Копейка гривну бережет или как стать богаче

А уж тем более полезна способность формировать накопления, которые приносят ощутимый пассивный доход. Проблема в том, что тратить куда приятнее, чем экономить. Поэтому так сложно порой приучить себя регулярно откладывать определенную сумму. Однако существуют некоторые правила, которые помогут сформировать денежную «подушку безопасности» на будущее. И для этого совсем необязательно иметь сверхвысокие доходы или лишать себя всех радостей жизни.

«Золотые правила» начинающего миллионера

• Вижу цель – не вижу препятствий. Для каждого действия нужна мотивация – это раз. А во-вторых, гораздо легче копить, когда есть понимание зачем это и для чего.
• Отсеять главное от второстепенного. Нужно проконтролировать, на что уходят заработанные деньги. Следующий шаг — определиться, какие траты обязательные, а какие можно сократить до минимума или вовсе избежать.
• Систематичность – наше все. Важно не просто откладывать, а делать это регулярно. Пускай это будет процент от общего дохода или определенная сумма, сэкономленная на отказе от вредных привычек.
• Неприкосновенность. Нельзя трогать уже имеющиеся сбережения. Лучше всего положить их в банк на депозит с возможностью пополнения. Так они будут целее, еще и проценты нарастут.

К финансовой независимости через депозит

Один из самых популярных инструментов накопления денег — банковские вклады. Эта услуга доступна всем без исключения, в том числе и тем, у кого пока что кроме желания иметь сбережения больше ничего нет. Сейчас депозит можно открыть даже с «нулевым» остатком, при этом не обязательно идти в банк. У некоторых украинских банков стартовая сумма, с которой клиент может открыть новый депозит, составляет 100 гривен и даже меньше. Более того, банки уже начинают предлагать своим клиентам возможность дистанционного открытия депозита через интернет-сайт банка или мобильное приложение. Конечно, при небольших суммах доход по депозиту будет незначительный. Но ведь это только начало. С каждым пополнением сумма вклада будет увеличиваться, а, следовательно, будет расти и доход. Главное начать!

Важные параметры

К выбору банковского вклада следует подходить взвешенно и со знанием дела. Эффективность вложений во многом зависит от правильного подбора параметров и опций депозита.

• Цель – пассивный доход

Если ваша цель долгосрочное получение пассивного дохода, то в этом случае стоит обратить внимание на классические срочные депозиты без права пополнения и досрочного снятия. Дело в том, что процентная ставка по таким вкладам как правило максимальная из тех, что предлагает тот или иной банк.
Кроме того, важна периодичность выплаты процентов. Обычно банки предлагают два варианта: ежемесячно либо одной суммой в конце срока депозита. Очевидно, что для регулярного получения средств ежемесячный график выплаты процентного дохода выглядит предпочтительнее.

Стоит учитывать и срок депозита. Тут принцип прост – обычно чем срок больше, тем выше процентная ставка. Естественно, если вы твердо решили, что хотите поучать доход в течение года, то не стоит размещать депозит на три месяца. В этом случае вы рискуете проиграть в ставке и мало что выиграете с точки зрения удобства и безопасности.
Немаловажным условием является валюта депозита — ставки в гривне сейчас существенно выше, чем доходность депозитов в иностранной валюте.

«Поэтому если цель получить максимальный доход — нужно размещать депозит в гривне на максимально длинный срок без «гибких» опций. Мы в ПУМБ для таких целей предлагаем депозит «Доходный» со ставкой до 16% годовых в гривне» — рекомендует Дмитрий Полищук, директор департамента по продуктам розничного бизнеса ПУМБ.

• Накопить на мечту

Другое дело, когда ваша цель – накопить на крупную покупку. Планирование дорогостоящего приобретения тоже дело ответственное. Допустим, у вас есть регулярный доход, часть которого вы хотели бы регулярно откладывать. В этом случае лучше стоит открывать депозит с правом пополнения. Он избавляет от необходимости каждый месяц, квартал или полугодие размещать новые депозиты, чтобы обеспечить сохранность свободных средств. К тому же, чтоб совсем не терять в доходности, можно подобрать вклад с возможностью пополнения, но без права досрочного снятия. Такие вклады будут все же выгоднее, чем максимально гибкие программы.

Размер имеет значение

Многие мечтают о возможности жить на банковские проценты по вкладам. Если рассмотреть предложения банков, подобная возможность представляется вполне реальной. Максимальная доходность гривневых депозитов на рынке сейчас составляет около 21% годовых. По последним данным НБУ, средняя доходность гривневых депозитов в ТОП-20 крупнейших банках составляла от 14,41% до 15,3% годовых в зависимости от срочности депозита.

Конечно, чтобы получить ощутимый доход, нужно немало вложить. Сумма заработка напрямую зависит от размера вклада и типа депозитного продукта.
Так, например, разместив 100 000 гривен на классический срочный депозит «Доходный» (без права пополнения и досрочного расторжения) в ПУМБ на 12 месяцев под 15,4% годовых, клиент ежемесячно будет получать 1 035,91 грн процентов. Общая сумма процентов (за вычетом налогов) за весь срок депозита в таком случае составит 12 430,96 гривен. Считайте, что приличная тринадцатая зарплата каждый год вам обеспечена!

Важно помнить, что тратить деньги нужно с умом, а вот копить стоит грамотно.

Дмитрий Полищук, директор департамента по продуктам розничного бизнеса ПУМБ

— Правда ли, что депозиты — это продукт преимущественно для обеспеченных граждан? Или же есть методы, позволяющие сформировать сбережения, даже имея средний или низкий доход?

— Нет, это не так. Сейчас депозит в банке можно открыть даже с «нулевым» остатком (не внося средства в день оформления депозита), а далее пополнять уже действующий депозит на любую свободную сумму денежных средств.

По данным Фонда гарантирования вкладов физических лиц, по состоянию на 1 ноября 2019 года средняя сумма депозита в банках Украины (в гривенном эквиваленте) составляет 10 672 гривен. Таким образом говорить о том, что это услуга исключительно для богатых — не приходится. Копить можно начать с нуля, главное выработать привычку к регулярному накоплению. Например, в ПУМБ стартовая сумма, с которой существующий клиент может открыть новый депозит в мобильном приложении, — 100 грн. Конечно, при небольших суммах процентный доход, который банк ежемесячно выплачивает клиенту за депозит, будет незначительным, но в любом случае таким, что перекрывает инфляцию. Но, как показывает наш опыт, главное начать. А для этого подойдут даже небольшие суммы в несколько сотен.

— Если цель — размещение депозита для получения пассивного дохода, на какие параметры и опции следует обращать внимание в первую очередь?

— Стоит обратить внимание на классические срочные депозиты без права пополнения и досрочного снятия. Процентная ставка по таким депозитам обычно максимальная.

Важна и периодичность выплаты. ПУМБ предлагает своим клиентам только ежемесячные выплаты, чтобы клиенты могли получать доход от депозита сразу. Выбор депозита с любой «гибкой» функцией, будь то пополнение либо частичное снятие, либо досрочное расторжение, ведет к снижению процентной ставки.

Также, как правило, чем больше срок размещения депозита, тем выше процентная ставка.

Немаловажным условием является валюта депозита — ставки в гривне сейчас существенно выше, чем доходность депозитов в иностранной валюте.

Таким образом, если цель получить максимальный доход — нужно размещать депозит в гривне на максимально длинный срок без «гибких» опций. Мы в ПУМБ для таких целей предлагаем депозит «Доходный» со ставкой до 16% годовых в гривне.

— Насколько полезной может оказаться опция пополнения счета?

— Данная опция полезна в том случае, если у клиента есть регулярный доход, который он хотел бы откладывать на большую цель. Депозиты с правом пополнения выгодны в условиях снижения доходности депозитов на рынке. Открыв один раз такой депозит на длительный срок, клиент фиксирует доходность и далее пополняет его, вместо того, чтобы ежемесячно оформлять новый классический депозит по уже более низким ставкам.

— Какой режим выплат процентного дохода стоит выбирать — ежемесячный или в конце срока?

— Здесь все зависит от потребностей конкретного клиента. Если цель — максимальный доход, то лучше выбрать депозит с выплатой процентов в конец срока.

Если же цель — получать ежемесячную регулярную прибавку к основному доходу, тогда стоит выбрать депозит с ежемесячной выплатой процентов.

Сколько можно зарабатывать на депозите? Какая сумма позволит ежемесячно получать ощутимый процентный доход?

Понятие «ощутимого» дохода у всех разное. Кому-то 100 гривен процентов в месяц уже много, а кому-то 1000 гривен – это мало.

Сумма «заработка» напрямую зависит от суммы вклада и типа депозитного продукта. Тем не менее, вполне реально сформировать накопления, которые для начала позволят получать достойную 13-ю зарплату.