«4 железных правила» от финансового директора, которые помогут вашей финансовой стабильности

1. Создайте финансовый план

Одна из самых вредных финансовых привычек для любой физлица — это отсутствие личного плана финансов. Не важно, фриланс вы и получаете доход из разных источников, или получаете фиксированную заработную плату у одного работодателя, — план должен быть.

Лишь некоторые пытаются просчитать в начале месяца, на какие обязательные статьи они потратят средства в течение 30 дней, и сколько, соответственно, могут отложить или потратить на спонтанные покупки. В итоге — незапланированные покупки превалируют и затем приводят к кредитам или займам для закрытия основных потребностей, таких как, например, оплата жилья, медицинские услуги, приобретение продуктов и т. д.

Поэтому помните: никаких кассовых разрывов! В бухучете, кассовый разрыв — это временная нехватка средств на счете и неспособность осуществлять оплату очередных расходов. Пока, как показывают цифры, многие украинцы этого не понимают.

В 2021 году у 6 из 10 украинцев есть кредит или денежный долг, а это 56%.

Самые популярные форматы займа:

• использованный кредитный лимит на карте/овердрафт — 37%
• денежный долг/заем у родных, друзей, знакомых — 17%
• кредит/рассрочка на технику или другие потребительские товары — 16%

Чаще всего берут деньги просто «на жизнь» — продукты, коммуналку, повседневные расходы, детские продукты. Также занимают, чтобы погасить другие кредиты, что просто «цементирует» бедность.

Как финдиректор, в финплане предприятия я всегда осторожно отношусь к незапланированным расходам. Рекомендую это делать и вам. Мы все люди и склонны себя побаловать. Но финплан помогает подойти к этому более обдуманно. Пришла идея незапланированных расходов — откройте финплан, сделайте паузу на 24 часа и оцените обязательные статьи расходов.

Не приведет ли незапланированная трата к кассовому разрыву? Если дать себе время обдумать решение — меньше шансов потратиться на то, о чем потом пожалеете. В результате вы удивитесь: сколько денег вам это сэкономит.

Второй бонус от финплана — анализируя его в конце месяца, вы сможете найти массу вариантов оптимизации расходов. От элементарных — например, что продукты лучше покупать по ходу следования домой в оптовом супермаркете, чем делать мелкие покупки в магазине шаговой доступности. К более важным вещам. Например, более выгодной финансовой схеме приобретения дома или автомобиля.

Что касается структуры финансового плана. Безусловно, если собственные знания не позволяют — можно обратиться к консультантам, которые разработают под ваши индивидуальные параметры и цели сбалансированный финансовый документ. Но если вы решили его составить самостоятельно — держите его структуру. Итак, в нем обязательно должны быть следующие разделы:

1. Доходы:

• от работы
• от государства (субсидии, льготы)
• от активов (например, банковский депозит, сдача недвижимости в аренду и др.)

2. Расходы

• «Защищенные» статьи, то есть расходы, от которых зависит ваша жизнедеятельность (питание, коммунальные платежи, расходы на аренду жилья, транспорт, лечение, отдых, плата за школу или детский сад и т. д.)
• на активы (расходы, чтобы зарабатывать. Например, обслуживание счета в банке, услуги инвестиционного консультанта или бухгалтера, расходы на бизнес, расходы на повышение своего профессионального уровня, ремонт квартиры, сдаваемой в аренду и пр.)
• выплаты на покрытие долговых обязательств (выплаты по кредитам или другим займам)
• социальные расходы (все, что мы должны государству: налоги, штрафы)

2. Избегайте личной инфляции

В любой книге о личных финансах говорится о том, что нужно откладывать не менее 20% своего дохода. Однако я бы добавила еще один финансовый совет — не допускайте личной инфляции.

Установите проценты от дохода, которые вы готовы тратить на жилье, еду, отдых, медицину, самообразование и т. д. И придерживайтесь их! Очень часто спонтанное увеличение дохода сразу стимулирует, например, к переезду в большое жилье или к покупке более статусного автомобиля (без расчета, сможете ли вы их потом содержать, если доход уменьшится).

Также неплохой лайфхак для личной финансовой дисциплины — настроить автоматизацию всех ежемесячных платежей по обязательным счетам, включая любые инвестиционные и сберегательные вклады (если они у вас есть). Хорошо, что многие банки в Украине сейчас позволяют это сделать легко и без проблем.

Читайте также: Инфляция в сентябре ускорилась до 11%. Как изменились цены на продукты

3. Учитесь инвестировать

Чуть ли не самый любимый среди нашего населения инструмент для работы со сбережениями — банковский депозит, уже практически не покрывает уровень инфляции. Надежность такого инструмента в украинских банках так же весьма сомнительна. Хранение сбережений «под матрасом» — вообще самый плохой вариант. Потому что ежегодно их съедает инфляция. Например, тот же доллар США — это 5% в год.

Покупка ОВГЗ, драгоценных металлов, акций отечественных и иностранных компаний, криптовалюты — все это сейчас доступные методы инвестирования для украинских резидентов. Например, инвестиции в ОВГЗ больше можно назвать пассивным доходом, чем банковские депозиты, так как на сегодняшний день проценты по ним опережают инфляцию.

Если у вас нет опыта работы с современными инвестиционными инструментами, лучше это делать с финансовым консультантом или компанией, предлагающей свои услуги в инвестировании. Потому что рисков самостоятельного инвестирования очень много. Во-первых, временные затраты на изучение методов. Во-вторых, риски из-за недостатка знаний в финансовых и юридических вопросах. В-третьих, вероятность дополнительных расходов из-за незнания нюансов законов или режима налогообложения.

В поисках пассивного дохода всегда можно найти компанию, которая предлагает услуги в сфере инвестирования и берет на себя возможные риски, связанные с инвестициями. По такому принципу работают многие из тех, кто размещают средства в украинский бизнес путем предоставления кредитов под залог недвижимости, земли и другого ликвидного имущества. Особенность такого инвестирования в том, что залоговые договоры подписываются непосредственно на инвестора, а риски между заемщиком и инвестором несет управляющая компания.

Читайте также: Ценовой шок: как инвестору пережить период высокой инфляции

4. Легализуйте капитал

Требование западных кредиторов Украины очень жесткое: минимизация теневого сектора украинской экономики. Поэтому хочет этого украинский законодатель или нет, но мы к этому быстро идем. Все, кто имел дело с большими покупками недвижимости или автомобилей за текущий год и не смог обосновать источник дохода, так или иначе уже столкнулись с повышенным вниманием банковского финансового мониторинга. На рынке недвижимости большинство девелоперов подтверждает — без легальности дохода купить недвижимость уже крайне сложно.

Прогнозируется, что через год, после завершения объявленной до 1 сентября 2022 г. амнистии капитала, проблемы у тех, кто не легализовал свои доходы, только усилятся. Потому что, с точки зрения государства, деньги «из-под матраса» вы уже задекларировали, поэтому дальше только прозрачная деятельность.

Реалии в Украине именно такие: сколько бы вы не накопили кеша, без его легализации потратить или даже инвестировать ваши сбережения вы уже не сможете. Сейчас у вас есть еще год, чтобы серьезно об этом подумать. Не верите в искренность государства с «амнистией капитала» — хорошо. Тогда, если работаете как фриланс, — подавайте декларацию и платите 19,5% налогов или становитесь ФОП. Получаете доход от ЦБ, криптовалюты, недвижимости или других активов — есть масса вариантов ее задекларировать и обеспечить себе легальность состояния на будущее.

Читайте также: Налоговая амнистия: почему люди не хотят нести деньги в банк

Автор:

СЕО Международной бухгалтерско-консалтинговой компании WeDoITBM Матвийчук Елена

WeDoITBM