Нацбанк стал мегарегулятором. Что это значит для финансового рынка

Отныне Нацбанк контролирует работу не только банковских учреждений, но и страховых, лизинговых, финансовых компаний, кредитных союзов, ломбардов и бюро кредитных историй.

О том, что изменилось для небанковских учреждений и как это скажется на потребителях, рассказал младший юрист практики разрешения споров АО Juscutum Олег Онищенко.

Что изменилось для финансовых компаний

Финкомпании отныне будут получать единую лицензию на осуществление деятельности по предоставлению финансовых услуг, а не отдельную лицензию на каждый отдельный вид финуслуг.

Финансовые компании смогут совмещать деятельность. Им разрешено оказывать финансовые услуги вместе с отдельными видами сопроводительных услуг или операций, например, консультационные услуги или предоставление имущества в аренду.

Осуществляя деятельность, финкомпании должны принимать во внимание реальное финансовое состояние заемщика, то есть его способность обслуживать долг. Это улучшит качество кредитного портфеля самих финучреждений и обеспечит защиту прав заемщиков.

Финкомпании обязаны поддерживать собственный капитал на уровне 3 млн грн, если предоставляют только услуги по кредитованию, или 5 млн грн, если планируют предоставлять две или больше финансовых услуг.

Кроме того, расширение доступа к финансированию от третьих лиц для финансовых компаний станет одним из ключевых приоритетов будущего регулирования.

Читайте также: «Сплит»: Что НБУ обещает небанковским финучреждениям

Что изменилось для страховых компаний и ломбардов

Лицензия на осуществление страховой деятельности позволит компаниям предоставлять кредиты страхователям в пределах выкупной суммы.

Кардинально изменился подход к расчету тарифов и страховых платежей. Он должен варьироваться в зависимости от вероятности наступления страхового случая, рисков и размера причиненных убытков.

Интересно, что до момента определения Нацбанком тарифов на предоставление лицензий, они будут выдаваться бесплатно.

На рынке смогут осуществлять свою деятельность только те страховые компании и ломбарды, владельцы и конечные бенефициары которых полностью раскрыты.

Определяющую роль теперь будет играть бизнес-план, ведь его анализ Нацбанком теперь будет влиять на процесс лицензирования страховых компаний и ломбардов.

Нацбанк позволит ломбардам обменивать валюту и переводить средства без открытия счетов. Но требование в отношении кредитования только под залог имущества остается без изменений.

Читайте также: Александр Бевз: скоро появится больше возможностей выгодно обменять валюту

Кроме того, Нацбанк, скорее всего, ужесточит требования к проверке имущества, которое предлагается потенциальным заемщиком ломбарда под залог.

Новый регулятор – новая модель

Модель регулирования и надзора за финансовыми учреждениями будет осуществляться по риск-ориентированному подходу, поэтому будут усовершенствованы требования к лицензированию, оценке платежеспособности и ликвидности, корпоративному управлению и системе управления рисками, восстановлению деятельности и выводу компаний с рынка.

В этом контексте регулирование каждого сегмента рынка будет отличаться, в зависимости от того, привлекает ли финансовое учреждение средства клиентов.

Надо понимать, что банки, страховые компании и кредитные союзы работают благодаря средствам, привлеченным от клиентов – населения и бизнеса, а другие финансовые учреждения работают за счет собственного капитала. Следовательно, главной задачей регулятора будет осуществлять надзор за деятельностью компаний адекватным тем рискам, которые присущи деятельности каждой из них.

Не менее важным аспектом является создание Нацбанком условий для компаний, которые работают на базе собственного капитала. Они не должны чувствовать чрезмерного присутствия регулятора в свой деятельности, как это происходило при регуляторной политике Нацкомфинуслуг.

Читайте также: Какие новые законы Нацбанк готовит для страховщиков и финкомпаний

Усиление защиты прав потребителей

По закону Нацбанк будет уделять внимание защите прав потребителей. Это направление деятельности целиком и полностью НБУ унаследовал от Нацкомфинуслуг. Оно предусматривает работу с обращениями граждан и систематизацию выявленных нарушений и ключевых недостатков в работе небанковских финансовых учреждений, и оперативного реагирования на них.

Единственной новеллой здесь является внедрение регулировки честности рекламы и полнота раскрытия информации об услугах компаний.

Читайте также: Ольга Лобайчук: НБУ планирует обновить требования к банковским договорам

Так, на основе собранной информации и соответственно анализу проблемных ситуаций, будут прописаны рекомендации небанковским финучреждениям по эффективной обработке жалоб клиентов, и вместе с представителями рынка будут разрабатываться новые требования к раскрытию информации об услугах в рекламе и на веб-сайтах.

Что дальше?

За 15 лет регуляторная политика государства в сфере небанковских финансовых услуг не продемонстрировала свою эффективность. Несовершенство правовой базы, дублирование функций органами надзора и регулирования, чрезмерная зарегулированность разрешительных процедур финансовым учреждениям являются теми факторами, которые сдерживают развитие рынка небанковских финансовых услуг.

«Сплит» дает Нацбанку возможность продолжать обеспечивать финансовую стабильность более комплексно и эффективно, благодаря регулировке не только банковского, но и небанковского сектора.

Учитывая существенные различия между банковскими и небанковскими составляющими финансового рынка, законом предусмотрено разделение надзорных функций. Так, основные надзорные полномочия в отношении небанковских финансовых учреждений будет реализовывать специальный Комитет по вопросам надзора и регулирования деятельности небанковских финансовых услуг. Также в организационной структуре Национального банка созданы отдельные подразделения, которые будут осуществлять надзор за небанковскими финансовыми учреждениями.

В Нацбанке убеждены, что в результате выстраивание новой модели регулирования будут созданы условия для развития новых финансовых инструментов и бизнес-моделей, отвечающих требованиям динамичной рыночной среды в Украине и мире.

Важно подчеркнуть, что участники рынков небанковских финансовых услуг после перехода под регулирование и надзор Национального банка с 1 июля продолжат руководствоваться нормативными актами Нацкомфинуслуг.

При этом сохраняются обязанности участников рынков небанковских финуслуг, в частности, относительно предоставления информации регулятору и получения его согласований (представление отчетности, согласования приобретения или увеличения существенного участия и т.п.). Начиная с 1 июля, они будут осуществляться уже в отношении Нацбанка, а не Нацкомфинуслуг. Кроме того, решения, которые ранее принимались Нацкомфинуслуг, как коллегиальным органом, начиная с 1 июля, будут приниматься Нацбанком.

Подытоживая, следует отметить, что бизнес заинтересован в упрощении разрешительных процедур для доступа на рынок.

Если взглянуть на мировой опыт, то концентрация функций из государственного регулирования рынков финансовых услуг имеет место довольно часто. Например, в Европейском Союзе почти в двадцати странах уже не одно десятилетие успешно работает идентична интегрированная модель.