Как ограничение карточных переводов повлияет на торговлю криптовалютой

Что планируется ввести?

Нацбанк планирует ввести лимиты на перевод средств между банковскими картами физических лиц до 100 тысяч грн., а количество операций ограничить 30 для одного счета ежемесячно.

По словам заместителя главы НБУ Дмитрия Олейника, такое решение призвано бороться с нелегальным игорным бизнесом, процветающим в Украине и другими незаконными способами использования банковских карт.

Однако Дмитрий Олейник заверил, что 95% клиентов банков даже не ощутят эти изменения на себе. В свою очередь, злоумышленникам станет труднее осуществлять переводы средств без надлежащего контроля и уплаты налогов.

Что касается денежных переводов для волонтерских целей, по словам представителей НБУ, они не планируют ограничивать входящие транзакции, что может осложнить деятельность волонтеров. К тому же, в случае подтверждения, лимиты могут увеличиваться в качестве исключения.

Причины ограничений

Статистика НБУ свидетельствует, что с осени 2023 года объемы переводов P2P подскочили к аномальным показателям. Кроме того, был отмечен рост количества карт, посредством которых осуществляются переводы. Это может свидетельствовать об осуществлении теневых переводов на миллиарды гривен.

Так, в прошлом году один из крупнейших банков-эмитентов передавал в НБУ статистику, в которой говорилось о массовом обнаружении так называемых «дропов». Так называют процесс передачи банковских реквизитов, включая пин-коды карт и доступ к интернет-банкингу злоумышленникам.

Речь идет о передаче этих данных самими гражданами. За прошлый год только в период с октября по декабрь банком было обнаружено более 10 тысяч «дропов» и подобная тенденция присутствует в других банках.

Относительно банковских ограничений

Ежегодно количество платежных карт в Украине растет. К примеру, по состоянию на 2024 год НБУ отметил около 52,12 млн новых карт, которые были выданы украинскими банками. Суммарное количество платежных карт составляет сегодня более 115 млн штук, что составляет в среднем по три карты на каждого совершеннолетнего гражданина Украины.

Что касается операций P2P, они сегодня являются одними из самых популярных путей расчетов среди граждан.

Каждый банк в Украине имеет собственные ограничения, касающиеся операций между платежными картами для физических лиц. К примеру, в Приватбанке сегодня действует ограничение на перевод средств в размере 29999 грн за один платеж.

По Украине за месяц разрешено совершать до 200 транзакций на общую сумму не более 1 млн грн. В Приватбанке есть лимиты и входные переводы, согласно которым разрешается осуществлять до 350 транзакций на общую сумму не более 1 млн грн. В monobank лимиты на переводы между физлицами в пределах Украины составляют до 60 тыс. грн.

В день разрешено осуществлять до 50 операций, на 4 дня — до 100 операций. В не так давно национализированном Сенс Банке действуют лимиты на транзакции на уровне до 200 переводов ежемесячно на сумму до 400 тыс. грн. В день можно совершать до 30 переводов, а в неделю — до 100.

Что касается переводов средств за границу, то в Приватбанке сегодня можно осуществлять до 20 транзакций в месяц на сумму не более 100 тыс. грн.

За границу можно сделать не более 20 переводов в месяц на общую сумму не больше 100 тыс. грн. В Monobank можно пересылать за границу сумму не больше эквивалента $10 тыс. по курсу НБУ, а для клиентов Visa — не больше эквивалента $25 тыс. по курсу НБУ.

Отчет банков об операциях клиентов

Начиная с 1 августа 2023 года все пополнения карт на сумму более 5 тыс. грн отслеживаются банками. Совершить такие операции можно только после идентификации клиента, поэтому в терминалах оплаты следует указывать собственный номер телефона, на который банк звонит, или отправляет одноразовый пароль доступа.

Более того, с июня прошлого года банки Украины каждую неделю отчитываются НБУ обо всех операциях по оплате услуг или товаров в интернете, а также переводы между карточками физических лиц. Здесь сразу следует отметить, что в НБУ передаются не персональные данные, а общая информация — на какую сумму была проведена операция.

Торговля криптовалютой

Как изменится жизнь криптоинтузиастов, проводящих большое количество сделок по купле/продаже stablecoin?

Они, кроме этих ограничений, обычно усложняющих их деятельность, уже дополнительно сталкиваются с банковским финансовым мониторингом.

Банки при достижении определенного количества и объема сделок попросят у клиента:

• источник происхождения средств,
• назначение платежей, как полученных, так и отправленных.

При этом продажи криптовалюты, как и возвращенные банковские депозиты, источником дохода не считаются.

Источник дохода можно подтвердить декларацией о доходах, продажей движимого/недвижимого имущества.

Если некоторые банки смогут удовлетвориться вашими объяснениями, что вы продаете личные вещи через OLX, другие попросят скриншоты из ваших объявлений и квитанции об отправке через Новую Почту и т. д.

И если у вас нет других объяснений относительно назначения и количества платежей, вам все же придется сообщить банку об операциях с криптовалютой.

Более того, банки в подтверждение купли/продажи криптовалюты могут запросить скриншоты вашей учетной записи с криптобиржи и скриншоты выполненных ордеров, которые должны совпасть с размером платежей по фиатной валюте .

Ниже приводим ответ одного из банков на следующие объяснения:

«Просим Вас не проводить операции с криптовалютой, поскольку Банк видит признаки предпринимательской деятельности в этих операциях.

Проведение операций, имеющих признаки предпринимательской деятельности, нарушает режим счета. Вы подписали анкету, в которой указано, что карта предназначена для использования в рамках целевых расходов, а не инструмент для ведения бизнеса".

Таким образом, уважаемые криптопредприниматели, банки пока принимают «криптоплатежи» как объяснение назначения платежа, но в дальнейшем не советуют проводить такие расчеты. Дальнейшие санкции банков пока не известны.

Читайте также: Бюджетная математика: как Украине удалось увеличить доходы

В результате, предприниматели, сегодня оперирующие криптовалютой, в будущем могут иметь проблемы с проведением операций с такими активами. Однако какие санкции будут предусмотрены НБУ в будущем, пока неизвестно.

Автор:

Партнер ЮК Syrota Dzis Melnyk & Partners Аронович Феликс