Что скрывает плавающая депозитная ставка

Ставки, которые банки декларируют для привлечения вкладчиков, не отражают реальный доход. Ярким примером такой ситуации могут служить депозиты со сменными и прогрессивными ставками. И не всегда клиент узнает обо всех нюансах начисления дохода по вкладу до подписания договора.

Заместитель директора-распорядителя ФГВФЛ Наталья Рудуха рассказала «Минфину», чем опасна переменная депозитная ставка и как выбирать банк для размещения депозита.

Обманчивые обещания

Депозит «до 30% годовых в гривнах», или «депозит на 7 месяцев с процентной ставкой 99% годовых на первый месяц действия договора и ежемесячной выплатой процентов» — это реальные объявления банков, которые рекламируют депозитные вклады с переменной процентной ставкой.

Процентные ставки в рекламных объявлениях банков могут достигать 20% годовых и даже значительно превышать эту цифру. Но оказывается, что самая высокая ставка применяется только в последний месяц действия депозита или в первый. Реальный же доход за весь срок, в лучшем случае, составит 16-17% годовых, а нередко оказывается даже ниже, чем по обычному депозиту.

Читайте также: Сколько банки тратят на рекламу и кто самый эффективный

Например, в первом случае, о котором идет речь в начале этой публикации, ставка в 30% годовых начисляется только в первый месяц действия депозитного договора, а в последующие составляет 16,75% годовых.

Во втором примере, где обещано 99% годовых, ставка начисляется тоже только в первый месяц, а в последующие месяцы начисляется 0,01% годовых. Поэтому эффективная процентная ставка за весь срок действия договора составляет 14,15% годовых. Досрочное расторжение договора, который заключается на 7 месяцев, невозможно. Об этом банк сообщает на своем сайте в описании депозита.

Такая стратегия борьбы банков за клиентов не противоречит закону. Однако, проблема заключается в том, что часто такой подход нарушает одно из базовых требований законодательства о предоставлении финансовых услуг: осознанный выбор услуги потребителем. Ведь далеко не каждый клиент может самостоятельно высчитать реальный процентный доход от депозита, особенно если его условия расписаны на десятках страниц.

Читайте также: «Минус» 1,25%. Сколько крупные банки готовы платить вкладчикам

Слово закона

Фонд гарантирования вкладов имеет определенные полномочия в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг. Согласно Инструкции, банки, по требованию клиента во время заключения депозитного договора, должны предоставлять прогнозируемый расчет его доходов и расходов. В частности, сумму процентов, которые будут начислены за весь срок размещения вклада, сумму налогов, которые будут удержаны, и других расходов.

Читайте также: Как работают системы гарантирования вкладов в мире и в Украине

В марте 2020 г. вступит в силу Положение об информационном обеспечении банками клиентов относительно банковских и других финансовых услуг. Документ утвержден правлением НБУ еще в ноябре 2019 года. Он обязывает банки на своих веб-сайтах обнародовать минимальные процентные ставки по депозитам. Кроме того, банки будут обязаны размещать на своем сайте калькулятор для расчета дохода от депозита.

Многие банки уже делают это. Натолкнувшись в сети на рекламу депозита «под 99% годовых», потребитель может перейти на сайт банка. Благодаря калькулятору он может мгновенно подсчитать, сколько именно получит от размещения конкретной суммы на конкретный депозит за конкретный срок. В дальнейшем требования законодательства относительно информирования клиентов, вероятно, усилятся.

Вкладчикам стоит помнить, что реклама любого продукта представляет только самую привлекательную часть предложения. А такие инструменты помогут получить гораздо более полную картину об условиях вкладов.

Читайте также: Нацбанк снизил учетную ставку до 11%

Важно знать

Поскольку большинство банков стараются привлечь клиентов различными акционными, комбинированными и специальными предложениями, потенциальному вкладчику следует убедиться, что выбранный им депозит гарантируется ФГВФЛ.

Согласно ст. 26 Закона Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц», существует перечень вкладов, которые не попадают под возмещение.

В конце 2019 года Фонд гарантирования обязал банки включать в содержание договоров информацию о нераспространении гарантий:

• на вклады в банковских металлах;
• на вклады с выдачей сберегательных сертификатов на предъявителя;
• в случае привлечения средств в пользу третьих лиц, на условиях выполнения банком функций поверенного, агента.

Читайте также: Риск инфляции и курса. К чему приведет резкое снижение учетной ставки

Основные рекомендации при подписании депозитного договора:

1. До подписания документа обязательно ознакомьтесь с условиями депозита на веб-сайте банка. Пользуйтесь калькуляторами и другими инструментами, которые позволяют увидеть реальный доход от конкретного депозита. Не опирайтесь только на цифры, озвученные в рекламе. Задача любой рекламы – показать только выгодную часть предложения.
2. Внимательно читайте депозитный договор, в частности пункты, касающиеся условий досрочного расторжения соглашения.
3. Обязательно ознакомьтесь со Справкой о системе гарантирования вкладов физических лиц и проверьте, распространяются ли именно на ваш вклад гарантии ФГВФЛ.