Как выплатить собственные долги: четыре шага к финансовой свободе

Кому задолжали украинцы

Быстрее всего за полгода выросли следующие категории задолженностей:

• взыскание средств, то есть долги физических лиц по кредитам, а также перед компаниями и организациями — плюс 20,4% (+244 тыс долгов);
• задолженность по оплате коммунальных услуг — плюс 21,2% (+73 тыс долгов);
• долги по делам об административных правонарушениях — плюс 19,6% (+158 тыс долгов).

Кроме того, существует и другая впечатляющая цифра — украинцы должны микрофинансовым организациям 14,9 млрд грн по просроченным кредитам. Это так называемые «быстрые» кредиты. С конца прошлого года средняя сумма кредита выросла на 9% — с 4059 грн до 4417 грн.

Как видно, все больше украинцев оказывается в долговых и кредитных обязательствах. Долги преследуют не только украинцев. К примеру, у каждого второго гражданина США долг по кредитным картам, задолженности по кредитам и штрафы за несвоевременно уплаченные налоги. И, кстати, это меньше говорит о бедности населения, а больше о его низкой финансовой грамотности.

Долг, безусловно, оказывает влияние на психическое и физическое здоровье человека. Всегда трудно жить от зарплаты до зарплаты, потому что вы не можете экономить деньги и одновременно платить долги. Но есть несколько финансовых советов, которые существенно помогут вам снизить долговую нагрузку, а возможно и вообще избавиться от долгов.

Читайте также: Какие банки выдают населению самые дорогие кредиты

Шаг первый: подсчитайте все долги

Как бы это банально ни звучало, но многие должники не знают точно, сколько и на какую точную сумму у них есть долги. Это касается как больших долгов по кредитам, так и менее значительных, так называемых, бытовых.

Итак, найдите все начальные сделки (на микрокредитование, банковские кредиты), протоколы на штрафы, проверьте собственный электронный кабинет налогоплательщика, даже если вы не предприниматель. Проанализируйте, сколько вы взяли взаймы, сколько не уплачено и как долго вы должны платить.

Возможно вы даже не знаете, что у вас несколько лет задолженность за неуплаченный налог с недвижимости. А как следствие — вам налоговая начисляет пеню, а через несколько лет получите «внезапно» обременение на ваше имущество. Узнать об этом вовремя поможет именно вышеупомянутый электронный кабинет налогоплательщика.

К этому нужно добавить любые заимствования у друзей, коллег или семьи, а также любую непогашенную задолженность по кредитной карте. Если у вас есть задолженность по арендной плате за жилье, коммунальные услуги — это также ваш общий объем долговых обязательств. Запишите, кому и когда платежи по долгу были пропущены.

С психологической точки зрения это может оказаться некомфортно. Но для верной стратегии погашения долговых обязательств важно определить размер ваших долгов. Иногда вы даже можете обнаружить, что у вас не такая уж страшная сумма долгов, как вам кажется каждый день, когда вы вспоминаете просто о том, что вы должны деньги.

Читайте также: Ипотека: как взять на 25 лет, чтобы погасить за 5

Шаг второй: создайте собственный бюджет

Поскольку большинство долгов наращиваются ежемесячно, важно составлять свой бюджет ежемесячно. После завершения у вас будет полная картина того, каковы ваши финансы, и покажет вам, способен ли ваш доход покрывать ваши долговые выплаты или нет. Практические советы, как создать собственный бюджет и какие статьи расходов и доходов там учесть — можно найти здесь.

Какие преимущества вам дает бюджет? К примеру, заманчиво тратить дополнительные деньги, которые не запланировано приходят в вашу жизнь. Это может быть наличка на день рождения, бонусы на работе или, возможно, возврат налогов (даже в Украине есть много вариантов легально вернуть налоги, оплаченные вами как физлицом). Однако лучше потратить эти деньги на погашение долга. И вы это увидите, когда глобально начнете планировать собственный бюджет.

Вы также можете рассмотреть возможность продажи некоторых своих активов, чтобы потратить эти деньги на погашение кредитов. Оптимизировать собственные расходы и найти варианты разумной экономии без особого дискомфорта — также поможет анализ собственного бюджета.

Читайте также: Секреты успешных инвестиций или как начать жить на проценты

Шаг третий: определите очередность погашения

Не все долги равны. Некоторые могут вызвать больше проблем, чем другие. Поэтому ваш третий шаг — это приоритизация долгов. Сначала определите и справьтесь с приоритетными долгами.

Задолженность по аренде жилья или ипотеки, коммунальные счета, задолженность по налогам или штрафам являются вашими приоритетными долгами, поскольку повлекут серьезные последствия. 23 марта 2021 года Минюст издал приказ, согласно которому деньги со счетов должников могут быть автоматически заблокированы за долги в рамках процедуры принудительного взыскания.

В апреле, отвечая на требования государственных и частных исполнителей, банки начали блокировать счета украинцев, попавших в Единый реестр должников. Уже 18 крупнейших банков могут автоматически блокировать счета граждан по требованию частных и государственных исполнителей. Следовательно, чтобы неоплаченный штраф или задолженность по микрокредиту не привели к еще большим вашим финансовым проблемам, приоритеты по уплате долгов очевидны.

Шаг четвертый: избегайте эффекта снежного кома

В-четвертых. Избегать долгов — значит создать в собственном финансовом состоянии «эффект снежного кома». Как только вы отстаете от каких-либо долговых платежей, следует связаться с компанией или человеком, которому вы должны, и узнать, существуют ли варианты отсрочки или оптимизации долга. Если речь идет не о мелких бытовых долгах, а, например, о задолженности по налогам ФОПа, здесь целесообразно нанять налогового консультанта, который может существенно оптимизировать ваши обязательства.

К сожалению, никто в школе не учит нас управлять нашими финансами, чтобы нам не приходилось потом во взрослой жизни брать кредиты. Однако при патерналистском мировоззрении — прежде, чем жаловаться на обстоятельства (страну, власть, «злой» банк или плохого работодателя), лучше узнать о сбережениях, бюджете и инвестициях, чтобы спасти себя от самых плохих финансовых обстоятельств.

Читайте также: Как защититься от «неэтичных» коллекторов. Советы от регулятора

Автор:

СЕО Международной бухгалтерско-консалтинговой компании WeDoITBM Матвийчук Елена

WeDoITBM