Банки массово режут кредитные лимиты на картах: как их сохранить

Лимиты режут без предупреждения

Частичное сокращение или полная отмена кредитного лимита по карте — распространенное явление, которое касается не только небольших финучреждений, но и системных банков с миллионами клиентов. Что подтверждается жалобами людей, которые размещаются в отзывах на «Минфине».

Особенно много подобных претензий поступает от клиентов государственного Приватбанка. Клиенты сообщают о разных ситуациях. Например, один из читателей «Минфина» рассказал сразу о 10-кратном уменьшении кредитного лимита по своей карте, хотя и без уточнения суммы. Объяснил, что уже 20 лет является клиентом Привата и не допускал просрочек по кредитным платежам. Тем не менее, лимит подрезали без предупреждения.

Автор отзыва также уточнил, что пользуется разными картами банка (гривневыми, валютными) и размещает там существенные суммы. Однако, финансисты, по-видимому, не брали это в расчет.

В другом случае Приватбанк поступил еще жестче — вообще обнулил кредитный лимит. В своей жалобе на сайте «Минфина» ее автор рассказал, что у него был кредитный лимит в размере 50 тыс. грн, а лимит по услуге «оплата частями» — 44 тыс. грн. Но в обоих случаях банк поставил ему нули.

В обоих эпизодах людям никто четко не объяснял причины, по которым были сокращены лимиты, — финансисты обходились общими фразами.

Впрочем, Приватбанк — не единственный, на кого жаловались пользователи кредитных карт. Аналогичные претензии поступали и от клиентов ПУМБа. Причем, не просто по части снижения лимитов для рядовых пользователей. Была также история с обнулением лимита мобилизованному на военную службу.

Объясняя свое решение, банк открыто признал, что отказал мобилизованному в кредитном лимите именно из-за его нового статуса. В ответе ПУМБа четко говорится, что руководство банка решило не предоставлять кредитные средства после установления у клиента статуса «Военнослужащий».

По-видимому, финансисты боятся невозврата по кредиту, если человека ранят или убьют. Понятно, что во время полномасштабной войны и непрекращающихся бомбежек мирных украинских городов, это в любой момент может произойти с любым украинцем. Но на фронте такая вероятность выше. Однако, вряд ли можно ждать понимания такого подхода от клиента, который пошел защищать Родину, но тут же был наказан за это банком.

Читайте также: Как правильно разговаривать с коллекторами: 4 работающих правила

Почему блокируют лимиты

В банках не скрывают, что действительно подрезают людям кредитные лимиты. Хотя уверяют, что в пик таких урезаний пришелся на весну, а сейчас таких случаев меньше.

«После 24 февраля наблюдалась „разовая“ волна обнуления или уменьшения лимитов по кредитным картам. Потом несколько месяцев ряд банков постепенно увеличивали доступные лимиты или восстанавливали их до довоенного уровня», — рассказал «Минфину» директор департамента розничных клиентов АО «Кредобанк» Александр Супрунович.

Его коллеги комментируют ситуацию аналогично.

«В начале полномасштабной войны было блокирование лимитов для использования, со временем банк проводил разблокирование, в соответствии с определенными банками политиками», — заверили «Минфин» в пресс-службе Райффайзен Банка Аваль.

Хотя блокировок кредитных лимитов, должно было, стать меньше, однако жалоб на этот счет до сих пор немало. Банки объясняют такое решение кредитными неплатежами и выросшими рисками.

«Наш банк как раз не сокращал и не обнулял лимиты. Но, действительно, на рынке наблюдается такая тенденция, связано это как раз с ростом уровня просроченных кредитов, высоким риском кредитования для банков, снижением уровня доходов населения, переселением людей и, как следствие, потерей работы», — объяснил «Минфину» начальник управления розничного банкинга Укргазбанка Владимир Клименко.

Читайте также: Народный рейтинг банков: проблемы с валютной наличностью переходят на новый уровень

По данным Нацбанка, с 1 марта по 1 октября 2022 года доля кредитных невозвратов в общем кредитном портфеле (юрлица+физлица) выросла с 26,6% до 33,6%. Но финансисты признаются, что в некоторых банках именно в розничном портфеле (кредитование населения) они уже перевалили за 50%. В первую очередь, из-за тотальных неплатежей в оккупированных регионах и областях боевых действий. А также из-за постепенно растущих невозвратов по ряду других регионов.

Главную причину кредитных неплатежей видят не только в гибели украинцев, но и в росте безработицы и падении доходов населения, которые усугубляются бомбежками и отключением электричества. Бизнес замедляет работу или вовсе закрывается, людей увольняют и им нечем платить. Минэкономики на днях сообщило, что работу потеряли, как минимум, 5 млн наших сограждан. А на конец года безработица достигнет 30% экономически активного населения.

Всего выделяется несколько кредитных рисков, из-за которых уменьшаются/обнуляются кредитные риски:

• Рост безработицы.
• Снижение реального уровня доходов населения — в первую очередь, из-за сокращения зарплат и роста розничных цен.
• Нахождение заемщиков на временно оккупированных территориях, а также в зоне боевых действий или рядом с ними.
• Участие в боевых действиях — мобилизация.
• Сокращение общих оборотов по карточным счетам в целом из-за замедления работы/сворачивания мелкого бизнеса.

«Внутренняя кухня»: как банк устанавливает кредитный потолок

У каждого банка своя политика по части установления и пересмотров кредитных лимитов по картам. Кто-то до полномасштабного вторжения делал это раз в год, кто-то — каждые полгода. После 24 февраля пересмотры происходят намного чаще.

«Кредитный лимит по карте пересматривается системой рисков ежедневно в автоматическом режиме. Из-за основных факторов риска некоторым клиентам кредитные лимиты могут быть увеличены, а некоторым — уменьшены», — рассказала «Минфину» заместитель председателя правления (по вопросам управления рисками) Приватбанка Лариса Чернышова.

В этом госбанке считают, что шли навстречу клиентам, когда вместо обнуления лимитов лишь ограничивали людей в их использовании.

«Чтобы не снижать кредитные лимиты по картам некоторых клиентов с временно оккупированных территорий, по которым у банков недостаточно информации, были установлены временные ограничения на снятие наличности с кредитных средств в кассах и банкоматах, и на переводы между картами кредитных средств. Также в некоторых случаях из-за обострения военной ситуации в определенных регионах временно кредитный лимит ограничивался», — сообщила Чернышова.

У каждого банка свой подход и алгоритм расчета кредитного лимита. При этом, некоторые уверяют, что уже начали повышать людям лимиты после снижения, хотя ясно, что не в массовом порядке.

«С начала войны банк применяет смешанный подход к установлению кредитного лимита по картам — то есть было как уменьшение, так и установление нулевого лимита. При этом клиенты, которым был установлен нулевой лимит, были в значительном меньшинстве. Пока ПУМБ пересматривает кредитные лимиты клиентов в сторону увеличения, регулярно на ежемесячной основе», — заверили «Минфин» в пресс-службе ПУМБа.

Но даже после повышения кредитные лимиты очень редко выходили на довоенные уровни.

«Средний размер лимита до войны составил 50 тыс. грн. После уменьшения в марте-мае 2022 года его размер снизился до 13 тыс. грн, а после постепенного увеличения вырос до 15 тыс. грн и держится на этом уровне до настоящего времени», — уточнил Александр Супрунович.

При этом, банки заметили, что люди стали активнее пользоваться своими лимитами, чем до 24 февраля.

Что делать, чтобы сохранить лимит

Как бы банкиры не объясняли сокращение лимитов, такой шаг всегда будет вызывать недовольство клиентов. Ведь перехватить денег до зарплаты нужно все большему числу людей. Но финансисты продолжают стоять на своем: кредитка — это беззалоговое кредитование, а значит, очень рисковое и затратное, потому 100% гарантий по сохранению лимитов не будет.

При их открытии применяются скоринговые модели, которые позволяют оценить каждого заемщика и возвратность средств. В компьютерную программу вбивается большое число данных о человеке и текущая информация о пользовании им картой, и та выдает итоговую рекомендацию о кредитовании.

«Математическая модель расчета скоринга действительно имеет множество параметров, каждый из которых имеет свой вес. Однако, невозможно сказать, изменение каких из них увеличит или уменьшит шансы заемщика на получение кредита, либо пересмотр лимита. Дело в том, что банки крайне редко изменяют формулу расчета и весовые коэффициенты, формируя или обновляя риск-политику. Они лишь снижают или повышают „порог“ входа, исходя из рассчитанного балла», — рассказал «Минфину» заместитель председателя правления Юнекс Банка Алексей Карчажкин.

Опрошенные эксперты смогли сформулировать несколько ключевых советов — как не лишиться кредитного лимита на карте:

• Не допускать просрочек по оплате взносов по кредитке.

• Стараться сохранить поступления средств на карточный счет на прежнем уровне (не сильно его уменьшать).

• Поменьше рассчитываться картой на прифронтовых территориях или не рассчитываться там.

• Сохранять безупречную кредитную историю не только в банке, выпустившем кредитку, но и в остальных финучреждениях (вовремя платить по всем кредитам). Информация о прочих невыплатах поступит в Бюро кредитных историй и окажется в распоряжении банка-эмитента карты.

• Активно пользоваться картой и кредитным лимитом (неиспользуемые лимиты могут закрываться из-за ненужности), а также держать в банке другие счета.

«Получение заработной платы в Приватбанке, активное использование карт для расчетов за товары и услуги, открытый депозит в банке — это те положительные факторы, которые способствуют сохранению существующего или увеличению уровня кредитного лимита», — объяснила Лариса Чернышова.

Нередко также банки открывают кредитные лимиты лишь тем, кто получает на их счета зарплаты от своих работодателей.

«Наш банк, в отличие от большинства, кредитует преимущественно клиентов, которые получают заработную плату на наши карты. Поэтому уровень мониторинга показателей обслуживания в целом зарплатного проекта и качества платежей по карточным кредитам высокий», — рассказал «Минфину» член правления Укрэксимбанка Михаил Медко.

Ставка на зарплатки понятна: в руках банка находится зарплата человека, и если тот не заплатит по кредиту, то он сможет автоматически списать новое поступление от работодателя в счет долга. У каждого банка здесь свой подход. Но в среднем размер кредитного лимита в этом случае составляет 1−1,5 оклада, хотя до войны мог достигать 2−3 зарплаты клиента. Но с работодателя при этом брали официальное подтверждение, что он не собирается в это время увольнять человека.

Перечисленные выше критерии сохранения кредитных лимитов и условия банков постоянно меняются, потому стоить прислушиваться к рекомендациям менеджеров.

«После 24 февраля пришлось вносить изменения и применять новые правила, с учетом ситуации в стране в целом. В настоящее время мы активно работаем над разработкой новых подходов и правил по пересмотру лимитов клиентов», — сообщил «Минфину» начальник управления развития карточного бизнеса и перекрестных продаж ОТП Банка Евгений Грубый.

О чем пока не говорят финансисты — это об увеличении процентных ставок. Уверяют, что с начала полномасштабного вторжения РФ их не меняли.

«В основном ставки стартуют от 36% годовых. Есть несколько меньше, есть и больше — 48%, 72% и т. д. То есть ставки не сильно менялись с начала года и вряд ли кардинально изменятся до конца этого года», — спрогнозировал Александр Супрунович.

Правда, многие делают оговорку на неизменность учетной ставки Нацбанка, которая была в 2,5 раза повышена в начале июля, и составляет сейчас 25% годовых. При этом, финансисты считают, что проблем с гривневым ресурсом у них быть не должно. Население продолжает хранить свои средства в банковской системе, а на кредитование бизнеса и покупку ОВГЗ (облигаций внутреннего госзайма) наши банки идут не очень охотно.

Автор:

Финансовый журналист Лысенко Елена