый минфин, ничего про безналоговый депозит от привата не упомянули, где 1) получают больше всего пенсий пенсионеров 2) где ставка на него явно привлекательнее, учитывая, что 19,5% от прибыли идет на налоги., реальная ставка по которому является около 17,39%.
или они не заплатили — Вы не осветили?!
+
+69
Evgeniy Asmolov
Evgeniy Asmolov
28 марта 2019, 9:25
#
Да и я тоже думал увидеть этот вариант первым, он настолько популярен, что автор явно умышлено его не упомянул, не хорошо это, отсюда можно сделать вывод, что статья не объективная и носит рекламный характер.
+
0
Татьяна Очимовская
Татьяна Очимовская
28 марта 2019, 10:07
#
В обзоре участвуют банки, которые предлагают пенсионный депозит именно как отдельный продукт для пенсионеров. Иначе список депозитов был бы слишком длинным. Вклад Привата «Стандарт безналоговый» предназначен для «получателей зарплат, пенсий и социальных выплат». Поэтому он не попал в статью.

Спасибо за интерес к публикациям на «Минфине».
+
0
Petro Zabuvshy
Petro Zabuvshy
28 марта 2019, 11:36
#
Смотрел на него, но то что там нет капитализации делает его бессмысленным (для меня).
+
+15
Maksym .
Maksym .
28 марта 2019, 18:00
#
Сделайте регулярное пополнение на сумму капитализации в день выплаты — нет проблем.
+
0
mary27
mary27
29 марта 2019, 16:07
#
Вот-вот.
+
+15
bonv
bonv
28 марта 2019, 9:56
#
Реклама товару:) За гроші:)
+
+15
bonv
bonv
28 марта 2019, 10:52
#
Пять лет трудился мелким предпринимателем. Пахал как трактор. На мне неплохо заработали: банки, пожарники, санэпидемстанция, менты, районные чиновники и чиновники из мэрии, налоговики и даже таможенник. Один я, почему-то, ни чего не заработал.:)
+
0
uvellir
uvellir
2 апреля 2019, 18:11
#
Лучше биткоин бы покупали. Тем кому осталось лет 10 до пенсии самое то.
В Украине половина банков соскамилась с 2009 года вместе с депозитами и девальвация с инфляцией сожрали весь доход с учетом капитализации.
+
0
mary27
mary27
2 апреля 2019, 18:59
#
Сколько там биткойн с прошлого года упал?)
+
0
bonv
bonv
2 апреля 2019, 20:16
#
Залежно скільки ти за нього заплатила Марі:)…
+
0
Andrey M
Andrey M
3 апреля 2019, 10:16
#
А он, например 1 января 2018 года, для разных покупателей имео разную стоимость?:)
+
0
bonv
bonv
3 апреля 2019, 11:49
#
Зацікавився інвестиціями в біткоїн?:)
+
0
Andrey M
Andrey M
3 апреля 2019, 13:33
#
В МММ не граюсь:)
+
0
mary27
mary27
3 апреля 2019, 12:00
#
В финансовые пирамиды, вроде ''биткойна'' и ''Кэшберри'' принципиально не лезу)
+
0
bonv
bonv
3 апреля 2019, 12:18
#
Он открыл счет в банке и стал откладывать на черный день. Через 10 лет черный день настал: банк разорился…
Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться
 
Реклама