28 февраля 2019, 16:22 Читати українською

Всерьез и надолго. Как выбрать компанию по страхованию жизни

Выбор страховщика жизни — ответственный вопрос. Ведь вам придется доверить компании деньги на 10 лет и больше. Но, в отличие от банковских депозитов, государство не гарантирует их возврат.   

Выбор страховщика жизни — очень ответственный вопрос.

Страхованием жизни в Украине занимается 31 страховая компания. Для сравнения: еще в начале 2017 года их было зарегистрировано 39. 

По данным небанковского регулятора — Нацкомфинуслуг — 96,7% премий собирают первые 10 компаний. Это данные за 9 месяцев 2018 года. Более свежую статистику комиссия еще не обнародовала. 

Стра­ховщи­к

Пре­мии­ 9 мес. 2018

1

МЕТ ЛАЙФ

670 330

2

УНИКА ЖИЗНЬ

460 559

3

ТАС

365 427

4

АСКА-ЖИЗНЬ

358 860

5

PZU УКРАИНА СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

301 089

6

АХА СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

67 520

7

КНЯЖА ЛАЙФ ВИЕННА ИНШУРАНС ГРУП

48 557

8

ФОРТЕ ЛАЙФ

34 238

9

ИНГО УКРАИНА ЖИЗНЬ

27 431

10

ГРИНВУД ЛАЙФ ИНШУРАНС

17 844

.

ВСЕГО

2 351 854

Ренкинг журнала Insurance TOP

На что стоит обратить внимание при выборе страховщика

Проверьте, есть ли у компании лицензия на страховую деятельность. Зайдите на ее сайт — каждый страховщик обязан публиковать там финансовую отчетность. Также можно попробовать поискать информацию об акционерах компании. Но сделать это будет непросто: в отличие от НБУ, Нацкомфинуслуг такие данные о своих подопечных не публикует. А сами компании не торопятся ими делиться. 

Проверьте статистику за предыдущие годы — какой инвестдоход компания зарабатывала для своих клиентов. Эти цифры страховщики публикуют не всегда. Но зачастую они показывают, в какие инструменты размещают резервы (деньги под будущие выплаты клиентам).  Львиную долю средств компании обычно держат на банковских депозитах и вкладывают в государственные ценные бумаги. Но следует учесть: чем больше портфель страховщика, тем лучшие условия он получит в банке. Процентные ставки по депозитам для страховых компаний выше, чем для физлиц. Кроме того, компании могут оформлять депозит на несколько лет, что увеличивает доходность.

«Семь раз отмерь, а потом перепроверь». Узнайте заранее условия страхования – размер платежа, условия выплаты, риски, которые покрывает договор, исключения и возможности по расторжению договора. Если какие-то положения договора будут вам непонятны, обратитесь на горячую линию страховщика и получите разъяснения непосредственно у компании. Посредник может их трактовать неверно. Важно помнить, что вы заключаете договор со страховой компанией, а не с посредником. Даже если он называет себя брокером или финансовым консультантом, он получает комиссию с вашего платежа. А, значит, заинтересован, чтобы клиент купил полис во что бы то ни стало. 

Ознакомьтесь с отзывами о компании, но не основывайте свое решение только на них. Ведь плохие отзывы пишут гораздо чаще, чем хорошие. Если вы не можете самостоятельно принять решение – обратитесь к независимому страховому брокеру (их список есть на сайте Нацкомфинуслуг) или юристу, который разъяснит вам детали договора.

Страхование — это математика и статистика, а рейтинг – лишь маркетинговый ход. Потому не стоит переживать, что страховщик не занимает высокого места в том или ином рейтинге. Для потребителя важна динамика показателей, особенно - страховых выплат. Этот показатель говорит о том, как компания выполняет свои обязательства перед клиентами. Рост страховых резервов и инвестиционный доход показывают, насколько эффективно страховщик инвестирует средства клиентов.

Не стоит обольщаться обещаниями баснословных доходов, которые любят раздавать агенты. «Выбирайте компанию, которая работает на рынке не менее 10 лет, а значит уже осуществляет выплаты по накопительным программам. Поинтересуйтесь, какую доходность компания смогла обеспечить по этим договорам. Как правило, это около 100%. Если боитесь заключать такой длинный договор – выберите срок на 5 лет, но не включайте в него дополнительные риски. В краткосрочных договорах риски смерти, травмы или онкозаболевания могут занимать 2/3 страхового платежа», — советует  руководитель проекта «Жизнь» Украинской федерации страхования Нина Гузей.

Гарантий пока нет

Несмотря на то, что страховая деятельность жестко регламентируется законодательством, банкротства на рынке — отнюдь не редкость. Только за последние 3 года с рынка ушли 8 компаний. Некоторые из них – «Генеральный страховой фонд – Жизнь», «ЭККО», «Оранта-Жизнь», «Украинская страховая группа «Жизнь»» и «Гарант-Лайф» исчезли бесследно, так и не расплатившись со своими клиентами.

Поэтому сейчас обсуждается возможность гарантировать страховые выплаты через банковский Фонд гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ). В Верховной Раде недавно зарегистрирован законопроект, который предусматривает, что все лайфовые страховщики будут обязаны отчислять процент от полученных платежей в ФГВФЛ. В случае банкротства  компании, ее клиенты получат возмещения за счет фонда гарантирования вкладов.

Идея создания фонда гарантирования не нова. Рассматривались 2 варианта: создать отдельный фонд гарантирования по страхованию жизни или подключить страховщиков к уже действующему ФГВФЛ. Но будет ли принят законопроект в этот раз и создадут ли такой фонд, пока неизвестно. А до тех пор всю ответственность за выбор страховщика несет сам клиент.

Регина Дацюк

Комментарии - 6

+
0
greenozon
greenozon
28 февраля 2019, 20:29
#
>>Тому зараз обговорюється можливість гарантувати страхові виплати через банківський Фонд гарантування вкладів фізосіб (ФГВФО). У Верховній Раді нещодавно зареєстрований законопроект

можна почитати цей документ?
+
+7
Регина Дацюк
Регина Дацюк
1 марта 2019, 10:32
#
Вот тут пояснительная записка и сам документ https://www.nfp.gov.ua/ua/Proekty-rehuliatornykh-aktiv/27055.html
+
+15
mary27
mary27
2 марта 2019, 15:40
#
Очередная глупость.
Как заставить налогоплатильщиков платить за махинации и банкротства СК.
Которые перед тем рассказывают про «105%» страховых резервов по обязательствам.
Кроме того, СК формально занимаются инвестиционной деятельностью, а ее по определению нельзя гарантировать.
+
0
mary27
mary27
2 марта 2019, 14:58
#
Прочитала статью, и сделала вывод, что никак)

Порадовало, что написали, страховые резервы СК никем не гарантируются.
Об этом надо вообще писать почаще.

Критерии выбора откровенно насмешили:

«Проверьте, есть ли лицензия» — а были СК без лицензии?
Точно такие же лицензии были у СК-банкротов, от банкротства это не спасло.

«Проверьте статистику за предыдущие годы какой инвестдоход компания зарабатывала для клиентов» — тоже чепуха.
СК в принципе не обязаны что-либо зарабатывать для клиентов. Только «гарантированные» 4% годовых, уже включенные в «гарантированную» страховую сумму.
Все остальное — НЕГАРАНТИРОВАННЫЙ бонус)
СК может его вполне законно не платить.

«Узнайте заранее условия страхования… Посредник может их трактовать неверно… вы заключаете договор со страховой компанией, а не с посредником. Даже если он называет себя брокером или финансовым консультантом, он получает комиссию с вашего платежа. А, значит, заинтересован, чтобы клиент купил полис во что бы то ни стало» — а вот это уже разумно.
«Брокер» впарит полис любой ценой.
А что будет дальше — проблемы клиента.

«Ознакомьтесь с отзывами о компании… плохие отзывы пишут гораздо чаще, чем хорошие» — а положительные отзывы в 99% пишут те самые заинтересованные «брокеры» и «финансовые консультанты». На «минфине» их полно, можно ознакомиться)
+
0
mary27
mary27
2 марта 2019, 15:21
#
«обратитесь к юристу, который разъяснит вам детали договора» — бесполезно:
Юристы ничего не понимают в страховании (кроме страховых адвокатов, вот те — профи).
Максимум проверят соответствие договора ГК.
Но, «договора» не существует в природе, и потому его физически нельзя показать юристу.
Закон допускает, чтоб «договор» был в виде «заявления на страхования», «правил страхования» и квитанции об оплате 1й страховой премии.
Чем наши СК с удовольствием пользуются)

«рейтинг – лишь маркетинговый ход» — совершенно верно, рейтинги лего покупаются.
«Для потребителя важна динамика показателей, особенно — страховых выплат. Этот показатель говорит о том, как компания выполняет свои обязательства перед клиентами» — отчетность СК крайне сложно анализировать.
Тем более, отчетность можно банально «рисовать».
СК «Гарант-лайф» перед своим «исчезновением» как раз подала в Нацкомфинуслуг вполне благоприятную отчетность.
И регулятор заинтересовался СК только когда посыпались жалобы от клиентов, что СК не платит возмещений, не отвечает на письма и телефонные звонки.
«Рост страховых резервов и инвестиционный доход показывают, насколько эффективно страховщик инвестирует средства клиентов» — тоже бесполезно. СК это не интересно, они только имитируют инвестиционную деятельность.
А насчет роста резервов, была статья, что 55% — фиктивные:
https://forinsurer.com/news/17/3/24/35062

+
0
mary27
mary27
2 марта 2019, 15:37
#
«Не стоит обольщаться обещаниями баснословных доходов» — совершенно верно.
СК манипулируют доходностью, показывая гораздо выше реальной.
На деле доходность в гривнах — на уровне 1/2 от средних деп.ставок, или на уровне вклада «до востребования».
«Валютные» полисы (они на самом деле не валютные) — 0%.
Только «гарантированные» 4%, уже включенные в ГСС)

«Выбирайте компанию, которая работает на рынке не менее 10 лет, уже осуществляет выплаты по накопительным программам» — первые выплаты «по дожитию» были аж в 2011 году.
СК, которым 10 лет, нередко перепродавали неск.раз.

«боитесь заключать такой длинный договор – выберите срок на 5 лет, но не включайте в него дополнительные риски» — клиенту интересны именно доп.риски — травматизм, выплаты по инвалидности, а не выплата изрядно поеденной инфляцией ГСС.

«В краткосрочных договорах риски смерти, травмы или онкозаболевания могут занимать 2/3 страхового платежа» — тогда лучше покупать эти риски отдельно, без бесполезного «накопительного» страхования?)

«страховая деятельность жестко регламентируется законодательством» — ничего подобного, законодательство очень либеральное.
А надзор за СК — чистая формальность, как в банковском секторе до 2015 года)
Отличит надежную СК от финансовой пирамиды на данный момент невозможно.
Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться
 
Реклама