Ставки, валюта, сроки. Что будет с депозитами перед выборами

Все эти вопросы начинают мучить вкладчиков по мере приближения парламентских выборов, которые состоятся уже в июле.

«Минфин» попросил банкиров спрогнозировать ситуацию на рынке в 3 квартале и дать рекомендации — как лучше распорядиться накоплениями в условиях нестабильной политической ситуации.

Валерия Малахова, директор департамента розничного бизнеса Ощадбанка

Мы не прогнозируем значительный рост или падение ставок по депозитам в летний период. Вероятнее всего, стоимость ресурсов на рынке сохранится на текущем уровне либо незначительно снизится. За «короткие» вклады (до 3 месяцев) банки будут платить еще меньше. Они постараются мотивировать клиентов размещать свободные деньги на более длительные сроки, чтобы нарастить ресурсную базу и, соответственно, активизировать кредитование.

С началом бизнес-сезона возможны колебания процентных ставок, которые будут связаны с общей ситуацией в стране, а также с политикой Национального банка. Как и ранее, основными факторами, которые влияют на ценовую политику банков, останутся динамика курса гривны, уровень инфляции, учетная ставка Национального банка Украины и макроэкономическая стабильность в стране.

Во время предвыборных кампаний возможны незначительные колебания настроений вкладчиков. Хотя выборы в Верховную Раду обычно влияют не слишком сильно. Оттоки возможны в единичных аффилированных банках, системного оттока мы не прогнозируем.

Чтобы распределить риски, связанные с инфляцией и колебаниями курса национальной валюты, лучше разделить средства пропорционально и разместить их на вклады как в национальной, так и в иностранных валютах.

Депозитный каталог: Только лучшие банковские вклады

Дмитрий Полищук, директор департамента по продуктам розничного бизнеса ПУМБ

Ситуация на депозитном рынке будет зависеть от изменения экономической ситуации и действий НБУ в части изменения учетной ставки. Если текущая, относительно стабильная, ситуация сохранится, в третьем квартале может продолжиться тренд снижения доходности депозитных продуктов в среднем до -0,5% годовых как в гривне, так и в валюте.

Изменения, вероятнее всего, будут происходить плавно, ежемесячно, без привязки к старту нового делового сезона. Основным драйвером должно стать анонсированное НБУ дальнейшее снижение размера учетной ставки на фоне стабилизации макроэкономических показателей.

Мы ожидаем, что в целом выборы не окажут существенного влияния на банковский рынок. Вместе с тем, в период их проведения, возможны незначительные кратковременные оттоки, а также более интенсивная конвертация гривневых сбережений в иностранную валюту. Однако по завершению выборов большая часть данных средств постепенно вернется на банковские счета.

Наша рекомендация вкладчикам — не держать «все яйца в одной корзине». Сбережения лучше хранить частями в разных банковских учреждениях. С точки зрения валюты — все зависит от того, где в дальнейшем клиент будет тратить свои сбережения. Если в Украине, то логично копить в гривне, если за рубежом — тогда в долларах или евро. С точки зрения минимизации риска колебания валютного курса — оптимально разбить депозитный портфель 50 на 50 между основными валютами. С точки зрения срочности сбережений — в инвалюте целесообразно размещать долгосрочные депозиты (максимальная ставка), а в гривне — вклады на сроки 3 и 6 месяцев из-за неопределености дальнейшего развития ситуации в стране.

Евгений Благинин, директор департамента по развитию розничных продуктов Альфа-Банка Украина

Если удастся сохранить в стране текущий уровень стабильности, мы ожидаем постепенное снижение ставок, особенно по долгосрочным вкладам. Поэтому сейчас хорошее время разместить свои сбережения с высокой годовой доходностью на длительный срок, в том числе и в валюте. Это касается и категории сберегательных счетов, которые сегодня предлагают разнообразные уровни вознаграждения. В Альфа-Банке Украина, например, владельцам дебетовой карты доступен сберегательный счет «Доходный сейф» со ставкой до 10% годовых. При этом у клиента есть полный доступ к таким сбережениям в режиме 24/7 через мобильное приложение.

Исходя из текущей ситуации в конце III квартала можно ожидать незначительное колебание ставок по гривневым вкладам сроком на 3, 6 и 12 месяцев.

Читайте также: Интересные факты о депозитах

На мой взгляд, в период парламентских выборов могут возникнуть незначительные волнения, но после окончания горячего политического сезона все вернется на круги своя. Поэтому прогнозируем лишь незначительную конвертацию гривневых вкладов в валютные в данный период.

Мы рекомендуем распределять сбережения между двумя видами вкладов – срочные вклады и вклады до востребования – в соотношении 80/20. Срочный вклад позволяет получить максимально возможный процент, открывается на определенный срок, а преждевременное снятие средств со счета запрещено. Вклад до востребования не имеет срока, средства можно забрать в любой момент, но при этом проценты по вкладу невысокие. Благодаря такой формуле вкладчик преумножает доходы и при этом обеспечивает себе финансовую подушку безопасности на случай, если понадобятся деньги. Мой совет – не только ориентироваться на высокую ставку в национальной валюте, а и придерживаться принципа диверсификации.

Алексей Шабан, член правления Приватбанка

В этом году в структуре депозитов доля 6-месячных вкладов выше, чем 12 месячных. Это связано с тем, что украинцы интересуются политикой и у них традиционно высокие инфляционные и курсовые ожидания. Вкладывают до выборов, пока не будет понимания, что происходит. Причем, последние пару месяцев клиенты сильнее интересуются еще более краткосрочными вкладами, на 1-3 месяца.
Но важно и другое – деньги наших клиентов, это не только депозиты. Согласно исследованию USAID, только 12% украинцев хранят сбережения на банковских депозитах. В 2016 году таких было 16%.

Клиенту важно иметь возможность быстро снять средства со своего счета. В начале 2017 года по Приватбанку было следующее соотношение: 74% средств на депозитах, 26% остатки средств на текущих счетах. Сейчас по пассивам в гривне соотношение 5050. Но никакого тотального кризиса доверия нет. Просто деньги на текущем счете можно забрать быстрее, чем депозит без права досрочного расторжения.

Андрей Киселев, председатель правления Forward Bank

Ситуация с ликвидностью банковской системы уже достаточно продолжительный период (продолжительный — относительно украинских реалий) нормализована и продолжает оставаться стабильной. Панические настроения вкладчиков практически сошли на нет, так как курсовые колебания за последние месяцы были незначительными, основные участники банковского рынка остались прежними. Даже политическая ситуация с непрекращающейся чередой выборных кампаний, не особо всколыхнула рынок. Конечно, наблюдалась тревога среди населения после заявлений о дефолте, но она быстро прекратилась. В силу этого банки не спешат резко поднимать доходность по депозитам, так как в настоящее время это экономически не целесообразно. Хотя в третьем квартале, традиционно, ставки могут вырасти – как подготовка к супер-высокому бизнес-сезону.

Forward Bank в июне немного повысил ставки по самым востребованным для наших клиентов депозитам, как долларовым, так и гривневым (в среднем +0,5%). Доходность выросла, в том числе, по депозиту «Прогрессивный», доход по которому достигает 22% при пятой пролонгации.

При этом, население раскладывает сбережения «по корзинам» — гривна (большая часть), доллар, евро (примерно в одинаковых пропорциях). В нынешней ситуации это правильное решение. Средняя сумма депозита остается прежней – не превышает гарантированный ФГВФЛ размер 200 тыс. грн. Сроки размещения в последние пару лет выросли – люди доверяют банку деньги на 6 месяцев, и на 12, и на 2 года.

Павел Цилик, директор казначейства АБ «Клиринговый дом»

Основные изменения ставок по депозитам физических лиц возможны в конце 3 квартала в сентябре, с началом бизнес-сезона. Ставки по депозитам в национальной валюте на короткие сроки 3 — 6 месяцев имеют тенденцию к росту. При этом ставки на долгосрочные вклады будут относительно стабильными.

Ставки по депозитам в иностранной валюте имеют тенденцию к уменьшению за счет срочной структуры. Ставки на срок 3 — 6 месяцев будут уменьшаться, но ставки будут относительно стабильными на сроках 9 — 12 + месяцев.

Основными факторами, влияющими на ценовую политику, являются:

• развитие потребительского кредитования физических лиц, которое остается драйвером процентных доходов банковской системы;
• уменьшение ликвидности банковской системы;
• отсутствие потребности в валютном кредитовании со стороны заемщиков с качественным финансовым состоянием.

Новые депозитные продукты с растущей ставкой на короткий срок уже были представлены банками во 2-м квартале. В 3 квартале возможно представление новых «имен» для квази-депозитов накопительных и сберегательных с повышенной ставкой на период лето-осень. Это позволит банкам увеличить продуктовую линейку без фиксации затрат на длительный период.