25 мая 2021, 7:31 Читати українською

Сколько можно заработать на «длинном» депозите

Некоторые финучреждения предлагают клиентам открыть депозиты на 3, 5 и даже 10 лет. «Минфин» разбирался, какую доходность обещают банки по «длинным» вкладам, на каких условиях можно разместить сбережения и насколько это выгодно.

Открыть депозит, разместить вклад, процентная ставка, доход по депозитам, деньги в банке, долгосрочный вклад, проценты по депозитам, вкладчики, клиенты банка — фото: rbc.ru

Нюансы «длинных» депозитов

Ставки по депозитам продолжают падать. У большинства банков избыточная ликвидность и они не спешат привлекать дополнительные ресурсы по высоким ценам. Не изменил ситуацию даже рост учетной ставки Нацбанка до 7,5% годовых.

По данным Украинского индекса ставок по депозитам физических лиц (UIRD), с 4 января по 18 мая 2021 года средняя ставка по вкладам в гривне на 12 месяцев упала с 8,78% до 8,08% годовых, в долларах — с 1,21% до 0,86%, в евро — с 0,66% до 0,33%.

Поэтому вкладчикам сейчас может быть выгодно выбирать «длинные» депозиты — сроком от года. Ведь если валютные вклады в большинстве банков уже подешевели почти до минимума, то ставкам по депозитам в гривне еще есть куда падать.

«Минфин» проанализировал предложения всех крупных банков с депозитным портфелем физлиц более 1 млрд грн. Среди них мы нашли 10 финучреждений, которые предлагают открыть депозит на срок от 2 лет: Укрэксимбанк, Универсал Банк, Альфа-Банк, Клиринговый Дом, Приватбанк, ОТП Банк, Форвард Банк, Правэкс Банк, Прокредит Банк и Львов.

Главный плюс «длинного» депозита — возможность зафиксировать текущую ставку на несколько лет. Недостаток — необходимость оставить деньги в банке надолго. Если сбережения срочно понадобятся или вы захотите конвертировать их в валюту, забрать их со счета не получится.

Правда, в каждом банке есть свои нюансы.

Государственный Укрэксимбанк предлагает вклад на максимальный срок — 10 лет. Но это предложение выгодно только на первый взгляд. Зафиксировать ставку по депозиту, даже длинному, здесь можно только на год. Дальше банк имеет право пересмотреть ее, в зависимости от предложений на рынке и других факторов. Поэтому такая модель напоминает годовой депозит с автопролонгацией.

По «длинным» депозитам в гривне банк предлагает доходность от 5,7% до 7,2% годовых, по долларовым вкладам — от 0,4% до 1,3% годовых, в зависимости от выбранной депозитной программы.

Самая высокая ставка по вкладу «Классический срочный». Он предусматривает выплату процентов раз в год и запрет досрочно снимать средства.

Альфа-Банк открывает депозит на 5 лет только в иностранной валюте — долларах или евро. И обещает максимальную ставку на рынке — 3,75% годовых, что выгоднее даже, чем классические годовые вклады. Гривну банк размещает максимум на 2 года — под 9% годовых.

Самая высокая ставка по «длинным» депозитам в нацвалюте у банка Клиринговый Дом — 10% годовых. Но только при условии, что вкладчик не будет снимать деньги заблаговременно и согласится получить проценты в конце срока, то есть через 3 года.

Другие банки открывают депозиты максимум на 2 года. Но, например, Приватбанк, Универсал Банк и Форвард Банк готовы размещать только гривневые сбережения.

Как получить бонус до 1,4% годовых к ставке по депозиту. Смотри каталог «Минфина»

Длинный не означает выгодный

Банки пытаются подстраховаться на будущее, чтобы не переплачивать вкладчикам слишком много, если ставки сильно упадут. Поэтому доходность по вкладам в нацвалюте на долгий срок ниже, чем по годовым депозитам. К примеру, Приватбанк платит по вкладу на 2 года 7% годовых, на 1 год — 7,5%. А максимальная ставка на рынке по годовым депозитам на 12 месяцев в крупных банках сейчас составляет 11% годовых.

Видимо поэтому долгосрочные депозиты не слишком популярны среди украинцев. Кроме того, неопределенность из-за коронакризиса заставляет население держать деньги под рукой — на текущих счетах и депозитах до востребования.

По состоянию на начало апреля 2021 года, по данным НБУ, украинцы хранили в банках почти 732,8 млрд грн. Из них на текущих счетах и вкладах до востребования — 386 млрд грн.

Самые востребованные — срочные вклады до одного года.

«Клиенты предпочитают депозиты в национальной валюте сроком на один год. Доля таких вкладов — более 70%, а средняя сумма — около 90 тыс. грн», — рассказал заместитель председателя правления Форвард Банка Андрей Прусов.

На депозитах до 1 года, по статистике Нацбанка, украинцы разместили 233,2 млрд грн, на вкладах от 1 до 2 лет — 104,2 млрд грн, на депозитах более 2 лет — всего 9,3 млрд грн.

«За последний год доля депозитов, которые размещались в банке на 2 года, составляла 6% от общей суммы средств на депозитах, а за последний квартал — не превышала 2%», — поделился Андрей Прусов.

С ним согласен предправления банка Львов Ашот Абраамян: «80% общего депозитного портфеля банка за 2020 год приходится на вклады, размещенные на срок до 1 года». По его мнению, популярность коротких вкладов и вкладов до востребования объясняется финансовой нестабильностью в стране.

По словам Ашота Абраамяна, в течение первого квартала 2020 года депозиты сроком на 2 года разместили всего 9% клиентов-физлиц.

Только в Укрэксимбанке уверили, что самые востребованные вклады, наоборот, от 1 года. «В течение первого квартала 2021 года на такие депозиты привлекли около 3 млрд грн (в эквиваленте). Средняя сумма этих вкладов в банке больше, чем краткосрочных, и превышает 400 тыс. грн», — поделился руководитель управления премиального банкинга Укрэксимбанка Даниил Меркулов.

Читайте также: Куда инвестируют банкиры

Дьявол кроется в деталях

Минимальная сумма

Большинство банков устанавливают минимальную сумму для длинных вкладов. Самым требовательным оказался Прокредит Банк, который открывает депозит от 100 тыс. грн или $5 тыс. Самый маленький гривневый вклад можно разместить в Правэкс Банке — 250 грн, минимальный валютный вклад предлагает ОТП Банк — $50.

Пополнение депозита

Пополнять долгосрочный вклад без ограничений позволяет только Приватбанк. Укрэксимбанк дает подобный бонус только для безналичных операций. Если же хотите пополнить депозит наличными, минимальная сумма может быть 500 грн или $100. Другие банки тоже диктуют свои правила.

Форвард Банк позволяет пополнить депозит в течение первых 90 календарных дней. Максимальная сумма пополнения может быть не более чем в три раза выше первоначального взноса.

Вкладчики Альфа-Банка имеют право пополнить депозит в течение первых 6 месяцев максимум на 200% от суммы первичного вклада.

Самый лояльный в этом вопросе банк Львов. Его клиенты могут пополнять вклад в течение первых 12 месяцев. Однако сумма не может превышать 250 тыс. грн или $10 тыс.

У банка Клиринговый Дом также есть опция пополнения вклада, но за это придется заплатить — минус 1 п.п. от доходности депозита.

Другие банки не позволяют пополнять «длинные» депозиты.

Снятие средств

Банки чаще всего запрещают частично или полностью снимать средства до окончания срока депозита на 2 года и больше.

Хотя в некоторых финучреждениях есть программы, которые предусматривают возможность досрочно вернуть деньги. Но процентная ставка по таким вкладам ниже. К тому же, если вкладчик действительно решится забрать деньги с депозита раньше срока, банк его оштрафует и пересчитает проценты по минимальной ставке.

Например, Укрэксимбанк в случае досрочного снятия средств платит всего 0,05% годовых, банк Львов — 0,1% годовых.

Выплата процентов

Все банки предлагают три варианта выплаты процентов:

ежемесячно на депозитный счет (капитализация),
ежемесячно на карту клиента,
в конце срока вклада.

Депозиты, по которым банк выплачивает проценты ежемесячно на карту, стоят дешевле. В частности, банк Клиринговый Дом и ОТП Банк в таком случае уменьшают процентную ставку на 0,5 п.п., Универсал Банк — на 1 п.п. Самые дорогие вклады — с выплатой процентов в конце срока.

Условия размещения долгосрочных вкладов для физических лиц (по данным контакт-центров и сайтов банков по состоянию на 13.05.2021)

Название банка	Депозит	Максимальный срок и сумма вклада	Процентная ставка (без учета программ лояльности)	Пополнение и снятие средств	Выплата процентов
Укрэксимбанк	«Классический срочный», «Прибыльный срочный», «Накопительный срочный», «Классический», «Удобный» *	10 лет (3 650 дней). Минимальная сумма вклада — 50 тыс. грн или $2 тыс. (кроме депозита «Удобный»).	В зависимости от вида вклада: 5,7% -7,2% годовых — в гривне, 0,4−1,3% годовых — в долларах.	Минимальная сумма пополнения наличными — 50−500 грн или $20−100, безналичный расчет — без ограничений. Если частично или полностью снять средства с вкладов «Удобный» или «Классический», банк расторгает договор и пересчитывает проценты по ставке 0,05% годовых. По другим депозитам забрать деньги раньше невозможно.	«Классический» и «Классический срочный» — ежегодно. «Удобный» и «Накопительный срочный» — ежемесячно на депозитный счет (капитализация). «Прибыльный срочный» — ежемесячно на карту.
Универсал Банк	«Срочный депозит с пополнением»	2 года. Минимальная сумма вклада через чат бот — 1 тыс. грн, через отделение — 5 тыс. грн.	В зависимости от выплаты процентов: 8−9% годовых — в гривне.	Есть возможность пополнять ежемесячно на сумму первоначального вклада. Минимальная сумма пополнения — 1 тыс. грн. Без права досрочно снять средства.	На выбор: ежемесячно на карту или капитализация процентов.
Альфа-Банк	«Прибыльный»	5 лет — в долларах, 2 года — в гривне. Минимальная сумма вклада — 5 тыс. грн или $200.	В зависимости от срока вклада: 9% годовых — в гривне, 1,25−3,75% годовых — в долларах.	Пополнять можно в течение первых 6 месяцев. Общая сумма не может превышать 200% от первоначальной суммы депозита. Досрочно снять средства невозможно.	Ежемесячно банк или добавляет проценты к сумме вклада (капитализация) или зачисляет на карту. Если дебетовой карты Альфа-Банка нет, деньги идут на текущий счет, откуда их можно снять с комиссией в 1%.
Клиринговый Дом	«Депозит на заказ»	3 года (1 098 дней). Минимальная сумма вклада — 5 тыс. грн или $500.	В зависимости от пополнения, снятия средств и выплаты процентов: 8−10% годовых — в гривне, 0,75−1,75% годовых — в долларах.	Есть депозит с правом пополнения и досрочного снятия средств. Каждая дополнительная опция уменьшает процентную ставку на 0,5 и 1 п.п. соответственно.	На выбор: ежемесячно на карту или в конце срока.
Приватбанк	«Стандарт»	2 года	7% годовых — в гривне.	Пополнение — без ограничений. Досрочно снять средства невозможно.	Ежемесячно банк или начисляет проценты на карту, или добавляет к сумме вклада (капитализация).
ОТП Банк	«Срочный депозит»	2 года (90−730 дней). Минимальная сумма вклада — 2 тыс. грн или $50.	В зависимости от выплаты процентов: 5,5−6% годовых — в гривне, 0,01% годовых — в долларах.	Без пополнения и снятия средств.	На выбор: ежемесячно на карту, капитализация процентов или в конце срока.
Форвард Банк	«Стандарт», «Лояльный», «Онлайн» , «Альтернативный»	2 года (734 дня). Минимальная сумма вклада — 1 тыс. грн, по депозиту «Альтернативный» — 10 тыс. грн.	В зависимости от вида вклада: 9,45−9,55% годовых — в гривне.	Пополнять можно в течение первых 90 календарных дней. Сумма не может превышать трехкратный размер первоначальной суммы депозита. Досрочно снять средства невозможно.	Ежемесячно на карту
Правэкс Банк	«Классика», «Стандарт», «Стандарт +»	2 года (730 дней). Минимальная сумма вклада — 250 грн или $300.	В зависимости от вида вклада 3−4% годовых — в гривне, 0,01% годовых — в долларах.	Без пополнения. Частично снимать средства запрещено. Полностью можно досрочно вернуть средства с депозитов «Стандарт» и «Стандарт +». Если вернуть средства раньше, процентная ставка в гривне будет 3% годовых, в долларах — 0%.	«Стандарт +» — ежемесячно на карту или капитализация процентов, «Классика» и «Стандарт» — в конце срока.
Прокредит Банк	«Срочный вклад»	2 года. Минимальная сумма вклада — 100 тыс. грн или $5 тыс.	7% годовых — в гривне, 1% годовых — в долларах.	Без пополнения и досрочного возврата средств.	На выбор: ежемесячно на карту или в конце срока.
Львов	«Срочный»	2 года. Минимальная сумма вклада — 2,5 тыс. грн или $100.	В зависимости от права досрочно вернуть средства: 7−9% годовых — в гривне, 1−1,5% годовых — в долларах.	Пополнять можно в течение первых 12 месяцев (нельзя — в последние 3 месяца до конца срока). Сумма не может превышать 250 тыс. грн или $10 тыс. Частично снять средства невозможно. Есть депозит с правом досрочно снять деньги, но проценты пересчитываются по ставке 0,1% годовых.	Ежемесячно

* Депозит «Удобный» Укрэксимбанка могут открыть только клиенты, которые получают пенсию или зарплату в банке.

** Оформление депозита «Альтернативный» Форвард Банка осуществляется после заполнения электронной заявки на сайте «Минфина», депозита «Онлайн» — благодаря размещению средств через интернет-банкинг Forward Online.

Автор: