18 января 2021, 14:00 Читати українською

Что будет с депозитными ставками в 2021 году

По данным Украинского индекса ставок по депозитам физических лиц, средняя ставка по вкладам в национальной валюте на 12 месяцев только за две недели этого года упала с 8,78 до 8,56% годовых. «Минфин» разбирался, как изменилась доходность депозитов в 2020 году и на что рассчитывать вкладчикам в 2021.

Процентная ставка, ставки по депозитам, депозит в банке, вклад в банке, открыть депозит, разместить вклад, проценты по депозитам, депозит в гривне, депозит в долларе, сбережения, прогноз на 2021, инвестиции, деньги, доход
фото: flickr.com

Итоги 2020

По данным «Минфина», в 2020 году максимальная ставка по гривневым депозитам на 12 месяцев в крупных банках с депозитным портфелем физлиц более 1 млрд грн упала с 18% до 12,5% годовых.

Банки-малыши также «срезали» максимальную доходность годовых вкладов в гривне — с 17,5% до 11,5% годовых.

Средние ставки упали еще больше — c 15,71% до 9,22% годовых.

Украинский индекс ставок по депозитам физических лиц

Читайте также: Дмитрий Мусиенко: «Ставки по депозитам снижаются. Этот тренд будет сохраняться»

Доходность депозитов падала из-за политики Нацбанка. В течение прошлого года регулятор снижал учетную ставку 4 раза — суммарно за год она опустилась с 13,5% до рекордных 6%. Вслед за ним банки также «резали» проценты.

«По какой ставке вы могли открыть депозит в январе 2020 года?! 15−16% годовых. Сегодня — это 8−8,5%. Почувствуйте разницу. Впрочем, депозитные ставки уже почти достигли экономически обоснованного минимума», — констатирует первый заместитель главы НБУ Екатерина Рожкова.

Значит ли это, что доходность падать уже не будет? Банкиры в этом не уверены.

Что будет влиять на размер депозитных ставок

На доходность депозитов в 2021 году будут влиять 4 главных фактора:

  • инфляция;

  • учетная ставка НБУ;

  • ликвидность в банковском секторе;

  • регулирование.

Инфляция и учетная ставка

По прогнозу Нацбанка, в этом году инфляция может ускориться до 6,5% против 5% в 2020 году. В госбюджете-2021 заложен показатель 7%.

Если рост потребительских цен ускорится, НБУ может повысить учетную ставку. Но, вероятно, это произойдет не в ближайшее время.

Читайте также: НБУ рассказал, сколько в украинских банках «мертвых» счетов. И сколько денег на них лежит

«В первом квартале размер учетной ставки, вероятно, останется неизменным. Глобально же в 2021 году мы допускаем ее рост на 2−3 п.п.», — отмечает директор департамента по продуктам розничного бизнеса ПУМБ Дмитрий Дудник.

С ним соглашаются в Кредитвест Банке. «Думаю, Нацбанк сохранит учетную ставку на нынешнем уровне во время первого заседания монетарного комитета в январе (должно состояться 21 января — „Минфин“). Поскольку карантин в начале года будет сдерживать потребительский спрос. Но потом учетная ставка, скорее всего, будет повышаться в несколько этапов», — прогнозирует директор департамента развития бизнеса банка Татьяна Ефремова. По ее оценкам, к середине 2021 года учетная ставка НБУ выйдет на уровень 7−7,5% и останется на нем до конца года.

Финучреждения будут равняться на решение Нацбанка. Но заметно повышать проценты не собираются.

«Если регулятор и повысит учетную ставку в 2021 году, то несущественно, по сравнению с ее падением на 12 п.п. в течение 2019−2020 годов. Поэтому ее влияние на процентные ставки будет минимальным», — считают в Форвард Банке.

Читайте также: Депозиты до востребования и копилки вместо срочных вкладов

К тому же, банки не будут реагировать быстро. Заместитель директора финансового департамента Укргазбанка Виктор Пастернак объясняет, что обычно временной лаг составляет 1−2 месяца. К тому же, ставки будут расти неравномерно. Уровень повышения доходности значительно колеблется в зависимости от типа и срока депозита.

Если же НБУ сохранит ставку на текущем уровне, доходность вкладов продолжит медленно снижаться. Как прогнозирует Дмитрий Дудник, депозиты в национальной валюте в среднем подешевеют на 1% годовых.

«В таком случае средняя доходность годовых депозитов, по моим оценкам, к середине 2021 года может опуститься ниже 8% годовых. Но такой сценарий маловероятен», — отметила Татьяна Ефремова.

Читайте также: Что ждет банки и их клиентов в 2021 году

Ликвидность

Определяя цены не депозиты, банки будут также ориентироваться и на собственные задачи.

Сейчас, например, у финучреждений избыточная ликвидность. Объемы денег на банковских счетах физлиц растут. По данным НБУ, депозиты украинцев в гривне за 2020 год увеличились на 26,4%. А вот кредитовать банкиры не спешат. По статистике регулятора, в прошлом году кредитный портфель юрлиц сократился на 3%, домашних хозяйств — на 3,4%.

Читайте также: Кого на самом деле кредитуют украинские банки

«Если в 2021 году на фоне роста экономики удастся активизировать кредитный процесс, потребность банков в ресурсах вырастет. В таком случае можно будет говорить о перспективах небольшого роста депозитных ставок — в пределах 1% годовых. Но оно коснется только долгосрочных вкладов — от года и выше», — прогнозирует Татьяна Ефремова.

Политика каждого банка будет зависеть от его бизнес-модели и потребности в ресурсах в тот или иной момент. «В течение года, вероятно, мы увидим повышение процентных ставок у разных банков, но говорить о глобальной тенденции пока рано», — добавляет Дмитрий Дудник.

Регулирование

Из-за падения ставок и неопределенности в экономике украинцы начали отказываться от срочных вкладов. По данным НБУ, на данный момент средства до востребования составляют почти половину депозитного портфеля физлиц. Из 663,14 млрд грн, которые находились на счетах населения на 1 декабря 2020 года, 317 млрд грн — приходилось на бессрочные вклады.

Люди не готовы замораживать сбережения и хотят иметь свободный доступ к счетам. Они также предпочитают короткие вклады длинным. Это сдерживает кредитование и создает определенные риски.

«В кризисных ситуациях это может привести к быстрому оттоку денег из банков», — комментируют в Форвард Банке.

Читайте также: Владельцы депозитов могут обвалить гривну: что с этим делать

Чтобы сократить разрыв между сроками кредитов и депозитов, с апреля 2021-го регулятор запустит еще один норматив — NSFR (Net Stable Funding Ratio) — коэффициент чистого стабильного финансирования. Он должен стимулировать банки привлекать депозиты на длительные сроки и уменьшить их зависимость от краткосрочного финансирования.

Это требование скажется на процентных ставках для вкладчиков.

«Банки, которые предлагали высокие ставки по краткосрочным депозитам, пересмотрят свою политику и будут предлагать проценты, пропорциональные сроку размещения. Чем дольше срок депозита — тем выше размер ставки», — объяснил Андрей Киселев.

Ставки по вкладам на 1−3 месяца сильно опустят. Доходности 12-месячных вкладов также могут немного снизиться.

Валютные депозиты

В январе 2020 года на долларовом депозите на 12 месяцев можно было заработать до 4,25−5% годовых, в зависимости от банка. Теперь на таких же условиях банки предлагают максимум 3,05−3,3% годовых.

«Пока не восстановится кредитование в иностранной валюте, не стоит ожидать повышения ставок для депозитов в долларах и евро. В 2021 году мы ожидаем снижение доходности депозитов в иностранных валютах еще на 0,5% годовых», — делится Дмитрий Дудник.

По его словам, некоторые банки могут и вовсе отказаться от краткосрочных и среднесрочных вкладов в валюте в пользу долгосрочных депозитов на 2 года и больше. В то же время продолжит расти доля остатков на карточных счетах и ​​вкладах до востребования.

Однако банки вряд ли полностью откажутся от срочных вкладов в иностранных валютах. Комиссии за обслуживание текущих и карточных счетов в валюте тоже пока вводить не спешат.

«Если банки начнут взимать с клиентов плату за хранение средств, есть большая вероятность оттока вкладов — люди вернутся к практике хранения денег дома. Банки будут бороться за этих клиентов, поэтому вряд ли в ближайшее время начнут вводить тарифы за хранение наличности», — объясняет Дмитрий Дудник.

Читайте также: За размещение валюты в банках клиентам уже приходится доплачивать

Вкладчикам некуда деваться

Но в целом банкиры не боятся оттока вкладов. Они отмечают, что у украинцев практически нет альтернатив классическим депозитам.

Конечно, можно вспомнить об ОВГЗ, фондовом рынке, банковских металлах или криптовалютах. «Однако большинство рядовых граждан не имеет доступа к этим инструментам. А те, кто имеет, не всегда понимают, как ими выгодно пользоваться», — делится Дмитрий Дудник.

Банкиры также напоминают, что инвестиции в такие активы государство не гарантирует (за исключением ОВГЗ). Поэтому есть риск не только не получить доход от инвестиций, а вообще потерять всю сумму размещенных средств.

Светлана Тартасюк

Автор:
Светлана Тартасюк
Журналист Светлана Тартасюк
Пишет на темы: Банки и банковские продукты, недвижимость, рынок труда, бизнес, финансы, инвестиции

Комментарии - 39

+
+199
korvin29
korvin29
18 января 2021, 15:00
#
Альтернатива валютным депозитам под процентную ставку в районе 1% всегда есть — хранение денег дома, тк при любом кризисе снять деньги в валюте в банке проблематично, поэтому иногда проще дома хранить, чем в банке. А банки доиграются, что пойдет массовое снятие гривны с депозитов с последующей конвертацией в доллар или евро.
+
+79
Eugenio Kisselev
Eugenio Kisselev
18 января 2021, 17:28
#
А где гарантии, что однажды ваш домашний депозит досрочно не снимут добрые воры?
+
+176
Abramon
Abramon
18 января 2021, 17:59
#
Стара пісня про головне. Ймовірність, що при фінансовій проблемі банківського сектору в Україні власник валютного депозиту не зможе забрати валюту вища, ніж хтось та колись пограбує хату.
+
+57
mary27
mary27
18 января 2021, 20:13
#
В прошлый лохдаун, в марте-мае 2020го банки в принципе не выдавали валюту с закончившихся депозитов, текущих счетов и карт.

В нормальных условиях НБУ и ФГВФЛ должны были б подумывать о введении в них ВА.
Но нет, НБУ молчаливо разрешил банкамне выполнять своих обязательств перед клиентами.
+
0
Італій .
Італій .
18 января 2021, 20:10
#
===Альтернатива валютным депозитам под процентную ставку в районе 1% всегда есть — хранение денег дома

Какая ж это альтернатива? Даже 1% от скромной тыщи баксов это 10 баксов или триста гривен по текущему курсу. От десяти тысяч это уже 100 баксов. Ты уверен что хочешь раскидываться тремя тысяч?
+
+30
Figaro42
Figaro42
18 января 2021, 23:59
#
Так это за год, отними 20% и получишь сумму и можно нажить кучу головняка в придачу, сколько гуляет по сети примеров что банк не выдает средства! в наше«счастливое» время скоро придется пользоваться прадедовским методом — в горшок и в поле закапывать до лучших времён! была бы крупная сумма- можно было бы в квартиру инвестировать, в чей-то бизнес под залог имущества, а так… Раньше сам держал на срочных чтобы хоть инфляцию перекрыть и небольшой доход получить, а теперь предпочитаю до востребования- чуть что ни так и деньги в карман
+
0
Італій .
Італій .
19 января 2021, 9:52
#
Куча головняка ровно такая же как была и при 16% годовых в гривне, что поменялось?

Выбирай нормальный банк, а не какую-то помойку — и можно не думать о головняке.

20% налога ни на что не влияют. Да, с одной стороны жалко что получаешь меньше. С другой — чем депозитчики лучше всех прочих что не платят налог со своего дохода? Ты с зарплаты каждый месяц в разы больше платишь — но работу же не бросил из-за этого.
+
0
Італій .
Італій .
19 января 2021, 9:56
#
И да, я сейчас не агитирую за депозиты вообще, ни за депозиты в украинских банках в часности.

Но когда люди говорят что «матрац» это альтернатива депозитам — не могу спокойно пройти мимо такой глупости. Депозиты стали менее выгодными, но они по прежнему выгодней «матраца».

Не нравится надежность украинских банков — размещай валюту в европейских, там те же 0,5-1% найти можно. Мы собственно их догнали по ставкам в валюте.
+
+43
sergiy2001
sergiy2001
19 января 2021, 11:34
#
Почему хранение в «матраце» может быть выгоднее чем допозит:
— Храните вы в евро или долларах, если депозит в гривне, то это лотерея по курсу
— Если валютный депозит, то прибыль настолько мала, что может быть сведена на ноль какой-то мелочью, например:
-елементарно вам всунут несколько банкнот плохих
— если не заморачиваться с наличными, например, как в монобанке, то при перекидывании между гривновым и валютным счетом попадаете на разность курсов
— сумма гарантирования вкладов мала, что придется разбивать суммы на несколько банков и включите еще сюда и бензин пока будете кататься по городу.
-чем больше колличество банков тем выше риски что кто-то завалится, а выплатят вам уже в гривне
— вы упускаете возможности держа на депозите что-то прикупить за дешево
— В иностранных банкам вообще не вариант ради 1% один свифт платеж убьет всю потенциальную прибыль
+
0
Італій .
Італій .
19 января 2021, 19:44
#
===По-третє, якщо вже говорити про інвесторів, то той, хто з ними працює (і дорожить інвесторами), той не розрізняє робочі дні з вихідними.

Вообще не понял о чём речь. Что у человека есть то он и хранит, при чём тут смена валюты накоплений?

===— Если валютный депозит, то прибыль настолько мала, что может быть сведена на ноль какой-то мелочью, например:
-елементарно вам всунут несколько банкнот плохих


У вас уже плохие банкноты из обменки, банк хуже вам не всунет. К теме матрац-или-депозит это не имеет никакого отношения.

====— сумма гарантирования вкладов мала, что придется разбивать суммы на несколько банков и включите еще сюда и бензин пока будете кататься по городу.

Храни за границей, в ЕС фонд гарантирования 100000, это три миллиона гривен по текущему курсу.

====— вы упускаете возможности держа на депозите что-то прикупить за дешево

Распродажа в АТБ? На этот случай есть карманные деньги. Автомобиль или дом даже в случае если поймаешь дешевое предложение — оформляют не за 10 минут. Всегда есть возможность разорвать депозит и пустить деньги на покупку.

====— В иностранных банкам вообще не вариант ради 1% один свифт платеж убьет всю потенциальную прибыль

Так, а кто тебя заставляет использовать SWIFT? Есть другие пути.
+
+30
Італій .
Італій .
19 января 2021, 19:54
#
Выше разобрал что минусы депозиты не минусы.

Теперь посмотрим на плюсы и минусы матраца.

Единственный плюс матраца — легкодоступность денег. Но легкодоступность денег важна только для сумм не выше финансовой подушки. И финансовую подушку можно хранить в матраце, тут возражений особо нет. Хотя у меня она тоже лежит на кроткосрочных депозитах выстроенных лесенкой.

Крупные покупки всегда планируются заранее. Это среди прочего уберегает от ошибок и поспешных решений о которых потом будешь жалеть. Я не припомню ни одного случае когда мне для покупки квартиры или машины срочно понадобились деньги прямо вот сейчас потому что у Жилстроя распродажа и квартиры только сегодня дешевле на 50%.

Теперь минусы матраца. Все они более печальны чем минусы депозита.

Ни один из минусов депозита не приводит к полной потере денег, самое худшее что может произойти это часть средств будет заблокирована на время банкротства банка.

Минусы матраца все из одной серии:
* пожар, не обязательно начавшийся в квартире — большой шанс потерять или значительную часть или даже всю сумму сбережений
* затопление соседом, или как вариант затопление при пожаре в квартире выше — большой шанс что деньги придут в негодность и их не возьмёт ни один банк, а обменки возьмут с большим дисконтом если вообще возьмут
* самый плохой вариант — кража или разбой — потеря всей суммы сбережений, во втором случае ещё и пошатнувшееся здоровье если не самый плохой вариант когда сбережения уже нужны только родственникам покойного
+
+66
bonv
bonv
18 января 2021, 15:11
#
Пора вже піднімати банкам ставки вслід за ОВДП…
+
0
greenozon
greenozon
22 января 2021, 20:32
#
Краще хай наЛОХИ заберуть перше із депозитів які скажений кроляка ввів! :)
+
+29
AnnaGerman
AnnaGerman
18 января 2021, 15:29
#
Гнать надо вкладчиков поганой метлой. А НБУ пусть даёт рефаны !
+
0
yurikiev
yurikiev
18 января 2021, 18:53
#
И ОВГЗ
+
0
mary27
mary27
18 января 2021, 20:14
#
Именно, нафиг они воообще вс… лись?)
+
+52
Игорь Коляда
Игорь Коляда
18 января 2021, 19:55
#
Чем ниже — тем лучше.
Альтернативой ростовщичесту всегда выступало ПРОИЗВОДСТВО.
Чем ниже ставки по депозитам и прочим «инвестициям», тем лучше — больше начнут вкладывать в ПРОИЗВОДСТВО и собственный бизнес, а следовательно и РАЗВИВАТЬ ЭКОНОМИКУ страны.
+
+60
mary27
mary27
18 января 2021, 20:14
#
Ну расскажите, как банковскому вкладчику в Украине «вложить деньги в производство™»?)
Правда, многим тут будет интересно.
+
+13
Игорь Коляда
Игорь Коляда
18 января 2021, 20:28
#
Очень просто — не будьте «банковским вкладчиком», а станьте инвестором в собственный бизнес.
Об этой альтернативе речь.
+
+83
mary27
mary27
18 января 2021, 20:33
#
Великолепно, предлагаем условному вкладчику с 10 000 грн открыть «свой бизнес™» в текущий лохдаун (обожаю это слово, пишу и ору).
Новоявленный ''бизнесмен'' ожидаемо прогорит.

Вы б уже предложили деньгами печку отапливать, результат то же, но меньше проблем)
​​​​​
+
0
Игорь Коляда
Игорь Коляда
18 января 2021, 21:05
#
Ну пусть несут в банки — они прогорают НЕ ожидаемо.:)
+
0
fff fff
fff fff
19 января 2021, 8:04
#
Конечно совсем другое дело с 10000 грн 50 грн заработать на чашку чая) это большая разница
+
0
fff fff
fff fff
18 января 2021, 20:01
#
15−16% вроде норм ставка если в usd или евро
+
0
ippolit kavarzin
ippolit kavarzin
18 января 2021, 20:37
#
Никогда не говорят правду, никогда! Ну, есть же вероятно причина по которой не говорят правду! Для примера: все банки, повторю все, как один, в одночас, снизили доходность по депозитам, так?! Типа, трудности экономики, там вирус, там стреляют… Хотя об этой причине тоже молчат! И то, что денег нет для обеспечения пенсий и зарплат, тоже молчат, и то, что это и есть главная причина понижения доходности депозитов умалчивается — вот поэтому и была дана команда всем банкам снизить доходность депозитов, дабы деньги остались у власти, а не разошлись по рукам и в чулки под матрацы!
Вывод: А казалось бы, чего проще: не ври и будем жить по возможности и доходности! Не делай дефицита бюджета, не бери в долг, не выписуй премии миллионные, поживи скромно, затянув ремень… скажи об этом людям честно и мы поймём!
+
0
ippolit kavarzin
ippolit kavarzin
18 января 2021, 20:44
#
Поправка:1. читать: …не бери в долг… вместо «не отними в долг».
2. читать: …живи скромно… вместо «пищи скромно».
Не могу понять причину опечаток, писал правильно, а напечаталось … весело!
+
+80
Італій .
Італій .
18 января 2021, 20:48
#
===вот поэтому и была дана команда всем банкам снизить доходность депозитов, дабы деньги остались у власти, а не разошлись по рукам и в чулки под матрацы!


Каким боком влать к выплате процентов по депозитам? Чем меньше проценты — тем меньше власть получает денег в виде налогов с этих процентов. От снижения прямой выгоды нет, уж тем более никах денег у власти от этого не добавилось и не сохранилось. Стыдно писать такие глупости на финансовом сайте.
+
0
ippolit kavarzin
ippolit kavarzin
20 января 2021, 0:05
#
Ну, вам должно быть стыдно тт своей глупой тирады, если вы не прнимаете куда уходят деньги при понижении доходности от депозитов! Вы малограмотны и амбициозны и это мягко говоря…)!
+
+30
Італій .
Італій .
20 января 2021, 8:42
#

====Вы малограмотны и амбициозны и это мягко говоря…)!


Говорит мне человек который утверждает что государство ответственно за выплату процентов по депозитам в коммерческих банках.
+
0
ippolit kavarzin
ippolit kavarzin
21 января 2021, 23:10
#
Повторю: это вы просто ничего не знаете, или валяете ваньку артистично!
+
0
ippolit kavarzin
ippolit kavarzin
20 января 2021, 0:15
#
Стыдно должно быть вам от глупости написанной вами по малограмотности, если вы не знаете куда уходят деньги от уменьшенной доходности депозитов …
+
0
uxui
uxui
18 января 2021, 22:03
#
А причем тут Зеленский и ко? Зеля очень круто пропиарился на процессе 5±1, (инфляционное таргетирование), который внедрили революционеры в 2014! А те капиталисты видят совсем другую цель — это подсадить украинцев на финансовые деривативы. Нахрена платить 20 годовых, если вам можно впарить за копеечный дивидентный доход корпоративные и гос бумаги? Смотрите глубже, а именно кто стоит за брокером ICU, кто стоит за Interactive Brokers, кто и с кем присоединили Украину к Clearstream. Пока лосям можно впаривать по телеку чухню, до тех пор будут жить капиталисты.
+
+34
Італій .
Італій .
18 января 2021, 22:41
#
===Пока лосям можно впаривать по телеку чухню, до тех пор будут жить капиталисты.

То ли дело при коммунистах — резали правду-матку и всегда внимательно прислушивались к мнению простого нарида. Или не, резали простой народ и прислушивались не посмел ли кто вякнуть правду-матку.
+
0
ippolit kavarzin
ippolit kavarzin
20 января 2021, 0:21
#
Не надо врать о стране развитого социализма! Я всю жизнь в ней прожил и смело могу отрицать ваши лживые слова ибо я жил тогда, а вы сейчас гадите на всё прошлое потому, что своим нечем гордиться и своего ничего хорошего сегодня не имеете!
+
+60
Італій .
Італій .
20 января 2021, 9:10
#
Я тоже всю жизнь прожил и могу смело говорить что ты нагло врёшь.
+
0
ippolit kavarzin
ippolit kavarzin
21 января 2021, 23:08
#
Ну… я видел всяких, и вас перевижу! Не впервой… Но, честно скажу то, что меня удивили цифирки: у вас +60 поддержки, а у меня ни одного!
+
0
mary27
mary27
22 января 2021, 0:37
#
Оригинально)
+
+9
yo2019
yo2019
20 января 2021, 2:49
#
Акции Amazon (показали рост в долларах на 75% год к году по состоянию на конец декабря), Apple (+80%), Zoom (+500%), Plug Power (+1100%)
+
+9
yo2019
yo2019
20 января 2021, 2:55
#
А так теперь у нас как в ссср? альтернатив компартии нет? спасибо что сообщили…

*Они отмечают, что у украинцев практически нет альтернатив *
+
0
fff fff
fff fff
20 января 2021, 9:37
#
.
Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться